深圳中職學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)現(xiàn)狀調(diào)查分析與啟示

徐家聲

摘 要：財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不僅是中職學(xué)生應(yīng)該具有的個(gè)人理財(cái)能力和職業(yè)核心素養(yǎng)，也是促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心競爭力，對中職學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)現(xiàn)狀的調(diào)查與了解，是學(xué)校進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的前提和依據(jù)。以深圳寶安職業(yè)技術(shù)學(xué)校為例，筆者對中職學(xué)生在個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣和態(tài)度、理財(cái)觀念和實(shí)踐、金融知識和理解以及對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的愿望等方面進(jìn)行問卷調(diào)查，統(tǒng)計(jì)分析后發(fā)現(xiàn)，深圳中職學(xué)生具有一定的理財(cái)意識和勞動意識，但其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與社會需要存在較大差距，亟待接受正確和規(guī)范的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，以樹立理性和正確的財(cái)經(jīng)價(jià)值觀，為社會經(jīng)濟(jì)做出職校生應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：財(cái)經(jīng)素養(yǎng);職業(yè)素養(yǎng);調(diào)查研究

一、背景和意義

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)作為21世紀(jì)公民的必備核心素養(yǎng)之一，越來越受到各國政府的重視。2012年，國際經(jīng)合組織（OECD）將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)囊括在學(xué)生基本生活技能中，并在PISA（國際學(xué)生評估項(xiàng)目）中新增了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測試。根據(jù)2012年P(guān)ISA給出的定義，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是指一種關(guān)于財(cái)經(jīng)概念和風(fēng)險(xiǎn)的知識和理解力，以及運(yùn)用這些知識和理解力的技能、動機(jī)和信心，以便在廣泛的財(cái)經(jīng)背景中做出有效決策、提高個(gè)人和社會經(jīng)濟(jì)利益、并能夠參與經(jīng)濟(jì)生活。[1]俄羅斯從中小學(xué)到大學(xué)都開設(shè)了專門的經(jīng)濟(jì)教育課程，并大力開辦經(jīng)濟(jì)教育特色學(xué)校;美國政府在遭受金融危機(jī)后甚至將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育上升到國家戰(zhàn)略來考慮，繼1998年首次發(fā)布財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)后，2012年又發(fā)布了新版《財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國家標(biāo)準(zhǔn)》。在我國，隨著社會主要矛盾的變化，提高公民財(cái)政素養(yǎng)也具有更特殊的緊迫性。2018年，中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新組織經(jīng)過兩年的研究，發(fā)布了《中國青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，同時(shí)在國內(nèi)各地建立了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)驗(yàn)基地并開展實(shí)踐研究，并著手開發(fā)教師指導(dǎo)用書和學(xué)生教材。

經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，使得金融環(huán)境日趨復(fù)雜，國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步對各級各類人才提出了更高的要求，。在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)，作為中基層勞動主力軍和創(chuàng)業(yè)先鋒的職校畢業(yè)生，亟待提高個(gè)人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，以使得他們有能力分析處理各種經(jīng)濟(jì)信息、進(jìn)行金融決策，有能力為家庭、為社會創(chuàng)造和積累財(cái)富，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定做出自己的貢獻(xiàn)。然而，根據(jù)深圳目前中職學(xué)校專業(yè)學(xué)科和德育教育體系來看，針對于職業(yè)能力的研究主要關(guān)注點(diǎn)在于專業(yè)知識和技能，專門的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育少之又少，相關(guān)的調(diào)查研究也幾乎未進(jìn)行過。

為了了解深圳中職學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)現(xiàn)狀，研討進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的途徑，為全面建構(gòu)中職學(xué)校提升學(xué)生職業(yè)素養(yǎng)的科學(xué)體系提供依據(jù)，筆者在所在學(xué)校進(jìn)行了相關(guān)的調(diào)查研究。

二、調(diào)查與統(tǒng)計(jì)

