商業(yè)銀行信貸風(fēng)險特征與防范機(jī)制探析

王婷 張強(qiáng)

摘要：信貸業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行的主要盈利途徑，也是銀行風(fēng)險非常集中的一個部分，對于銀行來說，信貸風(fēng)險是管理和經(jīng)營要應(yīng)對的主要問題，要從內(nèi)部控制、資金投資以及信息系統(tǒng)等各個方面加強(qiáng)對信貸風(fēng)險的防范。本文分析信貸風(fēng)險的主要來源、特征以及防范，希望對國內(nèi)銀行業(yè)的整體發(fā)展是有所促進(jìn)的。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險特征;防范機(jī)制

國內(nèi)的金融市場面臨改革的局面，經(jīng)濟(jì)整體上下行，讓諸多產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)已經(jīng)退出，地產(chǎn)業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)行業(yè)也是面臨著全新的局面，這些都是讓銀行信貸風(fēng)險的防控面臨一定的挑戰(zhàn)，對于銀行來說信貸業(yè)務(wù)是自身主要的盈利來源，但是經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸復(fù)雜，金融市場也是面臨著諸多的變化，信貸風(fēng)險成為銀行要應(yīng)對的關(guān)鍵性問題，如何在復(fù)雜的局面下對信貸風(fēng)險展開全方位的防控，是銀行要解決的關(guān)鍵性問題。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險來源

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動

其中包括微觀經(jīng)濟(jì)以及宏觀經(jīng)濟(jì)兩個重要部分，銀行內(nèi)部的情況、業(yè)務(wù)對象的外部環(huán)境這些都是關(guān)系到宏觀經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)階段信貸風(fēng)險主要是因為國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)處于不斷的變動中，才會不斷呈現(xiàn)出新的變化。包括2018年出現(xiàn)的中美貿(mào)易摩擦，國內(nèi)諸多的行業(yè)都是面臨嚴(yán)重的沖擊，金融體系受到影響，讓國內(nèi)企業(yè)的績效以及投資受到影響，經(jīng)濟(jì)下行也是非常顯著，出口受到阻礙，為國內(nèi)實體經(jīng)濟(jì)的實際發(fā)展制造了諸多的障礙，對信貸風(fēng)險造成很多無形的影響。

（二）政策的影響

金融體系直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)整體的活力，尤其是信貸業(yè)務(wù)，對市場投資有直接的影響，因此現(xiàn)階段國家不斷對金融政策以及貨幣政策展開一定的調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定進(jìn)步。政策上的變化，對信貸風(fēng)險也是有一定的影響。一方面是利率方面的變化，實現(xiàn)利率市場化以后，用信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的息差實現(xiàn)盈利的模式受到直接的影響，利率不斷的變化也是讓信貸風(fēng)險有所增加。另一方面就是產(chǎn)業(yè)政策方面的變化，是借助金融工具實現(xiàn)的，很大程度上也是讓信貸風(fēng)險有所增加，因為信貸政策方面的不斷變化，讓國內(nèi)的投資環(huán)境面臨諸多的不確定性，政策導(dǎo)向下的行業(yè)也是有著一定的不確定性。政策監(jiān)管也是面臨著調(diào)整，這些都是讓信貸風(fēng)險承受著更大的壓力[1]。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險

銀行內(nèi)部主要是在信貸業(yè)務(wù)方面存在一些流程性的風(fēng)險，在辦理信貸業(yè)務(wù)的時候，其中人員道德、業(yè)務(wù)操作、流程風(fēng)險以及管理風(fēng)險等，這些都是發(fā)生在銀行的內(nèi)部，因此也是不可忽視的。如今銀行逐漸建立了完善的流程以及風(fēng)控體系，但是銀行的注意力更多是體現(xiàn)在業(yè)務(wù)量上，風(fēng)險控制還是很大程度上被忽視了，這樣就導(dǎo)致在內(nèi)部還是有諸多的隱患，尤其是內(nèi)部業(yè)務(wù)操作以及風(fēng)險審批方面缺乏完善成熟的流程。加上風(fēng)險管理并未建立量化的指標(biāo)，導(dǎo)致在銀行內(nèi)部存在諸多的信貸風(fēng)險[2]。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的特征

