關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響分析

翟帝

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展方向與發(fā)展速度，實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)形式從線下到線上的轉(zhuǎn)移，促使我國商業(yè)銀行改革創(chuàng)新其運營管理模式與研發(fā)推廣新金融產(chǎn)品，對實現(xiàn)商業(yè)銀行縮減業(yè)務(wù)開支與增加經(jīng)濟收益的目標產(chǎn)生了積極促進作用。本文簡單介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的核心內(nèi)容，系統(tǒng)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響，并在遵循互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客觀發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，為實現(xiàn)我國商業(yè)銀行運營戰(zhàn)略目標而提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中國商業(yè)銀行;經(jīng)營業(yè)務(wù);影響

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛運用加快了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)誕生速度，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也憑借其靈活新穎、快速便捷的優(yōu)勢實現(xiàn)了飛速發(fā)展，對發(fā)展國民經(jīng)濟與構(gòu)建和諧社會等產(chǎn)生了重要推動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來新發(fā)展契機，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展瓶頸，也對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大的沖擊，促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)優(yōu)化調(diào)整其內(nèi)部結(jié)構(gòu)，從研發(fā)新金融產(chǎn)品、創(chuàng)新經(jīng)營策略等途徑來提高傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)市場競爭力與發(fā)展?jié)摿?，為實現(xiàn)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的健康平穩(wěn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念

互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡單理解為是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)的融合創(chuàng)新，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托，利用大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)來構(gòu)建具備資金融通、支付投資以及信息中介服務(wù)等功能的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，比如，金融市場體系、金融產(chǎn)品服務(wù)體系等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括普惠金融、平臺金融以及信息金融等等。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生具有較強的必然性與時代性，不僅提高了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量與效率，也解決了中小微企業(yè)融資發(fā)展與擴大就業(yè)難題，推動了大眾創(chuàng)業(yè)與萬眾創(chuàng)新政策的實施，更對構(gòu)建多層次金融體系與促進經(jīng)濟社會健康發(fā)展等產(chǎn)生了積極影響力。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險大等特點，其中，成本低是指互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方利用專門的網(wǎng)絡(luò)平臺來獲取運用金融信息和分析評價金融交易活動，簡化了互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)節(jié)，減少了中介費用，降低了金融機構(gòu)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和招聘更多營業(yè)網(wǎng)點運營管理人員的總成本，也增加了消費者獲取更多金融產(chǎn)品信息的途徑，拓寬了消費者購買金融產(chǎn)品的選擇空間;效率高則是因為利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與計算機來處理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，其操作流程更加標準，操作速度更快與準確性更高，消費者可以根據(jù)自身時間與需求來選擇金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，提高了消費者金融產(chǎn)品購買體驗滿意度;覆蓋廣則是指互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間與空間對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的局限性與束縛性，金融機構(gòu)可以利用專門網(wǎng)絡(luò)平臺來將其金融產(chǎn)品推廣銷售到世界各地區(qū)，擴大了其金融產(chǎn)品銷售范圍，同時，消費者可以足不出戶的獲取其他地區(qū)金融機構(gòu)最新信息，直接通過專門網(wǎng)絡(luò)平臺來購買其他地區(qū)金融機構(gòu)新推出的金融產(chǎn)品，提高了金融資源綜合利用率;發(fā)展快則是指互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展空間大，發(fā)展速度快;管理弱則是指互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控弱與監(jiān)管弱，互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系并不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)準入門檻較低，行業(yè)標準也不統(tǒng)一，增加了其運營、政策以及法律等風(fēng)險系數(shù);風(fēng)險大主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融信用與網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險系數(shù)較大，其中，我國社會信用機制并不完善，非法集資、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等情況時有發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)金融平臺容易遭受黑客攻擊，嚴重威脅了消費者的資金與個人信息安全。

二、分析互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響

1、支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的影響。支付結(jié)算業(yè)務(wù)顧名思義就是商業(yè)銀行利用信用卡、銀行卡、票據(jù)等方式來滿足消費者資金結(jié)算和支付需求，是商業(yè)銀行最基本、最重要的業(yè)務(wù)之一。銀行在消費者支付結(jié)算活動中扮演者中介的角色，通過為消費者提供支付結(jié)算的金融服務(wù)來獲取一定比例的金融服務(wù)費?；乜?、支票等是傳統(tǒng)商業(yè)銀行使用頻率最高、使用范圍最廣的結(jié)算方式，商業(yè)銀行金融結(jié)算方式并非一成不變的，而是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生發(fā)展而發(fā)生相應(yīng)的變化，在傳統(tǒng)結(jié)算方式的基礎(chǔ)上增加了匯款等新興結(jié)算方式，拓寬了商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新空間?，F(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)流轉(zhuǎn)等是消費者最常用的商業(yè)銀行支付手段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生發(fā)展加快了商業(yè)銀行支付手段從線上到線上的轉(zhuǎn)變速度，提高了商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性、高效性與經(jīng)濟性?，F(xiàn)如今，越來越多的人們開始了解并認可互聯(lián)網(wǎng)金融，習(xí)慣使用網(wǎng)上支付手段，無形之中造成了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)客戶數(shù)量的減少與業(yè)務(wù)總量的下降。

