淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對實體銀行的影響

祁娟

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，這一有機結(jié)合改變了金融資源配置模式，爆發(fā)出了巨大的潛力，從而對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了巨大的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)銀行

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)+金融格局，由傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件等;非金融機構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行金融運作的電商企業(yè)、（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺，第三方支付平臺（支付寶）等。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點及發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速發(fā)展，為社會發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，贏得了社會的認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有以下特點：（1）成本低。資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。（2）效率高。主要由計算機處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。（3）覆蓋廣?？蛻裟軌蛲黄茣r間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有著很多的優(yōu)勢，但事物都有兩面性，他也有很多重要的問題急需解決：（1）風(fēng)險大?，F(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，跑路事件頻發(fā);中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。（2）管理弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題;互聯(lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。

中國人民銀行正與銀行業(yè)、證券業(yè)及保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)手，試圖落實相關(guān)監(jiān)管措施，防止消費者信息被盜用或誤用，確?；ヂ?lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的風(fēng)險得到充分披露，并禁止非法融資活動。管理層人士曾多次對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管表態(tài)。其中，央行副行長劉士余就表示，對于互聯(lián)網(wǎng)金融進行評價，尚缺乏足夠的時間序列和數(shù)據(jù)支持，要留有一定的觀察期。要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展，包容失誤。但同時絕不姑息欺詐、詐騙等違法犯罪活動。傳統(tǒng)線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上開展，要遵守線下金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定。央行調(diào)查統(tǒng)計司副司長徐諾金公開稱，互聯(lián)網(wǎng)金融需要監(jiān)管，因為金融行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，比IT產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險更大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭日趨激烈。一邊是以阿里巴巴、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身在渠道與資金配置效率、數(shù)據(jù)收集、交易成本以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面的優(yōu)勢迅速跨界進入金融服務(wù)領(lǐng)域，并逐步從支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)升級到投資理財、信貸融資等商業(yè)銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)造成沖擊;另一邊是感覺到壓力的商業(yè)銀行大力推動自身業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，加快互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的研發(fā)推廣，儲備金融科技實力，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升其效率水平，增強自身的競爭力。但在此過程中，商業(yè)銀行以存貸款利差為主的盈利模式過度僵化，導(dǎo)致經(jīng)營效率低下，在一定程度上限制了其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響主要在以下三個方面：

1、第三方支付。提到第三方支付必然會想到兩個巨頭：支付寶、財付通。第三方支付正在分流商業(yè)銀行的客戶資源，他減少了銀行卡及現(xiàn)金的使用，導(dǎo)致銀行交易量銳減，進一步導(dǎo)致客戶的流失。以支付寶為例，大眾正慢慢走向支付寶這一邊，支付寶帶來各種支付優(yōu)惠、便捷，使其成為中國新四大驕傲之一，被大眾津津樂道。因此，隨著客戶越來越多地使用并依賴第三方支付平臺，商業(yè)銀行會逐漸丟失潛在客戶。

2、存款和理財。商業(yè)銀行受到以余額寶、理財通為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臎_擊較大。即使余額寶的平均7日年化收益率早低至2.2%，但相比商業(yè)銀行0.35%的活期存款利率，仍然具有收益上的優(yōu)勢。除此之外，購買便捷、使用靈活等優(yōu)勢，使其在很大程度上分流了商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)。雖然各大銀行發(fā)現(xiàn)問題，奮起直追，但互聯(lián)網(wǎng)理財先入為主，占據(jù)了大部分的市場。

伴隨著中國人民銀行的降準(zhǔn)降息政策以及資管新規(guī)的實施，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的不確定性進一步提升，經(jīng)濟實力薄弱群體的投資理財需求一直難以得到滿足。收益率較高、門檻較低的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品恰好滿足了經(jīng)濟實力薄弱群體的理財需求?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品以其遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的定期存款利率和購買方便、選擇靈活的投資方式，吸引了大量渴望資產(chǎn)增值的客戶，分流了商業(yè)銀行的定期存款和理財業(yè)務(wù)。

