霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響

伍駿騫 王海軍 儲(chǔ)德平 聶飛

摘要 霧霾污染不僅影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量和政府形象，也嚴(yán)重影響了公眾的健康，使人們承受著“無(wú)法呼吸的痛”。商業(yè)健康保險(xiǎn)是中國(guó)社會(huì)保障體系的重要一環(huán)，公眾對(duì)霧霾污染影響健康的關(guān)注增加了對(duì)健康保險(xiǎn)的需求。研究霧霾污染與商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)系對(duì)制定治霾政策和完善社會(huì)保障體系具有重大的意義。然而，已有文獻(xiàn)僅從微觀視角研究空氣污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策的影響，忽視了空氣污染的空間溢出效應(yīng)，可能導(dǎo)致實(shí)證結(jié)果的偏誤。因此，本文基于2004—2015年全國(guó)30個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)，通過(guò)空間Durbin模型實(shí)證研究霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響與空間溢出效應(yīng)。研究發(fā)現(xiàn)：①霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展沒(méi)有顯著的直接影響，原因在于公眾對(duì)霧霾污染影響健康的主觀認(rèn)知具有時(shí)滯性，只有公眾充分認(rèn)識(shí)到霧霾污染影響健康，才會(huì)產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)決策，進(jìn)而對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生直接影響。通過(guò)分階段識(shí)別霧霾影響，發(fā)現(xiàn)霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響在2010年以后顯著，這契合了中國(guó)霧霾污染的演進(jìn)歷史。②霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展有正向顯著的空間溢出效應(yīng)，其他地區(qū)霧霾污染的加重，會(huì)促進(jìn)本地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。③從空間分布來(lái)看，中部和東部地區(qū)的霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的空間溢出效應(yīng)明顯大于西部地區(qū)。為解決日益嚴(yán)重的霧霾污染問(wèn)題，需要進(jìn)行科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。建立區(qū)域間“聯(lián)防聯(lián)控”的協(xié)同機(jī)制，構(gòu)建統(tǒng)一的環(huán)境污染監(jiān)測(cè)平臺(tái)，實(shí)行區(qū)域環(huán)境信息共享機(jī)制。此外，需要完善商業(yè)健康保險(xiǎn)相關(guān)政策，以滿(mǎn)足公眾的需求，助推“健康中國(guó)”建設(shè)。

關(guān)鍵詞?霧霾污染;商業(yè)健康保險(xiǎn);空間溢出效應(yīng)

中圖分類(lèi)號(hào)?F062.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼?A文章編號(hào)?1002-2104（2019）08-0103-09DOI：10.12062/cpre.20190526

近年來(lái)，霧霾污染問(wèn)題變得日益凸顯，已成為中國(guó)生態(tài)文明建設(shè)的“攔路虎”。 2016年中國(guó)中東部地區(qū)出現(xiàn)了大范圍的霧霾污染天氣，“十面霾伏”蔓延至17個(gè)省市，覆蓋面積曾一度高達(dá)近150萬(wàn)km2[1]。霧霾污染不僅影響了中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量和政府形象，也嚴(yán)重影響了公眾的健康，使人們承受著“無(wú)法呼吸的痛”[2]。一項(xiàng)覆蓋近37萬(wàn)肺癌患者的研究表明，肺癌發(fā)病率與PM2.5污染顯著相關(guān)[3]。2010年，世界衛(wèi)生組織公布的“全球疾病負(fù)擔(dān)評(píng)估”項(xiàng)目估算中國(guó)霧霾污染導(dǎo)致120萬(wàn)人過(guò)早死亡[4]。同年，百度百科第一次出現(xiàn)“PM2.5”的詞條，并且新華網(wǎng)開(kāi)始提醒霧霾污染對(duì)公眾健康可能造成威脅，霧霾污染將會(huì)誘發(fā)支氣管炎、哮喘等呼吸系統(tǒng)疾病。公眾才逐漸認(rèn)識(shí)到霧霾污染影響健康的嚴(yán)重性。隨著公眾對(duì)霧霾污染影響公眾健康的關(guān)注以及人民生活水平的提高，老百姓為了規(guī)避霧霾污染帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿不斷增加，進(jìn)而也促進(jìn)了商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展[5]。1999年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為36.54億元，2013年達(dá)到1 121.67億元，年平均增長(zhǎng)率高達(dá)27.53%[6]。2014年國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確指出“把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱”。2015年國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定試點(diǎn)對(duì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)給予個(gè)人所得稅優(yōu)惠。不難看出，商業(yè)保險(xiǎn)作為中國(guó)社會(huì)保障體系的重要一環(huán)，中國(guó)政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司都迫切想做大做強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)[6]。值得注意的是，霧霾污染不是單純的局部環(huán)境問(wèn)題，會(huì)通過(guò)大氣環(huán)流作用等自然因素，以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、污染泄漏等經(jīng)濟(jì)機(jī)制擴(kuò)散或轉(zhuǎn)移到其他地區(qū)[7-8]。然而，已有研究?jī)H從微觀單一企業(yè)視角研究空氣污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)決策的影響，忽視了空氣污染的空間溢出效應(yīng)，可能導(dǎo)致實(shí)證研究結(jié)果的偏誤，影響國(guó)家制定有針對(duì)性的治霾政策。因此，從空間溢出效應(yīng)視角研究霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響就具有重要的意義。

