區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行扶貧業(yè)務(wù)中的應(yīng)用與探析

朱夢恬 徐晨悅

摘 要：區(qū)塊鏈是一種具有分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等多種特性的新型計算機應(yīng)用模式。近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)大量應(yīng)用于金融領(lǐng)域，此文章簡要分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行扶貧項目中的具體應(yīng)用，介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)如何解決傳統(tǒng)扶貧過程中管理效率低、透明度不高、采用粗放式投放的問題，以及對精準扶貧產(chǎn)生的積極影響。此技術(shù)初步應(yīng)用后，我們提出對接難度大、人才短缺、節(jié)點技術(shù)薄弱等新問題和解決建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;商業(yè)銀行;扶貧金融

一、傳統(tǒng)的扶貧金融及其問題

隨著我國經(jīng)濟體系的不斷改革，扶貧金融已經(jīng)成為我國精準扶貧的重要方法之一，具有不可替代的作用，十九大對此提出了更高的要求。因此，如何高效使用扶貧資金，貫徹落實資金到位等，在當下頗為關(guān)鍵。我國傳統(tǒng)的扶貧資金管理模式是單中心、集中的。并且管理效率低下、使用不透明、投放不準確等問題已愈發(fā)明顯，成為影響扶貧攻堅工作順利完成的重要因素。具體來說，有以下兩個主要問題：

1.管理效率低和透明度不高

目前，管理效率低和透明度不高的問題已成為扶貧金融工作中的障礙。巨大的數(shù)據(jù)量和信息量給扶貧機構(gòu)的管理工作造成了非常大的難度。例如各級政府、銀行及參加扶貧工作的組織不能及時了解和把控資金的撥付、到賬時間以及使用發(fā)放效果等，并且這些因素都一定程度的影響了扶貧工作的效果和效率。

另外，扶貧工作涉及大量資金，受惠群眾多來自邊遠山區(qū)，信息共享的過程中難免會不及時，或者存在一些漏洞。同時扶貧開發(fā)的流程較長，涉及機構(gòu)眾多，容易導致扶貧過程中的信息難以完整披露，并且個別地區(qū)也存在對扶貧基金的擠占挪用的現(xiàn)象。

2.粗放式投放

傳統(tǒng)資金采用“粗放式投放”，各級機構(gòu)大多采用先逐層撥付的方式、再確定項目的推動方式，具有自上而下的特點。例如，城、鄉(xiāng)、縣需要的具體資金數(shù)量只能事先預(yù)測，上級所投放的資金是否用完只能靠多級機構(gòu)報告，同時資金往往難以準確、及時地到達最需要的偏遠群眾手上。而且實施的扶貧項目有時候并不適合當?shù)貙嶋H情況，相反還可能對當?shù)鼐用褚约罢畽C構(gòu)形成負擔，造成整體效果不佳。

二、打造脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理平臺

十九大報告中提出“精準脫貧”的新任務(wù)，我們不難看出“精準”和“高效”是新時期扶貧工作成敗的關(guān)鍵。由此扶貧工作中資金的“高效管理、精準投放”是當下的重要目標和第一要義。

2018年10月，商業(yè)銀行正式啟動與貴州省貴民集團聯(lián)合打造的“脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理平臺”。此平臺包含扶貧資金行政審批鏈與工行金融服務(wù)鏈兩部分，其中行政審批鏈提供扶貧項目申請、審批、扶貧用款申請等功能，工行金融服務(wù)鏈提供資金劃撥申請、審批、投放及投后管理等專業(yè)金融服務(wù)。并且，該平臺應(yīng)用了“高效管理”和“精準投放”兩種重要模式。

1.“高效管理”模式解決了管理效率低、透明度不高的問題

一是區(qū)塊鏈平臺通過設(shè)置節(jié)點將扶貧資金行政審批信息和銀行資金信息進行雙鏈融合、信息共享。該平臺用分布式加密賬本的獨特算法，各參與機構(gòu)監(jiān)控各個節(jié)點資金、信息變動情況，所有數(shù)據(jù)的變動均留有時間印記，并在系統(tǒng)內(nèi)同步更新，非法篡改信息的行為會立刻被鏈上的其他參與者發(fā)現(xiàn)。傳統(tǒng)的管理效率低下的問題由此得到解決，提高了管理效率，實現(xiàn)了扶貧資金的“全方位、全天候、高效管理”。

