互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展對(duì)策研究

孫娣

摘 要：隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域都有著廣泛的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)日新月異的發(fā)展更是改變了傳統(tǒng)的生產(chǎn)生活方式，“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的推行更是使得各行各業(yè)開始建立一定的渠道與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)實(shí)現(xiàn)合作共贏，對(duì)于金融業(yè)而言，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的加持下更是影響甚大。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行基本的介紹，并探討隨之發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來的沖擊，從而提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策使得傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下能夠有效地發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的變革轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;沖擊與影響;發(fā)展對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)依托實(shí)現(xiàn)的金融創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及物聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了相當(dāng)顯著的發(fā)展成績(jī)并初具規(guī)模，從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、第三方支付、網(wǎng)上信貸到在線理財(cái)、在線金融交易等都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。各大企業(yè)如阿里、騰訊、京東等都采取了一定的戰(zhàn)略方針使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展朝著更加有序、良性的方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更加完善的同時(shí)，基金供給更加具有持續(xù)性。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，傳統(tǒng)的金融行業(yè)不可避免地會(huì)受到一定的沖擊，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，各大銀行都采取了一定的措施實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效融合，這也是今后傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)策之一。在這樣的時(shí)代背景下，需要傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)形勢(shì)有基本的把控從而做出最符合行業(yè)發(fā)展的決策，從而使得金融業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新更加適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念出現(xiàn)較晚，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，也是信息時(shí)代的一種選擇，是金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用中的創(chuàng)新途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著其本質(zhì)的原因，首先，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展在政策上受到了一定的促進(jìn)與推動(dòng)，黨和國(guó)家對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念相當(dāng)重視，而在改革開放深化發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，金融創(chuàng)新有著其必要性，因此國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人相當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融，支持金融科技發(fā)展，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了合適的土壤以及良好的支持。其次，從經(jīng)濟(jì)層面而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)受到需求和供給兩個(gè)層面的影響，在需求層面而言，小型企業(yè)以及個(gè)人發(fā)展對(duì)于融資有著一定的需要，而傳統(tǒng)的金融行業(yè)提供不了相應(yīng)的機(jī)會(huì)供小型企業(yè)或者個(gè)人實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)融資，但是這一融資需求在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域就可以有效實(shí)現(xiàn)，同時(shí)隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的提升，每一個(gè)人都有著一定的理財(cái)需求，但是很大一部分人不愿意在理財(cái)機(jī)構(gòu)上花費(fèi)時(shí)間，這為互聯(lián)網(wǎng)金融在線理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了契機(jī);而從供給層面上講，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展必然會(huì)影響到社會(huì)的各行各業(yè)，由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)其先天的優(yōu)勢(shì)是所有行業(yè)無法忽視的，只有利用好互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，各行各業(yè)才能夠在社會(huì)發(fā)展中更加適應(yīng)時(shí)代需求，近年來，智能手機(jī)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為移動(dòng)支付等提供了相應(yīng)的發(fā)展契機(jī)，這也為傳統(tǒng)金融與手機(jī)業(yè)務(wù)的合作提供了可能性，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展使得電商企業(yè)的客戶群體不斷增加，相應(yīng)的資本注入增大，在這樣的資本驅(qū)動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的成型發(fā)展有更好的支持，而互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大利潤(rùn)同時(shí)也引起了更大商業(yè)巨頭的目光，開始紛紛投資進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。再次，社會(huì)節(jié)奏的不斷加快使得人與人之間的交流方式也隨之改變，現(xiàn)代人更多地選擇通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交友、聯(lián)絡(luò)等，這就使得人們的思維方式、行為方式等隨著改變，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入人心，以社會(huì)信任為基礎(chǔ)而構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，使得金融投資等活動(dòng)可以借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)。最后，信息技術(shù)的不斷發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，社交平臺(tái)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的不斷發(fā)展使得市場(chǎng)金融信息的不對(duì)稱性得到改善，個(gè)體用戶可以更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理，使得信息處理成本與交易成本降低，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了推動(dòng)力。而在互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的前提下，傳統(tǒng)金融行業(yè)也受到了不小的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊與影響