3、信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行受網(wǎng)絡(luò)小貸的影響較大，比如支付寶花唄、京東白條等。用戶可以憑借自己網(wǎng)絡(luò)上的信用額度記錄，從平臺透支一定資金進行網(wǎng)購或線下消費。網(wǎng)絡(luò)小貸依靠其方便、高效、信貸利率低的特點發(fā)展迅速，對銀行的信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不小的沖擊。企業(yè)方面，商業(yè)銀行也是看重大型國企或者規(guī)模中上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，而很多新興產(chǎn)業(yè)、中小的企業(yè)、小微企業(yè)普遍存在負(fù)債比重過高、財務(wù)制度不完善、貸款的收益和風(fēng)險不對稱等問題，所以很難獲得融資。而網(wǎng)貸平臺發(fā)現(xiàn)了商機，積極推出適合小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款，授信時間短、無需繁多的抵押擔(dān)保手續(xù)，即為企業(yè)節(jié)約了辦理時間，又節(jié)省很多隱性成本，無疑為小微企業(yè)解決了融資難題。

銀行服務(wù)。服務(wù)是銀行的核心競爭力， 目前這一競爭力正面臨著巨大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)去中間化過程中，用戶和銀行的關(guān)系、交互渠道以及“服務(wù)”的核心都隨之有了新的外延和內(nèi)涵。傳統(tǒng)銀行服務(wù)仍顯刻板和被動，對非核心客戶的開發(fā)與維護缺乏主動性。而互聯(lián)網(wǎng)由于有巨大的規(guī)模優(yōu)勢，大幅降低金融服務(wù)費用，甚至出現(xiàn)大量免費服務(wù)。因此，目前商業(yè)銀行將同時面對來自同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司的競爭。在巨大的競爭壓力下，銀行的服務(wù)意識及服務(wù)模式將受到巨大的沖擊，這就需要銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)的服務(wù)體系，使其更加高效。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對措施

1、提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，挖掘潛在需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最重要的特點就是大數(shù)據(jù)分析，具體來說就是利用網(wǎng)絡(luò)信息的統(tǒng)計功能，將大量的數(shù)據(jù)和信息進行整合，對根據(jù)網(wǎng)絡(luò)了解到的客戶需求進行全面分析。實體銀行為了更好地滿足市場需求，要不斷穩(wěn)定客戶群體，構(gòu)建準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析平臺，要提升數(shù)據(jù)分析能力。銀行還可以從思想意識上進行轉(zhuǎn)變，督促員工不斷學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)內(nèi)容，積極參加培訓(xùn)活動，不斷完善員工自身的網(wǎng)絡(luò)技能，便于今后業(yè)務(wù)辦理能后順利開展。

2、以客戶為中心，注重情感體驗。銀行一向以自我為中心，自行設(shè)計產(chǎn)品，給客戶選擇，雖然其產(chǎn)品種類繁多，但對客戶而言，是普遍性產(chǎn)品，沒有個性化設(shè)計。這方面要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融，以客戶為主體開展金融業(yè)務(wù)，注重客戶的情感體驗。銀行的工作人員要善于觀察客戶的特點，準(zhǔn)確進行分析，為客戶制定針對性、個性化的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)規(guī)劃，為商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶群體，提升經(jīng)濟效益具有重要意義。

3、與互聯(lián)網(wǎng)金融開展有效合作實現(xiàn)共贏。銀行經(jīng)過多年經(jīng)營，已經(jīng)逐漸和各大企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，特別是優(yōu)質(zhì)客戶方面，而互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)分析上面具有優(yōu)勢，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的了解程度較高，能夠建立全面的電子商業(yè)支付模式和操作流程，因此兩者相互合作，從客戶資源到技術(shù)手段上面進行互補，形成協(xié)同發(fā)展的新模式。比如，2015年，中信銀行與百度合作成立了"百信銀行"，成為全國第一家獨立法人的直銷銀行，開創(chuàng)了和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的新模式。

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