住房公積金作用的差異化公眾認(rèn)知研究

吳燕博 何靜 李艷

摘要：住房公積金制度是我國(guó)住房制度的一個(gè)重要組成部分。該制度建立近30年以來(lái)，其弊端逐漸暴露出來(lái)，社會(huì)公眾對(duì)住房公積金制度的質(zhì)疑頗多。為解析當(dāng)前公眾對(duì)住房公積金的認(rèn)知與理解，根據(jù)中國(guó)住房公積金課題組的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用Probit模型，通過(guò)控制變量變化程度，分析模型中各變量變化對(duì)公眾滿意度的影響，找出住房公積金政策影響公眾滿意度的主要因素，并探究其問(wèn)題產(chǎn)生原因，闡述住房公積金政策的改革對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：住房公積金;公眾認(rèn)知;差異化

中圖分類號(hào)：F293.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1001-9138-（2019）09-0058-64 收稿日期：2019-08-07

上海市在1991年設(shè)立住房公積金制度并推廣到全國(guó)后，住房公積金已經(jīng)運(yùn)行了近30年，并成為了一項(xiàng)由國(guó)家政府實(shí)施的公共福利制度。但是在實(shí)際運(yùn)行中，住房公積金制度的一些問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，并在某種程度上，甚至有些背離了制度設(shè)計(jì)的初衷。

1我國(guó)公眾對(duì)住房公積金的認(rèn)知現(xiàn)狀

為了解公眾對(duì)我國(guó)住房公積金制度的認(rèn)知狀況，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，探究“居民對(duì)住房公積金了解情況”“居民對(duì)住房公積金管理?xiàng)l例的了解情況”“住房公積金制度對(duì)居民的影響”?；趩?wèn)卷調(diào)查結(jié)果，公眾目前對(duì)住房公積金制度認(rèn)知如下。

首先，我國(guó)居民對(duì)住房公積金的了解程度并不高，僅有6.78%和26.13%的居民表示“非常了解”和“比較了解”，而回答“不太了解”和“不了解”的比例合計(jì)竟超過(guò)36%。對(duì)于住房公積金管理?xiàng)l例的了解情況，群眾的政策認(rèn)知情況較差，回答“不太了解”與“不了解”的居民比例分別為30.26%和19.24%，如圖1所示。無(wú)論是繳存住房公積金的居民，還是尚未繳存過(guò)住房公積金的居民，對(duì)住房公積金制度和《住房公積金管理?xiàng)l例》的了解極為有限。一般來(lái)說(shuō)，民眾對(duì)一項(xiàng)政策了解不足會(huì)限制該項(xiàng)政策功能的正常運(yùn)行。當(dāng)?shù)卣偷胤阶》抗e金管理中心需要加大宣傳和傳播力度，普及住房公積金制度，讓居民了解并參與其中。

其次，擴(kuò)大住房公積金繳存范圍是公積金制度改革的重點(diǎn)之一。調(diào)查顯示，有25.52%的居民表示使用范圍較小，38.92%的居民認(rèn)為使用范圍一般;僅有15.47%的居民認(rèn)為住房公積金使用范圍很大或較大，具體數(shù)據(jù)參考圖2所示。圖3反映了大多數(shù)居民認(rèn)為我國(guó)住房公積金使用范圍需要擴(kuò)大，其中十分需要、比較需要的居民共占到了64.62%，僅有5.5 1%和4.33%的居民認(rèn)為不太需要和不需要擴(kuò)大公積金的使用范圍，還有約26%的居民持無(wú)所謂或不清楚的態(tài)度。超過(guò)六成的居民認(rèn)為城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員需要繳存住房公積金，其中完全需要、比較需要、可以嘗試?yán)U存住房公積金各占6.48%、22.81%、34.15%;有25.71%的居民認(rèn)為應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，視情況而定;6.15%和4.7%的居民認(rèn)為不太需要和完全不需要，如圖4所示。均衡住房公積金資金的使用，因地制宜，控制資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大使用范圍。增加住房公積金制度的覆蓋面，將城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者納入住房公積金體系，讓各個(gè)階層的群眾都能享受到福利，實(shí)現(xiàn)真正普惠。

