鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式探索及風(fēng)險(xiǎn)分析

杜娟 游靜 王瑩

（廣東理工職業(yè)學(xué)院， 廣東廣州，510091）

為了貫徹落實(shí)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》和《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》，2019年2月央行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在政策層面肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用，希望互聯(lián)網(wǎng)金融在“推動(dòng)新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣”方面發(fā)揮重要作用，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率和水平。鑒于此，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，基于農(nóng)戶金融需求和現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融供給模式，探索農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，分析其存在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)發(fā)揮其在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需求方分析

20世紀(jì)80年代以來(lái)，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)開(kāi)始融合發(fā)展，農(nóng)村居民收入不斷提高，其日常消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面金融需求與日俱增。按照三農(nóng)群體的金融需求不同，將農(nóng)民分為傳統(tǒng)農(nóng)民、職業(yè)農(nóng)民和新農(nóng)人。傳統(tǒng)農(nóng)民泛指農(nóng)村消費(fèi)者、普通農(nóng)村種植養(yǎng)殖戶、農(nóng)村電商&農(nóng)村淘寶村小二用戶等傳統(tǒng)偏向消費(fèi)需求的群體；職業(yè)農(nóng)民包括中小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶、中小型農(nóng)村種養(yǎng)殖戶、小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等偏向經(jīng)營(yíng)性需求的農(nóng)民。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，出現(xiàn)了包括家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體，稱為“新農(nóng)人”，由于新的農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)投入和生產(chǎn)方式的不同，產(chǎn)生的金融需求各不相同并不斷迸發(fā)。三類農(nóng)村金融需求方的市場(chǎng)需求描述和市場(chǎng)特點(diǎn)按照如下金字塔描述。

圖1 農(nóng)村金融需求方市場(chǎng)描述圖

其中，對(duì)于處于金字塔底端的傳統(tǒng)農(nóng)人，客戶數(shù)量大，資金需求小額分散，信貸資金體量整體最小。對(duì)于職業(yè)農(nóng)人，無(wú)論客戶數(shù)量還是信貸資金體量方面居于金字塔中間部分。對(duì)于新農(nóng)人，雖然客戶數(shù)量較小，但信貸資金體量最大。無(wú)論從上游家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等規(guī)?；蜋C(jī)械化的農(nóng)業(yè)發(fā)展，需要引進(jìn)優(yōu)良品種、流轉(zhuǎn)土地、購(gòu)買現(xiàn)代化農(nóng)資設(shè)備等，到下游企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，需要廠房、設(shè)備、冷庫(kù)及包裝等設(shè)備，各類主體均需要流動(dòng)資金支持，需要包括支付、轉(zhuǎn)賬、融資、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)榷鄬哟蔚慕鹑诜?wù)。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供給方分析

中央政策文件多次提及“支持三農(nóng)和小微公司，改造并拓展農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈”。在此政策背景下，電商平臺(tái)、三農(nóng)服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等具備互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的金融機(jī)構(gòu)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技，加速布局農(nóng)村金融領(lǐng)域，解決“三農(nóng)”問(wèn)題。就目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)供給方來(lái)看，主要包括以下幾類機(jī)構(gòu)：

1.涉農(nóng)電商平臺(tái)。以阿里巴巴和京東為代表的電商巨頭，依托現(xiàn)有業(yè)務(wù)孵化出新型金融服務(wù)集團(tuán)，開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，依托農(nóng)村線下電商獲客＋線上電子商務(wù)平臺(tái)累計(jì)的農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)，除完成支付和轉(zhuǎn)賬匯款外，開(kāi)拓小額信貸、現(xiàn)金管理、基金、保險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)。以云農(nóng)場(chǎng)和一畝田為代表的農(nóng)資產(chǎn)品電商平臺(tái)，與銀行、信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)自身累積的農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)等。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)。以新希望、大北農(nóng)、村村樂(lè)等為代表的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，憑借自身在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈積累的客戶和數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將電子商務(wù)平臺(tái)、物流配送、產(chǎn)業(yè)資源與融資渠道管理等金融服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)多方面進(jìn)行整合，打造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)一體化發(fā)展[1]。

