“騙領(lǐng)”型妨害信用卡管理罪案件的偵查與認(rèn)定
——以偵辦蘇某福等人妨害信用卡管理案為例

劉奕武

（安徽公安職業(yè)學(xué)院 偵查系，安徽 合肥 230031）

電信詐騙等涉卡類侵財(cái)刑事案件的高發(fā)，帶動(dòng)銀行卡非法買賣活動(dòng)的興起，由此催生了一種新的犯罪形式：冒用他人身份證“騙領(lǐng)”信用卡并出售，由此形成了一條“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”。從公安機(jī)關(guān)近幾年破獲的案件來看，電信詐騙犯罪分子使用的銀行卡均為冒用他人身份證騙領(lǐng)的銀行卡。正因假冒他人身份辦理信用卡、買賣信用卡的非法行為，其背后都隱藏著電信詐騙、銀行卡盜刷等涉卡類犯罪行為，《刑法修正案(五)》對(duì)妨害信用卡管理罪的規(guī)定進(jìn)一步完善，將“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”的行為規(guī)定為犯罪，從而為嚴(yán)厲打擊該類非法行為提供了法律依據(jù)。

本文以“蘇某福等人妨害信用卡管理案”為例，從實(shí)證角度分析“騙領(lǐng)型”妨害信用卡管理罪案件的偵查與認(rèn)定過程。2016年5月，金安分局從一條細(xì)微犯罪線索入手，深挖細(xì)查、成功打掉一專門從事冒用他人身份證騙領(lǐng)銀行卡并出售、以獲取非法利潤的犯罪團(tuán)伙。該案在偵查過程中充分運(yùn)用軌跡研判、情報(bào)分析，完成證據(jù)的固定、收集，直至順利起訴。此案的成功偵破，對(duì)今后打處此類犯罪具有一定的指導(dǎo)意義。

一、基本案情

2016年5月23日，犯罪嫌疑人蘇某福等人駕車從湖北潛江至六安木廠鎮(zhèn)時(shí)，在六安農(nóng)商銀行木廠支行冒用他人身份證辦理銀行卡時(shí)，被銀行工作人員發(fā)現(xiàn)并報(bào)警，金安分局木廠派出所及時(shí)出警并控制蘇某福等三人，從其車上搜出100張身份證和18張銀行卡。

二、偵查過程

（一）從扣押的銀行卡入手，查明騙領(lǐng)銀行卡的犯罪過程

偵查途徑可分為人、事、物、信息四大類，在與物有關(guān)的偵查途徑中，從查控贓物入手開展偵查是較為重要的偵查思路之一。

蘇某福等人到案后，偵查員從其車上搜出18張銀行卡及大量身份證、手機(jī)卡及U盾。在對(duì)犯罪嫌疑人進(jìn)行審訊時(shí)，只有一個(gè)犯罪嫌疑人交代了三人來六安的目的以及自己冒用他人身份證騙領(lǐng)銀行卡的犯罪事實(shí)，但哪些卡是自己辦理的，其他銀行卡是誰辦理的，何時(shí)何地辦理的，卻說不清楚。另外兩人否認(rèn)自己辦理銀行卡。如果這些細(xì)節(jié)查不清，就無法做到事實(shí)清楚，證據(jù)確實(shí)充分，從而無法認(rèn)定每個(gè)人應(yīng)承擔(dān)的刑事責(zé)任，甚至有可能放縱犯罪。

偵查員從扣押的銀行卡入手，對(duì)銀行卡進(jìn)行分類，18張銀行卡中有6張是六安農(nóng)商銀行卡，經(jīng)與六安農(nóng)商銀行聯(lián)系，了解到六安農(nóng)商銀行的辦理銀行卡的過程：申請(qǐng)人在申請(qǐng)辦理銀行卡時(shí)，銀行將申請(qǐng)人辦理銀行卡時(shí)的現(xiàn)場(chǎng)照、傳票照片、申請(qǐng)人身份證照片、電腦系統(tǒng)界面截圖等多張照片實(shí)時(shí)傳輸?shù)绞跈?quán)中心永久保存。于是偵查員到六安農(nóng)商銀行授權(quán)中心調(diào)取這六張銀行卡的開戶影像資料，根據(jù)開戶影像資料，確定這6張銀行卡分別是誰辦理的以及辦理的時(shí)間、地點(diǎn)等，開戶影像資料的調(diào)取為本案劃分刑事責(zé)任提供了有力的支撐。