二是該平臺利用區(qū)塊鏈技術(shù)的可追蹤歷史、不可撤銷等安全性特征，使整個過程透明化，對于滿足撥付條件的資金，政府可通過區(qū)塊鏈平臺向銀行系統(tǒng)傳遞指令，銀行系統(tǒng)執(zhí)行完成后將結(jié)果傳回區(qū)塊鏈平臺，操作信息與行為將被全程監(jiān)控與跟蹤監(jiān)督，進行全流程存證，最后形成封閉的全流程管理，大大提高了透明度?，F(xiàn)在，區(qū)塊鏈平臺撥付的扶貧資金已達16億元，未來將會有3000億元的脫貧攻堅基金都會通過此平臺進行管理，從而真正向扶貧資金的“高效管理”目標前進。

2.“精準投放”模式改變了粗放式投放

區(qū)塊鏈技術(shù)同時實現(xiàn)了“精準投放”：即通過區(qū)塊鏈技術(shù)對扶貧資金的投放進行精準管理。資金使用方式由原來自上而下?lián)芨?、再確定扶貧項目的“推動”方式，變成了先確定用款項目和用途，再根據(jù)實際資金需求配套資金的“拉動”方式。意為在扶貧資金使用之前，所有的地方政府先去找對應(yīng)的項目，確定項目后，上級單位再在區(qū)塊鏈平臺上進行審批，這樣資金在審批時就已經(jīng)找到了去處，極大地提高了扶貧資金投放的準確度和使用效率，有效解決“大水漫灌”的問題，從而轉(zhuǎn)變成“精細滴灌”，實現(xiàn)了“精準投放”。

具體來看，區(qū)塊鏈技術(shù)先利用不可篡改的特性，在平臺上記錄扶貧對象的所有有效信息，同時進行采集和加工處理。由此金融扶貧機構(gòu)可以通過區(qū)塊鏈平臺進行全面收集、記載擬扶貧對象的初始信息，并且錄入數(shù)據(jù)庫，之后將此信息共享給各參與部門，以保障各方信息的高度一致。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)因為具有共識算法、獨立的信用體系和數(shù)據(jù)庫的優(yōu)勢，金融扶貧機構(gòu)可以在數(shù)據(jù)庫中篩選、對比、識別擬幫扶對象的真實信息，以便能夠及時、精準地識別出有真正資金需求的擬幫扶對象。同時可運用大數(shù)據(jù)指紋識別或人臉識別技術(shù)，將身份信息印證上鏈，并對其進行實時存儲和分析，然后應(yīng)用到政府幫扶政策和金融機構(gòu)精準幫扶體系中，進而實現(xiàn)對幫扶對象的精準識別。

最后，利用已有的真實信息和經(jīng)過區(qū)塊鏈平臺篩選、數(shù)據(jù)庫分析得出的數(shù)據(jù)，結(jié)合當?shù)胤鲐毟刹孔咴L了解到擬扶貧對象的現(xiàn)實情況，綜合考慮，最后發(fā)放扶貧資金。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)對扶貧工作產(chǎn)生的積極影響

在扶貧工作方面，區(qū)塊鏈技術(shù)存在其他技術(shù)難以比擬的優(yōu)勢和特點，對其產(chǎn)生了較為積極的影響：商業(yè)銀行打造了業(yè)界首個服務(wù)于精準扶貧的區(qū)塊鏈數(shù)字化管理工具平臺，提高了扶貧資金的管理效率和使用效率，開辟了政府和銀行合作深入推進精準扶貧新路徑，將區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢充分發(fā)揮。具體來說，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的金融扶貧有以下幾個優(yōu)勢：

1.提高金融資源扶貧效率

此技術(shù)降低了先前扶貧工作中，人為因素對扶貧工作的影響和對破壞扶貧“生態(tài)環(huán)境”的破壞。同時使扶貧資金的投放模式進行了制度性變革，避免隨意的投放資金，極大地提高了資金的使用效率。

2.審批過程更加透明化

此技術(shù)利用“交易溯源”的特性提高了資金使用的安全性;并可使得上級政府可對每一筆扶貧資金進行實時跟蹤管理，確保每一步操作都有跡可循，降低了扶貧資金被挪用的可能性。

3.消除信息壁壘

原來因為信息中介協(xié)調(diào)不到位，而導致的金融機構(gòu)、扶貧對象之間的信息不對稱、共享不充分的壁壘得到解決，扶貧金融機識別扶貧對象難，資金需求信息流動慢的問題迎刃而解。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用扶貧工作產(chǎn)生的問題

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融扶貧方面存在一定正面影響，但并不意味著扶貧工作是一帆風順的，該技術(shù)在使用時也產(chǎn)生了新的問題：