1.對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)受到了一定的沖擊，銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)包括存款、借款、聯(lián)行存款等業(yè)務(wù)，銀行運(yùn)行資金的80%以上都是來自于銀行存款數(shù)量，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展使得商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款流失較為嚴(yán)重。首先，阿里推出的余額寶等理財(cái)工具提供的利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的存款利率，在高利率的驅(qū)使下，人們自然更愿意將資金放置在產(chǎn)生收益更高的位置;其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行存款時(shí)需要都柜臺(tái)辦理，但是互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易方式打破了時(shí)間和空間的限制，人們可以隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)金錢交易，這就大大提升了用戶的使用體驗(yàn)，使得更多的人選擇業(yè)務(wù)流程簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行存儲(chǔ)款。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了一定的影響，如P2P這一借貸模式指的是在相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)人與人之間的借貸服務(wù)對(duì)銀行的借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊，同時(shí)，眾籌這一融資模式也是對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊。由于資本市場(chǎng)本身存在供求雙方信息不對(duì)稱的問題，使得信貸配給效率較低，信貸市場(chǎng)就無法實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，因此最好的解決方式是在信貸業(yè)務(wù)之前銀行對(duì)于信貸企業(yè)有足夠全面的認(rèn)識(shí)和了解，而這正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最大優(yōu)勢(shì)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展。

2.對(duì)證券經(jīng)紀(jì)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性，而這種虛擬性能夠使得與直接融資、間接融資產(chǎn)生等同的資源配置效率，這一特點(diǎn)為證券經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展提供了一定的想象空間。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得證券經(jīng)紀(jì)營(yíng)銷渠道發(fā)生了改變，主要體現(xiàn)在服務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大以及金融資源的優(yōu)化配置，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的社交互動(dòng)性優(yōu)勢(shì)，解決了傳統(tǒng)的證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，使得資源優(yōu)化配置并促進(jìn)客戶在業(yè)務(wù)過程中享受更加自由平等的金融服務(wù)，從而有效拓展了業(yè)務(wù)范圍;而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也使得證券業(yè)務(wù)能夠在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)，節(jié)省了時(shí)間成本同時(shí)突破了時(shí)空限制，使得證券業(yè)務(wù)更加服務(wù)人性化，以客戶的需求作為業(yè)務(wù)的基本出發(fā)點(diǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展為客戶更好地進(jìn)行財(cái)富管理提供了一定的平臺(tái)與渠道，借助于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，證券公司可以對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并提供符合客戶實(shí)際需要的金融服務(wù)，完善財(cái)富管理過程。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的差異性受到了影響，使得證券商向定位差異化的方向發(fā)展，這也為很多中小型證券公司提供了相應(yīng)的發(fā)展契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融名使得證券公司實(shí)現(xiàn)了經(jīng)紀(jì)的電商化，用戶進(jìn)行資產(chǎn)管理時(shí)對(duì)于投資顧問的依賴性降低，這也促進(jìn)了證券行業(yè)的改革與創(chuàng)新。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得證券行業(yè)的經(jīng)紀(jì)傭金下降，幾乎使得證券經(jīng)紀(jì)行業(yè)的傳統(tǒng)規(guī)則得以顛覆，而傭金的不斷降低也是行業(yè)為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)而采取的相應(yīng)措施。