（二）從審訊入手，查明作案目的，體現(xiàn)主客觀的一致，實(shí)現(xiàn)“人”“案”合一

偵查員根據(jù)從銀行調(diào)取的影像資料，再次對(duì)犯罪嫌疑人進(jìn)行審訊，由于銀行的影像資料比較直觀，既能反映出辦理銀行卡的時(shí)間、地點(diǎn)和過程，也能反映出每張銀行卡分別是哪一個(gè)人去辦理的，這些直觀的證據(jù)對(duì)嫌疑人威懾比較大，在證據(jù)面前，犯罪嫌疑人分別交代了自己辦理哪些銀行卡以及辦理銀行卡的目的。通過審訊，查明了犯罪嫌疑人通過冒用他人身份證辦理銀行卡，然后賣給有需求的人，以獲取非法利益的犯罪事實(shí)。值得注意的是，冒用他人身份證辦理銀行卡的，并非都是賣出，也有些是為自己今后實(shí)施詐騙或者洗錢等犯罪行為做準(zhǔn)備，因此審訊必須問明嫌疑人辦理銀行卡的目的，體現(xiàn)犯罪構(gòu)成中主客觀相一致的原則。

（三）從犯罪嫌疑人的活動(dòng)軌跡入手，擴(kuò)大戰(zhàn)果

從審訊中得知，犯罪嫌疑人以前曾在六安冒用他人身份證騙領(lǐng)過銀行卡，但多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行騙領(lǐng)，辦好即走，由于是流竄作案，其無法說清都是在那些地方辦理的銀行卡，另外嫌疑人辦理銀行卡的目的是為了販賣，不是為了自己使用，有些銀行卡辦好后，連同被冒用的身份證通過網(wǎng)絡(luò)、快遞賣給他人，因而無法查找這些銀行卡的下落。于是偵查人員從犯罪嫌疑人車輛行駛軌跡、手機(jī)軌跡入手，根據(jù)其在某鄉(xiāng)鎮(zhèn)（犯罪嫌疑人多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡）逗留時(shí)間，結(jié)合銀行工作時(shí)間，又發(fā)現(xiàn)蘇某福等人先后于2016年 3月 10日、2015年 12月 5日、2015年 12月20日、2015年12月30日分別在六安新塘、平橋、九里溝、城北四個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)冒用他人身份證辦理了4張銀行卡。

從犯罪嫌疑人的活動(dòng)軌跡入手，深挖犯罪，擴(kuò)大戰(zhàn)果，最大限度地消除了這些騙領(lǐng)的銀行卡對(duì)社會(huì)的危害。

三、“騙領(lǐng)”型妨害信用卡管理罪的取證要點(diǎn)

妨害信用卡管理罪作為一個(gè)罪名，《刑法》早有規(guī)定，但其表現(xiàn)形態(tài)卻多種多樣，2005年《刑法修正案（五）》將“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”的行為規(guī)定為犯罪之后的幾年，此類犯罪并不多見，隨著電信詐騙等涉卡類犯罪的高發(fā)，使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的犯罪呈爆發(fā)式增長，由于此類犯罪行為比較隱蔽，給偵查取證工作帶來一定的難度，因此偵查取證工作應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

（一）證明犯罪的證據(jù)

1.信用卡：包括信用卡實(shí)物、信用卡照片、信用卡卡號(hào)。有些犯罪分子騙領(lǐng)信用卡后，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，交易后信用卡實(shí)物往往難以查獲，這時(shí)可以通過查詢犯罪嫌疑人聊天記錄，從而獲取已經(jīng)賣出的信用卡照片，通過信用卡照片上的卡號(hào)從開戶行反查開戶資料，從而證明開卡行為；另外，還可以通過銀行提供的異常卡號(hào)，通過開戶行反查開戶資料，通過申請(qǐng)人辦理銀行卡時(shí)的現(xiàn)場(chǎng)照和申請(qǐng)人身份證照片的比對(duì)，確定是否為冒用他人身份證騙領(lǐng)信用卡。

2.U盾：“U盾”是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境里銀行用來識(shí)別客戶身份的數(shù)字證書，是一種帶智能芯片、形狀類似于閃存（即U盤）的實(shí)物硬件。

3.被冒用的身份證：包括身份證實(shí)物、身份證照片。

4.被冒用者的證言：主要內(nèi)容包括身份證曾經(jīng)丟失，沒有委托過任何人或者沒有委托過犯罪嫌疑人辦理信用卡。

5.開戶行辦理信用卡資料：包括辦理即時(shí)影像資料（電子數(shù)據(jù)）和《銀行服務(wù)申請(qǐng)書》、身份證復(fù)印件等紙質(zhì)材料。

6.開戶行營業(yè)廳視頻監(jiān)控。

7.作案手機(jī)：辦理銀行卡需登記手機(jī)號(hào)碼，銀行工作人員也往往通過登記的號(hào)碼核對(duì)信息，通過對(duì)作案手機(jī)號(hào)碼的反查，可以查出犯罪分子曾經(jīng)辦卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