1?文獻(xiàn)綜述

關(guān)于霧霾污染的影響研究取得了豐碩的成績(jī)。從宏觀研究看，霧霾污染對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在顯著的負(fù)向效應(yīng)，并且霧霾污染對(duì)大中城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的負(fù)向影響高于小城市[9]。霧霾污染不斷惡化，也可能導(dǎo)致外商直接投資成本的增加，減少了對(duì)外資企業(yè)的吸引力[10]。從微觀研究看，霧霾污染可能會(huì)導(dǎo)致居民出現(xiàn)不同程度的咳嗽、呼吸困難等呼吸系統(tǒng)癥狀，對(duì)公眾的健康造成極大的損壞，增加了居民的醫(yī)療健康支出[11-12]，霧霾污染也可能會(huì)影響個(gè)體的工作效率[2，13-14]，甚至可能會(huì)通過(guò)情緒、預(yù)期等渠道影響股票市場(chǎng)參與者，影響了股票投資者的理性判斷和選擇，從而可能造成股票收益率下降[15]。

對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要從供求兩方面來(lái)討論。從供給方面來(lái)看，醫(yī)療衛(wèi)生資源作為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，直接決定了一個(gè)地方商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿?，?duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展有直接的正向關(guān)系[16]。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展程度對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展也有重要的影響[6]。從需求方面來(lái)看，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、文化觀念對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)具有顯著影響[17-18]。保險(xiǎn)市場(chǎng)逆向選擇行為明顯，對(duì)待健康風(fēng)險(xiǎn)大多還停留在“事后控制”的層面上，健康風(fēng)險(xiǎn)較高的個(gè)人更愿意購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)[5]。

基于上述現(xiàn)實(shí)背景和學(xué)術(shù)背景，已有研究從宏微觀角度對(duì)霧霾污染的影響以及從供求方面對(duì)影響商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素做了分析，但研究霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響的文獻(xiàn)較少。與本文研究視角相近的是Chang的研究[19]，他們創(chuàng)新性地采用企業(yè)數(shù)據(jù)實(shí)證得出空氣污染對(duì)居民購(gòu)買(mǎi)決策會(huì)產(chǎn)生重大影響。但該研究存在如下不足：①該文采用單一企業(yè)的數(shù)據(jù)可能存在樣本偏差，從而降低研究結(jié)論的說(shuō)服力;②個(gè)體特征是影響個(gè)人決策的重要因素，然而該文沒(méi)有控制居民的個(gè)體特征，存在遺漏關(guān)鍵變量問(wèn)題，一定程度上弱化了研究結(jié)果的可信度;③空氣污染存在明顯的溢出效應(yīng)，空間因素不容忽視[20]。霧霾污染作為空氣污染的重要組成部分，邵帥研究指出霧霾污染不是單純的局部環(huán)境問(wèn)題，會(huì)通過(guò)大氣環(huán)流作用等自然因素，以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、污染泄漏等經(jīng)濟(jì)機(jī)制擴(kuò)散或轉(zhuǎn)移到其他地區(qū)[8]。郭永濟(jì)研究發(fā)現(xiàn)標(biāo)志性城市遭遇持續(xù)或嚴(yán)重霧霾污染時(shí)，外地公眾可能會(huì)通過(guò)媒體傳播等方式迅速捕捉到該信息[15]。該文忽視了空氣污染的空間溢出效應(yīng)，可能導(dǎo)致實(shí)證結(jié)果的偏誤。

基于此，本文以霧霾污染的“罪魁禍?zhǔn)住薄狿M2.5為研究對(duì)象，采用空間計(jì)量分析方法，基于2004—2015年全國(guó)30個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)，研究霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響與空間溢出效應(yīng)，主要邊際貢獻(xiàn)有兩方面： 一是從時(shí)空分異視角探究霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展影響?？紤]到公眾認(rèn)知具有時(shí)滯性，時(shí)間上分階段識(shí)別霧霾影響;考慮不同區(qū)域的異質(zhì)性，空間上分地區(qū)比較霧霾影響的差異，使得測(cè)算結(jié)果更符合中國(guó)實(shí)際。二是采用可以捕捉空間溢出效應(yīng)的空間杜賓模型，考慮并識(shí)別霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展影響的空間溢出效應(yīng)。

2?理論假說(shuō)

霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)質(zhì)影響，目前還沒(méi)有引起學(xué)者們的足夠關(guān)注，更無(wú)法形成理論共識(shí)。結(jié)合現(xiàn)有的研究，本文認(rèn)為霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用機(jī)制包括如下兩個(gè)方面。

2.1?霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響

根據(jù)行為金融學(xué)理論，本文構(gòu)建“風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知-風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度-行為”理論分析框架。公眾的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度共同對(duì)消費(fèi)行為產(chǎn)生影響[21]。公眾的霧霾污染風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平越高，霧霾污染控制感水平以及風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度越高，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)。霧霾風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知是指?jìng)€(gè)體對(duì)霧霾污染環(huán)境中客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)的心理感受和認(rèn)識(shí)[22]，根據(jù)張愛(ài)平、虞虎[23]、李聰穎等[24]的分類(lèi)，本文將霧霾風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知?jiǎng)澐譃樯眢w風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、心理風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、成本風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。霧霾污染可能會(huì)導(dǎo)致居民出現(xiàn)咳嗽、呼吸困難等癥狀，嚴(yán)重者甚至可能導(dǎo)致急性死亡，對(duì)公眾的健康造成極大的損壞[11-12]。并且交通安全事故在霧霾污染天氣情況下也會(huì)顯著增加，霧霾污染會(huì)威脅居民的身體健康。公眾在身體健康遭受威脅的同時(shí)，也可能伴隨著情感上的緊張和恐懼，會(huì)感受到霧霾污染的危險(xiǎn)。在霧霾污染的天氣里，公眾也更有可能從事沖動(dòng)和危險(xiǎn)的行為，這種行為可能植根于短期抑郁和焦慮。中國(guó)霧霾污染水平的提高可能會(huì)降低國(guó)民的幸福感[25]。此外，霧霾污染將增加居民的醫(yī)療健康支出，加重其醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)[11-12]，進(jìn)而浪費(fèi)一定的金錢(qián)與時(shí)間成本，導(dǎo)致居民承擔(dān)成本風(fēng)險(xiǎn)。

