Wellthie打破中小企業(yè)購(gòu)險(xiǎn)屏障

寧晨

自2016年起，美國(guó)全職員工人數(shù)在50人以上的企業(yè)必須按相關(guān)規(guī)定為員工購(gòu)買醫(yī)保，否則將被處以罰款。這是2010年奧巴馬簽署的《患者保護(hù)與平價(jià)醫(yī)療法案》延續(xù)至今的影響。這項(xiàng)規(guī)定一出，便引起美國(guó)各大雇主方的重視。畢竟美國(guó)眾多企業(yè)尤其是中小企業(yè)，依然將員工醫(yī)?？醋鞴镜闹匾杀締栴}之一。

“是時(shí)候改變中小企業(yè)日常購(gòu)物和購(gòu)買保險(xiǎn)的方式了?！边@是一家名為Wellthie的醫(yī)療保險(xiǎn)顧問平臺(tái)公司在其官網(wǎng)上打出的標(biāo)語(yǔ)，同時(shí)，該公司創(chuàng)始人Sally Poblete表示，Wellthie提供了全美第一個(gè)、也是唯一一個(gè)連接運(yùn)營(yíng)商、經(jīng)紀(jì)人和小企業(yè)主的小型團(tuán)體福利市場(chǎng)。

從全美最重要經(jīng)濟(jì)體入手

Sally Poblete出生于醫(yī)生家庭，從紐約大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)入賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院并取得MBA學(xué)位，專業(yè)是醫(yī)療管理。自那之后，Sally Poblete在美國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)開啟了她長(zhǎng)達(dá)18年的職業(yè)生涯。

出于長(zhǎng)期以來的職業(yè)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)健康保險(xiǎn)行業(yè)本身的洞察力，Wellthie發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)這個(gè)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的最重要組成部分，在對(duì)待雇員的健康保險(xiǎn)問題上，依然存在諸多問題。“對(duì)不少中小企業(yè)雇主來說，為員工提供醫(yī)療保險(xiǎn)可能是一件令人望而生畏的事，因?yàn)槌杀具^于高昂?！盨ally Poblete說，“但如今，小型企業(yè)占美國(guó)企業(yè)的90%，員工人數(shù)近5500萬。80%的小企業(yè)都依靠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的建議來減少員工醫(yī)保的成本負(fù)擔(dān)。”

為此，2010年Sally Poblete在紐約成立了醫(yī)療保險(xiǎn)技術(shù)公司W(wǎng)ellthie，專門為中小企業(yè)提供員工醫(yī)療保險(xiǎn)方案。

覆蓋全美中小福利市場(chǎng)

Sally Poblete在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)在這時(shí)派上了用場(chǎng)，畢竟，美國(guó)缺少為中小企業(yè)服務(wù)的規(guī)?；ｋU(xiǎn)技術(shù)公司。她非常清楚，美國(guó)中小企業(yè)雇主可為員工選擇的醫(yī)療保險(xiǎn)種類繁多：小型企業(yè)主可以直接通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為員工購(gòu)買保險(xiǎn)，或直接通過保險(xiǎn)公司選購(gòu)保險(xiǎn)計(jì)劃，或由企業(yè)提供多項(xiàng)保險(xiǎn)計(jì)劃供員工選擇，還可以通過加薪要求員工購(gòu)買保險(xiǎn)（如這部分增加的薪酬僅限購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)使用）。

選擇如此之多，Sally Poblete首先考慮的是如何簡(jiǎn)化在線選購(gòu)流程以節(jié)省雇主的時(shí)間成本。于是為了讓線上選購(gòu)真正現(xiàn)代化，她將Wellthie打造成為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的平臺(tái)，并在算法技術(shù)上花費(fèi)了諸多心思。

2017年8月15日，D. Orlando Keise加入Wellthie成為公司首席技術(shù)官。D. Orlando Keise擁有超過15年的金融科技行業(yè)領(lǐng)先技術(shù)團(tuán)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)，將在金融科技領(lǐng)域?qū)W到的經(jīng)驗(yàn)帶到了保險(xiǎn)科技領(lǐng)域，也為Wellthie帶來了使用創(chuàng)新技術(shù)解決方案構(gòu)建產(chǎn)品的背景。

當(dāng)然，僅憑技術(shù)還是難以解決復(fù)雜的醫(yī)療保險(xiǎn)購(gòu)買方案問題，Sally Poblete決定使用授權(quán)代理的商業(yè)模式，因?yàn)檫@樣“能以多種方式解決雇主可能提出的任何問題”。

除此之外，Wellthie還提供了其他附帶服務(wù)，這些服務(wù)可以在官網(wǎng)上免費(fèi)獲得。例如，Wellthie有一款解釋醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)的插件，可以幫助用戶特別是中小企業(yè)雇主理解、選購(gòu)健康保險(xiǎn)計(jì)劃。

