友安革新寵物保險(xiǎn)生態(tài)鏈

蔣項(xiàng)貢

近年來(lái)，中國(guó)的寵物保有量和養(yǎng)寵率不斷提升，養(yǎng)寵人群在寵物身上的消費(fèi)也直線上升。其中，寵物醫(yī)療僅次于寵物食品成為業(yè)界第二大消費(fèi)領(lǐng)域，寵物的健康問(wèn)題牽引著每一位愛寵人士的心。

由于人們對(duì)寵物醫(yī)療知之甚少，獸藥、醫(yī)療費(fèi)用也沒有一個(gè)公開、透明的標(biāo)準(zhǔn)，寵物醫(yī)療行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失和監(jiān)管的缺位，導(dǎo)致各家醫(yī)院醫(yī)療水平參差不齊，報(bào)價(jià)收費(fèi)彼此混亂，危及整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

正是在這樣的行業(yè)背景下，作為寵物醫(yī)療產(chǎn)業(yè)相關(guān)的下游衍生品的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

瞄準(zhǔn)寵物看病貴難題

2014年9月，中國(guó)人保推出首個(gè)寵物健康醫(yī)療保險(xiǎn)保障計(jì)劃。此后，中國(guó)平安也推出“寵物寶”計(jì)劃；2017年，平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合瑞派股份推出平安寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。

但是，這些傳統(tǒng)險(xiǎn)企的寵物醫(yī)保較為傳統(tǒng)，且效率較低。比如核保時(shí)，傳統(tǒng)險(xiǎn)企會(huì)要求寵物詳細(xì)體檢、注射芯片以防止騙保、降低風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)項(xiàng)目非常精細(xì)，跟人的健康保險(xiǎn)類似；理賠需要寄送材料、票據(jù)等，手續(xù)繁瑣。然而，我國(guó)真正注射過(guò)芯片的寵物數(shù)目很少。

正因如此，為自家寵物投保的寵物主并不多。去年全年，全國(guó)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模不到千萬(wàn)，與美國(guó)、日本等每年百億保費(fèi)收入相比差距懸殊。市場(chǎng)反響一般，傳統(tǒng)險(xiǎn)企也就很難將更多精力投入寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。

2015年，國(guó)內(nèi)放開TPA（醫(yī)療保險(xiǎn)第三方管理公司）標(biāo)準(zhǔn)，降低了保險(xiǎn)、類保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司的準(zhǔn)入門檻，市面上陸續(xù)出現(xiàn)寵樂(lè)保、寵e保、TIPS等寵物保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。不過(guò)這些公司都是選擇和寵物連鎖醫(yī)療集團(tuán)合作，覆蓋省份較少，大部分為一線城市及少許二線城市，寵物主必須前往指定醫(yī)院治療才可享受報(bào)銷服務(wù)。這一模式的短板在于，產(chǎn)品服務(wù)覆蓋的區(qū)域性限制會(huì)比較高，尤其在當(dāng)下雖然寵物醫(yī)院連鎖成趨勢(shì)但連鎖化程度并不高的情況下，可選擇的醫(yī)院著實(shí)有限，極大地影響了用戶選擇醫(yī)院的靈活性，使用體驗(yàn)也會(huì)比較差。對(duì)于本身就處在教育市場(chǎng)階段的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)而言，這種模式無(wú)疑會(huì)對(duì)市場(chǎng)的推廣普及帶來(lái)不可承受之重。

與上述保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，成立于2017年的友安盈科技（北京）有限公司并未完全依賴于與連鎖醫(yī)療集團(tuán)合作，而是與寵物醫(yī)院形成“開放合作”的關(guān)系，即用戶只要在大眾點(diǎn)評(píng)等平臺(tái)上資質(zhì)正規(guī)的醫(yī)院就診并提供材料，均可獲得賠付。

友安目前是多家保險(xiǎn)公司與線上流量平臺(tái)的寵物保險(xiǎn)解決方案提供商，基于對(duì)寵物行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)的理解，加上自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能力，構(gòu)建了上下游垂直一體化的寵物保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)模型，幫助寵物保險(xiǎn)商業(yè)鏈上的各個(gè)參與伙伴共同推動(dòng)寵物保險(xiǎn)的發(fā)展。

