互聯(lián)網(wǎng)金融與我國商業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)營銷渠道的變革

楊彩翎

【摘要】當(dāng)前社會(huì)發(fā)展瞬息萬變，很多行業(yè)在實(shí)際運(yùn)行的過程中，受到新形勢、新事物、新機(jī)遇的挑戰(zhàn)和啟發(fā)，積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型變革，取得了良好成效。但是，也有一部分行業(yè)或企業(yè)，沉緬過去固步自封，不能主動(dòng)擁抱時(shí)代浪潮，面臨發(fā)展落后乃至能否繼續(xù)生存的問題。作為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)樞紐的商業(yè)銀行，始終保持與社會(huì)發(fā)展同步，尤其在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大潮中，堅(jiān)定地走在轉(zhuǎn)型變革的最前沿，積極學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及運(yùn)作模式，對(duì)銀行業(yè)務(wù)，尤其是零售金融業(yè)務(wù)的營銷渠道進(jìn)行全面的變革再造。筆者在對(duì)這一課題進(jìn)行探究的過程中，主要是結(jié)合專業(yè)知識(shí)以及自身的社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)提升零售金融業(yè)務(wù)營銷渠道變革水平的措施進(jìn)行全面的探索。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融? 商業(yè)銀行? 零售金融? 營銷渠道? 變革

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來講，其通過信息科技的創(chuàng)新，可以更好的改變金融發(fā)展的方式，不僅突破了信息壟斷，也可以優(yōu)化一站式的金融服務(wù)。但是經(jīng)過統(tǒng)計(jì)，很多商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展的過程中，由于理念、機(jī)制、技術(shù)、運(yùn)營等仍然停留在傳統(tǒng)方式，不能對(duì)負(fù)債、資產(chǎn)、市場化的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行有效、全面的考量，從而導(dǎo)致了客戶獲取難、活躍度低、獲客成本高、客戶體驗(yàn)差等一系列問題。上述痛點(diǎn)問題，零售金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)尤其突出，因此，為了更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展需求，商業(yè)銀行需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，不斷對(duì)商業(yè)銀行零售金融行業(yè)當(dāng)中的營銷渠道進(jìn)行全面的變革。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售金融發(fā)展的重要影響

傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，依靠自身強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和壟斷實(shí)力，具備強(qiáng)大的競爭實(shí)力，但是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊之下，不僅改變了商業(yè)銀行的發(fā)展形態(tài)，也在很大程度上對(duì)各種業(yè)務(wù)拓展提出了更高的要求，具體來講，其重要影響分為以下幾個(gè)方面。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售金融整體商業(yè)模式造成沖擊。零售金融業(yè)務(wù)在實(shí)際運(yùn)行的過程中，不僅要通過產(chǎn)品和服務(wù)的升級(jí)來提升發(fā)展水平，也要通過價(jià)值鏈特征的表現(xiàn)，對(duì)不同層級(jí)的客戶進(jìn)行有效的服務(wù)，從而提升客戶體驗(yàn)和客戶價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)的服務(wù)方式尤其是聚焦消費(fèi)經(jīng)濟(jì)痛點(diǎn)，重構(gòu)消費(fèi)信貸及小額融資方式，衍生了眾籌融資的平臺(tái)和渠道。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)零售金融客戶產(chǎn)生了一定影響?？蛻舴?wù)需求的滿足很大程度打破了物理地域制約，比如一些私人銀行客戶理財(cái)達(dá)到了600～800萬人民幣，在實(shí)際對(duì)信息進(jìn)行分析的過程中，可以利用IT系統(tǒng)和云計(jì)算這些技術(shù)，降低金融供給的成本，并通過金融服務(wù)的提供，加強(qiáng)零售客戶市場的拓展。第三，零售金融客戶的金融習(xí)慣和行為發(fā)生了巨大改變，從而對(duì)信息的生成和傳播方式有了一定的沖擊。利用信息技術(shù)和信息內(nèi)容的整合可以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶多維度立體化的精準(zhǔn)分析，從而更有效地支持經(jīng)營決策和營銷拓展，金融業(yè)務(wù)渠道化的趨勢非常明顯。尤其是越來越多的科技公司可以對(duì)商業(yè)銀行提供重要的技術(shù)支撐，也滿足了更多客戶的需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與我國商業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)營銷渠道變革的重要措施