公眾對(duì)于霧霾污染風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知是多面的[21]，會(huì)存在認(rèn)知偏差，包括關(guān)注偏差、投射偏差以及趨利避害特征[26]。行為金融理論把現(xiàn)代金融理論、心理學(xué)和決策科學(xué)等學(xué)科綜合起來(lái)納入投資行為分析，其理論是建立在人們決策時(shí)的心理因素的假設(shè)基礎(chǔ)上的[27]。該理論假設(shè)由于公眾掌握、理解信息的差別性和不精確性其決策并非都是理性的，即有限理性假設(shè)[27]。對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，公眾由于掌握、理解霧霾污染信息的差別性和不精確性無(wú)法把握霧霾污染的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)認(rèn)知偏差[19]。公眾的注意力傾向于某些“顯著”的特征，而這些特征對(duì)其霧霾污染控制感水平產(chǎn)生影響，將不成比例地影響其購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)決策，從而可能會(huì)出現(xiàn)關(guān)注偏差[19，22，28]。當(dāng)霧霾污染很?chē)?yán)重時(shí)，在關(guān)注偏差的作用下，患有相關(guān)疾病的公眾的霧霾污染控制感水平更高，傾向采取積極主動(dòng)的防護(hù)行為。對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求更為強(qiáng)烈，從而增加商業(yè)健康保險(xiǎn)的感知價(jià)值[19，22]，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。行為金融理論認(rèn)為非貝葉斯預(yù)測(cè)存在，公眾在決策過(guò)程中并不是按照貝葉斯規(guī)律不斷修正自己的預(yù)測(cè)概率，而是對(duì)最近發(fā)生的事件給予更多的權(quán)重，夸大小樣本的代表性，對(duì)小概率加權(quán)過(guò)重，會(huì)出現(xiàn)投射偏差[19，26]。當(dāng)前嚴(yán)重的霧霾污染，公眾很有可能夸大未來(lái)的霧霾污染狀況對(duì)身體健康的影響，具有更高的霧霾污染控制感。為了減少霧霾污染風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響，更愿意積極主動(dòng)的進(jìn)行防護(hù)，從而更可能的增加商業(yè)健康保險(xiǎn)需求[19，29]。趨利避害是人類(lèi)行為的主要?jiǎng)恿χ唬娫陟F霾風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知中首先考慮的是如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、避免損失[26]。行為金融學(xué)研究表明，公眾在進(jìn)行是否購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)決策時(shí)，其內(nèi)心對(duì)利害的權(quán)衡是不均衡的，賦予“避害”因素的權(quán)重是“趨利”因素的兩倍[26-27]。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與損失，公眾的霧霾污染控制感水平相對(duì)較高，也更愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，有利于促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。

此外，公眾對(duì)霧霾污染影響健康的主觀認(rèn)知具有時(shí)滯性，只有充分認(rèn)識(shí)到霧霾污染影響健康，提高霧霾污染控制感水平，才會(huì)產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)決策，進(jìn)而對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生影響。且公眾的霧霾污染風(fēng)險(xiǎn)感知水平可能隨人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征存在諸多差異，比如經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的霧霾污染嚴(yán)重地區(qū)的居民可能具有更高的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平，其霧霾污染控制感也較強(qiáng)[21]。值得注意的是，醫(yī)學(xué)研究發(fā)現(xiàn)，如果長(zhǎng)期暴露在霧霾污染中，腎上腺皮質(zhì)醇水平會(huì)顯著增加，造成代謝紊亂，降低追求冒險(xiǎn)行為的欲望，甚至改變公眾的風(fēng)險(xiǎn)偏好[15，30]，增強(qiáng)公眾的霧霾污染控制感與風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度，為了減少霧霾污染帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)，對(duì)購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)的意愿也就更強(qiáng)烈。

構(gòu)建“風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知-風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度-行為”理論框架，公眾的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)行為具有顯著影響。霧霾污染給公眾帶來(lái)的健康影響越大，其霧霾污染風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平越高，霧霾污染控制感水平以及風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度越高，為了規(guī)避霧霾污染帶來(lái)的健康風(fēng)險(xiǎn)，更愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，從而也有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。由此提出假說(shuō)H1。

H1：霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展有直接的促進(jìn)作用。

2.2?霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的空間溢出效應(yīng)

按照地理學(xué)第一定律，即萬(wàn)事萬(wàn)物均可能相關(guān)，多數(shù)空間數(shù)據(jù)都表現(xiàn)出空間相關(guān)性[31-34]。霧霾污染具有明顯的空間擴(kuò)散、轉(zhuǎn)移效應(yīng)[8]。霧霾污染不是局部環(huán)境問(wèn)題，會(huì)通過(guò)大氣環(huán)流、大氣的化學(xué)作用等自然因素?cái)U(kuò)散到其他地區(qū)。并且中國(guó)省域霧霾污染呈現(xiàn)明顯的高排放俱樂(lè)部集聚特征，霧霾污染高排放俱樂(lè)部集聚地區(qū)可能通過(guò)高污染產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移將霧霾污染“泄漏”至其他地區(qū)[7-9]。同時(shí)，在信息化時(shí)代，若某一地區(qū)，特別是標(biāo)志性城市遭遇持續(xù)或嚴(yán)重霧霾污染時(shí)，外地公眾可能會(huì)通過(guò)媒體傳播等輿論宣傳迅速捕捉到該信息。使得霧霾風(fēng)險(xiǎn)已從單純的物理風(fēng)險(xiǎn)放大為全社會(huì)的共同風(fēng)險(xiǎn)，使得即使非霧霾嚴(yán)重區(qū)的公眾也能夠真實(shí)地感受到霧霾風(fēng)險(xiǎn)的危害，增加霧霾污染控制感水平以及風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度。為了規(guī)避霧霾污染帶來(lái)的健康風(fēng)險(xiǎn)，仍同樣愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，給予一定的關(guān)注[15，21]。霧霾污染具有顯著的空間溢出效應(yīng)特征，任何公眾都不可能獨(dú)善其身，公眾也會(huì)關(guān)注鄰近地區(qū)或者其他地區(qū)的霧霾污染情況，日益成為一個(gè)你中有我、我中有你的“命運(yùn)共同體”。伴隨著勞動(dòng)力的流動(dòng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)具有“可攜帶”性，參保人的工作地點(diǎn)發(fā)生變動(dòng)時(shí)，獲得的保險(xiǎn)權(quán)益可以被保留或轉(zhuǎn)移以避免福利受損，商業(yè)健康保險(xiǎn)也可能跨區(qū)溢出[35-36]。