3.對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下也受到了不小的影響，首先對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)既提供了一定的機(jī)遇又帶來了相應(yīng)的挑戰(zhàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到人們的日常生活之中，人們需要更多的保險(xiǎn)服務(wù)來使得理財(cái)、金融等受到保障，如消費(fèi)者網(wǎng)上信用支付保險(xiǎn)、網(wǎng)上購(gòu)物運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等，這就為保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)提供了一定的需求。而與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)行客戶挖掘時(shí)可以有效根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從而根據(jù)不同的客戶需求，開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更是為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了更加多樣化的銷售渠道，當(dāng)前較為流行的是網(wǎng)上直銷、專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代銷以及第三方平臺(tái)代銷三種模式。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透影響，產(chǎn)品代銷模式等受到了沖擊，多家電商平臺(tái)進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)，實(shí)現(xiàn)了跨地域產(chǎn)品銷售，解決了信息不對(duì)稱的問題，顯而易見的是，互聯(lián)網(wǎng)方面的保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的客戶服務(wù)理念等產(chǎn)生了一定的影響，使得保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展理念更多地以客戶作為中心，通過一定的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘充分理解到客戶的實(shí)際需求，從而提供更加個(gè)性化的服務(wù)，使得客戶交互水平提升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展對(duì)策

1.商業(yè)銀行的發(fā)展策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)進(jìn)行密切的關(guān)注并根據(jù)此轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，調(diào)整發(fā)展策略。首先，在商業(yè)銀行的發(fā)展中要對(duì)科學(xué)技術(shù)給予一定的重視，正視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融行業(yè)布局的影響，作為金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然當(dāng)前對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主體地位影響不是很大，但是銀行需要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并據(jù)此實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的有機(jī)融合。其次，銀行在發(fā)展過程中更要重視客戶的主體地位，根據(jù)客戶的實(shí)際需求提供相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，究其根本，金融行業(yè)是服務(wù)型行業(yè)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下需要充分以客戶為中心，以市場(chǎng)作為發(fā)展導(dǎo)向建立銀行經(jīng)營(yíng)策略。最后，商業(yè)銀行在未來發(fā)展中要進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中逐漸完善金融監(jiān)管機(jī)制，以相關(guān)政策作為基礎(chǔ)完善相關(guān)法律，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加有秩序、有組織地發(fā)展。

2.證券行業(yè)的發(fā)展對(duì)策

證券行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的背景下也需要采取一定的措施來進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)。首先，需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念與模式，在經(jīng)營(yíng)過程中能做到以客戶為中心，同時(shí)不但促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，使得證券產(chǎn)品更加標(biāo)準(zhǔn)化，為不同的客戶群體能夠提供相應(yīng)的投資產(chǎn)品。其次，在證券行業(yè)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的充分合作，構(gòu)建更加全能型且開放性較強(qiáng)的營(yíng)銷平臺(tái)，促進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的互通有無，從而能夠有效利用互聯(lián)網(wǎng)上的客戶資源，挖掘更深層次的潛在客戶。最后，加強(qiáng)證券工作流程的創(chuàng)新，使得證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)朝著虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

3.保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展策略

在互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)金融發(fā)展背景下，保險(xiǎn)行業(yè)也需要采取一定的策略，首先需要在行業(yè)發(fā)展中構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展思維，從而打破傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)各領(lǐng)域之間封閉的局面，開拓市場(chǎng)潛力，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在青年群體中的不斷發(fā)展，這一群體是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)前的主要客戶源，因此需要根據(jù)不同的客戶群體改變服務(wù)理念以及營(yíng)銷方式。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行跨界合作。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下企業(yè)發(fā)展的基本途徑，在協(xié)同發(fā)展中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化，因此保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)尋求相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，使得產(chǎn)品更加豐富多樣，同時(shí)促進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)等過程的高效率、低成本發(fā)展。最后，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中需要充分認(rèn)識(shí)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)越性，5G時(shí)代即將到來，因此手機(jī)支付、掌上銀行、微信錢包等將在人們的日常生活中發(fā)揮越來越重要的作用，因此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也要針對(duì)性地向移動(dòng)端發(fā)展，占領(lǐng)更多的市場(chǎng)，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得融資難度降低、融資效率提升、融資成本減小，從而有效地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展趨于成熟，傳統(tǒng)的金融業(yè)受到了一定的沖擊與影響，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革與轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展影響主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)行業(yè)等，而在實(shí)際工作中需要采取相應(yīng)的措施來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，從而使得傳統(tǒng)金融行業(yè)更好地發(fā)展。

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