校園貸現(xiàn)狀及其危害探析

摘要：“校園貸”以其極強(qiáng)的便利性、誘惑性和覆蓋性，備受青年學(xué)子的青睞，不少在校大學(xué)生通過(guò)校園貸款平臺(tái)，錯(cuò)誤地使用校園網(wǎng)貸，給自身造成了嚴(yán)重傷害，也給社會(huì)帶來(lái)了惡劣影響，引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。本文擬在對(duì)瀘州高校在校生校園貸情況調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，剖析校園貸的現(xiàn)實(shí)危害，揭開不良校園貸的丑惡嘴臉，引導(dǎo)學(xué)生防范風(fēng)險(xiǎn)、樹立正確的消費(fèi)觀。

關(guān)鍵詞：瀘州高校;校園貸;現(xiàn)狀;危害

“校園貸”作為一種新型借貸模式，便利性、誘惑性和覆蓋性極強(qiáng)，在校大學(xué)生只要有意愿有需求，便可以輕而易舉地迅速獲得網(wǎng)絡(luò)貸款?！靶@貸”問(wèn)題已經(jīng)成為當(dāng)今大學(xué)校園的熱點(diǎn)問(wèn)題，涉及高校學(xué)生的切身利益。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的發(fā)展，使大學(xué)生擁有了更多的消費(fèi)選擇，在很大程度上推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，也有很多自制力較差的大學(xué)生，錯(cuò)誤地使用校園網(wǎng)貸，給自身造成了嚴(yán)重的傷害，也在社會(huì)上造成了惡劣的影響。在校大學(xué)生通過(guò)非法校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款利滾利導(dǎo)致負(fù)債累累而自殺的案例時(shí)有發(fā)生;“裸貸”造成的私人照片、視頻和聯(lián)系方式的泄露，給當(dāng)事人帶來(lái)的巨大傷害和惡劣的社會(huì)影響層出不群;不良校園網(wǎng)貸所引發(fā)的民事及刑事糾紛頻發(fā)，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。本文擬在對(duì)瀘州高校在校生校園貸情況調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，剖析校園貸的現(xiàn)實(shí)危害，揭開不良校園貸的丑惡嘴臉，引導(dǎo)學(xué)生防范風(fēng)險(xiǎn)、樹立正確的消費(fèi)觀。

一、瀘州高校校園貸及其管理現(xiàn)狀分析

筆者深入調(diào)查了2018年及2019年上半年瀘州高校校園貸發(fā)生情況，結(jié)果讓人觸目驚心。2018年瀘州高校共處理校園貸案件120余起，2019年上半年情況略有好轉(zhuǎn)，共有35起（該數(shù)據(jù)均系校方提供。據(jù)了解，也有一些學(xué)生參與了校園貸，但因種種原因沒(méi)有在學(xué)校備案）。涉案金額少則兩三千，多則五六萬(wàn)，涉案學(xué)生深陷校園貸，嚴(yán)重影響其學(xué)業(yè)和身心健康。

通過(guò)對(duì)瀘州高校校園貸現(xiàn)狀的調(diào)查分析，我們可以清晰地看到，當(dāng)前瀘州高校校園貸管理及其研究存在以下問(wèn)題：

1.瀘州高校在校大學(xué)生的消費(fèi)心理、消費(fèi)需求等研究不夠深入

從某種程度上來(lái)說(shuō)，對(duì)校園貸的態(tài)度反映了學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)需求。經(jīng)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大學(xué)生月生活費(fèi)主要集中在1200-2000元，這些費(fèi)用基本能保證學(xué)生的在校生活和學(xué)習(xí)費(fèi)用，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足學(xué)生日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求和消費(fèi)能力。這就為校園貸的產(chǎn)生和迅速發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)。由于學(xué)生每個(gè)月生活費(fèi)有限，基本沒(méi)有大額貸款的償還能力，所以分期網(wǎng)購(gòu)備受青睞。我們也還了解到，很多學(xué)生選擇校園貸，滿足提前消費(fèi)的欲望，多是虛榮心、攀比心在作祟。所有這些都啟示我們引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀的重要性和必要性。在常規(guī)學(xué)校教育中，我們雖然對(duì)學(xué)生的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為有一定的引導(dǎo)，但是沒(méi)有深入調(diào)查研究，教育引導(dǎo)也不成系統(tǒng)。

2.“校園貸”瀘州高校的本土化研究相對(duì)缺失

基于瀘州高校的實(shí)際情況，瀘州高校的校園貸有其自身的特點(diǎn)，校園貸相關(guān)研究也應(yīng)該立足本土。雖然近兩年立項(xiàng)了一些關(guān)于校園貸研究的課題，但基本都是各自為陣，研究成果層次不齊，對(duì)校園貸相關(guān)問(wèn)題的解決作用力不強(qiáng)。

二、校園貸的本質(zhì)及其特點(diǎn)