3.涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。以宜信、翼龍貸為代表的涉農(nóng)網(wǎng)貸及眾籌平臺(tái)，通過(guò)各類方式提供農(nóng)村金融服務(wù)。宜信公司利用自身對(duì)小微企業(yè)風(fēng)控能力和運(yùn)用客戶畫(huà)像分析農(nóng)戶征信等能力，推出“谷雨戰(zhàn)略”，自建農(nóng)村基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)形成云平臺(tái)，綜合提供農(nóng)村信貸、支付和保險(xiǎn)等服務(wù)，構(gòu)造農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈；翼龍貸利用當(dāng)?shù)厥烊诉M(jìn)行借貸擔(dān)保以及催繳等方式，建立了一套適合農(nóng)村鄉(xiāng)情人情、符合農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀的下沉管理模式。

以農(nóng)分期、什馬金融為代表的助貸機(jī)構(gòu)，注重線下客戶開(kāi)發(fā)，并對(duì)接銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)。具體采取與農(nóng)資生產(chǎn)資料和電動(dòng)車經(jīng)銷商等線下場(chǎng)景合作模式，農(nóng)戶在購(gòu)買過(guò)程中，可以申請(qǐng)分期付款，平臺(tái)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用審核，通過(guò)后將貸款劃給經(jīng)銷商，農(nóng)戶有收入后再還款給平臺(tái)。

（三）供求矛盾分析

總體來(lái)看，農(nóng)村金融需求非常旺盛，尤其是新農(nóng)人形成包括支付、轉(zhuǎn)賬、融資、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)榷鄬哟蔚慕鹑诜?wù)需求。而中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，目前的農(nóng)村金融供給體系，尤其是傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給不足，在涉農(nóng)服務(wù)方面整體處于收縮狀態(tài)，供給無(wú)法滿足三農(nóng)金融需求；而民間金融的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新動(dòng)力和激勵(lì)機(jī)制上具備優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)村金融視作大蛋糕，遵照先普后慧的發(fā)展規(guī)律，通過(guò)供應(yīng)鏈的信息轉(zhuǎn)移，有效配置農(nóng)業(yè)資源，形成農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的整合。

二、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村金融原因分析

2003年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融不斷深化體制改革，不斷完善農(nóng)村金融體系，但目前農(nóng)村金融供給體系仍然呈現(xiàn)正規(guī)金融體系與民間金融體系并存的二元結(jié)構(gòu)特征，其中正規(guī)金融體系指銀行類金融機(jī)構(gòu)、非銀行類金融機(jī)構(gòu)、新型金融機(jī)構(gòu)類等[2]；民間金融體系包括民間借貸、私人錢莊等，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于民間金融的一種。但傳統(tǒng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)依然不愿涉足農(nóng)村金融，具體原因如下：

（一）高風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)村信用體系不完善，信貸業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村信用環(huán)境運(yùn)行不良。農(nóng)民受教育程度低，金融知識(shí)匱乏，信用意識(shí)單薄，缺失契約精神，民間借貸主要依靠血緣鄰里關(guān)系以口頭或借條為約束條件，而民間借貸又尚未納入銀行監(jiān)管體系。另一方面，農(nóng)村信用體系不完善。因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有抵押物，沒(méi)有從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸記錄，就沒(méi)有信用評(píng)估基礎(chǔ)，最終導(dǎo)致難以收集信用數(shù)據(jù)，無(wú)法查詢信用違約行為，農(nóng)民違約成本低又容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，致使傳統(tǒng)銀行業(yè)向農(nóng)民提供信貸業(yè)務(wù)面臨高風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)民缺乏抵押物。傳統(tǒng)銀行在向農(nóng)村信貸需求者提供信貸服務(wù)時(shí)，鑒于經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核機(jī)制和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制排的壓力，不愿意有信用風(fēng)險(xiǎn)敞口存在。因而，在提供信貸服務(wù)時(shí)，存在“唯抵押放貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶缺乏法律意義上規(guī)范的抵押品。

總之，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，涉農(nóng)信貸屬于高風(fēng)險(xiǎn)。從圖2數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)商行的涉農(nóng)不良貸款比例顯著高于整體銀行業(yè)，同時(shí)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，最具有普惠性質(zhì)的農(nóng)信社，不良貸款比例超過(guò)7%已成為一種常態(tài)，達(dá)到行業(yè)平均水平5倍之上。

圖2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)不良貸款比例 數(shù)據(jù)來(lái)源wind

