小額信貸發(fā)展模式的國(guó)際比較及其對(duì)我國(guó)的啟示

【摘要】：如今，小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展迅速，而且對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展帶來(lái)積極的促進(jìn)作用。相比西方發(fā)達(dá)國(guó)際，我國(guó)的小額信貸起步較晚，而且相關(guān)業(yè)務(wù)模式還不夠成熟，為了有效的將小額信貸落實(shí)到農(nóng)村，并為我國(guó)貧困人民解決短期資金問(wèn)題，尋找到符合我國(guó)小額信貸發(fā)展的模式刻不容緩。因此，本文著重分析了國(guó)際小額信貸的發(fā)展模式，并結(jié)合我國(guó)基本國(guó)情，分析其對(duì)我國(guó)小額信貸發(fā)展帶來(lái)的啟示，以期對(duì)我國(guó)小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展有一定的幫助。

【關(guān)鍵詞】：小額信貸 發(fā)展模式 國(guó)際 啟示

一、小額信貸的起源與發(fā)展

小額信貸主要是為低收入的人群提供小額度的資金支持，從而改善低收入人群的經(jīng)濟(jì)狀況，并為我國(guó)反貧困工作做出一定的貢獻(xiàn)，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。小額信貸起源于二十世紀(jì)七十年代，隨后便在世界各國(guó)得到盛行，尤其是在亞洲、非洲以及發(fā)展不足的國(guó)家尤為盛行。如今，世界各國(guó)已經(jīng)根據(jù)各自的基本國(guó)情建立了相應(yīng)的信貸發(fā)展模式，而且都已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績(jī)，據(jù)統(tǒng)計(jì)2010年全球的小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)向8000萬(wàn)微小型企業(yè)發(fā)放120億美元的貸款，其中享受到小額信貸的人群約有8億人，由此可見(jiàn)，小額信貸的發(fā)展對(duì)世界各國(guó)的人民都有很大的幫助，如今，諸多的小額信貸機(jī)構(gòu)的主要資金來(lái)源都是政府的補(bǔ)貼，或者是個(gè)人與相應(yīng)基金的捐贈(zèng)。

二、國(guó)際小額信貸的發(fā)展模式

隨著小額信貸的快速發(fā)展，不同的國(guó)家形成了各自的發(fā)展模式，根據(jù)小額信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)的不同，而可以將其劃分為下面幾種：非政府組織方式、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)方式、社區(qū)合作銀行方式等等，不同發(fā)放方式有著各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，共同為收入較低的人群提供資金借款服務(wù)。目前，受到世界各國(guó)地理因素、歷史因素以及文化因素的影響，在國(guó)際上形成了多種不同的小額信貸發(fā)展模式：

第一，亞洲模式。亞洲的各國(guó)國(guó)家具有強(qiáng)烈的東方文化意識(shí)形態(tài)，其小額信貸發(fā)展的過(guò)程中一直堅(jiān)持反貧困、促發(fā)展的原則，而且大部分國(guó)家都借鑒了孟加拉格萊珉模式。該種模式起源于孟加拉國(guó)，其最著名的小額信貸機(jī)構(gòu)就是格萊珉銀行，主要的服務(wù)對(duì)象是孟加拉國(guó)的貧困農(nóng)戶，而且相關(guān)小額信貸的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)低，基本無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保即可進(jìn)行相應(yīng)的信貸申請(qǐng)，而且后期可以分期還款，有效的減少了貸款人的壓力。

第二，非洲模式。相比其他地區(qū)，非洲的小額信貸起步較晚，而且發(fā)展緩慢，運(yùn)作成本也相對(duì)較高。在諸多非洲的國(guó)家，只有少部分人擁有銀行賬戶，這導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)無(wú)法得到普遍開(kāi)展。此外，大部分非洲的小額信貸都是由政府或者合作社進(jìn)行提供，在很大的程度上限制了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。在北非地區(qū)，大約有百分之七十的信貸機(jī)構(gòu)都是政府機(jī)構(gòu)和組織，通過(guò)捐助者的資助來(lái)為貧困人民提供資金服務(wù)，所以說(shuō)，在北非地區(qū)的小額信貸被認(rèn)為是慈善性活動(dòng)。在西非地區(qū)小額信貸發(fā)展較快，但是受到利率管理制度的限制，諸多信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。