（一）信貸不良率逐年提升

如今改革在不斷推行，現(xiàn)階段國內(nèi)各個行業(yè)的投資在逐漸擴(kuò)張，信貸業(yè)務(wù)也是在不斷增加，但是因為環(huán)境的變化，讓信貸風(fēng)險不斷增加，出現(xiàn)不良貸款以及信貸不良率都是在不斷提升。2018年中我國的銀行不良貸款總額已經(jīng)超過1.9萬億，其中不良貸款率達(dá)到1.86%。行業(yè)現(xiàn)階段在風(fēng)險應(yīng)對方面的能力還是有所不足[3]。

（二）信貸風(fēng)險集中

銀行信貸的投向與國家經(jīng)濟(jì)是有著直接關(guān)系的，同時批發(fā)、制造以及農(nóng)業(yè)這些行業(yè)存在著產(chǎn)能過剩的銀行問題，這些都是讓信貸風(fēng)險面臨著不斷增加的態(tài)勢，在2018年行業(yè)不良貸款中，這些行業(yè)就是集中區(qū)域，很多的企業(yè)都是面臨著產(chǎn)能過剩的發(fā)展問題，企業(yè)的經(jīng)營陷入到困境中。這些企業(yè)通過政策獲得信貸支持，但是到期償還的并不多[4]。

（三）資產(chǎn)泡沫傳導(dǎo)風(fēng)險突出

一直以來國內(nèi)的金融泡沫化不斷變得嚴(yán)重，比如股市、地產(chǎn)業(yè)等，這些行業(yè)都是存在一定的資產(chǎn)泡沫，并不斷受到擠壓，地產(chǎn)業(yè)面臨著蕭條的景象，股市也是逐漸萎靡，互聯(lián)網(wǎng)整體則是進(jìn)入到寒冬，在這種局面下銀行要想將信貸資金有效收回是非常有難度的，經(jīng)濟(jì)下行也是讓企業(yè)以及居民的收入受到嚴(yán)重的影響，讓企業(yè)以及個人的違約變得更加頻繁。

（四）金融市場同業(yè)競爭加劇

金融體系實現(xiàn)市場化改革，同時金融脫媒讓整體資本市場的活力有所增加，但是因為金融渠道以及方式在不斷增多，銀行信貸面臨著更加激烈的行業(yè)競爭，金融脫媒對信貸資金進(jìn)行了分流，導(dǎo)致了貸款資金出現(xiàn)結(jié)構(gòu)的變化，另外就是融資渠道方面也是面臨著一定的變化，導(dǎo)致銀行一些優(yōu)質(zhì)客戶被分散，在這樣的情況下銀行的客戶質(zhì)量面臨著嚴(yán)重后果的下降，也是讓信貸風(fēng)險有所增加。

三、應(yīng)對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的措施

（一）完善商業(yè)銀行的內(nèi)部控制

要想讓信貸風(fēng)險得到有效控制，銀行內(nèi)部可以實現(xiàn)權(quán)責(zé)分離，將審核、放貸以及票據(jù)保存等各個部門的權(quán)責(zé)得到明確變化，讓崗位管理更加標(biāo)準(zhǔn)化，業(yè)務(wù)管理以及崗位職責(zé)都是更加清晰，信貸管理等諸多的崗位可以推行輪崗制度，對業(yè)務(wù)操作以及風(fēng)險控制的流程進(jìn)行重新的規(guī)劃，要實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作，從而讓風(fēng)險控制得到一定程度上的強(qiáng)化。

（二）加強(qiáng)信息系統(tǒng)的建設(shè)與運用

完善的信貸信息系統(tǒng)是非常重要的，將整個業(yè)務(wù)納入到信息系統(tǒng)中，信貸業(yè)務(wù)的職權(quán)以及流程都是實行可視化，從而讓業(yè)務(wù)流程更加清晰，業(yè)務(wù)資料更加便于進(jìn)行整理以及存儲，對信貸客戶也是更加容易進(jìn)行評估和管理。信息化建設(shè)是銀行要重點加強(qiáng)的一個方面，對信息系統(tǒng)的科學(xué)利用可以讓各方面效率有所提升，同時借助完善的信息系統(tǒng)，可以讓信息披露更加完善，及時對銀行的財務(wù)績效以及經(jīng)營情況進(jìn)行披露。