本次調(diào)查采用問卷形式，問卷通過網(wǎng)絡(luò)向?qū)W校各專業(yè)部三個(gè)年級學(xué)生發(fā)放，參加調(diào)查的學(xué)生共2465人，收回有效問卷共2090份，問卷完成率85%。

（一）問卷調(diào)查設(shè)計(jì)

問卷共25道題，參考了國內(nèi)針對青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)調(diào)查問卷模板，結(jié)合了深圳中職學(xué)生的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)內(nèi)容相對簡潔易答。問卷主要包括基本信息（性別、所學(xué)專業(yè)、家庭所在地、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、所在年級）、消費(fèi)水平、觀念和消費(fèi)行為、儲蓄習(xí)慣和理財(cái)方式、金融基本知識、投資與風(fēng)險(xiǎn)意識、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)認(rèn)識等方面。答題時(shí)間平均約為4分鐘。

（二）調(diào)查情況統(tǒng)計(jì)

1. 基本情況

參加調(diào)查的學(xué)生男生占50.62%，女生為49.38%;深圳本地學(xué)生占85%，廣東省占比89%;90.43%的學(xué)生來自經(jīng)濟(jì)一般的家庭，來自富裕家庭的有2.2%，7.37%的學(xué)生認(rèn)為自己的家庭經(jīng)濟(jì)比較困難;有36.39%的學(xué)生來自財(cái)經(jīng)部，其他專業(yè)學(xué)生占63.61%;三個(gè)年級學(xué)生的占比平均分布。

2. 消費(fèi)行為

調(diào)查對象都是寄宿學(xué)生，學(xué)校在平時(shí)實(shí)行封閉式管理，學(xué)生在校主要消費(fèi)集中在食堂和小賣部。數(shù)據(jù)顯示，有61.6%的學(xué)生曾經(jīng)通過兼職或其他渠道獲得過額外收入;每月花銷在1000元以下的將近占60%，33.8%的學(xué)生花費(fèi)在1000-2000之間，也有7.2%左右的學(xué)生月花費(fèi)在2000元以上，富裕家庭的孩子每月消費(fèi)1000元以上的遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于經(jīng)濟(jì)比較困難家庭的孩子;70%的學(xué)生都能做好簡單的消費(fèi)計(jì)劃再花錢，26%左右的學(xué)生認(rèn)為在消費(fèi)方面能省則省，也有3.6左右的學(xué)生認(rèn)為想花就花，消費(fèi)不需計(jì)劃;從交叉統(tǒng)計(jì)來看，家庭經(jīng)濟(jì)一般的孩子在計(jì)劃消費(fèi)的行為上占比73%，而富裕家庭的孩子有消費(fèi)計(jì)劃的占比為63%，貧困家庭的孩子50%認(rèn)為能省則省，有計(jì)劃消費(fèi)約占41%，另外，15%的富裕家庭和5.2%比較困難家庭的孩子消費(fèi)隨意，沒有顧忌;66%的學(xué)生在面對沒有消費(fèi)能力的時(shí)候選擇自己存錢再消費(fèi); 約有1.72%的學(xué)生不知道什么是預(yù)算，近12%的學(xué)生經(jīng)常入不敷出。

3.理財(cái)投資及風(fēng)險(xiǎn)意識

參與調(diào)查的學(xué)生中約56%會將多余錢儲蓄，只有近10%左右的學(xué)生參與了余額寶等理財(cái)項(xiàng)目（圖1）;在曾經(jīng)通過何種方式借款的問題中，有10人曾通過民間或校園貸款，158人曾進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借款，1118人表示從未借過錢;在投資風(fēng)險(xiǎn)方面，近60%的同學(xué)認(rèn)為股票風(fēng)險(xiǎn)最高，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最低，另有23.6%的人選擇不知道;10.63%的學(xué)生認(rèn)為自己有較多的安全意識，而32%的學(xué)生承認(rèn)自己只有少許金融安全意識;18.57%的學(xué)生表示本人或周圍的人遭遇過金融陷阱或貸款危機(jī)。