第三，拉丁美洲模式。拉丁美洲與其他地區(qū)有很大的差異，由于大部分人民都是在微小型企業(yè)工作，這導(dǎo)致約有百分之五十的貧困人民在支持小額信貸的發(fā)展，所以說(shuō)拉丁美洲的小額信貸發(fā)展非?？焖佟Ｔ诶∶乐?，小額信貸的機(jī)構(gòu)是通過(guò)非政府的基金會(huì)組成的，而且大部分股東都是非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，其服務(wù)的對(duì)象主要是收入低、收入不穩(wěn)定的貧困人群，而且由于業(yè)務(wù)量非常大，其申請(qǐng)的標(biāo)準(zhǔn)也相對(duì)較低，無(wú)法抵押和擔(dān)保即可申請(qǐng)。

總的來(lái)說(shuō)，如今世界各國(guó)地區(qū)都有相應(yīng)的小額信貸發(fā)展模式，而且都與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配，為貧困人群提供著高質(zhì)量的資金服務(wù)，同時(shí)對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的幫助。

三、 國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)小額信貸發(fā)展的啟示

我國(guó)的小額信貸是從1993年開(kāi)始的，到如今已經(jīng)有了二十多年的發(fā)展歷程，相關(guān)業(yè)務(wù)流程都已經(jīng)比較健全，但是相比西方一些發(fā)達(dá)國(guó)際還有很大的差距。如今，我國(guó)的小額貸款主要有政府補(bǔ)貼、國(guó)際捐助等等，目前已經(jīng)開(kāi)始商業(yè)化運(yùn)作，取得了不過(guò)的成果。上文通過(guò)對(duì)當(dāng)前國(guó)際小額信貸的發(fā)展模式進(jìn)行分析，對(duì)我國(guó)有很大的啟示：首先，要建立小額信貸最終償還的保障機(jī)制，這樣能夠有效的確保國(guó)內(nèi)小額信貸企業(yè)的正常運(yùn)作和快速發(fā)展，避免由于大量資金無(wú)法回籠而影響信貸企業(yè)和機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作。而且要有相應(yīng)的法律支持，對(duì)于一些拒絕還款的人員要對(duì)其采取法律措施，強(qiáng)制其還款，并在其征信記錄中記錄。其次，允許小額信貸機(jī)構(gòu)開(kāi)辦鄉(xiāng)村儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，由于小額信貸主要是依靠未來(lái)的勞動(dòng)收入來(lái)抵押貸款，這樣可以有效的為小額信貸提供一定的法律保障，有效的降低信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，信貸機(jī)構(gòu)可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展一些儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，增加額外收入，從而確保小額信貸業(yè)務(wù)的資金充足。最后，要建立機(jī)構(gòu)多元化并行的小額信貸運(yùn)作體系，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的差異，所以說(shuō)，要根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r制定與之相匹配的小額貸款運(yùn)作模式，從而實(shí)現(xiàn)多元化的發(fā)展模式，為我國(guó)小額信貸的快速發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

四、 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著小額信貸的快速發(fā)展，其能有效的解決部分貧困人群的資金問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)世界各地區(qū)小額信貸的發(fā)展模式進(jìn)行分析，然后結(jié)合我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀，借鑒其他地區(qū)小額信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，希望對(duì)我國(guó)小額信貸的發(fā)展有一定的啟示。

【參考文獻(xiàn)】：

【1】呂天君，羅忠林，李宏權(quán).從小額信貸到普惠金融發(fā)展模式演進(jìn)及其啟示——以哈爾濱銀行為例[J].黑龍江金融，2018（10）：10-11.

【2】王文存.信貸互聯(lián)網(wǎng)金融背景下山東省農(nóng)行涉農(nóng)小額信貸運(yùn)行模式研究[D].陜西師范大學(xué)，2018.

【3】李果.信貸臨滄市臨翔區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)合社小額信貸發(fā)展問(wèn)題研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017.

【4】孫恒保.信貸海南省農(nóng)村信用社“一小通”小額信貸模式創(chuàng)新研究[D].湖北工業(yè)大學(xué)，2016.

作者簡(jiǎn)介：姓名：范明玥，出生年月：1987年12月21日，性別：女，民族：漢，籍貫：廣西北海市，職務(wù)：專任教師，學(xué)歷：研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融