銀行的轉(zhuǎn)型之路

劉力

銀行發(fā)展的科技化、科技公司化，是銀行史上的第三次革命。在這樣一個(gè)革命性的行業(yè)變局中，銀行個(gè)體的命運(yùn)注定會(huì)被改變。本書(shū)分析了傳統(tǒng)銀行發(fā)展邏輯紅利釋放殆盡、互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界金融帶來(lái)全新發(fā)展邏輯背景下，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的未來(lái)圖景以及未來(lái)銀行形態(tài)。

《未來(lái)銀行之路》

劉興賽著

中信出版社

2019—7

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科學(xué)技術(shù)在自身迅速發(fā)展的同時(shí)，被普遍地應(yīng)用于各類(lèi)商業(yè)活動(dòng)中，并促使一些商業(yè)（行業(yè)）活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)行為和經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生了顛覆性的變化。

在這一輪科技對(duì)商業(yè)活動(dòng)的滲透和沖擊中，金融業(yè)同樣無(wú)法“獨(dú)善其身”。馬云“如果銀行不改變，我們就改變銀行”的宣言，更是將沖擊的矛頭直指“傳統(tǒng)商業(yè)銀行”。面對(duì)科技大潮的沖擊，有人表示，科技已經(jīng)使得金融的本質(zhì)發(fā)生了變化，人們亟須加以重新認(rèn)識(shí)。

其實(shí)，變與不變總是相對(duì)的。易變的往往是形式，不變或不易變的，則往往是事物的本質(zhì)和規(guī)律。金融的核心功能和本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)資源的跨期（現(xiàn)在與未來(lái)）配置，即融資與投資。投融資的實(shí)現(xiàn)形式和表現(xiàn)方式隨著時(shí)間、經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展在不斷變化，但資源跨期配置的本質(zhì)并沒(méi)有發(fā)生變化，也不會(huì)被顛覆。科技的發(fā)展使得金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管控方式和能力產(chǎn)生了很大的變化，但是，風(fēng)險(xiǎn)管控只是實(shí)現(xiàn)融資與投資功能的手段，其本身并不是金融。

一百多年以前，中國(guó)的“票號(hào)”和“錢(qián)莊”，由于科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)退出了歷史舞臺(tái)，但它們所從事的金融業(yè)務(wù)并沒(méi)有改變和消失，只是由后來(lái)的“現(xiàn)代商業(yè)銀行”（目前又稱(chēng)為“傳統(tǒng)商業(yè)銀行”）代為行之而已。著名金融學(xué)者、諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者默頓（Robert C.Metron）說(shuō)過(guò)：“金融體系的基本功能不論是現(xiàn)在還是過(guò)去，東方還是西方，在所有的經(jīng)濟(jì)體中都是基本相同的。金融的功能是非常穩(wěn)定的，而實(shí)現(xiàn)這些金融功能的金融機(jī)構(gòu)的形式和結(jié)構(gòu)是相對(duì)不穩(wěn)定的?！蹦D的話，是對(duì)金融功能和本質(zhì)的不變（穩(wěn)定）性和金融實(shí)現(xiàn)形式的多變性的一個(gè)最好的詮釋。

劉興賽博士的這本書(shū)《未來(lái)銀行之路》，其實(shí)就是對(duì)金融（銀行）實(shí)現(xiàn)形式的討論，相關(guān)內(nèi)容貫穿于整本書(shū)。

作者對(duì)“未來(lái)銀行”的主要特征進(jìn)行了清晰的闡述，概括起來(lái)是“6個(gè)銀行”：智能和大數(shù)據(jù)銀行，線上線下一體化銀行生態(tài)合作與生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)中的銀行，嵌入生產(chǎn)、生活平臺(tái)中的公共服務(wù)銀行，以?xún)?nèi)部創(chuàng)業(yè)組織培育科技創(chuàng)新精神的銀行，以智能運(yùn)營(yíng)體系化解總分行治理困境的銀行。