在對(duì)這一部分內(nèi)容進(jìn)行分析的過程中，我們主要是結(jié)合當(dāng)前的發(fā)展形勢以及自身研究的方向，對(duì)提升商業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)營銷渠道變革水平的重要措施進(jìn)行全面的分析。

（一）增加互聯(lián)網(wǎng)觸點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“端到端”服務(wù)

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)技術(shù)和平臺(tái)進(jìn)行應(yīng)用的過程中，可以通過客戶觸點(diǎn)的增加，不斷對(duì)金融服務(wù)生活化和數(shù)據(jù)分析社會(huì)化進(jìn)行全面的推廣，可以更加有效的對(duì)零售金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的推廣和分析，從而實(shí)現(xiàn)客戶“端到端”服務(wù)（從需求端到供給側(cè)）。比如，可以借助移動(dòng)終端社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，讓客戶可以在平臺(tái)社交當(dāng)中就可以了解到相關(guān)的金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)。同時(shí)依托金融科技力量實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)向平臺(tái)的輸出，包括且不限于數(shù)字化賬戶、線上投資理財(cái)、線上消費(fèi)信貸等，登錄平臺(tái)的客戶可以在平臺(tái)應(yīng)用的“旅程”中，突破時(shí)間和空間的限制，隨時(shí)隨地獲取金融服務(wù)。銀行也可以依托平臺(tái)上的客戶行為數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)，圍繞客戶生命周期和生活方式，對(duì)客戶需求進(jìn)行全面的分析，從而實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的服務(wù)。

（二）優(yōu)化既有服務(wù)渠道和流程，完善零售銀行服務(wù)的體系

科學(xué)規(guī)范完善的體系對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)的有效拓展具有非常重要的影響。所以，商業(yè)銀行積極對(duì)整體的業(yè)務(wù)框架進(jìn)行有效的完善非常重要。體系優(yōu)化一般聚焦客戶體驗(yàn)層、后臺(tái)支持層、服務(wù)交付層等三個(gè)層面。通過服務(wù)體驗(yàn)的優(yōu)化，能夠?qū)T系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)有效把控，并通過云平臺(tái)自身強(qiáng)大的擴(kuò)容服務(wù)能力，為銀行產(chǎn)品的交付以及服務(wù)渠道的拓展提供重要支撐。

（三）加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)零售金融全渠道轉(zhuǎn)型

零售金融轉(zhuǎn)型變革與渠道扎略規(guī)劃息息相關(guān)。商業(yè)銀行的突出優(yōu)勢在于線下物理網(wǎng)點(diǎn);但是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶的線上遷移的趨勢不可逆轉(zhuǎn)。因此，鞏固“網(wǎng)點(diǎn)”傳統(tǒng)優(yōu)勢與建立“線上”新型觸點(diǎn)，二者不可偏廢?！熬€上+線下”、“內(nèi)場景+外場景”的組合，是商業(yè)銀行的零售金融轉(zhuǎn)型變革的必然選擇。結(jié)束語：總而言之，在信息化發(fā)展的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷繁榮，為我國金融行業(yè)的發(fā)展提供重要的支撐，而商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)行的過程中，要想更好地立于不敗之地，提升核心競爭力，必須積極通過技術(shù)優(yōu)化，不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢。在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行還要充分結(jié)合自身的發(fā)展形態(tài)以及發(fā)展需求，不斷優(yōu)化發(fā)展策略，進(jìn)而通過一定的變革提升發(fā)展水平。

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