針對(duì)霧霾污染造成的威脅健康的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題和公眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的不斷增加，一些地方政府出臺(tái)鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的政策。比如2017年深圳保監(jiān)局推出《關(guān)于加快推進(jìn)深圳保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出允許使用個(gè)人醫(yī)保賬戶(hù)余額購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)各類(lèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接。這些地區(qū)性的政策可能對(duì)其他地區(qū)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生溢出效應(yīng)。政府相關(guān)部門(mén)、外地公眾、本地公眾之間具有高度互動(dòng)性，存在一定的交叉性和耦合化。如不斷惡化的霧霾污染也可能直接影響政策制定者（本地官員） 的心理和身體而影響商業(yè)健康保險(xiǎn)政策的制定及其執(zhí)行力度，其政策可能具有溢出效應(yīng)，從而影響外地公眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿，對(duì)其他地區(qū)的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生影響[15]。

總之，本地商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展不僅受當(dāng)?shù)仂F霾污染的影響，可能也會(huì)受到從其他地區(qū)溢來(lái)的霧霾污染影響。由此提出假說(shuō)H2。

H2：霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)有正向的空間溢出效應(yīng)。

3?模型構(gòu)建、變量選取與描述性統(tǒng)計(jì)分析

3.1?模型構(gòu)建

基于上述理論分析，并且本文不僅考慮本地霧霾污染對(duì)本地商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響，更重點(diǎn)研究其他區(qū)域霧霾污染對(duì)本地商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生的影響[33]。因此，本文采LeSage構(gòu)建的一個(gè)較空間滯后模型和空間誤差模型更一般的空間面板模型——空間Durbin模型[37]。該模型具有如下優(yōu)點(diǎn)：一是作為空間計(jì)量模型的標(biāo)準(zhǔn)起點(diǎn)，空間杜賓模型是捕捉各類(lèi)空間溢出效應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)框架，它可以在不同系數(shù)設(shè)定條件下變形為常見(jiàn)的空間滯后模型和空間誤差模型，從而更具一般性[38-39]。二是無(wú)論真實(shí)的數(shù)據(jù)生成過(guò)程是空間滯后形式還是空間誤差形式，該模型都能保證系數(shù)的無(wú)偏估計(jì)。三是它對(duì)潛在空間溢出效應(yīng)的規(guī)模沒(méi)有提前施加任何限制[31，33]。

本文的空間Durbin模型設(shè)定形式如下：

lninsurit=α0+ρW×lninsurjt+α1lnpm2.5it+α2lnsexrit+

α3lnmediit+α4lneduit+α5lncostit+β1W×lnpm2.5jt+

β2W×lnsexrjt+β3W×lnmedijt+β4W×lnedujt+

β5W×lncostjt+μi+λi+εit

（1）

其中，lninsurit表示t年i省份商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展水平的自然對(duì)數(shù)，lnpm2.5it是t年i省份為PM2.5濃度所度量的霧霾污染的自然對(duì)數(shù)，lnsexrit是t年i省份性別比的自然對(duì)數(shù)，lnmediit是t年i省份醫(yī)療衛(wèi)生資源擁有水平的自然對(duì)數(shù)，lneduit是t年i省份教育水平的自然對(duì)數(shù)，lncostit是t年i省份人均醫(yī)療費(fèi)用的自然對(duì)數(shù)。Wij為省份i和省份j的單位資本存量GDP的樣本均值之差平方的倒數(shù)。α0為截距項(xiàng);ρ、α1～α5、β1～β5為待估系數(shù);μi和λt分別是空間和時(shí)間上的特定效應(yīng)，εit表示服從獨(dú)立同分布的誤差項(xiàng)，其均值為0，方差σ。

3.2?變量選取

（1）被解釋變量。本文參考彭浩然[6]、鎖凌燕[16]的方法使用商業(yè)健康保險(xiǎn)密度（insur_den）、商業(yè)健康保險(xiǎn)深度（insur_dep）來(lái)衡量商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展水平，商業(yè)健康保險(xiǎn)密度用商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入與人口的比值，商業(yè)健康保險(xiǎn)深度用商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入與GDP的比值。

（2）解釋變量。為解決PM2.5濃度歷史數(shù)據(jù)缺失的問(wèn)題，本文借鑒白俊紅[1]、馬麗梅[7]、邵帥[8]、的方法，采用哥倫比亞大學(xué)社會(huì)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和應(yīng)用中心公布的全球PM2.5濃度年均值的柵格數(shù)據(jù)，利用ArcGIS軟件將其解析為2004—2015年中國(guó)省域年均PM2.5濃度的具體數(shù)值（ηg/m3）。該數(shù)據(jù)與中國(guó)生態(tài)環(huán)境部對(duì)空氣污染狀況的分析基本一致[1]。