打造開放合作商業(yè)鏈

友安寵物保險(xiǎn)相比于市場(chǎng)上的既有產(chǎn)品，最大的特點(diǎn)在于同寵物醫(yī)院的“開放合作”關(guān)系。友安風(fēng)控團(tuán)隊(duì)會(huì)根據(jù)寵物醫(yī)院在市場(chǎng)上的知名度及資質(zhì)進(jìn)行初步審核，之后安排線下工作人員對(duì)醫(yī)院的規(guī)模、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、治療水平等進(jìn)行實(shí)地走訪，同時(shí)借鑒政府信息公開網(wǎng)及點(diǎn)評(píng)類網(wǎng)站的公開醫(yī)院資料，對(duì)該醫(yī)院是否納入友安寵物醫(yī)保認(rèn)證醫(yī)院體系進(jìn)行初步審核評(píng)估，并進(jìn)行單方面認(rèn)證。當(dāng)用戶寵物患病時(shí)，可自由選擇任意一家友安認(rèn)證的醫(yī)療機(jī)構(gòu)中進(jìn)行治療，即可憑借就診票據(jù)向友安申請(qǐng)醫(yī)藥費(fèi)理賠。友安審核完成后3個(gè)工作日內(nèi)即可拿到賠償。

友安希望通過(guò)開放型的認(rèn)可醫(yī)院體系打造更具包容性和權(quán)威性的寵物醫(yī)院生態(tài)，推動(dòng)行業(yè)良性發(fā)展。寵物主可以在更多的醫(yī)院中選擇就近或較為熟悉的寵物醫(yī)院進(jìn)行就醫(yī)，給治療增加了極大的便捷性，同時(shí)友安通過(guò)自身平臺(tái)流量也可幫助寵物醫(yī)院在客源的拓展上給予更多的支持。友安相信包容性的醫(yī)院生態(tài)能加深用戶、保險(xiǎn)以及醫(yī)院三方的深度鏈接，逐步實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的定價(jià)體系，共同做好新經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)者需求的品質(zhì)升級(jí)。

在降低了區(qū)域及醫(yī)院限制的同時(shí)，友安也降低了用戶投保的門檻。一方面用戶在投保時(shí)無(wú)需注射芯片和體檢，只要寵物符合年齡范圍，拍各種角度照片上傳平臺(tái)供審核即可；核保時(shí)，在醫(yī)院再次完成相應(yīng)拍照即可作為核查依據(jù)。另一方面，友安的產(chǎn)品描述較為精煉，便于用戶理解投保、理賠條款。友安的保障醫(yī)療范圍涉及藥品、診療項(xiàng)目、手術(shù)等多項(xiàng)內(nèi)容，為寵物提供全面的健康保障，對(duì)于貓犬的全部自發(fā)性疾病均在保障范圍內(nèi)。用戶在微信小程序內(nèi)就能夠完成產(chǎn)品購(gòu)買、報(bào)銷的全流程，根據(jù)貓犬年齡、體型以及自付補(bǔ)償比例的不同，友安提供358元/年～1698元/年的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

憑借與眾不同的行業(yè)思維和運(yùn)營(yíng)舉措，友安奠定了國(guó)內(nèi)首家“無(wú)芯片”“無(wú)體檢”寵物醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)商形象。

加快寵物保險(xiǎn)科技研發(fā)

對(duì)于看上去似乎過(guò)于簡(jiǎn)單的風(fēng)控模式，友安卻基于數(shù)據(jù)和對(duì)用戶心理的把握而充滿信心。友安創(chuàng)始人及CEO丁峰曾有過(guò)多年保險(xiǎn)和金融行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，此前在與寵物醫(yī)院的接觸中，已經(jīng)積累了一定的寵物患病數(shù)據(jù)，團(tuán)隊(duì)據(jù)此設(shè)計(jì)產(chǎn)品的賠付率等，并在實(shí)際銷售中進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整。團(tuán)隊(duì)內(nèi)部也有專門的寵物醫(yī)生團(tuán)隊(duì)進(jìn)行核保、核賠服務(wù)。

去年4月，京東團(tuán)隊(duì)找到友安，表示將開拓寵物醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。為了這個(gè)機(jī)會(huì)，友安團(tuán)隊(duì)致力于尋找合規(guī)保險(xiǎn)公司做信用背書。帶著數(shù)據(jù)、產(chǎn)品模式以及寵物醫(yī)生團(tuán)隊(duì)，歷時(shí)半年，友安說(shuō)服大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并于去年12月底將產(chǎn)品上線京東商城寵物類商品頁(yè)。產(chǎn)品上市以后備受廣大“鏟屎官”的好評(píng)，已累計(jì)服務(wù)10萬(wàn)余位“鏟屎官”。

目前，友安的認(rèn)證醫(yī)院已覆蓋112個(gè)省市、實(shí)現(xiàn)一二三線城市全覆蓋，累計(jì)4600余家寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)納入認(rèn)證體系中。與此同時(shí)，友安將發(fā)力寵物識(shí)別技術(shù)，比如AI辨別照片、狗臉識(shí)別、鼻紋識(shí)別等技術(shù)，還將加大技術(shù)研發(fā)，減少人工干預(yù)，提高核保和理賠效率。 ■