2、存款業(yè)務(wù)方面的影響。存款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生之前，大多數(shù)人們會將錢存入到銀行之中，銀行按照存款合約要求來支付利息，實現(xiàn)了閑散資金的集中管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生之后，越來越多的人們尤其是年輕人更加喜歡收益更高、存取更加方便的網(wǎng)絡(luò)金融平臺，進而將閑置資金轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，而不再像以前一樣存入銀行，間接造成了銀行存款業(yè)務(wù)總量的持續(xù)下降[1]。

3、理財業(yè)務(wù)方面的影響。隨著經(jīng)濟社會與金融行業(yè)的快速發(fā)展，人們的理財觀念與理財方式也發(fā)生了巨大變化，其理財意識與理財產(chǎn)品購買能力也變強，促使商業(yè)銀行推出不同類型的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以劃分為短期和長期兩大類型，是銀行重要收益來源之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的增多，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更新速度更快，其理財產(chǎn)品種類更多，購買方式也更為靈活便捷，于是購買互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所推出理財產(chǎn)品數(shù)量的客戶數(shù)量也逐步增加，進而對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)造成巨大的沖擊。例如，支付寶兼具消費、理財?shù)裙δ?，客戶將錢準入支付寶內(nèi)可以獲得相應(yīng)利益，同時，支付寶也推出了形式更為靈活的理財產(chǎn)品，滿足了客戶個性化理財訴求[2]。

4、貸款業(yè)務(wù)方面的影響。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要盈利方式之一，商業(yè)銀行按照我國金融相關(guān)法律規(guī)定來為客戶提供貸款服務(wù)，要求借款人按照貸款協(xié)議來支付本金和利益。商業(yè)銀行是大中小企業(yè)融資的主要途徑，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生則從根本上改變了金融行業(yè)發(fā)展模式與大中小企業(yè)融資格局，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來收集存儲數(shù)據(jù)信息，降低了中小企業(yè)融資難度。互聯(lián)網(wǎng)金融貸款與商業(yè)銀行貸款相比較而言，具有貸款審核標準低、放款速度快等優(yōu)點，借款人可以根據(jù)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺貸款頁面的指示來填寫其個人基本信息與貸款金額，并提交審核，審核通過則意味著貸款成功，這些都造成了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)總量的下降，進而導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)濟利潤的減少。

三、中國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

1、提高運營管理理念的先進性與科學(xué)性。商業(yè)銀行管理人員應(yīng)主動學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融以及商業(yè)銀行管理等方面的知識技能，轉(zhuǎn)變對互聯(lián)網(wǎng)金融的錯誤認知與觀念，充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的重要影響力，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的內(nèi)外原因，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與成功經(jīng)驗，并在結(jié)合最新金融管理理念與順應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，主動更新運營管理理念與管理目標，提高商業(yè)銀行運營管理方向與金融市場發(fā)展趨勢的一致性，加強對金融市場發(fā)展形勢與目標客戶金融訴求的調(diào)研力度，從而提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的競爭力[3]。

2、重視移動支付業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行管理人員應(yīng)認識到發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)對增加其運營收入的重要性，意識到商業(yè)銀行發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)的緊迫性與必要性，加強移動支付軟件研發(fā)力度，加快商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付方式到線上支付方式的轉(zhuǎn)變速度，采用手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等相結(jié)合的方式來增強商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)加強電子商務(wù)金融平臺建設(shè)力度，擴大移動支付業(yè)務(wù)覆蓋范圍，增強移動支付業(yè)務(wù)影響力，從而實現(xiàn)了構(gòu)建商業(yè)銀行移動支付體系的目的[4]。

3、提高金融人才專業(yè)素養(yǎng)。商業(yè)銀行應(yīng)進一步完善員工管理機制、培訓(xùn)機制以及績效考核機制等，定期對員工進行互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、商業(yè)銀行管理、金融理財?shù)确矫娴慕逃嘤?xùn)，拓寬其學(xué)習(xí)掌握最新金融理念與技能的途徑，提高了工作人員金融專業(yè)知識體系的完善性與發(fā)展性，實現(xiàn)了工作人員專業(yè)素養(yǎng)與工作能力的共同提升。對工作人員進行職業(yè)道德、創(chuàng)新、法律等方面的教育培訓(xùn)，強化其創(chuàng)新意識與法律意識，引導(dǎo)其形成正確的職業(yè)道德觀，促使其踏實認真的工作，從而提高了其金融服務(wù)能力;完善工作人員外出學(xué)習(xí)進修機制，拓寬其與其他地區(qū)金融機構(gòu)工作人員相互交流工作經(jīng)驗的途徑，提高了其工作實踐能力。另外，還應(yīng)提高工作人員績效考核機制的執(zhí)行力，激發(fā)工作人員的工作熱情。

4、創(chuàng)新業(yè)務(wù)推廣模式。商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新其金融產(chǎn)品和金融服務(wù)宣傳模式，利用微信公眾號等新媒體平臺來宣傳其最新推出的金融產(chǎn)品，不僅拓寬客戶獲取其金融信息的途徑，也提高了其宣傳效果。通過設(shè)計抽獎等方式來提高客戶購買其產(chǎn)品的吸引力，提高其運營推廣水平[5]。

結(jié)論

辯證看待互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響力，通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)推廣模式、發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)等途徑來提高商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)變能力，為實現(xiàn)商業(yè)銀行乃至金融行業(yè)的健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

參考文獻：

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[4]鄧欣然.區(qū)域性商業(yè)銀行和第三方支付合作共贏的研究——以某農(nóng)村商業(yè)銀行和支付寶為例[D].西南科技大學(xué)，2018.

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