4.金融知識掌握情況

對于銀行存款利息的計(jì)算，只有44%的同學(xué)得出正確答案。對于通貨膨脹的理解不正確的占38%，完全不懂的約占20.72%;37%的學(xué)生不知道信用卡與借記卡的區(qū)別;近一半的學(xué)生不知道信用卡提現(xiàn)會收手續(xù)費(fèi);34%的學(xué)生完全不明白什么是信用卡消費(fèi)透支;在回答具備哪些金融常識的問題上，有437人選擇以上都不懂。在這些問題中，會計(jì)相關(guān)專業(yè)的學(xué)生的回答與其他專業(yè)相比沒有很大差異。

5.對財(cái)經(jīng)素養(yǎng)認(rèn)識

在回答財(cái)經(jīng)知識從什么途徑獲得問題中（多項(xiàng)選擇），有160人表示幾乎沒有財(cái)經(jīng)知識，有1066人選擇學(xué)校教育，另有1181人選擇家庭或朋友，876人選擇社會網(wǎng)絡(luò)等，在這項(xiàng)回答中，財(cái)會專業(yè)獲得的知識更多來自于學(xué)校教育，而其他專業(yè)學(xué)生的財(cái)經(jīng)知識主要來源于家庭和朋友;近80%的學(xué)生認(rèn)為在中職階段接受一定的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育比較重要或非常重要;而在選擇自己感興趣的財(cái)經(jīng)知識方面，學(xué)生對銀行卡及使用方法、電子銀行服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、股票基金投資、預(yù)算規(guī)劃及保險(xiǎn)產(chǎn)品都表現(xiàn)出了積極的興趣，但也有312名學(xué)生表示不想?yún)⒓尤魏呜?cái)經(jīng)講座活動，在這個(gè)問題的回答中，占少數(shù)的財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生對財(cái)經(jīng)知識講座顯示出更大的興趣（圖2）。

（三）調(diào)查情況分析

從上述問卷調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)：

1.深圳的中職學(xué)生有一定的勞動意識，但部分學(xué)生對消費(fèi)的合理預(yù)算和對收入的規(guī)劃不足。

中職生在職校期間接受的專業(yè)學(xué)習(xí)和工匠教育使得他們比普通高中學(xué)生更早的樹立了一定的勞動觀，很多學(xué)生畢業(yè)后將直接步入社會就業(yè)或創(chuàng)業(yè)，勞動創(chuàng)造財(cái)富的意識很明確，相應(yīng)地也對消費(fèi)有一定的把控能力，但是由于缺乏財(cái)經(jīng)方面的教育和指導(dǎo)，他們中有很多人還不會對收入和支出進(jìn)行合理規(guī)劃，很少能在消費(fèi)和理財(cái)做比例分配，甚至有少部分學(xué)生不能正確認(rèn)知家庭經(jīng)濟(jì)情況，不能理性消費(fèi)，總體來說還沒有形成一個(gè)科學(xué)的消費(fèi)觀。

2. 深圳中職學(xué)生有一定的規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的意識，但大部分學(xué)生對投資和理財(cái)?shù)莫?dú)立思考不足。

調(diào)查結(jié)果顯示，有的學(xué)生遭遇或聽說過金融陷阱或借貸危機(jī)，其他人也普遍具備風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)意識，但由于金融知識和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的缺乏，使得他們對投資理財(cái)采取了簡單回避的方式，不去思考和研究，缺少對利用現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行增值的思考，也沒有形成獨(dú)立的理財(cái)觀。

3.深圳中職學(xué)生能意識到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要性，但對于財(cái)經(jīng)基礎(chǔ)知識非常欠缺。

