三權分置下農(nóng)地經(jīng)營權貸款試點運行現(xiàn)狀和對策分析

高欽

摘 要：通過查閱文獻和實地調(diào)查，分析了太谷縣土地流轉經(jīng)營權抵押貸款現(xiàn)狀，從農(nóng)戶、金融機構、政府等方面指出了目前土地流轉經(jīng)營權抵押貸款面臨的問題和挑戰(zhàn)，提出了解放農(nóng)戶思想、合理規(guī)避風險、完善金融機構相關配套措施，以及政府加快營造適合農(nóng)地經(jīng)營貸款發(fā)展環(huán)境等建議。

關鍵詞：農(nóng)地經(jīng)營權;抵押貸款;農(nóng)村

文章編號：1004-7026（2019）11-0072-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F321 ? ? ? ?文獻標志碼：A

《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點暫行辦法》的出臺，反映出我國創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展途徑、活化農(nóng)村資源以促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的探索?！吨泄仓醒腙P于全面深化改革若干重大問題的決定》提出，在堅持農(nóng)村集體所有制和家庭聯(lián)產(chǎn)承包制的前提下，賦予農(nóng)民更多農(nóng)地流轉的財產(chǎn)權利，如承包農(nóng)地經(jīng)營權抵押權等[1]。目前，土地流轉經(jīng)營權抵押貸款作為土地制度改革重要的一部分，是解決農(nóng)民融資困境、提高土地利用效率和促進農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的有效途徑之一。

1 ?太谷縣土地經(jīng)營權貸款現(xiàn)狀

2016年3月15日，太谷縣被確定為農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點。太谷縣是一個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)大縣，約有22萬余人從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，約占總人口的67%，截至2018年底農(nóng)地經(jīng)營權貸款余額約11 000萬元。為了更好地進行農(nóng)地經(jīng)營權貸款，太谷縣在2014年成立了農(nóng)村產(chǎn)權交易中心，在2018年底出臺了《太谷縣人民政府辦公室關于太谷縣農(nóng)村“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東”改革實施方案》，聯(lián)合太谷縣商業(yè)銀行改善農(nóng)戶融資難的問題，引導農(nóng)戶合理利用資源，促進農(nóng)村發(fā)展。

2 ?存在的問題

2.1 ?農(nóng)民方面

2.1.1 ?土地經(jīng)營權貸款供求不平衡

從需求方面來說，農(nóng)民普遍具有“戀土”情結，不愿失去賴以生存的土地。農(nóng)業(yè)前期的投入比較大，很多農(nóng)民持應急的態(tài)度來貸款，而農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期長、風險性大等特點，如果農(nóng)戶無法支付貸款利息，賴以生存的土地就會被收走，因此大部分農(nóng)戶傾向于獲得低息、還款期長的貸款。

從供給方面來說，由于對農(nóng)戶的信用評級不高，出于獲得高利潤、減少貸款沉沒成本的目的，金融機構會提高其貸款門檻，這使得普通農(nóng)戶貸款難度加大。

2.1.2 ?農(nóng)民缺乏土地經(jīng)營權貸款相關的金融知識

農(nóng)民缺少金融認知主要表現(xiàn)在活化金融資源意識不足和規(guī)避風險意識不足兩個方面。從活化金融資源意識方面來說，從古至今的“戀土”情結、教育程度和思想開放程度，導致農(nóng)民不會主動了解新貸款方式，農(nóng)村金融要素的活化、合理利用資源、貨幣的時間價值對于他們更是“天方夜譚”，農(nóng)民對土地經(jīng)營權貸款不了解、不嘗試，乃至有抵觸情緒。從規(guī)避風險意識方面來說，雖然現(xiàn)在已經(jīng)有各種農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，可以讓農(nóng)民盡可能規(guī)避因自然因素所導致的損失和彌補土地經(jīng)營貸款利息，大大減輕了貸款的后顧之憂，但是農(nóng)民參保意識薄弱，規(guī)避風險的意識仍然不足。

2.2 ?金融機構方面

2.2.1 ?評估體制不健全

評估體制的問題主要表現(xiàn)在信用評估和價值評估兩個方面。目前，貸款的信用評估主要通過對貸款者過去的線上、線下消費記錄和信貸情況進行考察，再聯(lián)合第三方征信機構或風控機構對其進行信用評估。而在價值評估方面，由于承包土地的經(jīng)營權價值受地理位置、生產(chǎn)條件和市場農(nóng)產(chǎn)品價格及土地流轉費支付方式等因素影響[2]，直接導致土地價值難以評估。