（三）分散信貸資金投向

銀行需要重視行業(yè)分析，讓信貸投資變得更加多元化，一方面是避免信貸業(yè)務(wù)過于集中，比如地產(chǎn)業(yè)、股票以及互聯(lián)網(wǎng)，這些是信貸業(yè)務(wù)一直非常集中的幾個行業(yè)，這些行業(yè)中面臨著資產(chǎn)泡沫的問題，讓信貸風(fēng)險有所增加。銀行可以將信貸風(fēng)險分布到更多的行業(yè)，從而實現(xiàn)對風(fēng)險的分散。另外是農(nóng)牧業(yè)以及制造業(yè)這些傳統(tǒng)行業(yè)，也是需要加強(qiáng)行業(yè)分析和研究，關(guān)注普惠金融以及科研工作，對小微企業(yè)以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行支持。

（四）完善信貸風(fēng)險管理體系

銀行要建立信貸風(fēng)險制度，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理要嚴(yán)格依據(jù)制度開展，這是對信貸風(fēng)險展開防控的根本措施，因為很多時候在信貸風(fēng)險的產(chǎn)生中，操作風(fēng)險以及人員風(fēng)險也是存在的，因此依據(jù)制度進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的實際管理時有效控制信貸風(fēng)險的重要思路，可以讓各方面操作更加標(biāo)準(zhǔn)化。其次是要強(qiáng)化風(fēng)險的量化以及績效指標(biāo)的完善，對信貸風(fēng)險進(jìn)行權(quán)重的評估，然后建立一個完善的風(fēng)險指標(biāo)評價體系，對風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確識別，與員工績效直接掛鉤，從而讓風(fēng)險得到更加嚴(yán)格控制，在每個業(yè)務(wù)的操作上都是讓風(fēng)險控制始終貫穿，這樣銀行才會在內(nèi)部對信貸風(fēng)險展開更加全面地控制。其次是建立信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，信貸活動以及監(jiān)測有關(guān)的行為主體，對信貸資料展開全面分析，然后對隱藏風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，從而實現(xiàn)對信貸風(fēng)險的全方位控制。最后就是完善風(fēng)險處置的機(jī)制，要建立風(fēng)險處理的完善案例庫，對于信貸風(fēng)險要強(qiáng)化事中和事后的嚴(yán)格控制，銀行本身也是要加強(qiáng)金融團(tuán)隊的專業(yè)化建設(shè)，一定要讓銀行本身的金融團(tuán)隊整體專業(yè)性得到提升，也可以實現(xiàn)風(fēng)險補(bǔ)償以及分散投資的方式，讓信貸風(fēng)險得到順利轉(zhuǎn)移，從而讓信貸風(fēng)險得到有效分散和轉(zhuǎn)移，對于銀行來說，以往的信貸風(fēng)險就是自身獨自進(jìn)行承擔(dān)，但其實現(xiàn)階段在金融市場上，分散風(fēng)險是非常重要的一個機(jī)制，也是銀行需要進(jìn)行強(qiáng)化的。

四、結(jié)論

總之，現(xiàn)階段信貸業(yè)務(wù)成為國內(nèi)金融市場上非常重要的力量，信貸投資也是直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步以及諸多行業(yè)的發(fā)展，但是國內(nèi)的銀行面臨著信貸風(fēng)險不斷增加的局面，其中有銀行本身的問題，也有經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的沖擊，銀行需要積極應(yīng)對信貸風(fēng)險的新局面，并對各方面展開嚴(yán)格的控制，對信貸風(fēng)險的實際來源以及特點展開全方位分析，然后對信貸風(fēng)險的主要防控弱點進(jìn)行明確，從而展開對信貸風(fēng)險的全方位控制，讓金融市場可以更加穩(wěn)定。

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