數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管控與監(jiān)管制度研究

段鴻雁　張之峰

摘要：數(shù)字普惠金融是中小微企業(yè)融資新通道。數(shù)字普惠金融源于“數(shù)字”與“普惠”二者在功能、理念和核心理念上的融合，及其良性耦合發(fā)展。本文列舉了數(shù)字普惠金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及制度缺失，也提供J-定的監(jiān)管制度構(gòu)建的對(duì)策建議，對(duì)為了完善數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管控與監(jiān)管制度具有一定的意義。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融 普惠金融 風(fēng)險(xiǎn)管控 監(jiān)管制度

一、關(guān)于普惠金融與數(shù)字普惠金融

普惠金融指讓社會(huì)上所有群體和階層，特別是貧困和低收入的弱勢(shì)群體都能享受到從不同途徑獲取高質(zhì)量的金融服務(wù)，也是我國(guó)諸多不發(fā)達(dá)區(qū)域金融改革的新求索。普惠金融始于努尤斯教授（孟加拉）所創(chuàng)立的小額信貸扶貧模式，并逐漸發(fā)展成為當(dāng)下普惠金融理念，2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃《（20162020年）》，有效的促進(jìn)了金融對(duì)社會(huì)的全面覆蓋服務(wù)，使得我國(guó)社會(huì)各個(gè)階層都能便捷地獲得金融服務(wù)?；诮鹑跈?quán)利公平和平等的理念，成為了普惠金融的核心價(jià)值。

而數(shù)字金融與普惠金融的融合，則“聚沙成塔”的典型優(yōu)勢(shì)使得其得到更廣闊的發(fā)展，數(shù)字普惠金融是一種創(chuàng)新形態(tài)，是普惠金融理念的一種新實(shí)踐、新形態(tài)、新發(fā)展。

二、我國(guó)數(shù)字普惠金融存在的風(fēng)險(xiǎn)與制度缺失

1.傳統(tǒng)金融機(jī)制缺乏普惠金融理念

在我國(guó)，無論《商業(yè)銀行法》，還是《證券法》、《保險(xiǎn)法》等傳統(tǒng)金融制度仍然是以堅(jiān)持金融安全為基礎(chǔ)上的金融效益取向，忽視金融公平的重要作用，缺乏對(duì)弱勢(shì)群體的數(shù)字金融正義空間的保障。僅依靠一些部門規(guī)章推動(dòng)數(shù)字普惠金融進(jìn)行，暴露出其約束性、權(quán)威性、和實(shí)施性效果的不明顯

2.個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)仍然存在

數(shù)字金融的基本要求是交易雙方個(gè)人信息真實(shí)，涉及到身份證號(hào)碼、居所及相關(guān)信用記錄與財(cái)產(chǎn)狀況等。數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中，“平臺(tái)”無疑會(huì)通過種種渠道獲得和掌握這些信息。無論平臺(tái)是有意還是無意的泄露，都會(huì)侵害到普惠金融受眾的隱私權(quán)。而普惠金融的受眾體其或以農(nóng)村等弱勢(shì)群體為主，其防范意識(shí)相對(duì)更弱，更易因個(gè)人信息泄露而受到的侵害。

3.數(shù)字普惠金融虛擬風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字普惠金融是通過數(shù)字技術(shù)促成普惠融資，其本質(zhì)仍是民間金融，參與其中，無論是投資者還是貸款者或不是專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)防控與識(shí)別不能與銀行比擬，信息的不對(duì)稱性加大了加打了風(fēng)險(xiǎn)防范的難度。

4.數(shù)字普惠金融平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

近些年網(wǎng)絡(luò)詐騙與傳銷，打著“普惠金融”、“互助金融”、“慈善愛心”等幌子，利用“分享經(jīng)濟(jì)”、“微信營(yíng)銷”、“消費(fèi)返利”、“分層分銷”等新手段迷惑金融參與者，實(shí)行集資、傳銷詐騙之實(shí)，“善心匯”案件就尤為典型。普惠金融受眾群體主要是社會(huì)底部渴望獲利又無更多優(yōu)勢(shì)渠道的廣大普通民眾，道德風(fēng)險(xiǎn)是數(shù)字普惠金融發(fā)展中非常值得警惕的。

5.數(shù)字普惠金融理念有待進(jìn)一步提高

傳統(tǒng)金融歧視導(dǎo)致金融服務(wù)的提供者，回避弱勢(shì)群體對(duì)金融產(chǎn)品的需求，弱勢(shì)群體可獲得性極差。

三、數(shù)字普惠金融監(jiān)管制度的構(gòu)建與對(duì)策

1.數(shù)字普惠金融機(jī)制應(yīng)該在安全的環(huán)境下構(gòu)建，確定數(shù)字普惠金融平臺(tái)合規(guī)

任何金融行為都需要有效監(jiān)管、引導(dǎo)和規(guī)范，數(shù)字普惠金融的安全價(jià)值更強(qiáng)調(diào)普惠金融交易與數(shù)字金融系統(tǒng)的安全。數(shù)字普惠金融依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技措施，防范因數(shù)字化引起金融風(fēng)險(xiǎn)、避免危機(jī)，進(jìn)而促成數(shù)字普惠金融更有序發(fā)展。