2.2.2 ?抵押物處置難度大

土地作為特殊的抵押物，其所有權歸國家和集體所有，使用權也有所限制。被金融機構收繳的抵押物會通過拍賣、出租等方式變現(xiàn)。但收繳的土地往往存在面積小、分散度高等問題，而且對土地的使用必須遵循自然規(guī)律，即使太谷縣已經(jīng)設有農(nóng)村產(chǎn)權交易所，在變現(xiàn)的過程中依舊要耗費大量人力、物力。

2.2.3 ?主動參與度低

受到農(nóng)戶、農(nóng)地、政府等多方因素的影響，農(nóng)地經(jīng)營權貸款成為一種風險大、利潤少的貸款方式，而針對其的鼓勵措施和補貼卻少之又少，因此金融機構對于發(fā)放農(nóng)地經(jīng)營貸款大多心存疑慮，參與度也比較低。

2.3 ?政府方面

2.3.1 ?法律保障不足

從宏觀環(huán)境來說，目前農(nóng)地經(jīng)營權貸款只在部分試點內(nèi)進行，其所依據(jù)的法律覆蓋面不夠完備、有效時間不確定，這就使得金融機構對其信心不足。太谷縣雖然出臺了《太谷縣人民政府辦公室關于太谷縣農(nóng)村“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東”改革實施方案》等相關地方規(guī)定，但僅是在宏觀層面進行指導，對于如貸款利率、是否對銀行采取鼓勵措施、貸款期限等細節(jié)的把控依舊不足。

2.3.2 ?土地確權掃尾工作不完善

目前，太谷縣3區(qū)6鎮(zhèn)6鄉(xiāng)162個行政村的土地確權工作已初步完成，涉及8.6萬戶農(nóng)戶。但是，確權登記頒證工作卻因為技術、政策等問題進展緩慢，部分土地由于爭議較大無法發(fā)放土地承包經(jīng)營權。除此之外，已經(jīng)發(fā)放的土地承包經(jīng)營權證的土地范圍登記記載不規(guī)范，不能準確界定權利行使范圍，使后續(xù)貸款評估工作難以展開。

3 ?對策和建議

3.1 ?解放農(nóng)戶思想，合理規(guī)避風險

農(nóng)戶和新型經(jīng)營主體作為土地流轉經(jīng)營權抵押貸款的最大受益者，應該摒除原本的“戀土”情結，不斷提高自我認識，相信土地經(jīng)營權貸款是一個可以充分滿足需求并可靠的方式。除此之外，太谷縣政府應該聯(lián)合鄉(xiāng)、村基層干部，從最基層抓起，加大對農(nóng)村土地經(jīng)營權貸款和農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，向農(nóng)民宣傳抵押融資政策和農(nóng)業(yè)保險政策，并適當給予合理的補貼，轉變農(nóng)民的思想。

3.2 ?完善金融機構相關配套措施

盡快建立第三方農(nóng)村土地經(jīng)營權價值評估機構和信用評級機構，完善農(nóng)地價值評估方法，根據(jù)土地承包期限、地面附屬物價值、種養(yǎng)殖品種、農(nóng)產(chǎn)品預期收益等各種因素，制定科學、準確的評估標準[3]，保持客觀性，提高可靠性。

3.3 ?政府應加快營造適合農(nóng)地經(jīng)營貸款發(fā)展的環(huán)境

借鑒成都市、黑龍江省等比較成功的農(nóng)地經(jīng)營權抵押融資工作經(jīng)驗，制定合理、科學的農(nóng)地經(jīng)營權抵押融資相關法律法規(guī)和農(nóng)村土地經(jīng)營權貸款相關制度，從法律層面給予農(nóng)戶和金融機構更大保障，不斷推動城鎮(zhèn)閑置資金進入農(nóng)村，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。除此之外，還應該不斷建設和完善農(nóng)村土地經(jīng)營貸款領域的第三方保險機構和征信機構。當農(nóng)戶發(fā)生違約時，金融機構可以依照法律維護自己的權利。從法律層面上確認農(nóng)村土地承包權的財產(chǎn)權和用益物權的屬性，推動農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款工作穩(wěn)定、有序發(fā)展[4]。

參考文獻：

[1]周翔.我國農(nóng)地信托財產(chǎn)權法律制度研究[D].廣州：華南理工大學，2016.

[2]衛(wèi)秦洛.淺談農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款的困境和出路——以運城鹽湖區(qū)為例[J].山西農(nóng)經(jīng)，2018（15）：28.

[3]曾敘，杜金向.農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款存在的問題與對策[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2019（7）：110-111.

[4]張玉明，杜金向.農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點問題與對策[J].合作經(jīng)濟與科技，2019（11）：76-77.