再次，公眾對(duì)住房公積金使用便捷性的認(rèn)知，是管理部門修訂完善管理?xiàng)l例的依據(jù)之一。在住房公積金的提取與使用是否方便的問(wèn)題上，如圖5所示，在受訪居民中，有10.09%、15.17%、28.74%的居民認(rèn)為提取與使用住房公積金很不方便、不太方便、一般;僅有約20%左右的受訪居民認(rèn)為很方便和比較方便;還有25.43%的居民表示不清楚。圖6反映的是辦理住房公積金貸款手續(xù)是否繁雜，在181 1份有效問(wèn)卷中，有416位居民認(rèn)為辦理住房公積金貸款手續(xù)比較繁雜，占受訪者比例的22.97%;454位居民和467位居民認(rèn)為辦理住房公積金貸款手續(xù)一般或者表示不清楚，各占比25.07%、25.79%;還有79位居民和171位居民認(rèn)為辦理手續(xù)很繁雜或很便捷，分別占比4.36%、9.44%。

由此看來(lái)，推進(jìn)一站式辦理，減少住房公積金提取步驟，在優(yōu)化住房公積金使用問(wèn)題上，還有很大的改進(jìn)空間。

2實(shí)證分析

2.1數(shù)據(jù)說(shuō)明

本文樣本數(shù)據(jù)選自2016年中國(guó)住房公積金制度研究課題組發(fā)布的《中國(guó)住房公積金制度研究調(diào)查問(wèn)卷》。此問(wèn)卷對(duì)全國(guó)西、中、東部地區(qū)近20個(gè)省份的居民進(jìn)行調(diào)查，問(wèn)卷回收率接近95%，且具有覆蓋率廣、隨機(jī)性高、信息量大等優(yōu)點(diǎn)，并由相關(guān)專家與課題組成員多次論證設(shè)計(jì)，擁有較高水準(zhǔn)，可以作為本文的數(shù)據(jù)來(lái)源就問(wèn)題進(jìn)行分析。關(guān)于本文所運(yùn)用到的數(shù)據(jù)變量，通過(guò)使用問(wèn)卷中的微觀數(shù)據(jù)，進(jìn)行賦值處理，如表l所示。

2.2計(jì)量模型設(shè)定

本文通過(guò)分析微觀數(shù)據(jù)分析，針對(duì)不同人群提出具體模型。其中把性別（sex），婚姻狀況（mar）和文化程度（edu）設(shè)定為控制變量;公眾對(duì)住房公積金的滿意度（sat）設(shè)定為被解釋變量;制度的公平性（fat），提取及使用住房公積金的方便度（liq），使用效率（eff），繳納住房公積金的合理性（rat），對(duì)住房公積金的支持程度（sup）和解決城鎮(zhèn)住房問(wèn)題的貢獻(xiàn)度（cont）[有住房且有住房公積金的數(shù)據(jù)增加一個(gè)住房公積金對(duì)購(gòu)房的便利程度（conv）變量]設(shè)定為解釋變量，來(lái)分析公眾對(duì)住房公積金的滿意程度;ε為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)，并服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布。

2.3實(shí)證結(jié)果分析

對(duì)該問(wèn)卷的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，把數(shù)據(jù)分為四組，即有購(gòu)房且有住房公積金的人群、有購(gòu)房但無(wú)住房公積金的人群、沒(méi)有購(gòu)房也沒(méi)有住房公積金的人群、沒(méi)有購(gòu)房但是有住房公積金的人群。下面對(duì)Probit模型進(jìn)行分類描述，如表2、表3、表4、表5所示。

2.3.1有購(gòu)房且有住房公積金的人群

此組數(shù)據(jù)模型中模型1至3分別表示為住房公積金對(duì)購(gòu)房的便利程度、制度的公平性、提取及使用住房公積金的方便度等因素對(duì)被解釋變量的影響;模型4至7則表示為使用效率、繳納公積金的合理性、對(duì)住房公積金的支持程度、解決城鎮(zhèn)住房問(wèn)題的貢獻(xiàn)度對(duì)被解釋變量的影響;模型8表示以上7個(gè)解釋變量與控制變量的回歸分析，結(jié)論如表2所示。