1.參與者運用區(qū)塊鏈技術(shù)的對接難度大

在當前金融精準扶貧中，各部門之間的信息尚未實現(xiàn)共享，存在較大的難度去統(tǒng)一和整合非標準化和差異性較大的系統(tǒng)信息。同時，金融精準扶貧領(lǐng)域涉及多個部門及對象，包括有扶貧對象、金融機構(gòu)、政府部門、風險分擔機構(gòu)。必須確保涉及各個參與主體的接口能夠平穩(wěn)連接和順暢運行，具有一定的挑戰(zhàn)性。

2.人才短缺障礙

區(qū)塊鏈作為一種新興技術(shù)，知識更新速度快，范圍廣，精準扶貧工作中需要技術(shù)比較全面的人才，然而既懂區(qū)塊鏈又懂金融且懂法律的跨界人才比較少，在貧困地區(qū)更是缺乏，這也成為區(qū)塊鏈技術(shù)縱深發(fā)展于金融精準扶貧領(lǐng)域的一大障礙。

3.技術(shù)節(jié)點薄弱、區(qū)塊鏈技術(shù)不夠成熟

在大量數(shù)據(jù)被記錄和共享的同時，貧困戶及貧困地區(qū)等部分節(jié)點不可避免地成為較為薄弱的環(huán)節(jié)，一旦在某個時點產(chǎn)生的數(shù)據(jù)交易量超過其運行容納能力，那么整個系統(tǒng)就會自動進入堵塞狀態(tài)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)提升金融精準扶貧服務(wù)效能就會大打折扣。

五、對區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)生的新問題的建議

1.加強各部門對接頻率

各部門應(yīng)該積極參與區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，使得金融管理部門、政府相關(guān)部門、金融機構(gòu)、幫扶對象之間加強聯(lián)系與合作，創(chuàng)立統(tǒng)一的扶貧協(xié)作平臺和機制，實現(xiàn)共贏的可能性明顯增加。同時，國家也應(yīng)激勵商業(yè)銀行不斷強化各方聯(lián)盟，將區(qū)塊鏈應(yīng)用在客戶間、同業(yè)間、銀企間，以此增強金融扶貧項目在實際運行過程中的可持續(xù)性。

2.國家政策鼓勵機構(gòu)參與和培養(yǎng)人才

政府實施如“扶貧計劃”的招商引資項目，用稅收優(yōu)惠政策、財政補貼等方式吸引國內(nèi)外企業(yè)和金融機構(gòu)投資，考慮結(jié)合貧困地區(qū)的現(xiàn)實情況，因地制宜地研發(fā)和推廣“區(qū)塊鏈與精準扶貧”應(yīng)用場景的各項技術(shù)，增強企業(yè)參與應(yīng)用場景發(fā)展的積極性。同時，政府可以制定相應(yīng)的優(yōu)惠配套政策來鼓勵高質(zhì)量的、全能型人才走進貧困地區(qū)。如對扶貧事業(yè)有貢獻的人才實施減免相應(yīng)的費用，補貼交通生活費。

3.增加試點范圍，建立貧困信息數(shù)據(jù)庫，完善區(qū)塊鏈技術(shù)

國家應(yīng)引導社會資本，加大對“區(qū)塊鏈作用于精準扶貧”技術(shù)的試驗性、商業(yè)性應(yīng)用的投入。同時擴大試點范圍，完善該應(yīng)用領(lǐng)域的投融資模式，為其應(yīng)用場景發(fā)展提供長期的、可持續(xù)的資金支持。

同時，政府也應(yīng)大力推動貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為區(qū)塊鏈應(yīng)用于精準扶貧打下基礎(chǔ)。各級機構(gòu)逐漸將建檔扶貧戶、社會誠信等信息導入這個由金融鏈和行政鏈共同支撐的體系中，實現(xiàn)對每筆扶貧資金使用效果的量化和精準評估。并且在此架構(gòu)下，可建立基于貧困對象數(shù)字資產(chǎn)的價值管理平臺和貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，及時梳理與幫扶對象相關(guān)的數(shù)據(jù)資料，培育貧困地區(qū)有價值的特色產(chǎn)業(yè)，采用價值導向、信用鏈接來激發(fā)個人或地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛能，提升金融精準扶貧的服務(wù)效能。

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作者簡介：朱夢恬（1998.02- ），漢族，江蘇泰興人，南京師范大學中北學院，研究方向：金融學方向;徐晨悅（1997.12- ），漢族，江蘇揚州人，南京師范大學中北學院，研究方向：金融學方向