“校園貸”是專門針對(duì)在校大學(xué)生，以大學(xué)生借款人為消費(fèi)群體，為其提供包括網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物和網(wǎng)貸現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務(wù)，它主要依據(jù)大學(xué)生的信譽(yù)來(lái)發(fā)放，屬于信用貸款。校園借貸與一般的網(wǎng)絡(luò)借貸最大的區(qū)別在于針對(duì)的對(duì)象不同。一般網(wǎng)絡(luò)借貸的對(duì)象比較廣泛，除了高校大學(xué)還包括社會(huì)上的其他人員，而校園借貸只針對(duì)各大高校的在校學(xué)生。

三、校園貸的危害分析

校園貸牽一發(fā)而動(dòng)全身，其危害是廣泛的、長(zhǎng)期的、隱匿的。我們必須要清醒地認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，同時(shí)還要引導(dǎo)學(xué)生充分認(rèn)識(shí)校園貸的巨大危害，自覺(jué)抵制和遠(yuǎn)離校園貸，鏟除校園貸滋生蔓延的土壤，這樣才能還校園一片清朗的凈土。

1.對(duì)學(xué)生自身的危害

超高額利息是校園貸的基本特征。據(jù)調(diào)查，有的校園貸周利息30%，月利息120%，而銀行貸款的年利率僅為4.75%。從法律的角度看，利率高于銀行同期貸款利率的4倍就認(rèn)定為高利貸，而一些校園貸的利率打法律的“擦邊球”，變相以各種名目收取額外費(fèi)用，本質(zhì)上早已超過(guò)這個(gè)數(shù)字，完全符合高利貸的特質(zhì)。筆者分析比較了2018年瀘州高校幾起比較典型的校園貸案例，震驚地發(fā)現(xiàn)，即使利率最低的校園貸，利息都高達(dá)39%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出國(guó)家法定年利率。這樣的高額利息對(duì)有固定收入的成年人來(lái)說(shuō)都是很大的負(fù)擔(dān)，更不用說(shuō)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源、承受能力非常脆弱的大學(xué)生了。如我校大三學(xué)生馬某因買手機(jī)在分期樂(lè)公司貸款3500元，借款分12期償還，每月還500多。貸款后該學(xué)生正常還了兩三期就沒(méi)錢還了，在貸款公司催款重壓之下，馬某又去另一貸款平臺(tái)借錢還之前的貸款，因兩筆均無(wú)法按時(shí)還款導(dǎo)致分別逾期100天（欠款4000多元）和逾期60天（欠款2000多元）。

和馬某境遇相似的同學(xué)不計(jì)其數(shù)，校園貸對(duì)他們來(lái)說(shuō)就是一個(gè)萬(wàn)劫不復(fù)的深淵，一旦沾染必將陷入無(wú)盡的惡性循環(huán)之中，無(wú)法自拔。

2.對(duì)貸款人家庭的影響

誘騙是校園貸的本質(zhì)特征，學(xué)生一旦上鉤無(wú)法償還校園貸時(shí)，放貸方就會(huì)露出和借款時(shí)完全不同的嘴臉，其催債方式是無(wú)所不用其極。如曝光個(gè)人隱私（網(wǎng)貸平臺(tái)在放貸前一般會(huì)要求學(xué)生提供和自己關(guān)系密切之人的聯(lián)系方式，如果本人無(wú)法還款或者無(wú)法聯(lián)系時(shí)，他們會(huì)聯(lián)系備用聯(lián)系人，這樣不僅泄露了貸款人的隱私，也對(duì)其親朋好友造成了不同程度的經(jīng)濟(jì)和精神損失）、暴力催債等。家長(zhǎng)在得知孩子深陷校園貸時(shí)，不僅要承受經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，親子關(guān)系也將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3.對(duì)社會(huì)的危害

校園、家庭都是社會(huì)的一部分，任何一方的不穩(wěn)定不和諧都是社會(huì)的長(zhǎng)治久安的絆腳石。校園貸違反法律的高利息、催債手段的暴力性和卑劣性等，嚴(yán)重威脅正常的經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)的安全穩(wěn)定。

四、小結(jié)

防重于治，疏勝于堵。校園貸整治工作要全社會(huì)行動(dòng)起來(lái)，政府、高校、家庭和社會(huì)媒體共同參與、系統(tǒng)部署、有序推進(jìn)，才能根治校園貸亂象，還校園一片清朗，還學(xué)生一份康健，還社會(huì)一分安寧。

參考文獻(xiàn)：

[1]卞靖懿.校園貸風(fēng)險(xiǎn)及思政教育防范對(duì)策研究[J].吉林省教育學(xué)院學(xué)報(bào).2019年第5期（第35卷，總第461期）.

[2]王寧邦.大數(shù)據(jù)環(huán)境下校園網(wǎng)貸的研判和應(yīng)對(duì)策略[J].曲靖師范學(xué)院學(xué)報(bào).2019年第38卷第3期.

作者簡(jiǎn)介：

呂超榮（1987—），女，甘肅靜寧人，碩士研究生，講師。主要研究方向：漢語(yǔ)方言學(xué)、古代漢語(yǔ)。長(zhǎng)期從事學(xué)生管理工作。