城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

摘要：城市商業(yè)銀行的前身是中國20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，作為中國銀行業(yè)不可或缺的組成部分，城市商業(yè)銀行有著舉足輕重的地位，到20世紀(jì)90年代，我國各地城市信用社如雨后春筍一般迅猛發(fā)展至五千多家。伴隨著中國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，更多的風(fēng)險(xiǎn)管理問題也在城市信用社的經(jīng)營發(fā)展中顯現(xiàn)出來，也因此很多城市信用社選擇逐步轉(zhuǎn)型為城市商業(yè)銀行，給地方居民和地方經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行;超常規(guī)發(fā)展;大零售

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中國銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩以及互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的趨勢(shì)下，接受著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。作為中國銀行業(yè)較弱勢(shì)的城市商業(yè)銀行，更面臨著許多問題。從外部環(huán)境角度來看，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融環(huán)境都發(fā)生著劇烈的變革，監(jiān)管政策與貨幣政策的調(diào)整、利率市場(chǎng)化以及外資銀行全面進(jìn)入中國市場(chǎng)、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈、其他金融機(jī)構(gòu)日趨豐富等情況都對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展有著巨大的沖擊。從內(nèi)部環(huán)境角度來說，城市商業(yè)銀行由于是城市信用社轉(zhuǎn)型發(fā)展的產(chǎn)物其歷史遺留問題根深蒂固并不能完全清除，其內(nèi)部體系、發(fā)展理念和制定的管理體制并不先進(jìn)完善。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈的當(dāng)下，城市商業(yè)銀行依賴信貸規(guī)模一味擴(kuò)張和高利差收入的運(yùn)營管理方式不甚樂觀，城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新發(fā)展成為每一家城商行值得深思的重要命題。

自城市商業(yè)銀行由城市信用社轉(zhuǎn)型以來，一直在探索自己的發(fā)展道路，不斷在努力修正歷史遺留問題并積極拓寬業(yè)務(wù)。對(duì)之前業(yè)務(wù)模式下的存貸市場(chǎng)進(jìn)行了變革。從城商行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，首先城市商業(yè)銀行仍舊對(duì)自身的市場(chǎng)定位的研究不夠深刻，僅將目光放置于貸款市場(chǎng)，并未真正關(guān)注中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和負(fù)債業(yè)務(wù)市場(chǎng)，并且沒有利用好自身優(yōu)勢(shì)搶占市場(chǎng)份額。其次，部分城商行并沒有涉及有利于自身穩(wěn)健發(fā)展的市場(chǎng)定位，體現(xiàn)了對(duì)市場(chǎng)定位重視程度不高的問題。此外，還有定位不明確，缺乏城商行自身經(jīng)營特點(diǎn)，在眾多商業(yè)銀行之中，大部分城市商業(yè)銀行都在走股份制商業(yè)銀行和國有銀行的“老道路”，其自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并沒有明確體現(xiàn)出來，業(yè)務(wù)創(chuàng)新程度也并不顯著。

而就城市商業(yè)銀行基本客戶群體來說，由于當(dāng)時(shí)城市信用社規(guī)模性質(zhì)和服務(wù)等歷史原因，目前城市商業(yè)銀行所承接的歷史遺留客戶層次較低，對(duì)公客戶大部分為產(chǎn)效、發(fā)展前景較為弱勢(shì)的老舊小單位。企業(yè)的體量和發(fā)展空間相對(duì)較小，從而能為城商行帶來的存貸業(yè)務(wù)量規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)較大。優(yōu)質(zhì)客戶群體積累較為薄弱，需要城市商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)培育進(jìn)行調(diào)整和關(guān)注。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)分析顯示，城市商業(yè)銀行近年來總資產(chǎn)呈穩(wěn)健增長態(tài)勢(shì)，圖1顯示我國城商行總資產(chǎn)從2016年～季度到2017年四季度增長了7.9萬億;且在此階段我國城商行占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比重上升了1.15%。

圖2數(shù)據(jù)顯示我國城商行總負(fù)債同樣有所增加，從2016年～季度總負(fù)債為22.2萬億元到2017年四季度29.53萬億元已增長了7.31萬億元，所占比重增長了1.14%。

在城商行不良貸款余額及不良貸款率方面，2017年度四季度末比2016年～季度不良貸款余額增長482億元，不良貸款率業(yè)上漲了0.06%。

在資本充足率方面，我國城市商亞銀行在這兩年期間基本能保持在12.2%以上。2017年四季度，我國城商行資本充足率為12.75%，達(dá)到最近兩年來最高點(diǎn)，比2016年四季度增長0.33%。

在城商行流動(dòng)性方面，2017年度全年均保持在500%以上。其中，在2017年度末，城商行流動(dòng)性比例較上一季度有顯著提升。

相比較五大行和其他股份制銀行，城市商業(yè)銀行普遍存在著市場(chǎng)定位不清、發(fā)展規(guī)模較小且依賴性強(qiáng)等問題。但是大多數(shù)城市商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)集中經(jīng)營，傳遞信息快、決策時(shí)間短，具有對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)快、決策迅速和經(jīng)營靈活的特點(diǎn)，并且城市商業(yè)銀行大部分依托于地方經(jīng)濟(jì)交融的地緣性優(yōu)勢(shì)。與當(dāng)?shù)氐胤秸推髽I(yè)有著更加密切的聯(lián)系，在獲取信息方面更具優(yōu)勢(shì)。