8.電子數(shù)據(jù)：對(duì)嫌疑人使用的手機(jī)、電腦等進(jìn)行電子數(shù)據(jù)固定。

（二）證明犯罪嫌疑人的證據(jù)

證明犯罪嫌疑人的證據(jù)即證明該人實(shí)施了使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的犯罪行為，達(dá)到“人”、“案”合一。

1.戶籍證明。妨害信用卡管理罪犯罪主體是一般主體，行為人必須達(dá)到法定年齡才構(gòu)成犯罪。

2.犯罪嫌疑人供述與辯解。

3.證人證言。

4.辨認(rèn)筆錄。

5.筆跡鑒定。辦理銀行卡時(shí)，辦理人應(yīng)在《銀行服務(wù)申請(qǐng)書》上簽字，因此可以通過筆跡鑒定識(shí)別認(rèn)定作案人。

6.搜查筆錄。

四、“騙領(lǐng)”型妨害信用卡管理罪的認(rèn)定

妨害信用卡管理罪侵犯的客體是國家的信用卡管理制度，客觀方面表現(xiàn)為妨害信用卡管理的行為，具體包括四種情形：（1）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸，數(shù)量較大的；（5）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；（3）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；（4）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的。

“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”作為妨害信用卡管理罪的一種形式，客觀方面表現(xiàn)為妨害國家信用卡的管理，犯罪對(duì)象集中在信用卡本身，“但是由于這些行為是犯罪分子實(shí)行信用卡詐騙犯罪常用的手段，其行為本身就有一定的危險(xiǎn)性”，[1]因此我們必須重視妨害信用卡管理犯罪對(duì)社會(huì)危害的嚴(yán)重性，加大對(duì)使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡犯罪行為的打擊力度，從源頭上遏制電信詐騙等涉卡類侵財(cái)犯罪的蔓延。在辦理此類案件中，要注意以下幾個(gè)問題：

（一）刑法意義上信用卡的的認(rèn)定

從功能上看，銀行卡分為信用卡和借記卡兩種。信用卡，又稱貸記卡，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)；借記卡是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)）沒有透支功能的銀行卡。銀行卡是信用卡、借記卡等銀行發(fā)行的卡片的統(tǒng)稱。這里值得注意的是，借記卡雖然沒有透支功能，但它是屬于《刑法》意義上的信用卡，2004年12月29日全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)通過的《關(guān)于＜中華人民共和國刑法＞有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》規(guī)定：刑法規(guī)定的 “信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。該立法解釋采取了廣義信用卡概念，將實(shí)踐中引發(fā)爭(zhēng)議頗多的借記卡納入了《刑法》中有關(guān)信用卡的范圍中。因此從《刑法》意義上來講，借記卡屬于信用卡的一種，這一規(guī)定既符合《刑法》立法原意，在一定程度上解決了司法實(shí)踐與立法不統(tǒng)一的問題，有利于打擊電信詐騙等涉卡類的犯罪活動(dòng)。

（二）對(duì)“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”的認(rèn)定

使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡是指行為人在辦理信用卡申領(lǐng)過程中，違背發(fā)卡行的有關(guān)規(guī)定，向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供了與自己身份不相符合的身份證件，騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信任而獲取信用卡的行為。簡而言之，即身份證件是真的，使用者是假的，導(dǎo)致“人”、“證”不符。一般來講，信用卡的申領(lǐng)人提供真實(shí)有效的身份證明是其申領(lǐng)信用卡時(shí)向銀行履行的最基本的義務(wù)，同時(shí)也是為了維護(hù)國家的信用卡管理秩序。身份證明是信用卡申請(qǐng)人主體資格的最關(guān)鍵信息，是信用卡申領(lǐng)者個(gè)人資信證明的基礎(chǔ)。[2]當(dāng)糾紛發(fā)生時(shí)，確定信用卡使用者的身份是解決糾紛的前提條件。使用冒用他人身份證件申領(lǐng)的信用卡，司法活動(dòng)中往往很難確定使用者的身份，使用者一旦利用這些信用卡從事非法活動(dòng)，將給偵查工作帶來一定難度，使國家、集體或個(gè)人的利益遭受重大損失。

中國人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：申領(lǐng)信用卡，應(yīng)當(dāng)提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件。各商業(yè)銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)在個(gè)人申領(lǐng)銀行卡時(shí)也都明示“個(gè)人卡憑本人有效身份證件申領(lǐng)”，即使個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定“可由他人代為申領(lǐng)”銀行卡，但“必須同時(shí)提交代理人和被代理人的有效身份證件。”2009年最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布的《辦理妨害信用卡管理刑事案件司法解釋》第2條第三款規(guī)定：違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證、護(hù)照等身份證明申領(lǐng)信用卡的，或者使用偽造、變?cè)斓纳矸葑C明申領(lǐng)信用卡的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第177條之一第一款第(三)項(xiàng)規(guī)定的“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”。

