新時(shí)期農(nóng)民專業(yè)合作社融資難問(wèn)題探析

代書勛

自新修訂的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》實(shí)施以來(lái)，各級(jí)各部門高度重視農(nóng)民專業(yè)合作組織建設(shè)與發(fā)展，使農(nóng)民合作社的發(fā)展迎來(lái)新的春天，農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展環(huán)境大為改善，發(fā)展速度進(jìn)一步加快，發(fā)展日益規(guī)范。但從總體來(lái)看，其發(fā)展仍然面臨著多方面制約因素，其中融資渠道不暢是最為突出的問(wèn)題。如何打破農(nóng)民專業(yè)合作社融資瓶頸，逐步改善農(nóng)民專業(yè)合作社的融資環(huán)境，增強(qiáng)其造血功能和發(fā)展后勁，已成為當(dāng)前一個(gè)亟待解決且具有重要意義的問(wèn)題。

一、農(nóng)民專業(yè)合作社面臨的融資困境及原因淺析

（一）農(nóng)民專業(yè)合作社的融資環(huán)境不容樂(lè)觀

1.貸款難。農(nóng)民專業(yè)合作社主要從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，由于其季節(jié)性強(qiáng)，產(chǎn)品相對(duì)集中，為保證常年性加工，必須在短時(shí)間內(nèi)收購(gòu)足量的農(nóng)產(chǎn)品原料，然而卻常常因?yàn)橘J不到較大的流動(dòng)資金而阻礙其發(fā)展。

2.擔(dān)保難。農(nóng)民專業(yè)合作社絕大多數(shù)資產(chǎn)的表現(xiàn)形態(tài)是花木、果園、牲畜等，這些資產(chǎn)往往不符合金融機(jī)構(gòu)規(guī)定貸款抵押物的標(biāo)準(zhǔn)，而作為不動(dòng)產(chǎn)的土地在開展擔(dān)保的操作層面上存在很大難度，金融機(jī)構(gòu)很難開展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而難以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸要求。

3.保險(xiǎn)難。與其他商業(yè)險(xiǎn)種相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有低保額、低收入、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付的特點(diǎn)，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保對(duì)象復(fù)雜，規(guī)模小、分布散，收入低、保費(fèi)低，承保標(biāo)的又都是活物，保險(xiǎn)公司也缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的專業(yè)人才和網(wǎng)絡(luò)程序，鑒定難度大等問(wèn)題，使得保險(xiǎn)公司對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺少積極性和主動(dòng)性。

（二）農(nóng)民專業(yè)合作社難以獲得金融支持的原因

1.金融服務(wù)體制不暢。近年來(lái)，大多數(shù)商業(yè)銀行逐步將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)僅剩農(nóng)村信用社一枝獨(dú)秀。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融部門為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益，普遍收縮了農(nóng)村信貸戰(zhàn)線，貸款的審批權(quán)限逐步上收，傾向于實(shí)施保二、三產(chǎn)業(yè)的“大戶”，貸款逐步向少數(shù)大戶和優(yōu)質(zhì)客戶集中的銀行信貸策略，形成了農(nóng)村資金“倒流”現(xiàn)象。

2.有效抵押資產(chǎn)不足。由于農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展尚處于起步階段，內(nèi)部利益聯(lián)結(jié)機(jī)制不夠緊密，現(xiàn)階段基本沒(méi)有可供抵押的有效資產(chǎn)，同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，而當(dāng)前農(nóng)民專業(yè)合作社的風(fēng)險(xiǎn)承受能力普遍偏低，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保支持的條件，導(dǎo)致農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)“怕貸”“惜貸”。

3.信貸主體資格不實(shí)。盡管《農(nóng)民專業(yè)合作社法》明確了農(nóng)民專業(yè)合作社具有合法的市場(chǎng)主體資格，可以作為從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的承貸主體，但從目前看來(lái)，這一規(guī)定在實(shí)際工作中沒(méi)有得到很好落實(shí)，對(duì)于農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸主體資格，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)并不認(rèn)可。

二、改善新時(shí)期農(nóng)民專業(yè)合作社融資環(huán)境的對(duì)策

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下全面推行靈活的貸款方式，重點(diǎn)推行小額農(nóng)戶信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社貸款難問(wèn)題。二是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極探索擴(kuò)大農(nóng)民專業(yè)合作社、入社社員貸款抵（質(zhì)）押品范圍，有效解決其擔(dān)保難問(wèn)題。三是積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向農(nóng)民專業(yè)合作社延伸的具體措施和辦法，加快推進(jìn)種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)向農(nóng)民專業(yè)合作社傾斜，盡快建立完善政策性保險(xiǎn)與財(cái)政補(bǔ)助相結(jié)合的農(nóng)民專業(yè)合作社風(fēng)險(xiǎn)防范與救助機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）增大信貸資金投入

一是各金融機(jī)構(gòu)要用足用好各級(jí)政府在農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的財(cái)政貼息優(yōu)惠政策，積極擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款總量。二是開展對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的信用等級(jí)評(píng)定工作，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益好的農(nóng)民專業(yè)合作社授予一定的信用額度，在各種貼息貸款項(xiàng)目和小額貸款上給予傾斜。三是激活民間投資，組建多種所有制形式的民間金融機(jī)構(gòu)。政府應(yīng)在加強(qiáng)和改善金融監(jiān)管的同時(shí)，適度放松農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，廣泛吸收民間資本對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的投入。

（三）強(qiáng)化配套服務(wù)功能

一是要在確保符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求的前提下，完善各級(jí)授權(quán)授信制度，優(yōu)化信貸流程，簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，對(duì)符合條件且在授信額度內(nèi)的農(nóng)民專業(yè)合作社和社員貸款建立“貸款綠色通道”，提高辦貸效率。二是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要適當(dāng)調(diào)整支持農(nóng)民專業(yè)合作組織的信貸政策，改善農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，擴(kuò)大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的授權(quán)授信，完善服務(wù)功能，突出支持重點(diǎn)。三是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)要為農(nóng)民專業(yè)合作社及社員提供信息咨詢服務(wù)、科技服務(wù)和理財(cái)服務(wù)。

（四）逐步建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部的規(guī)范化建設(shè)，健全完善農(nóng)民專業(yè)合作社的法人治理機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社融資的信心。要建立農(nóng)民專業(yè)合作社金融信貸專項(xiàng)擔(dān)?；?，把符合政策規(guī)定的農(nóng)民專業(yè)合作社列入金融信貸擔(dān)保支持的對(duì)象，為農(nóng)民專業(yè)合作社融資提供保障。

（作者單位：河南省新鄭市城關(guān)鄉(xiāng)人民政府）