（二）高成本

由于農(nóng)村地域偏遠(yuǎn)，居住分散，資金需求規(guī)模小，銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施的投入成本過(guò)大；加之農(nóng)民文化水平低，銀行對(duì)客戶教育難度大，營(yíng)銷成本高，又會(huì)加大銀行機(jī)構(gòu)隱形成本的管理和支出；另外農(nóng)民的信用信息積累不足，銀行在獲取信貸信息、設(shè)計(jì)和履行信貸合約方面都需要高昂成本。

（三）創(chuàng)新意識(shí)薄弱

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)由于貸款小額分散，農(nóng)村與農(nóng)民的信用數(shù)據(jù)缺乏，風(fēng)控成本高、對(duì)于有高收益利潤(rùn)來(lái)源的傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融帶來(lái)的資產(chǎn)收益太低，只將農(nóng)村金融當(dāng)作政治任務(wù)或公益來(lái)做，導(dǎo)致其缺乏創(chuàng)新意識(shí)或創(chuàng)新動(dòng)力不足。

總體來(lái)看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的逐利性，農(nóng)民收入不穩(wěn)定、信用體系不完善、缺乏有效的抵押物及擔(dān)保機(jī)制帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)性，以及人力物力投入的高成本性，促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出于自身利益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，不愿涉足“三農(nóng)”的信貸投入，僅僅呈現(xiàn)類似“抽水機(jī)”效應(yīng)，農(nóng)村地區(qū)“攬儲(chǔ)為主”，“信貸投放”流向城市，進(jìn)一步造成城鄉(xiāng)信貸不平衡，加劇了農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)象。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式探索

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)

1.支付方式優(yōu)勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)智能手機(jī)的普及和應(yīng)用，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等迅速發(fā)展，以及各種電子類創(chuàng)新支付方式發(fā)展，改變了人們接受金融服務(wù)的形態(tài)，農(nóng)民使用移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的規(guī)模和次數(shù)大大增加。央行數(shù)據(jù)顯示，截止2016年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì)4.29億戶；手機(jī)銀行開(kāi)通數(shù)累計(jì)3.73億戶。

2.技術(shù)優(yōu)勢(shì)。在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新應(yīng)用層出不窮，例如蘇寧金融基于區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)發(fā)出黑名單共享系統(tǒng)、宜信在農(nóng)機(jī)租賃領(lǐng)域引入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、阿里的螞蟻金服電商生態(tài)系統(tǒng)技術(shù)等。所以金融在科技技術(shù)創(chuàng)新的推動(dòng)下，將會(huì)走向更便利安全智能的發(fā)展道路，定會(huì)為農(nóng)村市場(chǎng)提供更多的金融服務(wù)，改變農(nóng)村金融的整體面貌。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式分析

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式主要是運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托龍頭企業(yè)的資源整合能力，串聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，將供應(yīng)鏈服務(wù)和金融服務(wù)運(yùn)用到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，打造農(nóng)業(yè)金融生態(tài)鏈閉環(huán)，為農(nóng)民提供支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)的模式?；谵r(nóng)戶中新農(nóng)人的金融需求和現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融供給模式，構(gòu)造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，具體參見(jiàn)下圖3：

圖3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式圖

該模式主要思路是以供應(yīng)鏈的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，將農(nóng)資器具和農(nóng)產(chǎn)品的銷售與金融業(yè)務(wù)結(jié)合，依靠龍頭企業(yè)為上下游提供服務(wù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供資金支持，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及保險(xiǎn)。

在此模式中有兩條關(guān)鍵的供應(yīng)鏈，分別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和信貸供應(yīng)鏈。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)怯芍虚g采購(gòu)商與上游農(nóng)戶和下游消費(fèi)者之間形成的生產(chǎn)銷售產(chǎn)業(yè)鏈，中間采購(gòu)商作為供應(yīng)鏈核心部分的，一般由龍頭企業(yè)承擔(dān)。首先龍頭企業(yè)與上游農(nóng)戶等新農(nóng)人簽訂采購(gòu)協(xié)議，另外借助物流企業(yè)完成運(yùn)輸及信息傳遞，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺(tái)向消費(fèi)者銷售產(chǎn)品；另外，信貸供應(yīng)鏈?zhǔn)侵虚g采購(gòu)商與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)形成的，由銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)入駐互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，農(nóng)資器具等經(jīng)銷商入駐農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)，最后研發(fā)機(jī)構(gòu)研發(fā)新品種新技術(shù)，保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)和監(jiān)控，共同打造農(nóng)業(yè)金融生態(tài)鏈閉環(huán)。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈模式的過(guò)程及風(fēng)險(xiǎn)分析