因此，申請(qǐng)人在申領(lǐng)銀行卡時(shí)冒用他人身份證并以被冒用者名義簽字確認(rèn)，或者使用別人身份證申領(lǐng)銀行卡而不同時(shí)提交自己身份證的，即構(gòu)成“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”的行為。

（三）對(duì)騙領(lǐng)銀行卡的數(shù)量的認(rèn)定

“騙領(lǐng)型”妨害信用卡管理罪是行為犯，只要實(shí)施即為犯罪，騙領(lǐng)10張以上為數(shù)量巨大，因此騙領(lǐng)銀行卡的數(shù)量是量刑的重要情節(jié)，實(shí)踐當(dāng)中冒用他人身份證騙領(lǐng)銀行卡的犯罪嫌疑人，騙領(lǐng)的銀行卡不是自己使用，往往是通過網(wǎng)絡(luò)上聯(lián)系、物流運(yùn)輸賣給他人牟取非法利，有些車站碼頭等人流密集的地方，也成為銀行卡買賣的交易地點(diǎn)。犯罪嫌疑人為了逃避打擊，即辦即賣，因此，騙領(lǐng)銀行卡的犯罪分子被公安機(jī)關(guān)抓獲后，偵查人員從其身上、住處扣押的銀行卡只是其騙領(lǐng)的銀行卡的一小部分，大量“騙領(lǐng)”的銀行卡流入犯罪分子手中，成為涉卡類犯罪的工具，僅僅根據(jù)扣押的銀行卡來認(rèn)定騙領(lǐng)銀行卡的數(shù)額，既不利于打擊此類犯罪，也不利于從源頭上遏制電信詐騙等涉卡類犯罪的高發(fā)。因此，在查辦此類案件時(shí)，偵查人員應(yīng)充分利用銀行數(shù)據(jù)、通訊資料等電子數(shù)據(jù)，窮盡偵查手段，深挖犯罪。

事實(shí)上，一些新興的銀行由于起步晚，更容易利用先進(jìn)電子技術(shù)記錄辦理銀行卡業(yè)務(wù)過程，以六安農(nóng)商銀行為例，其申請(qǐng)人辦理銀行卡的程序是：申請(qǐng)人提交身份證、填寫《銀行服務(wù)申請(qǐng)書》并簽字確認(rèn)、銀行工作人員核對(duì)后為其辦理銀行卡。在這個(gè)過程中，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)拍攝申請(qǐng)人的現(xiàn)場(chǎng)照片，銀行工作人員也會(huì)將填寫好的《銀行服務(wù)申請(qǐng)書》及辦好的銀行卡拍照，這些照片連同綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)界面截圖一并上傳給銀行授權(quán)中心，由授權(quán)中心長期保存。這些電子數(shù)據(jù)，完整記錄了辦理銀行卡的過程，即使沒有銀行卡這一實(shí)物證據(jù)，也能證明申請(qǐng)人申領(lǐng)過銀行卡及其銀行卡號(hào)。有了這些電子數(shù)據(jù)，只需證明申領(lǐng)人是否為犯罪嫌疑人即可。（附圖：蘇案中調(diào)取的銀行電子數(shù)據(jù)截圖）

（辦卡人現(xiàn)場(chǎng)照）

（辦卡人提交的身份證）

（綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)界面，含卡號(hào)）

（申請(qǐng)書及辦好的銀行卡）

因此，騙領(lǐng)的銀行卡是否被查獲，并不能作為認(rèn)定騙領(lǐng)信用卡張數(shù)的必要條件，只要有其他確實(shí)、充分的證據(jù)證明犯罪嫌疑人使用虛假的身份證明騙領(lǐng)了信用卡，應(yīng)當(dāng)計(jì)入騙領(lǐng)銀行卡的數(shù)量。

綜上所述，“騙領(lǐng)”型妨害信用卡管理罪是當(dāng)前多發(fā)的一種犯罪活動(dòng)，其“騙領(lǐng)”的信用卡大量流入社會(huì)，為電信詐騙等涉卡類犯罪的高發(fā)起到推潑助瀾的作用。通過深挖犯罪、準(zhǔn)確定性，對(duì)于使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的行為予以嚴(yán)厲打擊，最大程度削減涉卡類犯罪可利用的工具，有利于從源頭上阻斷電信詐騙等涉卡類犯罪活動(dòng)高發(fā)態(tài)勢(shì)，保障信用卡的管理秩序，保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。