關(guān)于非銀行信息在銀行信貸領(lǐng)域應(yīng)用的思考與建議

吳杰

關(guān)鍵詞：非銀行信息 ?信用信息 ?信息服務(wù)

一、非銀行信息類型及分布

（一）非銀行信息的種類

非銀行信息主要包括四種類型：一是各部門歸集和掌握的非金融負(fù)債以及遵紀(jì)守法、履行法定義務(wù)方面的信息，如注冊登記、行政許可、行政處罰、納稅記錄、社保公積金繳存、海關(guān)報關(guān)、司法判決、合同履行、項(xiàng)目審批、環(huán)境評價、質(zhì)量認(rèn)證、專利商標(biāo)等信息;二是非銀行機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的借貸或負(fù)債信息，如網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、融資租賃機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)、保險公司、資產(chǎn)管理公司、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)的借貸或負(fù)債信息;三是公共事業(yè)使用繳費(fèi)信息，如水、電、燃?xì)?、電信等信?四是行業(yè)協(xié)會商會、電商、物流等留存或產(chǎn)生的涉及還款能力和還款意愿的市場信用信息。

（二）非銀行信息的分布

據(jù)在湖北省轄內(nèi)的調(diào)查，非銀行信息主要分布在以下幾個方面：

（1）湖北省社會信用信息服務(wù)平臺。該平臺由省發(fā)改委主導(dǎo)建設(shè)，歸集對象包括自然人、法人以及其他社會組織，主要?dú)w集行政管理與服務(wù)的注冊登記、行政許可、行政處罰、判決執(zhí)行等公共信用信息。但銀行機(jī)構(gòu)授信關(guān)注的如納稅、社保公積金繳存、水電燃?xì)獾刃畔⒉⑽床杉?/p>

（2）企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)（湖北）。該系統(tǒng)由工商行政管理部門運(yùn)行維護(hù)，公示在履行職責(zé)過程中產(chǎn)生的企業(yè)信息，包括注冊登記備案、動產(chǎn)抵押登記、股權(quán)出質(zhì)登記、行政處罰等信息。

（3）法院失信被執(zhí)行人名單。各級法院將失信被執(zhí)行人名單信息錄入最高人民法院失信被執(zhí)行人名單庫，并通過該名單庫統(tǒng)一向社會公布。

（4）稅務(wù)、社保、財政、統(tǒng)計(jì)、政府采購等其他有關(guān)部門內(nèi)部信息管理系統(tǒng)。各相關(guān)部門內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)歸集企業(yè)相關(guān)信息，依據(jù)法律法規(guī)需要履行保密義務(wù)，不得擅自對外提供和共享。在取得企業(yè)授權(quán)同意的前提下，可探索實(shí)現(xiàn)信息歸集和查詢。

二、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對非銀行信息的需求及應(yīng)用

（一）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對非銀行信息的需求

據(jù)對湖北轄內(nèi)19家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，非銀行信息需求的難點(diǎn)和痛點(diǎn)主要有：一是企業(yè)財務(wù)信息難以核實(shí);二是政府相關(guān)部門信息獲取使用不便;三是納稅和交易流水信息難以歸集分析;四是互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸信息不易查詢;五是隱形關(guān)聯(lián)信息無從獲取。目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)主要以企信寶、企查查、天眼查或本行自行開發(fā)的手機(jī)APP軟件作為非銀行信息查詢渠道。

（二）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對非銀行信息的應(yīng)用

由于人民銀行征信系統(tǒng)對持牌金融機(jī)構(gòu)信貸信息之外的信息難以覆蓋，當(dāng)前金融信貸“缺信息”和“缺信用”問題仍然比較突出。非銀行信息是對銀行信用信息的有效補(bǔ)充，對客觀、科學(xué)、全面判斷借款人財務(wù)管理能力、償債能力、償還意愿以及潛在性風(fēng)險具有重要的輔助參考作用，被稱為可替代數(shù)據(jù)。有效利用非銀行信息可對從未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的民營小微企業(yè)和個人進(jìn)行信用畫像，輔助銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對“無信用”或“薄信用”的經(jīng)濟(jì)主體發(fā)放首貸。

三、國內(nèi)提供非銀行信息服務(wù)的幾種模式及特點(diǎn)

