互聯(lián)網(wǎng)時代我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

易金平 王文博

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)時代充滿新的機遇與挑戰(zhàn)。經(jīng)過20多年發(fā)展，我國普惠金融頂層設計逐步健全，支持體系日漸夯實，普惠金融服務供求快速增長。今后，還需抓住互聯(lián)網(wǎng)時代的新機遇，正確應對挑戰(zhàn)，積極創(chuàng)新，進一步完善普惠金融制度環(huán)境和戰(zhàn)略規(guī)劃，改善普惠金融基礎設施與配套體系，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在普惠金融發(fā)展中的作用。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時代;普惠金融;金融創(chuàng)新

中圖分類號：F832? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）20-0120-03

普惠金融自提出以來就受到世界的廣泛關注。20世紀90年代普惠金融在我國就已萌芽，經(jīng)歷20多年不斷發(fā)展，在一定程度上改善了傳統(tǒng)的金融弱勢群體的金融服務狀況?？傮w來看，盡管國家十分重視，普惠金融發(fā)展仍然不盡如人意，其根源在于普惠金融發(fā)展模式與傳統(tǒng)金融的內(nèi)在矛盾。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代到來，互聯(lián)網(wǎng)開放、公平、透明、全覆蓋的特性恰好彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的不足，為普惠金融發(fā)展帶來新契機。依托互聯(lián)網(wǎng)，如何抓住新時代的機遇發(fā)展普惠金融，促進金融公平，提高金融服務質(zhì)量，完善金融體系，成為業(yè)界研究熱點。

一、普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融最初源于“Financial Inclusion”一詞，發(fā)源于小額信貸，經(jīng)歷了微型金融，最終形成普惠金融。2005年，聯(lián)合國在小額信貸年會上對普惠金融做出界定：在成本可負擔的情況下，以全方位、有效的方式為所有社會成員提供金融服務。世界銀行將普惠金融定義為，在一國或地區(qū)，優(yōu)質(zhì)的金融體系應該為所有人提供價格合理、形式方便的金融服務。我國政府2016年初頒布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》將普惠金融界定為：立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

這些定義從不同角度對普惠金融進行界定，歸納起來，普惠金融有以下幾個特點：一是強調(diào)人的金融權。認為金融權是人權的一部分，就像人們享有生存權、自由權、財產(chǎn)權等權利一樣，個人或集體應該能夠通過公開透明的渠道，以合理的價格獲取平等的金融服務。二是服務對象為多層次的客戶群體。一個合理健康的金融體系，不應該忽略低收入群體和中小微企業(yè)。不管是貧窮還是富裕、發(fā)達或是落后，金融機構(gòu)應該對各層次的客戶群體提供價格合理、便捷的金融服務。三是服務內(nèi)容多元化。在經(jīng)濟日益發(fā)展的今天，市場已經(jīng)發(fā)生翻天覆地的變化，普惠金融要以更加多元化的金融產(chǎn)品，對不同群體提供個性化的金融服務，如保險、投資、基金、股權等;四是金融服務的廣泛性和可持續(xù)性。普惠金融側(cè)重于為弱勢群體提供金融服務，但也要建立一個惠及所有需求群體的金融體系，讓其能夠在普惠的基礎上可持續(xù)的長久發(fā)展。

二、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融頂層設計逐步健全

1.制定國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃

2016年1月，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，該規(guī)劃成為這一時期普惠金融發(fā)展的指導準則。規(guī)劃強調(diào)了普惠金融的重要性，把發(fā)展普惠金融作為推動我國經(jīng)濟發(fā)展，建設小康社會的必然要求。規(guī)劃指明了我國普惠金融發(fā)展的整體方向，從機構(gòu)體系的構(gòu)建、產(chǎn)品規(guī)劃等方面做出了具體的戰(zhàn)略部署，同時要求加強監(jiān)督，為普惠金融創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境。