具體來說，Wellthie在中小企業(yè)雇主、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和運(yùn)營(yíng)商之間搭建了橋梁。雇主在Wellthie官網(wǎng)上填寫郵政編碼和員工人數(shù)等基本業(yè)務(wù)信息，即可查看企業(yè)所在地區(qū)可選擇的健康計(jì)劃運(yùn)營(yíng)商，而Wellthie的平臺(tái)同時(shí)也會(huì)自動(dòng)生成對(duì)比圖表；雇主選好購(gòu)買方案后，平臺(tái)會(huì)自動(dòng)創(chuàng)建賬戶福利包；同時(shí)，雇主也能直接和代理的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人取得聯(lián)系，同時(shí)完成公司和員工的線上注冊(cè)手續(xù)。

另一方面，Wellthie為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供了技術(shù)和電子商務(wù)平臺(tái)，使他們能夠?yàn)榭蛻籼峁┳罘掀涮囟ㄆ煤托枨蟮倪x擇，并對(duì)其進(jìn)行報(bào)價(jià)、指導(dǎo)和登記。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只需適時(shí)刷新頁(yè)面，即可獲得實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)和新的保險(xiǎn)提案，從而減少日常流程的時(shí)間和精力。

Wellthie平臺(tái)的先進(jìn)算法也連接了經(jīng)紀(jì)人和運(yùn)營(yíng)商。運(yùn)營(yíng)商可以運(yùn)用該平臺(tái)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)和先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)規(guī)劃銷售方式和新客戶的建立，并通過聘請(qǐng)代理商在全國(guó)唯一的福利市場(chǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的多線銷售。

Wellthie的技術(shù)優(yōu)勢(shì)也獲得了資本的青睞，2014年和2015年分別完成種子輪融資，并在2017年4月完成500萬美元A輪融資，該輪融資由知名投資機(jī)構(gòu)IA Capital Group 領(lǐng)投，Aflac、Pacific 8 Ventures參投。同年9月，Wellthie完成風(fēng)險(xiǎn)輪融資。

迄今為止，Wellthie已經(jīng)成功地與國(guó)家級(jí)和各地運(yùn)營(yíng)商合作，如知名集團(tuán)IHC Group、大型福利供應(yīng)商 Alliance Direct Benefits等，其工具也為20個(gè)州的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商提供技術(shù)支持，線上平臺(tái)已經(jīng)生成了數(shù)十萬份報(bào)價(jià)?？梢哉f，Wellthie成為唯一一家覆蓋全美中小福利市場(chǎng)的保險(xiǎn)技術(shù)公司。

創(chuàng)造保險(xiǎn)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)

“我們每天都在努力為小型企業(yè)、運(yùn)營(yíng)商和經(jīng)紀(jì)人創(chuàng)造一個(gè)蓬勃發(fā)展的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，這種生態(tài)系統(tǒng)由先進(jìn)的技術(shù)和人類同理心所驅(qū)動(dòng)。”Sally Poblete說。

雇員超過200人的美國(guó)大型企業(yè)員工能從1965年的聯(lián)邦醫(yī)療法案和醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃中獲益，但小企業(yè)的雇員就沒那么幸運(yùn)了。雖然他們購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿可能很強(qiáng)烈，但保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商收取的保費(fèi)要足夠補(bǔ)償預(yù)期的健康成本、管理費(fèi)用及銷售成本，而中小企業(yè)由于人數(shù)少、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大，運(yùn)營(yíng)商難以在這點(diǎn)人中分?jǐn)偣潭ǔ杀荆虼吮銜?huì)在每單醫(yī)保中增加數(shù)百美元來遏制中小企業(yè)員工的逆向選擇。

如今，這種由完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)造成的隱形不公有望因Wellthie的誕生而被打破。除了強(qiáng)制保險(xiǎn)有望解除之外，中小企業(yè)能在Wellthie平臺(tái)上獲得價(jià)格更合理的商業(yè)醫(yī)保計(jì)劃，不必顧慮保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的隱形歧視，而愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)商和經(jīng)紀(jì)人也能通過這一平臺(tái)提高業(yè)績(jī)。

不僅如此，2018年10月，Wellthie還宣布與全美最大的、專注員工福利和人力資源的公司OneDigital Health and Benefits建立合作關(guān)系，將數(shù)字保險(xiǎn)繼續(xù)發(fā)揚(yáng)光大。通過此次合作，OneDigital在全國(guó)范圍內(nèi)的顧問團(tuán)隊(duì)能夠有效利用Wellthie的全國(guó)小企業(yè)福利市場(chǎng)，為小企業(yè)客戶提供更好的員工福利。 ■