2.3.2有購(gòu)房但無(wú)住房公積金的人群（見(jiàn)表3）

2.3.3沒(méi)有購(gòu)房也沒(méi)有住房公積金的人群（見(jiàn)表4）

2.3.4沒(méi)有購(gòu)房但是有住房公積金的人群（見(jiàn)表5）

第二、三、四組數(shù)據(jù)模型中模型1至模型3各表示制度的公平性、提取及使用住房公積金的方便度、使用效率對(duì)被解釋變量的影響;模型4至模型6分別表示繳納住房公積金的合理性、對(duì)住房公積金的支持程度、解決城鎮(zhèn)住房問(wèn)題的貢獻(xiàn)度對(duì)被解釋變量的影響;模型7表示以上6個(gè)因素和性別、婚姻狀況、文化程度對(duì)被解釋變量的影響。

對(duì)于第一組數(shù)據(jù)模型來(lái)說(shuō)，婚姻狀況（mar）和教育程度（edu）在一定程度上影響了購(gòu)房有住房公積金的人對(duì)住房公積金的滿意程度;從含單個(gè)解釋變量的單個(gè)模型來(lái)看，對(duì)住房公積金的支持程度（sup）和解決城鎮(zhèn)住房問(wèn)題的貢獻(xiàn)度（cont）對(duì)被解釋變量影響最大;并且每一個(gè)含單一解釋變量的單個(gè)模型都反映了每個(gè)變量在一定程度上對(duì)住房公積金滿意度的影響。

第二組數(shù)據(jù)模型中反映出所有的控制變量關(guān)于該類有購(gòu)房無(wú)住房公積金的人群對(duì)住房公積金滿意度沒(méi)有影響，模型中不需要這三個(gè)變量，就單個(gè)模型而言，也只有含繳納住房公積金的合理性（rat），對(duì)住房公積金的支持程度（sup）和解決城鎮(zhèn)住房問(wèn)題的貢獻(xiàn)度（cont）的單個(gè)模型才能反映出對(duì)于滿意度的影響。

從第三、第四組數(shù)據(jù)模型中同樣能得到三個(gè)控制變量對(duì)于沒(méi)有購(gòu)房也沒(méi)有住房公積金的人群和沒(méi)有購(gòu)房但是有住房公積金的人群的住房公積金滿意度沒(méi)有影響，可剔除這些變量，就含單個(gè)其余變量的單個(gè)模型而言，除含制度的公平性（fat）的單個(gè)解釋變量的模型不能反映出對(duì)于滿意度的影響外，其余的解釋變量都可以反映出對(duì)滿意度的影響，均呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系。

綜上所述，對(duì)比與購(gòu)房有住房公積金的人群、購(gòu)房無(wú)住房公積金的人群、沒(méi)有購(gòu)房也沒(méi)有住房公積金的人群和沒(méi)有購(gòu)房但是有住房公積金的人群，可以看出公眾對(duì)于住房公積金的公平性質(zhì)疑較多，對(duì)住房公積金的滿意程度也有較大差異，說(shuō)明我國(guó)的住房公積金制度改革需要進(jìn)一步的了解基層群眾所求，以改善民生為主。

3解決目前住房公積金制度存在的問(wèn)題四點(diǎn)建議

3.1拓寬覆蓋面。保障新市民的權(quán)益

盡快出臺(tái)強(qiáng)制性政策，保障新市民繳納住房公積金的權(quán)利。建立住房公積金異地存取制度，加速省級(jí)統(tǒng)籌管理，開放住房公積金的管理與運(yùn)作，使其公開透明。從政策上修改職工定義，把所有勞動(dòng)者都納入住房公積金的繳納范圍內(nèi)，而且不應(yīng)該有城市和農(nóng)村的差距，國(guó)企事業(yè)單位與私企的差距，更不應(yīng)該有編制內(nèi)與編制外的差別和歧視。要使得所有勞動(dòng)者都能享受到住房公積金的福利，實(shí)現(xiàn)從制度全覆蓋到人群全覆蓋的轉(zhuǎn)變。同時(shí)大力宣傳住房公積金制度及其益處，提高政策影響力，增加制度的社會(huì)公信度，營(yíng)造積極主動(dòng)繳納住房公積金的社會(huì)氛圍。