首先，龍頭企業(yè)與上游農(nóng)戶簽訂農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)協(xié)議，農(nóng)戶為滿足訂單生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要采購(gòu)農(nóng)資器具。農(nóng)戶需要在農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)下訂單，農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，將信息經(jīng)由中間采購(gòu)商傳遞到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)采購(gòu)訂單進(jìn)行識(shí)別和審核，經(jīng)審核通過(guò)后互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向農(nóng)戶提供授信額度，農(nóng)戶通過(guò)信用支付方式在農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)上進(jìn)行指定物資購(gòu)買。

在此過(guò)程中，主要面臨的風(fēng)險(xiǎn)是自然風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害是影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素之一，我國(guó)氣候條件多變、自然災(zāi)害種類繁多，旱災(zāi)、澇災(zāi)、臺(tái)風(fēng)災(zāi)、持續(xù)低高溫以及病蟲(chóng)災(zāi)害等時(shí)有發(fā)生。一旦遭遇自然災(zāi)害，產(chǎn)業(yè)鏈的源頭農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)會(huì)受到嚴(yán)重影響，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為農(nóng)戶提供的無(wú)抵押信用貸款將會(huì)面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另外由于信息不對(duì)稱，農(nóng)戶騙貸及違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。由于農(nóng)戶缺乏抵押物，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在貸款審核過(guò)程，只能通過(guò)借款人的親戚、鄰居、村民等社會(huì)關(guān)系網(wǎng)獲取“軟信息”來(lái)決定[3]；同時(shí)農(nóng)戶獲得貸款后，會(huì)將貸款用于其他用途，面臨著農(nóng)戶騙貸等道德風(fēng)險(xiǎn)。

其次，農(nóng)戶在獲得農(nóng)資器具等物資后，按照采購(gòu)協(xié)議進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，完成訂單產(chǎn)品的供給。訂單產(chǎn)品經(jīng)過(guò)物流運(yùn)輸，通過(guò)中間采購(gòu)商＋農(nóng)產(chǎn)品銷售平臺(tái)進(jìn)行銷售。在此過(guò)程中，主要面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性強(qiáng)，在供應(yīng)鏈各節(jié)點(diǎn)企業(yè)之間，若溝通協(xié)調(diào)不暢或流通體系不健全等，都容易導(dǎo)致目標(biāo)沖突；如果物流不到位，又帶來(lái)供求失衡問(wèn)題。關(guān)于市場(chǎng)的信息不對(duì)稱都會(huì)引起價(jià)格波動(dòng)和帶來(lái)供應(yīng)鏈的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

最后，中間采購(gòu)商將部分銷售貨款，優(yōu)先匹配償還互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為農(nóng)戶提供的信用貸款，自動(dòng)平賬后將剩余貨款支付給農(nóng)戶。在整個(gè)供應(yīng)鏈中為農(nóng)民提供支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)。

在銷售過(guò)程中，面臨農(nóng)戶自行將產(chǎn)品對(duì)外銷售，導(dǎo)致中間采購(gòu)商未收到農(nóng)產(chǎn)品而無(wú)法償還互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）防范自然風(fēng)險(xiǎn)的措施

為減少自然災(zāi)害帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式設(shè)計(jì)過(guò)程中，引入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和科研機(jī)構(gòu)的參與，具體措施如下：積極尋求政府政策支持，對(duì)自然災(zāi)害給予補(bǔ)貼，同時(shí)建議鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)與地方政府政績(jī)掛鉤；充分利用科研機(jī)構(gòu)資源，研發(fā)推廣抵抗當(dāng)?shù)貧夂虻男掠N和栽培技術(shù)；另外對(duì)災(zāi)害能及早預(yù)測(cè)監(jiān)控，積極組織災(zāi)后救助工作，將損失降到最低限度；農(nóng)戶要求專業(yè)化或合作社經(jīng)營(yíng)，倡導(dǎo)“新農(nóng)人”學(xué)習(xí)高新技術(shù)；引入保險(xiǎn)公司參與，針對(duì)不同農(nóng)產(chǎn)品特點(diǎn)投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。

