大數(shù)據(jù)背景下供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新研究

馮娟　原春芬

摘要：大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展過程中的產(chǎn)物，其與信息技術(shù)結(jié)合形成的大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)提供了大規(guī)模、多樣化的數(shù)據(jù)集合以及分析繁雜數(shù)據(jù)的方法，在提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)供應(yīng)鏈成員的效率和能力方面發(fā)揮了重要作用，但與此同時(shí)也存在著大數(shù)據(jù)處理成本較高、大數(shù)據(jù)的真實(shí)性不高、用戶隱私安全沒有得到有效保護(hù)等方面的問題。本文通過分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀，對(duì)其存在的突出矛盾進(jìn)行研究，并提出針對(duì)性的創(chuàng)新型風(fēng)險(xiǎn)管理建議，以期提高大數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈金融應(yīng)用的精確性，充分發(fā)揮供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融;大數(shù)據(jù);風(fēng)險(xiǎn)管理

一、供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈與金融兩個(gè)領(lǐng)域的結(jié)合創(chuàng)新，它充分的利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等先進(jìn)的高科技信息手段，通過將核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)的資金流和物流聯(lián)系起來，將原先難以把控的單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檎麄€(gè)供應(yīng)鏈企業(yè)整體的相對(duì)可控的風(fēng)險(xiǎn)。其中，資金是推動(dòng)供應(yīng)鏈快速運(yùn)轉(zhuǎn)的助推器，加快資金的流轉(zhuǎn)速率，減少中小企業(yè)在發(fā)展初期面臨的融資約束，其具體的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式如圖1所示。這種模式改變了傳統(tǒng)的以固定資產(chǎn)作為抵押的商業(yè)融資模式，對(duì)于有效提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率、減少經(jīng)濟(jì)運(yùn)營成本以及推動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈的良性循環(huán)發(fā)揮了重要作用。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融的現(xiàn)狀

供應(yīng)鏈金融目前在國內(nèi)的發(fā)展仍然處于初步階段，但發(fā)展速度較快。如圖2所示，根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國供應(yīng)鏈金融市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2016年，我國供應(yīng)鏈金融市場的規(guī)模總體接近13萬億元，截止至2017年，供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模已增長至14.42萬億元，2018年，由于受監(jiān)管政策變動(dòng)影響，互聯(lián)網(wǎng)金融C端業(yè)務(wù)雖受到明顯沖擊，但B端金融有望快速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模達(dá)到16.51萬億元左右。

（一）建立數(shù)據(jù)庫

傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集主要來自單一企業(yè)的應(yīng)收賬款、存貨數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)收集面較窄，數(shù)據(jù)來源、真實(shí)性、完整性無保障，而大數(shù)據(jù)技術(shù)下的數(shù)據(jù)收集相較于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集具有數(shù)據(jù)來源廣泛、真實(shí)性、完整性較高的特點(diǎn)，并且將原先獲取的單一企業(yè)的數(shù)據(jù)，與供應(yīng)鏈其他企業(yè)、銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等參與各方的數(shù)據(jù)結(jié)合起來，從而形成供應(yīng)鏈條上所有企業(yè)之間的全方位的多層面的相互交易數(shù)據(jù)。

在此基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng)終端獲取企業(yè)之間的交易交叉數(shù)據(jù)，與原有數(shù)據(jù)相互核對(duì)檢驗(yàn)，從而有效保證供應(yīng)鏈上數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)可靠性，實(shí)現(xiàn)整體交易平臺(tái)上的數(shù)據(jù)共享。與此同時(shí)，通過將中小企業(yè)納入供應(yīng)鏈信用體系，有效解決了中小企業(yè)原先融資模式中面臨的抵質(zhì)押不足的硬性擔(dān)保困境，打破了中小企業(yè)的融資困局。

（二）減少信息不對(duì)稱

通過供應(yīng)鏈金融的大數(shù)據(jù)庫，有效解決了銀行之前面臨的部分信息不對(duì)稱問題，將鏈條上各企業(yè)之間的相互關(guān)系，如各種控股、擔(dān)保、借貸、投資、股權(quán)等復(fù)雜關(guān)系梳理清楚，建立起企業(yè)之間清晰的關(guān)系網(wǎng)。同時(shí)，銀行也可以從更多渠道獲取企業(yè)的經(jīng)營信息，如企業(yè)的各種生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、人力成本數(shù)據(jù)、經(jīng)營費(fèi)用數(shù)據(jù)甚至原材料水電等消耗數(shù)據(jù)，根據(jù)各層面的微小數(shù)據(jù)從而對(duì)企業(yè)的經(jīng)營總體狀況有了更全面的把握，及時(shí)從中發(fā)現(xiàn)危險(xiǎn)信號(hào)，采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，并且這種監(jiān)控過程可以是動(dòng)態(tài)的、持續(xù)的以及低成本的。除此之外，對(duì)于可能存在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，銀行也可以通過對(duì)各類數(shù)據(jù)的多維度分析，與企業(yè)之間的交易記錄相核對(duì)，確保交易的真實(shí)性和數(shù)據(jù)的可靠性，從而從整體上保障了數(shù)據(jù)庫的高質(zhì)量，提高銀行的放貸效率，減少銀行的壞賬損失，以及由于信息不對(duì)稱給優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)帶來的負(fù)面影響，真正地將資金用給優(yōu)秀的中小企業(yè)。