（一）蘇州企業(yè)征信服務(wù)有限公司

該公司成立于2014年4月，是由蘇州國發(fā)集團(tuán)發(fā)起成立的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。該公司采用“政府+市場”模式，依托政府行政力量開展信息采集，有效地打破了部門信息壁壘， 較快完成了系統(tǒng)建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā)，開發(fā)了征信報告、信用評分、宏觀分析、風(fēng)險預(yù)警和信息篩選等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了征信平臺在金融、公共服務(wù)等領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。截止2018年9月底，該公司征信平臺已接入95家金融機(jī)構(gòu)，涵蓋銀行、保險、擔(dān)保、小貸、財務(wù)公司、金融租賃等多類型金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)查詢量超52萬次，30多家銀行將其征信平臺嵌入信貸業(yè)務(wù)流程。

（二）臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺

該平臺于2014年7月正式上線，具備綜合信用報告、信用立方、正負(fù)面信息、不良名錄庫、培育池等功能。截止2018年9月底，平臺歸集了15個部門81類1100多項(xiàng)數(shù)據(jù)，包括用電、用水、納稅、進(jìn)出口等體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀況的重要指標(biāo)，信息量達(dá)8316.47萬條，覆蓋59萬多家市場主體。平臺免費(fèi)向銀行開放，臺州平均95%以上的小微企業(yè)貸前查詢過平臺，銀行可以通過平臺一站式獲取企業(yè)信息，審貸時間縮短60%。

（三）重慶市民營企業(yè)小微企業(yè)融資大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺

該平臺匯集重慶市26個部門及單位，共105類1242個數(shù)據(jù)項(xiàng)2200余萬條數(shù)據(jù)，涵蓋市場監(jiān)管、稅務(wù)、不動產(chǎn)、社保、征信、水電氣等涉企信息，實(shí)現(xiàn)了“融資信息一張網(wǎng)、涉企數(shù)據(jù)一庫出”。目前，當(dāng)?shù)囟嗉毅y行機(jī)構(gòu)積極探索運(yùn)用平臺進(jìn)行融資授信，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)企業(yè)“一鍵式”授權(quán)，可使用企業(yè)各類數(shù)據(jù)進(jìn)行融資決策，簡化審核流程，提高融資成功率，真正做到“數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)少跑腿”。

（四）安徽省亳州市、湖南省常德市“政務(wù)大數(shù)據(jù)+金融”

亳州市推出了“金農(nóng)易貸”，依托政務(wù)大數(shù)據(jù)提供的貸款申請人信用、資產(chǎn)、負(fù)債等信息，與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，為個人客戶刻畫信用、資產(chǎn)、負(fù)債等多維度的“畫像”，通過數(shù)據(jù)模型計(jì)算授信額度。自2016年7月上線以來，僅當(dāng)?shù)厮幎笺y行一家為小微企業(yè)和個體工商戶授信16萬戶，授信金額超過100億元。湖南省農(nóng)信聯(lián)社在常德試點(diǎn)推出首款純線上、普惠型貸款產(chǎn)品“常德快貸”，依托政務(wù)大數(shù)據(jù)、銀行數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，以“大數(shù)據(jù)風(fēng)控+數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)”為支撐，對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的識別、準(zhǔn)入和評級授信，對已在常德農(nóng)商行開戶和開通手機(jī)銀行的個人客戶，無需抵押擔(dān)保和線下面簽，從申請到放款最快只要3分鐘。

總體來看，在提供非銀行信息服務(wù)的產(chǎn)品和形式上，主要有三種類型：一是對收集到的非銀行信息進(jìn)行整理、加工，按人民銀行征信系統(tǒng)的模式，生成信用報告等產(chǎn)品;二是直接提供非銀行信息查詢通道，未對非銀行信息加工整合;三是利用大數(shù)據(jù)評分模型對非銀行信息進(jìn)行處理，生成客戶信用評分并計(jì)算信用額度，不直接提供或展示信息。在提供非銀行信息服務(wù)的主體方面，主要有三種模式：一是政府部門或事業(yè)單位形式的大數(shù)據(jù)中心、政務(wù)信息中心等;二是市場化征信機(jī)構(gòu)，如蘇州征信公司;三是政府信息中心與大數(shù)據(jù)公司（提供評分模型）和銀行機(jī)構(gòu)三方合作，利用評分模型服務(wù)銀行授信。