就規(guī)范而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)借貸規(guī)范雖規(guī)定了第三方托管機(jī)構(gòu)，但未對(duì)在第三方托管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)、擔(dān)保人之間做出風(fēng)控關(guān)聯(lián)的規(guī)避性規(guī)則，而股權(quán)眾籌對(duì)資金托管第三方更無相關(guān)條款。從交易關(guān)系與股權(quán)關(guān)系上，風(fēng)險(xiǎn)控制監(jiān)管應(yīng)更加強(qiáng)關(guān)聯(lián)關(guān)系的審核。

2.健全數(shù)字普惠金融法律體系，完善激勵(lì)與表彰機(jī)制

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有法律制度，尚未有數(shù)字普惠金融的法律，為此，我國(guó)應(yīng)設(shè)立旨在調(diào)控?cái)?shù)字普惠金融的專門法律，確定數(shù)字普惠金融參與者的權(quán)利、義務(wù)，并建立問責(zé)機(jī)制;國(guó)務(wù)院也應(yīng)根據(jù){去律制定相應(yīng)的制度性安排，整合各地具體法規(guī)，形成統(tǒng)一體系。

我國(guó)普惠金融實(shí)施主體大多是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，主體差異、區(qū)域差異較大。要求我國(guó)在監(jiān)管過程中應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，在激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)普惠發(fā)展的前提下，調(diào)整監(jiān)管思路，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化與差異化共生的監(jiān)管機(jī)制，調(diào)動(dòng)機(jī)構(gòu)積極性，建立具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力的差異化多級(jí)普惠金融體系。

對(duì)于創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)建立激勵(lì)機(jī)制，對(duì)其創(chuàng)新行為予以表彰激勵(lì)。

3.數(shù)字普惠金融受眾保護(hù)與信貸懲戒機(jī)制

針對(duì)數(shù)字普惠金融受眾權(quán)益進(jìn)行立法保護(hù)，如：英國(guó)的獨(dú)立投訴專員機(jī)制、美國(guó)聯(lián)邦金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制、香港安養(yǎng)按揭制度中的“冷靜期”機(jī)制。這些機(jī)制的設(shè)立可以防止在金融經(jīng)營(yíng)者借普惠之名強(qiáng)勢(shì)推銷其產(chǎn)品，消費(fèi)者“盲目買單”、“倉(cāng)促買單”相關(guān)的金融服務(wù)及產(chǎn)品，給普惠金融受眾于冷靜的思考與緩沖，減少后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)保護(hù)的同時(shí)，完善基于普惠借貸誠(chéng)信記錄的懲罰機(jī)制，對(duì)于多次違約個(gè)人或機(jī)構(gòu)，列入誠(chéng)信檔案黑名單，限制其下一步的貸款額度，乃至限制其后續(xù)的金融權(quán)利。

4.整合資源設(shè)立適合數(shù)字普惠金融發(fā)展的全覆蓋社會(huì)征信體系

征信缺失，則交易安全無法保障。如何發(fā)揮數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，使得數(shù)字普惠金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)可控，則需要建設(shè)基于全覆蓋的社會(huì)征信系統(tǒng)。此時(shí)，我們應(yīng)該基于政府開放數(shù)據(jù)征信平臺(tái)，整合數(shù)普金融平臺(tái)、互金平臺(tái)、電商平臺(tái)、社交平臺(tái)等進(jìn)行跨行業(yè)、跨部門、跨類別的資源，建立大數(shù)據(jù)新興平臺(tái)與傳統(tǒng)征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)銜接，做好基于數(shù)字背景的全覆蓋社會(huì)征信體系。

5.進(jìn)一步完善個(gè)人信息的安全保護(hù)制度

在國(guó)家<刑法》中有“侵害公民個(gè)人信息罪”，司法解釋中《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》，均對(duì)公民個(gè)人信息的使用進(jìn)行了約束，但均以收集、加工、處理方面為主。而在數(shù)字普惠金融時(shí)代，如果個(gè)人信息在其“利用”環(huán)節(jié)加強(qiáng)立法，加以更精準(zhǔn)納入刑事自訴案件和公訴案件范疇，則效果會(huì)更加有效。

6.保障數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給、保護(hù)弱勢(shì)受眾體的金融權(quán)利實(shí)現(xiàn)

農(nóng)業(yè)本身是具有不穩(wěn)定性，受自然等因素影響多。由于金融產(chǎn)品供給不足導(dǎo)致了金融歧視，如何建立農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品保障制度，使金融產(chǎn)品能滿足各層次資金需求者的要求，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)產(chǎn)品可持續(xù)供給的同時(shí)，規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品供給行為，為農(nóng)村弱勢(shì)群體提供多途徑的資金支持，確定農(nóng)村弱勢(shì)群體金融權(quán)利法定化，是實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的重要目標(biāo)。

四、結(jié)語

空間正義理論作為馬克思社會(huì)批判理論的重要成果，同時(shí)“正義”也是法治的終極目標(biāo)?；谌缟侠碚摶A(chǔ)，如何滿足社會(huì)中每個(gè)受眾個(gè)體的合理金融需求和主張，就是制度前進(jìn)的重要方向。出于安全等因素的考慮，在金融生態(tài)的進(jìn)化中，金融產(chǎn)品與服務(wù)總有著“向錢看”的走向，普惠金融仍不可避免受其影響。數(shù)字時(shí)代基于開放、協(xié)作、自由、共享等元素，如何基于金融正義的理念使數(shù)字經(jīng)濟(jì)、普惠經(jīng)濟(jì)進(jìn)行融合，并給予其制度的設(shè)計(jì)則是本文的研究重點(diǎn)。

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