二、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢(shì)

（一）順應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化

在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的趨勢(shì)下，中國的城市商業(yè)銀行也將與國際銀行、國際資本市場(chǎng)的發(fā)展共同進(jìn)步，發(fā)展水平逐漸加快;學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)發(fā)展模式，提高城市商業(yè)銀行的資本實(shí)力以及經(jīng)營效率，除此以外更應(yīng)學(xué)習(xí)發(fā)展優(yōu)異的行業(yè)翹楚銀行的經(jīng)營機(jī)制和管理體系。

（二）超常規(guī)發(fā)展大零售業(yè)務(wù)

創(chuàng)新業(yè)務(wù)急需加速發(fā)展，城市商業(yè)銀行著手點(diǎn)應(yīng)是大零售業(yè)務(wù)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，把轉(zhuǎn)型重點(diǎn)放在理財(cái)業(yè)務(wù)、代銷貴金屬保險(xiǎn)、銀行卡交易以及信用類貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大小額信貸領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，建設(shè)國際一流小額信貸銀行。除此之外發(fā)展投行業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、結(jié)算、代理等中間業(yè)務(wù)，并且逐步提高這些業(yè)務(wù)的占比，提高城市商業(yè)銀行的利潤率。目前，投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，發(fā)展速度迅速，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶雙贏的局面。

（三）重塑風(fēng)險(xiǎn)體系

城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)趨于多樣化、復(fù)雜化，因此，城商行應(yīng)順應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)變化的新趨勢(shì)，用全面審慎的方式度量風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)，建立更加嚴(yán)謹(jǐn)完善的城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系。完善崗位體系，實(shí)行崗位牽制與監(jiān)督，增強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)薄弱環(huán)節(jié)的管理制度建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的分析力度，對(duì)操作行為進(jìn)行規(guī)范，保證銀行內(nèi)控體系的科學(xué)性與操作性，建立健全填密合規(guī)的授權(quán)系統(tǒng)，將不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的業(yè)務(wù)視程度區(qū)別業(yè)務(wù)授權(quán)。定期開展內(nèi)控合規(guī)內(nèi)部人員培訓(xùn)教育，使每一位在崗人員明確業(yè)務(wù)流程，超標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求按照規(guī)則制度辦理業(yè)務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善預(yù)警機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)“扼殺”在搖籃之中，強(qiáng)化每一位員工的風(fēng)控合規(guī)責(zé)任意識(shí)，打造良好氛圍。

（四）提高信息科技水平

與其他股份制商業(yè)銀行相比，我國城市商業(yè)銀行在信息科技水平方面相對(duì)落后。這種落后不僅表現(xiàn)投入少，更主要的表現(xiàn)在互不兼容、投入分散以及信息不能共享等方面。因此，提高我國城市商業(yè)銀行信息科技水平迫在眉睫，以來提升員工工作效率以及業(yè)務(wù)辦理效率。

（五）智能化網(wǎng)點(diǎn)以及高品質(zhì)服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛的當(dāng)今時(shí)代，各家商業(yè)銀行都在打造智能化無人銀行，在推崇高效、準(zhǔn)確、先進(jìn)的業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，作為城商行更應(yīng)注重給予客戶的人文關(guān)懷，在帶給客戶良好的服務(wù)體驗(yàn)的前提下，打造有溫度的智能化商業(yè)銀行。就目前傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)而言，排隊(duì)時(shí)間長、流程煩瑣復(fù)雜已然是大多數(shù)城市商業(yè)銀行的通病，誘發(fā)這一現(xiàn)象的一個(gè)關(guān)鍵原因在于：傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)模式的低效。因此，提高金融服務(wù)設(shè)施的自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化，確保高低柜業(yè)務(wù)可高效地自助化或半自助化進(jìn)行，依托對(duì)私智能柜臺(tái)、對(duì)公智能柜臺(tái)、現(xiàn)金智能柜臺(tái)、超級(jí)智能拒臺(tái)等智能設(shè)備強(qiáng)大的綜合服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)開卡換卡掛失、現(xiàn)金存取、手機(jī)銀行簽約、投資理財(cái)、代銷產(chǎn)品購買、個(gè)人外匯、個(gè)人信貸等個(gè)人金融服務(wù)，以及單位結(jié)算賬戶開立、企業(yè)網(wǎng)銀簽約、單位結(jié)算卡、支票轉(zhuǎn)賬、電匯匯款、小企業(yè)信貸等企業(yè)金融服務(wù)的智能、便捷辦理，以提升客戶的使用率和服務(wù)體驗(yàn)。

三、總結(jié)

在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融快速占領(lǐng)市場(chǎng)的時(shí)代，城市商業(yè)銀行如何在競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)下異軍突起，不被潮流所變遷成功突圍，值得所有的城市商業(yè)銀行進(jìn)行深入的研究和探討。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的發(fā)展，資金的跨地區(qū)流動(dòng)日益頻繁，客戶對(duì)銀行服務(wù)和產(chǎn)品的要求也日益多元化，城市商業(yè)銀行應(yīng)盡快解決自己歷史遺留問題和地域限制缺陷，結(jié)合自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，打造有影響力的銀行品牌。

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作者簡(jiǎn)介：

程鳴，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，天津。