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    論新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行如何在農(nóng)村市場實(shí)現(xiàn)換到超車

    2019-09-10 07:22:44楊天群
    現(xiàn)代營銷·理論 2019年3期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行新形勢

    摘 要:新形勢下,作為農(nóng)村商業(yè)銀行,在業(yè)務(wù)經(jīng)營和市場定位上,要從客觀形勢的大圖景角度考慮,找準(zhǔn)正確方向,下準(zhǔn)著力點(diǎn),不斷提升業(yè)務(wù)增長能力,在此過程中要深信一點(diǎn),那就是差異化經(jīng)營依然有著較高的價(jià)值潛力,要通過不斷打造特色化、差異化的農(nóng)村金融服務(wù),來向鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)爭取客戶,通過三農(nóng)群體創(chuàng)造業(yè)績,不斷實(shí)現(xiàn)在農(nóng)村市場的“換道超車”。

    關(guān)鍵詞:新形勢 農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村市場差異化經(jīng)營

    引言

    目前,金融新常態(tài)的演變,對商業(yè)銀行傳統(tǒng)商業(yè)模式、管理思維都帶來了巨大挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言,在廣大農(nóng)村市場的定位與獲客、業(yè)務(wù)拓展以及盈利能力的提升,是其經(jīng)營發(fā)展過程中的三條主線,作為農(nóng)村商業(yè)銀行都應(yīng)當(dāng)要保持高度重視,從客觀形勢的大圖景角度考慮,找準(zhǔn)正確方向,下準(zhǔn)著力點(diǎn),不斷提升業(yè)務(wù)增長能力,在此過程中,要圍繞差異化、特色化經(jīng)營的思路,有的放矢采取一些策略,確保在農(nóng)村持續(xù)有市場、有業(yè)務(wù)、有效益,實(shí)現(xiàn)不同尋常的“換道超車”。

    一、農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展客觀形勢分析

    一方面,當(dāng)前隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出,城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快,農(nóng)村市場的很多資源稟賦和價(jià)值潛力正逐步釋放,農(nóng)村地區(qū)一系列產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也加快了步伐,對于金融資源形成了日益增長的需求,給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了較好的歷史機(jī)遇。但是另一方面,當(dāng)前,隨著利率市場化不斷深化,金融科技的不斷發(fā)展,以及現(xiàn)代金融服務(wù)市場的逐步開放,農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中也受到了一些負(fù)面影響,一是業(yè)務(wù)拓展難度的加大,尤其是負(fù)債業(yè)務(wù),很多農(nóng)村客戶在金融服務(wù)的選擇上更加趨于多樣化,且業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)一定的無規(guī)律性變化,業(yè)務(wù)拓展的成本有所上升,且效率提升并不明顯;二是存貸利差空間縮小,利率市場化和金融市場多元化提高了對農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的要求,比如在貸款方面,貸款定價(jià)不與基準(zhǔn)利率掛鉤,銀行必須根據(jù)內(nèi)部資金成本、客戶風(fēng)險(xiǎn)水平合理確定貸款價(jià)格。

    為適應(yīng)當(dāng)前形勢變化,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有序調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提升經(jīng)營活動(dòng)的穩(wěn)健性和盈利能力。但是目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營情況和目標(biāo)要求依然存在著一定差距,而當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的種種矛盾,歸根結(jié)底在于總行、分支行兩個(gè)方面作用發(fā)揮不到位,對總行而言,當(dāng)前在產(chǎn)品、流程、業(yè)務(wù)系統(tǒng)等方面,都沒有能夠形成應(yīng)有的支撐作用,而分支行在實(shí)際營銷過程中,依然面臨營銷動(dòng)能增長乏力、規(guī)模增速偏低的情況。

    二、農(nóng)村商業(yè)銀行如何在農(nóng)村市場實(shí)現(xiàn)“換道超車”

    對農(nóng)商行而言,在縱深進(jìn)入農(nóng)村市場,打造差異化、特色化經(jīng)營模式的過程中,要圍繞“解決當(dāng)前矛盾”和“培養(yǎng)核心競爭力”的目標(biāo),進(jìn)一步將營銷目標(biāo)統(tǒng)一到“如何推動(dòng)好一線業(yè)務(wù)發(fā)展”和“如何支持、服務(wù)好一線業(yè)務(wù)發(fā)展”這兩個(gè)中心內(nèi)容上,通過各經(jīng)營要素之間合力的有效發(fā)揮,來幫助解決目前業(yè)務(wù)發(fā)展和目標(biāo)差距較大的問題。具體而言包括如下幾個(gè)方面:

    (一)全面推動(dòng)網(wǎng)格化經(jīng)營,提升服務(wù)專業(yè)化水平

    對農(nóng)村商業(yè)銀行而言,當(dāng)前應(yīng)當(dāng)將農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)格化經(jīng)營作為拓展業(yè)務(wù)的核心載體和根本路徑,在認(rèn)真總結(jié)的基礎(chǔ)上做好現(xiàn)有商業(yè)模式的優(yōu)化和升級,進(jìn)一步做大客戶基數(shù),做優(yōu)客戶服務(wù)。一是扎實(shí)開展各村鎮(zhèn)營銷工作,做好老片區(qū)的持續(xù)開發(fā)和新片區(qū)的不斷開辟,形成新老片區(qū)循環(huán)產(chǎn)出的良好態(tài)勢,將越來越多的村鎮(zhèn)企業(yè)納入服務(wù)范圍。二是要將網(wǎng)格化經(jīng)營和遠(yuǎn)程銀行發(fā)展布局緊密結(jié)合,在選定的網(wǎng)格內(nèi)依靠遠(yuǎn)程銀行的強(qiáng)大支撐建成一定數(shù)量的高品質(zhì)自助銀行,未來,鄉(xiāng)村地區(qū)的客戶可以在家門口的自助銀行,能夠借助遠(yuǎn)程銀行系統(tǒng)自助辦理除銀行本票、匯票及存單業(yè)務(wù)之外的其他所有業(yè)務(wù),從而進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn),優(yōu)化服務(wù)品牌。三是可以對現(xiàn)有客戶經(jīng)理隊(duì)伍建制進(jìn)行優(yōu)化,將原有的團(tuán)隊(duì)進(jìn)一步劃分成若干小組,每個(gè)小組包干指定網(wǎng)格,為該片區(qū)內(nèi)客戶提供各類服務(wù)的首席客戶經(jīng)理,確保對社區(qū)客戶金融服務(wù)需求能夠快速響應(yīng)。

    (二)持續(xù)加大在金融產(chǎn)品和模式方面改革創(chuàng)新力度

    一是可以積極創(chuàng)新三農(nóng)客戶的還款方式,推廣年審制貸款,按照互惠互利、公開公平、方便客戶、風(fēng)險(xiǎn)可控的基本原則,對符合經(jīng)營狀況穩(wěn)定、信用記錄良好、與農(nóng)商行建立信貸關(guān)系1年以上等準(zhǔn)入條件的小微企業(yè)借款人,實(shí)行限額循環(huán)轉(zhuǎn)貸,有效緩解客戶資金周轉(zhuǎn)壓力、節(jié)約轉(zhuǎn)貸成本,并對年審制貸款建立名單準(zhǔn)入、動(dòng)態(tài)調(diào)整及預(yù)警終止制度,以有效控制信用風(fēng)險(xiǎn),確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)開展。二是可以投入一定資源,開發(fā)并上線目前在行業(yè)內(nèi)較為流行的小微金融電子地圖系統(tǒng),從各鎮(zhèn)、各村、以及鄉(xiāng)村地區(qū)的行業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈等不同維度,對一定區(qū)域內(nèi)客戶的分布信息進(jìn)行有效整合及展示,提升營銷的精準(zhǔn)程度。。

    (三)有序推動(dòng)渠道建設(shè),加快豐富服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

    在科技和金融結(jié)合日益緊密的今天,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要積極開展各類渠道建設(shè),形成較為豐富的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)體系,有力支撐了業(yè)務(wù)拓展和客戶服務(wù)。為此,一是要合理增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),加快完善布局。要形成“一主多副”的網(wǎng)點(diǎn)布局格局,實(shí)現(xiàn)對目標(biāo)地區(qū)的全覆蓋,同時(shí)在各主要網(wǎng)點(diǎn)一定公里范圍內(nèi),建設(shè)大量的離行式“村口銀行”,構(gòu)建起農(nóng)村商業(yè)銀行在該片區(qū)內(nèi)全功能、廣覆蓋的物理網(wǎng)絡(luò)。二是要全方位提升自助網(wǎng)點(diǎn)的批量建設(shè)能力及綜合服務(wù)水平。積極優(yōu)化自助銀行建設(shè)和運(yùn)營模式,加強(qiáng)對自助網(wǎng)點(diǎn)的升級改造和新建工作,使其能夠?qū)崿F(xiàn)功能的不斷豐富,比如可以引入VTM遠(yuǎn)程銀行系統(tǒng),該系統(tǒng)除不能接受銀行本票、銀行匯票以及存單業(yè)務(wù)外,其他業(yè)務(wù)均可自助完成,極大地提升客戶體驗(yàn)。

    結(jié)語

    綜上所述,客觀形勢的變化及農(nóng)村商業(yè)銀行自身提質(zhì)增效的要求,都在持續(xù)考驗(yàn)著在農(nóng)村市場業(yè)務(wù)經(jīng)營能力和管理能力,但是目前很多業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展水平上都沒有達(dá)到應(yīng)有的高度,這也直接形成了目前的主要矛盾。為此,農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)在農(nóng)村市場做好各項(xiàng)重點(diǎn)工作的謀篇布局,不斷尋求新的發(fā)展動(dòng)能。就當(dāng)前而言,要緊緊圍繞差異化、特色化經(jīng)營這兩個(gè)階段性核心問題,集中精力化解在產(chǎn)品、服務(wù)等方面的一系列矛盾,確保業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量這兩條“生命線”能夠暢通無阻。

    參考文獻(xiàn):

    [1]徐莉萍.孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在中國的實(shí)踐[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2015(04).

    [2]杜曉山.中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2017(08).

    [3]郭磊等.國外農(nóng)村金融組織支農(nóng)的經(jīng)驗(yàn)與借鑒[J].世界農(nóng)業(yè),2018(07).

    [4]楊金波等.淺析小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題與對策[J].對外經(jīng)貿(mào),2018(08).

    作者簡介:

    楊天群(出生年月):199308,性別:男,籍貫(省市):陜西省安康市,學(xué)歷:本科,職稱:助理經(jīng)濟(jì)師,單位(包含具體省市信息):陜西省漢中市陜西南鄭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司單位郵編:72311,研究方向(主要從事工作):零售客戶經(jīng)理。

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