2.陸續(xù)出臺支持政策

為加快普惠金融發(fā)展，國家出臺了多項支持政策。2016年2月出臺《關于2016年推進普惠金融發(fā)展工作的指導意見》;2017年5月頒布《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案》;2017年9月發(fā)布《中國人民銀行關于對普惠金融實施定向降準的通知》，估計釋放流動性3 000億元;2018年12月國務院常務會議決議“完善普惠金融定向降準政策”，預計最多釋放流動性7 700億元。

3.新設銀監(jiān)會普惠金融部

2015年，銀監(jiān)會專門新設普惠金融部，該部門主要負責推進銀行業(yè)普惠金融，監(jiān)管包括P2P網(wǎng)貸、小微、三農(nóng)、以及融資性擔保機構(gòu)等在內(nèi)的普惠金融業(yè)務。成立普惠金融部有利于綜合推動所有金融機構(gòu)更好服務弱勢群體、產(chǎn)業(yè)及地區(qū)，有利于治理互聯(lián)網(wǎng)金融的混亂局面，推進立法工作，建設健康的網(wǎng)絡金融環(huán)境。

（二）普惠金融支持體系日漸夯實

1.信用體系初步建立

近年來，中國人民銀行對各類主體采集信用信息，建立信用檔案，對居民信用狀況進行評估定級。截至2018年9月末，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄8.7億自然人和2102萬戶企業(yè)及其他組織，基本上為國內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案，其中，有信貸記錄的3.7億人，可形成個人征信報告、得出個人信用評分的2.7億人。

2.支付體系逐漸完善

一直以來，農(nóng)村和欠發(fā)展地區(qū)受到基礎設施、地理環(huán)境等條件的限制，支付方式單一，結(jié)算困難，傳統(tǒng)條件下農(nóng)村居民想要獲得金融服務必須長途跋涉“進城”才能實現(xiàn)。為此，中國人民銀行著手完善支付體系，一方面推進農(nóng)商行發(fā)展，便利農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算，另一方面建立全國聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村金融清算中心，極大提高了農(nóng)村金融服務的效率。

（三）普惠金融服務供求快速發(fā)展

1.銀行業(yè)普惠金融服務覆蓋率不斷提高

《2018年中國銀行業(yè)服務報告》顯示，近年來，銀行業(yè)網(wǎng)點建設呈現(xiàn)出網(wǎng)點輕型化、設備智能化、服務特色化等趨勢。截至2018年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達22.8萬個，金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)的覆蓋率達96%，存款、貸款、匯款等基礎金融服務已覆蓋全國97%的行政村。全國小微企業(yè)貸款余額33.5萬億元，同比增速8.9%;涉農(nóng)貸款余額是達32.7萬億元，同比增長5.6%。

2.新型金融服務不斷涌現(xiàn)

一是第三方支付交易規(guī)模增長迅猛。2011年，中國人民銀行發(fā)放首批支付牌照以來，通過四次大洗牌，至2018年底，共有243家擁有第三方支付牌照?！吨袊谌街Ц懂a(chǎn)業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》數(shù)據(jù)顯示，2013—2016年間第三方支付交易規(guī)模復合增長率達110.9%，2017年、2018年第三方支付支付交易規(guī)模分別超過200萬億元、300萬億元。二是P2P網(wǎng)貸快速發(fā)展。據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院統(tǒng)計，截至2018年底，我國P2P網(wǎng)貸正常運營平臺1 609家，貸款余額為11 045億元。三是眾籌行業(yè)影響不斷擴大。《中國眾籌行業(yè)發(fā)展報告2018》數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2017年底，全國上線眾籌平臺正常運營294家，2017年眾籌項目76 670個，其中成功項目69 637個，占比90.8%，實際融資約260億元，同比增長19.6%。