（3）控制變量。已有文獻(xiàn)中認(rèn)為影響商業(yè)健康保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)意愿還有以下因素：①男女性別比（sexr），女性相比男性更加厭惡風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)更愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)[6]。本文用各地區(qū)常住人口的男女性別比衡量性別比率。②醫(yī)療衛(wèi)生資源擁有水平（medi），醫(yī)療衛(wèi)生資源和商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展是直接的正向關(guān)系，醫(yī)療衛(wèi)生資源的相對(duì)充裕性對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿τ兄苯記Q定的作用[16]。由于醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)經(jīng)年變化比較少，不具有時(shí)間敏感性，本文用每千人醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)工作人員來(lái)衡量醫(yī)療衛(wèi)生資源擁有水平。③教育水平（edu），居民的受教育程度越高，則對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)了解得也就越全面，更愿意為自己的健康購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)[16]。本文用高等學(xué)校在校人數(shù)與人口的比值來(lái)衡量教育水平。④人均醫(yī)療費(fèi)用（cost），居民的醫(yī)藥費(fèi)用負(fù)擔(dān)越重，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)[6]。本文用人均住院費(fèi)用與人均醫(yī)療費(fèi)用之和來(lái)衡量人均醫(yī)療費(fèi)用（元）。

3.3?數(shù)據(jù)來(lái)源與描述性統(tǒng)計(jì)

本文研究樣本期為2004—2015年，樣本數(shù)為中國(guó)30個(gè)省份，由于西藏?cái)?shù)據(jù)缺失較多，未包含在樣本內(nèi)，也不包含香港、澳門(mén)和臺(tái)灣。商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》。醫(yī)療衛(wèi)生資源擁有水平、人均醫(yī)療費(fèi)用的數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》。其他數(shù)據(jù)均通過(guò)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)整理計(jì)算獲得。由于中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》僅有2015年前的商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)，因此，本文的樣本數(shù)據(jù)跨度到2015年。

4?霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)證分析

4.1?空間相關(guān)性檢驗(yàn)

霧霾污染可能存在空間相關(guān)性，是否需要在回歸模型中引入空間效應(yīng)，需要測(cè)量Morans I指數(shù)，識(shí)別霧霾污染空間相關(guān)性是否存在。為考察霧霾污染的空間關(guān)聯(lián)特征，本文借鑒李婧[40]的方法構(gòu)建了經(jīng)濟(jì)距離空間權(quán)重矩陣，Wij為省份i和省份j的單位資本存量GDP的樣本均值之差平方的倒數(shù)，當(dāng)i=j時(shí)，Wij為0。而我國(guó)省域霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的空間溢出效應(yīng)更有可能與省份間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系有關(guān)，未考慮到經(jīng)濟(jì)聯(lián)系采用簡(jiǎn)單的0-1矩陣、歐氏直線(xiàn)距離空間權(quán)重可能會(huì)造成一定的偏誤，因無(wú)法反映地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系而廣為詬病[41-42]，不能較好的支撐本文研究結(jié)論。本文構(gòu)造的經(jīng)濟(jì)距離空間權(quán)重矩陣突破了常用的設(shè)定方式（如簡(jiǎn)單的0-1矩陣、歐氏直線(xiàn)距離矩陣等）的局限性，空間計(jì)量分析比以往研究的估計(jì)結(jié)果可能更加準(zhǔn)確[31，33]。

通過(guò)分別計(jì)算2004—2015年霧霾污染和商業(yè)健康保險(xiǎn)的全域 Morans I 指數(shù)，本文發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)距離空間權(quán)重矩陣設(shè)定下我國(guó)PM2.5年均值的Morans I均大于0且大都通過(guò)了10%的顯著性檢驗(yàn)，鄰接空間權(quán)重矩陣設(shè)定下我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的Morans I均大于0且都通過(guò)了1%的顯著性檢驗(yàn)，在一定程度上說(shuō)明霧霾污染與商業(yè)健康保險(xiǎn)均存在空間自相關(guān)性，表明各地區(qū)之間的霧霾污染與商業(yè)健康保險(xiǎn)正向空間溢出效應(yīng)可能非常顯著，這也與馬麗梅[7]、邵帥[8]、陳詩(shī)一[9]的結(jié)論類(lèi)似。因此，有必要進(jìn)一步把空間自相關(guān)納入空間計(jì)量模型來(lái)分析霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響。

4.2?空間面板估計(jì)結(jié)果與分析

根據(jù)前文所構(gòu)建的空間Durbin模型，估計(jì)霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響。空間Durbin模型的估計(jì)系數(shù)并不是直接影響空間溢出效應(yīng)的大小，需要通過(guò)偏微分方法求解[31，33]。因此，本文估計(jì)出自變量（PM2.5濃度所度量的霧霾污染的自然對(duì)數(shù)）對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響、空間溢出效應(yīng)和總效應(yīng)（見(jiàn)表1）。由表1可知，對(duì)于全國(guó)層面的樣本，從商業(yè)健康保險(xiǎn)密度來(lái)看，霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響并不顯著，而空間溢出效應(yīng)在5%的水平下顯著，如果其他省份霧霾污染增加1%，本省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展將提升0.842%。而從商業(yè)健康保險(xiǎn)密度來(lái)看，霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響也不顯著，而空間溢出效應(yīng)在1%的水平下顯著，如果其他省份霧霾污染增加1%，本省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展將提升1.074%。霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響不顯著，即本地區(qū)霧霾污染對(duì)本地商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響不明顯。這與前文的假說(shuō)H1不符，可能的原因是：一方面存在認(rèn)知上的滯后性。盡管霧霾污染的客觀存在，但公眾對(duì)霧霾污染影響健康的主觀認(rèn)知具有時(shí)滯性，只有公眾充分認(rèn)識(shí)到霧霾污染影響健康，提高霧霾污染控制感水平與風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度，才會(huì)產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)決策，進(jìn)而對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生直接影響。下文通過(guò)分時(shí)間階段樣本估計(jì)結(jié)果發(fā)現(xiàn)霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的直接影響在2010年以后才顯著，這也契合了中國(guó)霧霾污染的演進(jìn)歷史。另一方面存在認(rèn)知上的差異性，下文通過(guò)分地區(qū)樣本估計(jì)結(jié)果發(fā)現(xiàn)東部地區(qū)霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的直接影響是顯著的。東部地區(qū)霧霾污染較嚴(yán)重，并且經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，居民收入水平高，受教育程度較高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知較全面，保險(xiǎn)文化氛圍較好，霧霾污染控制感水平與風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度較高，所以霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的直接影響顯著。

霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展有顯著正向的空間溢出效應(yīng)，其他地區(qū)霧霾污染的加重，會(huì)促進(jìn)本地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?？赡艿脑蚴牵航陙?lái)，霧霾污染頻發(fā)影響居民的健康，我國(guó)省域霧霾污染呈現(xiàn)明顯的空間溢出效應(yīng)和高排放俱樂(lè)部集聚特征，霧霾污染高排放俱樂(lè)部集聚地區(qū)可能通過(guò)高污染產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移將霧霾污染“泄漏”至其他地區(qū)。同時(shí)，霧霾污染也會(huì)通過(guò)大氣環(huán)流、大氣的化學(xué)作用等自然因素產(chǎn)生擴(kuò)散效應(yīng)，一些地方政府出臺(tái)的發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)政策以及媒體傳播等輿論宣傳霧霾污染負(fù)面消息會(huì)產(chǎn)生空間擴(kuò)散，從而產(chǎn)生后續(xù)的空間溢出效應(yīng)[8]。從其他地區(qū)溢出來(lái)的霧霾污染會(huì)對(duì)本地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響，本地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)受其他地區(qū)霧霾污染的影響，這也驗(yàn)證了前文提出的假說(shuō)H2。

我國(guó)各區(qū)域霧霾污染程度差異較大，其對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響和空間溢出效應(yīng)有著較大的差異，需要對(duì)此進(jìn)行具體分析。為此，我們根據(jù)蔣俊朋和田國(guó)強(qiáng)[43]的方法將總樣本劃分為東部地區(qū)、中部地區(qū)和西部地區(qū)三組子樣本，分別進(jìn)行空間Durbin模型估計(jì)。如表1所示，中部、西部地區(qū)霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響都不顯著，可能的原因是存在認(rèn)知上的滯后性。盡管霧霾污染是客觀存在，公眾對(duì)霧霾污染影響健康的主觀認(rèn)知卻具有時(shí)滯性，只有公眾充分認(rèn)識(shí)到霧霾污染影響健康，霧霾污染控制感水平與風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度提高，才會(huì)產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)決策。而東部地區(qū)霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展有顯著的直接影響，可能的原因是存在認(rèn)知上的差異性，與中西部地區(qū)相比，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，居民收入水平較高，受教育程度較高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知較全面，保險(xiǎn)文化氛圍較好，霧霾污染控制感水平與風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度較高，所以霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響顯著，這也與Chang等[19]的結(jié)論類(lèi)似。從空間溢出效應(yīng)影響數(shù)值的大小來(lái)看，中部和東部地區(qū)明顯大于西部地區(qū)，這可能原因是：一方面中東部地區(qū)霧霾污染的高排放“俱樂(lè)部”成員較多，霧霾污染更加嚴(yán)重，對(duì)公眾的健康影響更大，霧霾污染控制感水平和風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度更高，公眾對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求較大，政府相關(guān)健康保險(xiǎn)政策更加完善及其執(zhí)行力度大。另一方面該地區(qū)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，居民收入水平較高，受教育程度也較高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知較全面，保險(xiǎn)文化氛圍較好，霧霾污染控制感水平與風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度較高，保險(xiǎn)市場(chǎng)較完善，因此其他地區(qū)霧霾污染對(duì)本地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響更大，這也與馬麗梅[7]、邵帥[8]的結(jié)論類(lèi)似。