不僅如此，作者還大膽地描繪了未來(lái)銀行的行業(yè)圖景一個(gè)由類(lèi)似于社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施的、科技化的金融機(jī)構(gòu)，與特定職能機(jī)構(gòu)所構(gòu)成的“分層”體系。

關(guān)于未來(lái)銀行以及未來(lái)銀行的行業(yè)圖景，是否如書(shū)中所言，尚需要實(shí)踐去檢驗(yàn)。但作者從技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的特性與邏輯出發(fā)，從競(jìng)爭(zhēng)的角度來(lái)解構(gòu)銀行業(yè)的未來(lái)，卻給我們提供了另外一種審視“商業(yè)銀行”未來(lái)發(fā)展的視角。

當(dāng)然，和一般的“未來(lái)系”書(shū)不同的是，這本《未來(lái)銀行之路》著墨的重點(diǎn)并不在于對(duì)未來(lái)的討論，而是著眼于當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)面向未來(lái)的現(xiàn)實(shí)抉擇，其實(shí)質(zhì)是一本應(yīng)用性的現(xiàn)實(shí)之作。

它力圖從戰(zhàn)略的角度探討在科技和經(jīng)濟(jì)發(fā)展沖擊下商業(yè)銀行的“未來(lái)之路”。作者通過(guò)對(duì)科技在金融活動(dòng)中的各種應(yīng)用，特別是互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)金融業(yè)務(wù)的滲透與互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)金融活動(dòng)影響的分析，探討了商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)格局乃至經(jīng)營(yíng)邏輯等方面可能面臨的沖擊與變化。

作者指出，科技和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行存貸款（投融資和支付清算）等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)方式會(huì)帶來(lái)重大的沖擊，甚至帶來(lái)顛覆性的變化。不僅如此，經(jīng)營(yíng)方式的變化和效率的提升，會(huì)帶來(lái)客戶(hù)范圍和構(gòu)成的巨大變化，進(jìn)一步影響商業(yè)銀行的贏利模式和生存之道。那些不能對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)行為及時(shí)做出合理有效調(diào)整的商業(yè)銀行，可能會(huì)被時(shí)代淘汰。

因此，商業(yè)銀行需要重新調(diào)整自己的戰(zhàn)略思維，在更廣闊、更深入的層面上，從“全新的行業(yè)體系、全新的個(gè)體組織屬性、全新的能力和競(jìng)爭(zhēng)模式、全新的戰(zhàn)略主題”出發(fā)，建立自己的戰(zhàn)略思維框架，有效地融合現(xiàn)代科技，更加注重客戶(hù)服務(wù)與客戶(hù)體驗(yàn)，吸收互聯(lián)網(wǎng)思維的精髓，改進(jìn)管理體制與人才機(jī)制，通過(guò)有效的轉(zhuǎn)型（作者提出了轉(zhuǎn)型金融科技公司的概念）實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。

關(guān)于銀行領(lǐng)域的著作很多，但寫(xiě)作和關(guān)注的重點(diǎn)有很大的差異，比較典型的有兩類(lèi)：一是以學(xué)者為創(chuàng)作主體的、偏學(xué)術(shù)化的著作;二是以銀行從業(yè)人員為創(chuàng)作主體的、更加注重實(shí)務(wù)性的書(shū)?，F(xiàn)實(shí)中，兩類(lèi)書(shū)存在較大的“隔閡”，這也反映了寫(xiě)銀行書(shū)的困難之處。

《未來(lái)銀行之路》這本書(shū)，較好地融合了學(xué)術(shù)和實(shí)務(wù)，從歷史的視角解構(gòu)了中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展脈絡(luò)和趨勢(shì)，同時(shí)又以現(xiàn)實(shí)的筆觸回應(yīng)了實(shí)務(wù)界戰(zhàn)略思考的實(shí)踐需求。在行文中，作者會(huì)不經(jīng)意間滲透出些許文學(xué)性的、哲學(xué)性的表達(dá)，給人以某種啟迪，但在稍微“放縱”后，作者又快速回到客觀與理性上，追求邏輯上的嚴(yán)謹(jǐn)，展現(xiàn)出學(xué)術(shù)的特征。