3.農(nóng)村金融服務需求呈現(xiàn)多元化

我國農(nóng)村人口數(shù)量龐大，他們對金融產(chǎn)品的潛在需求不可忽視，隨著互聯(lián)網(wǎng)日漸普及，農(nóng)民開始關注各類金融產(chǎn)品。特別是涉農(nóng)保險，農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營活動時，可能會受到自然災害、意外因素的影響，造成巨大損失，出于風險規(guī)避，農(nóng)民會越來越多選擇各類保險業(yè)務來降低損失。此外，農(nóng)村人口逐漸呈現(xiàn)老齡化趨勢，也加大了養(yǎng)老、醫(yī)療保險的需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代我國普惠金融發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展十分迅猛，移動互聯(lián)網(wǎng)資費大為降低，普及率提高很快，地區(qū)差距較小，截至2018年底，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)超過11億，手機網(wǎng)民規(guī)模超過8億?；ヂ?lián)網(wǎng)時代到來，為解決普惠金融發(fā)展難題提供了新的機遇，讓普惠金融依托互聯(lián)網(wǎng)加快發(fā)展成為可能。同時，互聯(lián)網(wǎng)時代普惠金融發(fā)展也面臨一些新的挑戰(zhàn)和問題，需要密切關注。

（一）互聯(lián)網(wǎng)時代普惠金融的發(fā)展機遇

1.金融服務可全面覆蓋

在互聯(lián)網(wǎng)全面普及背景下，金融機構(gòu)可以通過線上形式為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供金融服務，不受傳統(tǒng)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點的制約，也不需各種專業(yè)化設備。由于技術日漸成熟，使用門檻降低，而且電腦、手機等電子產(chǎn)品快速發(fā)展、價格降低，互聯(lián)網(wǎng)終端產(chǎn)品得到普及，即使偏遠地區(qū)的客戶也能輕松自由地獲取網(wǎng)上金融服務，普惠金融覆蓋率全面提升。

2.客戶規(guī)模化提高利潤率

由于廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶自發(fā)參與度較高，通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務，能夠把零散的客戶匯聚起來，實現(xiàn)集聚化效益和規(guī)模經(jīng)濟，提高金融機構(gòu)利潤率。

3.有效收縮經(jīng)營成本

互聯(lián)網(wǎng)時代，可以大幅節(jié)省營業(yè)網(wǎng)點建設成本和設備購置成本，產(chǎn)品開發(fā)成本和人力資源成本也可大為減少。同時，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)的融資成本也能大大降低。

4.征信難度降低，風險相對易控

互聯(lián)網(wǎng)通過用戶信息記錄，進行大數(shù)據(jù)分析，可以快速高效獲取客戶的信用狀況，大幅降低交易雙方信息不對稱，有效抑制風險。

（二）互聯(lián)網(wǎng)時代普惠金融面臨的挑戰(zhàn)

1.技術安全

黑客等網(wǎng)絡攻擊者通過技術手段，入侵企業(yè)、個人信息庫，散布病毒等，嚴重危害了互聯(lián)網(wǎng)用戶的信息安全和財產(chǎn)安全，互聯(lián)網(wǎng)交易安全建設任重道遠。

2.監(jiān)管難題

一些非正規(guī)的機構(gòu)和個人在網(wǎng)上變換各種身份，鉆著政策“空子”獲取非法利益，由于網(wǎng)絡環(huán)境的特殊性，對其進行有效監(jiān)管還較為困難。

3.信息風險

在浩如煙海的網(wǎng)絡信息中，對于信息的來源、可靠性、時效性人們有時難以做出準確判斷，極易在信息洪流中被誘導，誤入陷阱，甚至被不法分子利用實施違法活動。

四、我國普惠金融發(fā)展的對策

互聯(lián)網(wǎng)時代下，把普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)有機結(jié)合，高效利用，才能更好落實普惠理念，讓廣大人民群眾享受到平等、優(yōu)質(zhì)的金融服務，才能促進金融公平，完善金融市場，推進金融體系可持續(xù)發(fā)展。