4.3?分時(shí)間樣本估計(jì)回歸結(jié)果

霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響不顯著，本地區(qū)霧霾污染對(duì)本地商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響不明顯，公眾對(duì)霧霾污染對(duì)健康造成威脅的主觀認(rèn)知可能具有時(shí)滯性。為了研究霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響隨時(shí)間變化趨勢(shì)，2010年百度百科第一次出現(xiàn)“PM2.5”的詞條，并且新華網(wǎng)開(kāi)始提醒霧霾污染對(duì)公眾健康可能造成威脅，霧霾污染將會(huì)誘發(fā)支氣管炎、哮喘等呼吸系統(tǒng)疾病。尤其提醒對(duì)環(huán)境敏感的人注意預(yù)防呼吸系統(tǒng)疾病。公眾才逐漸認(rèn)識(shí)到霧霾污染影響健康的嚴(yán)重性。商業(yè)健康保險(xiǎn)深度能夠更好地反映商業(yè)健康保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)發(fā)展情況，因此本文以商業(yè)健康保險(xiǎn)深度為例將研究區(qū)間分成兩個(gè)時(shí)間段，分別為2004—2009年、2010—2015年。本文對(duì)“基準(zhǔn)”面板數(shù)據(jù)模型進(jìn)行Hausman檢驗(yàn)，以判斷應(yīng)選擇固定效應(yīng)還是隨機(jī)效應(yīng)估計(jì)。結(jié)果顯示（見(jiàn)表2），2004—2009年時(shí)間段固定效應(yīng)、隨機(jī)效應(yīng)估計(jì)結(jié)果均不顯著;2010—2015年時(shí)間段Hausman檢驗(yàn)X2=43.92，在1%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)，因此，固定效應(yīng)模型的估計(jì)方法相對(duì)更優(yōu)。因此，本文所給出的實(shí)證結(jié)果為固定效應(yīng)模型?；貧w結(jié)果可見(jiàn)，霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響在2004—2009年不顯著，但2010—2015年在10%的水平上顯著，原因可能是：一方面存在認(rèn)知上的滯后性，盡管霧霾污染是客觀存在的，從霧霾污染的Morans I可以看出，2004—2009時(shí)間段的霧霾污染不是很?chē)?yán)重，一開(kāi)始并沒(méi)有形成集聚，公眾對(duì)霧霾污染影響健康的意識(shí)沒(méi)有充分形成。2008年，幾個(gè)外國(guó)運(yùn)動(dòng)員戴著口罩到北京參加奧運(yùn)會(huì)，開(kāi)始引發(fā)媒體關(guān)注。同年，美國(guó)大使館開(kāi)始更新每日北京PM2.5的數(shù)據(jù)。2009年中國(guó)開(kāi)始有人關(guān)注美國(guó)大使館發(fā)布的北京PM2.5數(shù)據(jù)，但媒體依舊將此作為天氣預(yù)報(bào)來(lái)報(bào)道。但2010年百度百科第一次出現(xiàn)PM2.5的詞條，并且新華網(wǎng)開(kāi)始提醒霧霾污染對(duì)公眾健康可能造成威脅，霧霾污染將會(huì)誘發(fā)支氣管炎、哮喘等呼吸系統(tǒng)疾病。尤其提醒對(duì)環(huán)境敏感的人注意預(yù)防呼吸系統(tǒng)疾病。公眾才逐漸認(rèn)識(shí)到霧霾污染影響健康的嚴(yán)重性。與此同時(shí)，政府部門(mén)對(duì)于嚴(yán)重的霧霾污染也采取相應(yīng)措施。同年5月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)大氣污染聯(lián)防聯(lián)控工作改善區(qū)域空氣質(zhì)量的指導(dǎo)意見(jiàn)》首次提出要用聯(lián)防聯(lián)控的方式解決區(qū)域空氣污染問(wèn)題，因此，中國(guó)各區(qū)域的煙塵粉塵污染治理協(xié)同程度在2010年才開(kāi)始出現(xiàn)上升趨勢(shì)[44]。汽車(chē)尾氣中的污染物是PM2.5的重要來(lái)源，2010年中國(guó)汽車(chē)排放標(biāo)準(zhǔn)國(guó)Ⅳ標(biāo)準(zhǔn)也才開(kāi)始實(shí)施。公眾充分認(rèn)識(shí)到霧霾污染影響健康，霧霾污染控制感水平與風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度提高，才會(huì)影響其購(gòu)買(mǎi)

商業(yè)健康保險(xiǎn)決策，進(jìn)而對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生直接影響。霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的直接影響在2010年以后才顯著，這也契合了中國(guó)霧霾污染的演進(jìn)歷史。另一方面存在認(rèn)知上的差異性，上文的估計(jì)結(jié)果也發(fā)現(xiàn)了東部地區(qū)霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的直接影響是顯著的，東部地區(qū)霧霾污染較嚴(yán)重，并且經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，公眾收入水平較高，受教育程度也較高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知較全面，保險(xiǎn)文化氛圍較好，霧霾污染控制感水平與風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度較高，所以霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響顯著，但隨著時(shí)間的推移，其他區(qū)域的公眾也了解霧霾污染對(duì)他們未來(lái)健康的有害影響，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知也越全面，霧霾污染控制感水平與風(fēng)險(xiǎn)的厭惡度也會(huì)提高，可能會(huì)增加他們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，進(jìn)而霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響顯著，這也與Chang等[19]的結(jié)論類(lèi)似，也驗(yàn)證了前文提出的假說(shuō)H1。

4.4?穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了更加謹(jǐn)慎地得出結(jié)論，本文借鑒康雨[45]的方法，采用2004—2015年間中國(guó)各省的工業(yè)粉塵與煙塵排放量之和來(lái)代替PM2.5數(shù)據(jù)做穩(wěn)健性檢驗(yàn)。通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，替代變量dust對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的直接影響、空間溢出效應(yīng)、總效應(yīng)的系數(shù)方向和基準(zhǔn)模型空間Durbin模型一致，并且顯著性水平也基本一致，可見(jiàn)空間Durbin模型所產(chǎn)生的結(jié)果是穩(wěn)健的。限于篇幅，文中未匯報(bào)穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果。

4.5?內(nèi)生性問(wèn)題處理

本文可能存在遺漏變量偏差，導(dǎo)致內(nèi)生性問(wèn)題。雖然已有研究發(fā)現(xiàn)空間Durbin模型在處理由遺漏變量導(dǎo)致的內(nèi)生性問(wèn)題上具有優(yōu)勢(shì)，但是內(nèi)生性問(wèn)題處理的更好方式，還是尋找合適的工具變量[26，29]。因此，為克服模型中的內(nèi)生性問(wèn)題，本文借鑒彭浩然[6]的方法以商業(yè)健康保險(xiǎn)密度為例，采用系統(tǒng)廣義矩法（system GMM）對(duì)模型進(jìn)行估計(jì)[26]。在GMM的工具變量選擇上，借鑒邵帥[8]選取反映交通運(yùn)輸強(qiáng)度的工具變量——單位面積公路里程（higway），公路交通運(yùn)輸?shù)臋C(jī)動(dòng)車(chē)尾氣中的污染物是PM2.5的重要來(lái)源，但交通運(yùn)輸強(qiáng)度在邏輯上并不會(huì)影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。估計(jì)結(jié)果（見(jiàn)表3）顯示霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)深度的影響的方向和顯著性與基準(zhǔn)模型基本一致，可見(jiàn)估計(jì)結(jié)果具有穩(wěn)健性。對(duì)于系統(tǒng)GMM的工具變量，進(jìn)行了識(shí)別不足和過(guò)度識(shí)別檢驗(yàn)，結(jié)果表明，工具變量均通過(guò)了有效性檢驗(yàn)。5?結(jié)論與政策啟示