3.2統(tǒng)—繳存比例，限定繳存基數(shù)

明確固定繳存比例，由目前的不低于5%、原則上不高于12%的繳存比例統(tǒng)一為固定比例繳存，并且取消“原則上”這樣非強(qiáng)制性的描述性詞匯。因?yàn)槔U存比例的差距會(huì)直接影響到繳存額度的差距，所以減少繳存比例最低值和最高值的差距，可以增加公平性，彌補(bǔ)制度的社會(huì)形象，各個(gè)地方政府要嚴(yán)格執(zhí)行“限高保低”政策，不能讓住房公積金成為效益好的企業(yè)的隱形福利和避稅措施。統(tǒng)一限定繳存基數(shù)，嚴(yán)格遵循“限高保低”的思想。監(jiān)督部門要加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)超過(guò)繳存比例和基數(shù)的部分強(qiáng)制收稅，避免住房公積金成為繳存單位工資外發(fā)放薪水補(bǔ)貼和避稅的手段，減少社會(huì)收入不均衡現(xiàn)象。

3.3降低通脹影響，盡可能獲得更多收益

從實(shí)際操作和政策上雙管齊下，解決住房公積金增值保值難的問(wèn)題，改變“低存低貸、封閉運(yùn)行”的現(xiàn)象，一是提高住房公積金的繳存利率水平，將其提高到與商業(yè)銀行一年期的定期存款利率相同支付利息。二是放寬政策，去除障礙，拓寬投資面，增加住房公積金投資渠道。可以商業(yè)銀行為依托，考慮多元化方式，通過(guò)金融工具，進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作，減少住房公積金的沉淀，有條件的地區(qū)可以把限制資金投入資本市場(chǎng)獲取更高收益率，給住房公積金制度提供更多資金，使收益最大化。

3.4減少住房公積金使用的約束條件

從住房公積金的社會(huì)保障立場(chǎng)出發(fā)，可以在住房保障功能的基礎(chǔ)上，拓展廣度，放寬使用范圍，放大住房公積金貸款支持力度，使住房公積金的功能進(jìn)一步完善和多元化，增加養(yǎng)老保障、大病保障、改造住房和租賃領(lǐng)域等方面，提升住房公積金的保障功能，放寬住房公積金使用和提取限制。對(duì)整個(gè)社會(huì)有互助共濟(jì)作用。從頂層設(shè)計(jì)考慮個(gè)人住房公積金貸款問(wèn)題，其取用要跟得上住房市場(chǎng)的發(fā)展腳步，為中低收入群體提供較多幫助。在對(duì)所有階層進(jìn)行“普惠”的基礎(chǔ)上，針對(duì)中低收入階層“特惠”。比如對(duì)貸款政策進(jìn)行差異化制定：對(duì)于首套房人均住房面積不足30平方米的家庭，第二套改善型住房可以享受住房?jī)?yōu)惠貸款利率;對(duì)于人均住房面積達(dá)到35平方米的家庭，其二套房應(yīng)據(jù)實(shí)提高利率;對(duì)于未購(gòu)房家庭，其貸款額度、首付比例、繳存期限、還款能力和最高限額等因素可以適當(dāng)提高。對(duì)于那些暫不購(gòu)房的人群，可以放寬住房公積金的租房政策，為住房租貿(mào)市場(chǎng)提供資金支持，并成為租房者唯一的國(guó)家資金支持，這不僅僅在無(wú)形之中擴(kuò)大了住房公積金的保障覆蓋面，體現(xiàn)對(duì)弱勢(shì)群體的保障性，還能增強(qiáng)住房公積金對(duì)未繳納者的吸引力。