《未來(lái)銀行之路》的上述特點(diǎn)，是和作者的背景、經(jīng)歷息息相關(guān)的。劉興賽博士早年在企業(yè)工作過(guò)，后又長(zhǎng)期從事經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)研究，近幾年更是對(duì)大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行了較為深入廣泛的調(diào)研和研究。正是這些“曲折”的人生經(jīng)歷以及學(xué)術(shù)、實(shí)務(wù)兼具的知識(shí)背景，讓其可以擺脫“只緣身在此山中”的思維局限。書(shū)中的很多思想非常有啟發(fā)性和建設(shè)性。

以網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型為例，智能機(jī)具的廣泛布設(shè)成為當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重要方向，但作者卻認(rèn)為，這是“一個(gè)邏輯上的誤區(qū)”，因?yàn)椤笆謾C(jī)等移動(dòng)終端的功能從技術(shù)上講是可以完全替代網(wǎng)點(diǎn)的，在這種情況下，大量以物理網(wǎng)點(diǎn)形式存在的自助機(jī)具，既沒(méi)有人工服務(wù)的情感交互性，更沒(méi)有移動(dòng)終端的便捷性。在現(xiàn)金和實(shí)體銀行卡使用頻率不斷下降的趨勢(shì)下……網(wǎng)點(diǎn)智能化的‘極端形態(tài)——未來(lái)銀行、無(wú)人銀行……并非一個(gè)成熟的戰(zhàn)略”。上述論述給我們習(xí)以為常的戰(zhàn)略行為帶來(lái)反思，類(lèi)似的例子還有很多。無(wú)疑，《未來(lái)銀行之路》是一本有益的、具有相當(dāng)思想性的專(zhuān)業(yè)書(shū)。

我相信劉興賽博士的這部著作會(huì)為商業(yè)銀行調(diào)整戰(zhàn)略思維，更好地轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有益的參考。

雙周書(shū)情

《信用經(jīng)濟(jì)》

[英]保羅·舒爾特著

鄭磊、鄭揚(yáng)洋譯

機(jī)械工業(yè)出版社

2019-7

信貸是經(jīng)濟(jì)的血液，它控制著貨幣總量，決定了物價(jià)、匯率、房?jī)r(jià)、股市等，本書(shū)探討引入FinTech后，究竟為信貸系統(tǒng)提供了安全閥，還是帶來(lái)了更多的不確定性。

《出身》

[美]勞倫·A.里韋拉廣西師范大學(xué)出版社

2019-6

為什么在今天的美國(guó)社會(huì)中，獲得高薪職位的往往是來(lái)自富裕家庭的學(xué)生，看似能力取向的選拔標(biāo)準(zhǔn)如何幫助精英階層完成了優(yōu)勢(shì)地位的代際傳遞。

《寂靜的孩子》

袁凌著

中信出版集團(tuán)

2019-6

本書(shū)關(guān)注當(dāng)下中國(guó)城鄉(xiāng)兒童的生存困境。留守、隨遷、失學(xué)、單親、孤兒、大病……兒童在困頓與匱乏的境遇中艱難掙扎。他們的聲音受制于階級(jí)、地緣、身份的壁壘而無(wú)法被傳達(dá)。

《治愈童年創(chuàng)傷》

[英]海倫·肯納利著

張?chǎng)q元譯

三聯(lián)書(shū)店

2019-7

作者認(rèn)為，受到童年創(chuàng)傷困擾的人使用嚴(yán)謹(jǐn)、系統(tǒng)的認(rèn)知-行為自助療法，對(duì)當(dāng)下心理進(jìn)行重建，可以消除童年創(chuàng)傷給自己帶來(lái)的不良影響。