本文基于2004—2015年全國(guó)30個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)，通過(guò)空間Durbin模型實(shí)證研究霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響與空間溢出效應(yīng)。研究發(fā)現(xiàn)：①霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展沒(méi)有顯著的直接影響，原因在于公眾對(duì)霧霾污染影響健康的主觀認(rèn)知具有時(shí)滯性，只有公眾充分認(rèn)識(shí)到霧霾污染影響健康，才會(huì)產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)決策，進(jìn)而對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生直接影響。通過(guò)分階段識(shí)別霧霾影響，發(fā)現(xiàn)霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響在2010年以后顯著，這契合了中國(guó)霧霾污染的演進(jìn)歷史。②霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展有正向顯著的空間溢出效應(yīng)，其他地區(qū)霧霾污染的加重，會(huì)促進(jìn)本地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。③從空間分布來(lái)看，中部和東部地區(qū)的霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的空間溢出效應(yīng)明顯大于西部地區(qū)?；谏鲜鼋Y(jié)論，本文的政策啟示如下：

第一， 公眾對(duì)霧霾污染影響健康的主觀認(rèn)知具有時(shí)滯性，霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的直接影響在2010年以后顯著。因此，一方面，為解決日益嚴(yán)重的霧霾污染問(wèn)題，政府需要進(jìn)行科學(xué)的頂層設(shè)計(jì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式。建立相應(yīng)市場(chǎng)激勵(lì)型的環(huán)境規(guī)制手段，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，并建立相應(yīng)的長(zhǎng)效機(jī)制以保持環(huán)境規(guī)制政策實(shí)施的連貫性。增加環(huán)境保護(hù)投入，制定和完善生態(tài)環(huán)境損害賠償制度。另一方面，政府要搭建保險(xiǎn)行業(yè)健康醫(yī)療數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，開(kāi)放商業(yè)保險(xiǎn)公司參與基本醫(yī)保管理服務(wù)的合作空間。加大公眾媒體對(duì)商業(yè)健康保障理念的傳播力度，加強(qiáng)健康風(fēng)險(xiǎn)管理教育，形成對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的正確消費(fèi)理念，培養(yǎng)良好的健康保險(xiǎn)文化氛圍。鼓勵(lì)支持商業(yè)健康保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出多樣化產(chǎn)品，滿(mǎn)足人們對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

第二， 霧霾污染對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展有正向顯著的空間溢出效應(yīng)?！皢芜叀钡闹析舱呖赡芤騾^(qū)域間霧霾污染的“泄漏效應(yīng)”而顯得無(wú)力，因此要建立霧霾污染治理的區(qū)域聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，打破區(qū)域的行政分割，構(gòu)建統(tǒng)一的環(huán)境污染監(jiān)測(cè)平臺(tái)，實(shí)行區(qū)域環(huán)境信息共享機(jī)制、聯(lián)合預(yù)警機(jī)制和示范效應(yīng)機(jī)制，以避免出現(xiàn)“以鄰為壑”的污染治理?xiàng)l塊分割局面。建立統(tǒng)一的環(huán)境管理的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)。

（編輯：李?琪）

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Effect of haze pollution on the development of commercial health insurance

WU Jun-qian1?WANG Hai-jun1?CHU De-ping2?NIE Fei3

（1.Chinese Western Economic Research Center， Southwestern University of Financeand Economics， Chengdu Sichuan 610074， China;

2.College of Tourism， Fujian Normal University， Fuzhou Fujian 350108， China;

3.College of Economics & Management， Huazhong Agricultural University， Wuhan Hubei 430070， China）

Abstract?The haze pollution not only affects the quality of Chinas economic growth and the image of the government， but also seriously affects the publics health and imposes ‘inability to breathe on people. Commercial health insurance is an important part of Chinas social security system. Public attention on the outcomes of haze pollution to health has increased the demand for commercial health insurance. Studying the relationship between haze pollution and the development of commercial health insurance is of great significance for making haze-controlling policy and improving social security system. However， the existing literature only studies the impact of air pollution on commercial health insurance purchase decisions from a micro perspective， ignoring the spatial spillover effect of air pollution， which may lead to bias in empirical results. Therefore， based on the panel data of 30 provinces in China from 2004 to 2015， this paper empirically studies the direct influence and spillover effect of haze pollution on the development of commercial health insurance with the spatial Durbin model. The results show that：①Haze pollution does not have significant direct influences on the development of commercial health insurance. The reason is that the publics subjective cognition that haze pollution affects health is time-delay. Only when the public fully realizes that haze affects their health will it affect their decision to purchase commercial health insurance， which will have a direct influence on the development of commercial health insurance. By identifying the influence of haze pollution in stages， it is found that haze pollution had a positive significant direct influence on commercial health insurance after 2010， which was in line with the changes of haze in China. ②Haze pollution has a positive significant spatial spillover effect on the development of commercial health insurance. The intensification of haze pollution in other regions will promote the local development of commercial health insurance. ③From the perspective of spatial distribution， the spatial spillover effect of haze pollution on commercial health insurance development in central and eastern China is significantly greater than that in the western region. To solve the increasingly serious haze pollution， implementing scientific top-level design， transforming the economic development mode， and optimizing and upgrading the industrial structure are especially needed. Moreover， we should establish a synergy mechanism for ‘joint prevention and control between regions， build a unified environmental pollution monitoring platform， and implement a regional environmental information sharing mechanism. In addition， the policies related to commercial health insurance should be perfected to meet the needs of the public so as to promote the construction of ‘healthy China.

Key words?haze pollution; commercial health insurance; spatial spillover effect