雖然大部分調(diào)研對象能意識到財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要性，但很多學(xué)生對財(cái)經(jīng)知識僅是一知半解，基礎(chǔ)薄弱。從調(diào)研數(shù)據(jù)可以看出，學(xué)生能獲得專業(yè)指導(dǎo)的途徑也很有限，財(cái)會專業(yè)的學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育主要來自學(xué)校教育，而非財(cái)會專業(yè)學(xué)生的接受來自學(xué)校的財(cái)經(jīng)教育僅占36%左右，另外，接收了更多財(cái)經(jīng)教育的這部分學(xué)生也表現(xiàn)出對更多財(cái)經(jīng)知識的學(xué)習(xí)愿望，說明一定的財(cái)經(jīng)教育在促進(jìn)學(xué)生財(cái)經(jīng)意識養(yǎng)成上是大有利處的。

總之，深圳中職學(xué)生比普通學(xué)校學(xué)生更加自理自立，他們更有機(jī)會支配和處理基本的個(gè)人財(cái)務(wù)問題;職校的實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)和就業(yè)創(chuàng)業(yè)體驗(yàn)，幫助學(xué)生樹立了基本的勞動觀和社會責(zé)任感，也迫切要求學(xué)生盡快具備獨(dú)立進(jìn)行經(jīng)濟(jì)決策的能力，具有科學(xué)的消費(fèi)觀、投資理財(cái)觀和金融風(fēng)險(xiǎn)意識;職業(yè)教育中的專業(yè)學(xué)科學(xué)習(xí)，使中職學(xué)生能或多或少接觸到財(cái)經(jīng)類基礎(chǔ)知識，學(xué)生個(gè)人也有強(qiáng)烈的提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的意愿，但僅限于粗淺的了解，缺少全面深入的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，社會出現(xiàn)個(gè)人享樂主義和拜金主義等扭曲的價(jià)值觀，中職生處于人生的十字路口，此時(shí)提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不僅對他們個(gè)人形成正確的勞動觀、財(cái)富觀、就業(yè)觀和價(jià)值觀有重要意義，對整個(gè)社會的穩(wěn)定和國家的發(fā)展也有重大的意義。

三、啟發(fā)與建議

針對上述情況，為提升學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，筆者建議所在學(xué)校盡早開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育：

1.借鑒外校實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，開展教育研討和課題研究活動，推動本校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的全面實(shí)踐。

2.利用財(cái)經(jīng)專業(yè)已有的教育教學(xué)資源，以《中國青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》為指導(dǎo)，整合或開發(fā)面向全校學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育校本教材或讀本，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育納入到中職課程體系中。

3.通過專業(yè)學(xué)科滲透、德育教育、財(cái)經(jīng)主題活動、學(xué)生社團(tuán)等途徑開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，幫助學(xué)生拓寬知識面，引導(dǎo)他們增加對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)的關(guān)注度，多了解國家經(jīng)濟(jì)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展動態(tài)趨勢和復(fù)雜多變的金融形勢，促進(jìn)對經(jīng)濟(jì)生活判斷與分析能力的提升[2]。

4.利用媒體、保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)、實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地等其他社會力量的正面宣傳和引導(dǎo)，以講座、競賽和展示活動等多種途徑和方式，針對學(xué)生開展有關(guān)貨幣知識、理財(cái)保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、金融市場等方面的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。

5.教師和家長也應(yīng)提升自身財(cái)經(jīng)素養(yǎng)，鼓勵和帶動學(xué)生參與班級和家庭理財(cái)，學(xué)習(xí)平衡收益和支出，制定個(gè)人、家庭和集體資金管理計(jì)劃，模擬投資活動，幫助學(xué)生認(rèn)識到自己的責(zé)任和使命，努力在走向工作崗位后成為一個(gè)有財(cái)商、有情商、有擔(dān)當(dāng)、有就業(yè)和創(chuàng)業(yè)能力的新時(shí)代的“大國工匠”。

參考文獻(xiàn)

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