（二）防范信用風(fēng)險(xiǎn)的措施

模式設(shè)計(jì)過(guò)程中規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的措施為：

貸前風(fēng)控：農(nóng)戶在填寫(xiě)貸款申請(qǐng)后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)控專員需要實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，將調(diào)查信息錄入系統(tǒng)并發(fā)送至平臺(tái)審批，待審核通過(guò)后，獲得授信額度；另外要求夫妻聯(lián)保方式，夫妻雙方共同簽署還款協(xié)議，首先通過(guò)征信中心查詢雙方信用報(bào)告，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)各企業(yè)之間信息共享情況下，查詢芝麻信用等信息，以避免逆向選擇。另外互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積累涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)，對(duì)客戶信息整合篩選。

貸中風(fēng)控：主要是對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)控，基于產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，農(nóng)戶的貸款用途具有指向性，農(nóng)戶的貸款授信額度只能在農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)上以信用支付方式購(gòu)買農(nóng)資器具等生產(chǎn)資料，以保證真實(shí)用途的同時(shí)避免農(nóng)戶獲得真實(shí)貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)。

貸后風(fēng)控：利用技術(shù)解決上下游信息不對(duì)稱問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)農(nóng)資采購(gòu)平臺(tái)監(jiān)督農(nóng)戶生產(chǎn)和銷售情況，及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)因素反饋供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，中間采購(gòu)商幫助農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品，及時(shí)償還互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)貸款，減少違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的措施

模式設(shè)計(jì)過(guò)程中，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈包含生產(chǎn)、流通和消費(fèi)環(huán)節(jié)。生產(chǎn)環(huán)節(jié)包括產(chǎn)前的土地準(zhǔn)備及農(nóng)資采購(gòu)，產(chǎn)中的植保及生產(chǎn)管理，產(chǎn)后的倉(cāng)儲(chǔ)、銷售、物流等。流通環(huán)節(jié)從田地市場(chǎng)到銷地市場(chǎng)。銷售環(huán)節(jié)是農(nóng)產(chǎn)品最終到達(dá)消費(fèi)者餐桌的過(guò)程。關(guān)于市場(chǎng)的信息不對(duì)稱都會(huì)引起價(jià)格波動(dòng)，都會(huì)帶來(lái)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。具體規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的措施為：

在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，核心龍頭企業(yè)借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)手段，通過(guò)掌握產(chǎn)業(yè)鏈中資金流和信息流，通過(guò)下游經(jīng)銷商的銷售數(shù)據(jù)，來(lái)預(yù)測(cè)農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求規(guī)模和價(jià)格，指導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)行下階段生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

在流通環(huán)節(jié)，通過(guò)物流企業(yè)協(xié)助完成從田地到銷地的轉(zhuǎn)移，同時(shí)通過(guò)獲得的物流信息，及時(shí)應(yīng)對(duì)供應(yīng)鏈下游銷售平臺(tái)面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

在銷售環(huán)節(jié)，核心龍頭企業(yè)通過(guò)供應(yīng)鏈為農(nóng)戶提供銷售渠道，協(xié)助農(nóng)產(chǎn)品銷售，同時(shí)開(kāi)展云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等風(fēng)控商業(yè)模式，保證農(nóng)產(chǎn)品銷售回款用于清償平臺(tái)貸款。

五、結(jié)語(yǔ)

在國(guó)家“普惠金融”和“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”政策下，應(yīng)以開(kāi)放共享的互聯(lián)網(wǎng)思維,推進(jìn)農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。針對(duì)目前普遍“三農(nóng)”融資難的環(huán)境下，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展普惠金融，深耕農(nóng)業(yè)領(lǐng)域形成農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，解決農(nóng)戶融資難的問(wèn)題。利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融，解決上下游信息不對(duì)稱問(wèn)題[4]；另外通過(guò)平臺(tái)積累涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)，對(duì)客戶信息整合篩選，創(chuàng)新農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模式，以獲取更優(yōu)質(zhì)的借貸資源，提升信用貸款比例。運(yùn)用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)形成風(fēng)控模型，提高涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)控、預(yù)警和處置水平[5]。以此構(gòu)建的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的融合發(fā)展，發(fā)揮農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要作用。