（一）完善普惠金融制度環(huán)境和戰(zhàn)略規(guī)劃

1.健全法律制度與政策引導

首先，完善法律法規(guī)。以解決金融機構(gòu)良莠不齊、金融產(chǎn)品標準缺失等問題，讓普惠金融在一個良好環(huán)境中發(fā)展。其次，加強政策引導，讓金融機構(gòu)自覺遵守市場規(guī)范和行業(yè)準則。在政策制定上還要充分考慮到區(qū)域差異、文化差異、受眾差異，制訂差異化政策，使普惠金融在不同情況下實現(xiàn)多樣化發(fā)展。

2.完善普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃

根據(jù)國情，設計并優(yōu)化適合當前形勢需要的的普惠金融整體發(fā)展藍圖。我國普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃要準確定位，供給方的準入制度、規(guī)模控制、風險管理等問題要有清晰的標準，需求方的分類、場景、引導等也應明確和加強。此外，還要對相關部門職責作出明確要求，凝聚部門合力，提高工作效率。

（二）改善普惠金融基礎設施與配套體系

1.加快推進金融基礎設施建設

互聯(lián)網(wǎng)時代，普惠金融的基礎設施除了物理網(wǎng)點、金融服務工具等，還包括網(wǎng)絡基建、平臺開發(fā)、產(chǎn)品互聯(lián)、信息分享網(wǎng)絡等新內(nèi)容，推進這些基礎設施建設，可使普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)時代搭上高速快車，迅猛發(fā)展。

2.完善支付系統(tǒng)和信用體系

進一步優(yōu)化普惠金融支付方式，開發(fā)出能連接大數(shù)據(jù)分析、線上交易系統(tǒng)、信用系統(tǒng)的高水平綜合性支付系統(tǒng)。通過整合這些平臺可有效評估并控制風險，提高支付效率，鞏固網(wǎng)絡普惠金融安全性。同時，加強信用體系構(gòu)建，提高信用體系效率，給予失信群體相應懲戒，凈化普惠金融信用環(huán)境，讓人們充分意識到互聯(lián)網(wǎng)時代信用的重要性。

（三）充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在普惠金融發(fā)展中的作用

1.加強信息技術應用，拓展更多新的普惠金融產(chǎn)品和服務

借助現(xiàn)已較成熟的大數(shù)據(jù)和云計算技術，拓展新的金融產(chǎn)品和服務。例如，螞蟻借唄這一支付寶旗下的借貸產(chǎn)品，依托支付寶龐大的用戶基數(shù)，供給方螞蟻借唄通過信息技術，提供了在用戶承受能力之內(nèi)的信貸產(chǎn)品，需求方獲得了所需金融服務。這一雙向選擇極大提高了市場交易雙方的搜尋效率，提高成交率，縮減了交易成本，有效解決了不同用戶的不同金融服務需求。此外，在信用查詢、信息聯(lián)通、市場調(diào)研、政策分析等方面信息技術均能進一步發(fā)揮更大作用。

2.多管齊下，加強普惠金融風險管理

首先，科學確定普惠金融評價標準和臨界指標，建立合理的風險預警機制。其次，不斷完善信息技術，及時發(fā)現(xiàn)各類電子系統(tǒng)的漏洞，建立安全防火墻，防范技術風險。再次，將信用體系與風險評估系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)互聯(lián)，防范信用風險。最后，監(jiān)管部門要加強對網(wǎng)絡金融活動的監(jiān)督管理，及時掌握各種金融產(chǎn)品的風險狀況。此外，金融機構(gòu)自身也應該加強自律，遵守法律法規(guī)，自覺維護市場穩(wěn)定。

3.形式多樣，廣泛推動金融知識宣傳教育

首先，調(diào)查不同客戶群體金融知識水平的差異，確定不同群體對金融知識的接受程度，針對不同年齡、不同教育背景進行個性化金融知識普及，讓受眾能夠看懂、聽懂、會用。其次，在宣傳方式上，利用傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的方式綜合推進宣傳工作。在宣傳主體上，要廣泛發(fā)動各類社會群體參與其中，通過多方共同努力，提高整個社會的金融素質(zhì)。

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