四、國外征信評級機(jī)構(gòu)對非銀行信息的采集和應(yīng)用

（一）美國個人征信三巨頭和企業(yè)征信鄧白氏

三大個人征信公司艾奎法克斯（Equifax）、環(huán)聯(lián)（TransUnion）、益佰利（Experian ）除采集金融領(lǐng)域信息外，也同時采集公共部門、零售、電商、電信等非銀行信息，包括身份、儲蓄和證券賬戶、住房、租金、公共事業(yè)記錄、毀譽(yù)記錄、犯罪記錄、破產(chǎn)、司法抵押、司法判決、保險索賠、車輛、駕駛記錄、醫(yī)療記錄等信息類型。企業(yè)征信鄧白氏（D&B）也采集了五大類企業(yè)非銀行信息：一是企業(yè)歷史和營運(yùn)數(shù)據(jù);二是公共記錄信息，包括破產(chǎn)、法院判決、質(zhì)押、訴訟等;三是鄧白氏指標(biāo)，包括財務(wù)能力評價和商業(yè)信用評價;四是財務(wù)指標(biāo)信息;五是貿(mào)易支付信息。

（二）大數(shù)據(jù)信用評級評分機(jī)構(gòu)

美國最大、應(yīng)用最廣泛的費(fèi)埃哲評分（FICO）已經(jīng)推出FICO·XD評分，評分?jǐn)?shù)據(jù)主要來源于水電燃?xì)夂碗娦鸥犊畹确倾y行信息，與放貸機(jī)構(gòu)合作，幫助沒有信用賬戶和信用歷史的人獲得信用。美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance創(chuàng)新推出利用大數(shù)據(jù)評估傳統(tǒng)方式無法覆蓋的人群，其數(shù)據(jù)來源十分豐富，導(dǎo)入了大量的非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，如借款人的社交網(wǎng)絡(luò)、用戶申請、房租繳納、典當(dāng)行記錄、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)等信息。

五、關(guān)于推進(jìn)非銀行信息服務(wù)的思考與建議

（一）厘清非銀行信息服務(wù)的著力點(diǎn)

銀企信息不對稱的一大痛點(diǎn)即金融機(jī)構(gòu)對非銀行信息收集、核實(shí)難度大。非銀行信息服務(wù)應(yīng)主要著力于以下幾個方面：一是實(shí)現(xiàn)企業(yè)注冊登記、行政監(jiān)管等公開信息的實(shí)時歸集與共享;二是推動稅務(wù)、社保、公積金、海關(guān)、土地資產(chǎn)權(quán)證、水電燃?xì)?、電信等信息在取得信息主體授權(quán)后的批量、流水式提供與共享;三是拓展對互聯(lián)網(wǎng)金融、民間金融等金融類信息的覆蓋;四是探索推動交易流水、納稅、電商等專業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的征信機(jī)構(gòu)發(fā)展和征信服務(wù)供給。非銀行信息服務(wù)應(yīng)與社會信用信息服務(wù)平臺和人民銀行征信系統(tǒng)形成信息和產(chǎn)品的差異化定位與互補(bǔ)。

（二）探索適合本地經(jīng)濟(jì)環(huán)境的非銀行信息采集和服務(wù)模式

蘇州市、臺州市建設(shè)小微企業(yè)非銀行信息服務(wù)平臺的模式適用于企業(yè)數(shù)量較多、經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)。國內(nèi)大多數(shù)地市普遍小微企業(yè)總量少、規(guī)模小、信用意識較為薄弱，在地市建設(shè)非銀行信息服務(wù)平臺面臨初期投入較大、應(yīng)用范圍有限等問題。應(yīng)鼓勵各地在不違背征信基本原則的前提下大膽嘗試，加強(qiáng)與市場化征信機(jī)構(gòu)、信息服務(wù)公司的合作，還可以推動轄內(nèi)擬備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)拓寬非銀行信息來源，探索“政府+市場”雙輪驅(qū)動發(fā)展的新路子。

（三）依托政務(wù)大數(shù)據(jù)開展非銀行信息服務(wù)

從此次機(jī)構(gòu)改革來看，全國已有廣東省、貴州省、山東省、福建省、浙江省、重慶市等省市新設(shè)立了大數(shù)據(jù)管理局，很多地市層面也成立了大數(shù)據(jù)管理局、大數(shù)據(jù)中心或電子政務(wù)辦等機(jī)構(gòu)?？赏苿舆@些地方依托政務(wù)大數(shù)據(jù)，利用政府行政管理數(shù)據(jù)集中或建立大數(shù)據(jù)中心、云平臺等有利條件，探索開展非銀行信息服務(wù)。

（四）推動制定出臺統(tǒng)一非銀信息標(biāo)準(zhǔn)

明確非銀行信息分類標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，為后期各地平臺互聯(lián)互通和信息共享創(chuàng)造條件，避免標(biāo)準(zhǔn)不一，形成新的數(shù)據(jù)煙囪和信息孤島。

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