（三）大數(shù)據(jù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)具有動(dòng)態(tài)性、傳導(dǎo)性以及復(fù)雜性的特征，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合使得其風(fēng)險(xiǎn)來源和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變得更加復(fù)雜，供應(yīng)鏈金融參與各方的經(jīng)營模式缺陷、違規(guī)行為、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)缺陷、操作失誤等問題都可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)并通過傳導(dǎo)機(jī)制波及整個(gè)鏈條。而大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以強(qiáng)化信息的管理，這些數(shù)據(jù)信息具有碎片化、動(dòng)態(tài)化以及非結(jié)構(gòu)化特征，銀行可以通過關(guān)系網(wǎng)建立起有效分析模型，動(dòng)態(tài)觀察企業(yè)之間的交易往來數(shù)據(jù)變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常的交往信息，并對(duì)供應(yīng)鏈條的整體健康狀況進(jìn)行更新評(píng)估，通過數(shù)據(jù)的整合分析可以提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用中存在的問題

（一）大數(shù)據(jù)的獲取及處理工作成本較高

大數(shù)據(jù)是供應(yīng)鏈金融的顯著特征，供應(yīng)鏈金融是數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融。大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新性在于將原先的間斷的數(shù)據(jù)獲取轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈上所有業(yè)務(wù)活動(dòng)往來數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，獲取的數(shù)據(jù)具有持續(xù)動(dòng)態(tài)的優(yōu)勢，從而通過對(duì)數(shù)據(jù)的分析整體獲取有用的市場信號(hào)，及時(shí)掌控風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）大數(shù)據(jù)真實(shí)性有待提高

大數(shù)據(jù)技術(shù)助力供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基本保障是數(shù)據(jù)的真實(shí)有效性，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)的獲取來源廣泛，包括公共社交平臺(tái)、企業(yè)內(nèi)部交易數(shù)據(jù)、電子交易記錄等等。這些數(shù)據(jù)相較于傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)更加全面、更加及時(shí)、更加透明，但與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)來源的廣泛性使得大數(shù)據(jù)的真實(shí)有效性難以得到有效保障，從而導(dǎo)致基于大數(shù)據(jù)分析而做出的風(fēng)險(xiǎn)管理決策可能出現(xiàn)嚴(yán)重的失誤。

（三）用戶隱私安全沒有得到有效保護(hù)

大數(shù)據(jù)在幫助降低金融服務(wù)供給者的經(jīng)營成本的同時(shí)，極易侵害金融服務(wù)消費(fèi)者的隱私。供應(yīng)鏈金融工作的大數(shù)據(jù)不僅包含用戶的網(wǎng)上交易信息、銀行賬戶信息，還牽涉到用戶的溝通交流信息，這些嚴(yán)格來講屬于用戶的私人信息，應(yīng)該對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行脫敏處理才能進(jìn)一步使用。但目前的大數(shù)據(jù)技術(shù)沒有對(duì)屬于個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)信息做分類處理，使得用戶的大量隱私被挖掘使用，個(gè)人信息隨時(shí)隨地都有可能被公開或提取，個(gè)人隱私難以得到有效保護(hù)。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)助力供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新型對(duì)策

（一）優(yōu)化信息共享模式，削減數(shù)據(jù)的獲取及處理成本

要削減數(shù)據(jù)的獲取及處理成本，必須打破數(shù)據(jù)來源的渠道限制，邊界限制，加強(qiáng)信息共享范圍，提高數(shù)據(jù)處理能力。具體的在應(yīng)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)，需要做到以下兩點(diǎn)。

一是通過加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融與社交網(wǎng)絡(luò)之間的結(jié)合來降低大數(shù)據(jù)的獲取成本，包括電子郵件、公共社交平臺(tái)、商務(wù)社交活動(dòng)等在內(nèi)的一系列互聯(lián)網(wǎng)行為。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于及時(shí)掌握融資主體的全面動(dòng)態(tài)信息來降低抵押或擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)融資主體的多角度信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)采集時(shí)要注重對(duì)融資主體細(xì)枝末節(jié)的把握，社交網(wǎng)絡(luò)上有著豐富的與融資主體有關(guān)的各種行為數(shù)據(jù)，因此，供應(yīng)鏈金融服務(wù)的供給者可以通過與各社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加強(qiáng)合作，打破數(shù)據(jù)來源的邊界，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融與社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的深度融合。

二是通過提高大數(shù)據(jù)的核心處理能力來降低大數(shù)據(jù)的處理成本。對(duì)于外部采集獲取的大數(shù)據(jù)，必須經(jīng)過加工處理才能服務(wù)于供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理，在處理過程中應(yīng)確定一個(gè)統(tǒng)一的格式和標(biāo)準(zhǔn)，并注意與內(nèi)部數(shù)據(jù)的對(duì)接整合，采用專業(yè)的大數(shù)據(jù)分析工具，并加強(qiáng)新型高效處理技術(shù)的研發(fā)，將原料大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成專業(yè)型知識(shí)型資產(chǎn)，提高大數(shù)據(jù)應(yīng)用效率。

（二）運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)提高數(shù)據(jù)真實(shí)性

區(qū)塊鏈技術(shù)是當(dāng)前金融科技領(lǐng)域的重大創(chuàng)新，在具體的金融市場應(yīng)用中主要分為交易、區(qū)、塊、鏈四個(gè)部分，然后對(duì)這四個(gè)部分進(jìn)行固定時(shí)間不同區(qū)域的總結(jié)，然后再將總結(jié)串聯(lián)在一起的過程。通過運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)進(jìn)行理性分割，結(jié)合不同部分活動(dòng)進(jìn)行有序串聯(lián)，將金融合同的各要件進(jìn)行有序整合，設(shè)計(jì)全方位、一體式的全智能合約，對(duì)所有合約交易都進(jìn)行函數(shù)算法加密，并蓋上時(shí)間戳儲(chǔ)存在區(qū)塊鏈當(dāng)中。這樣一來，區(qū)塊鏈的可追溯性優(yōu)勢可確保合約的精準(zhǔn)追蹤，另外，其不可篡改和加密的特點(diǎn)可以大大降低合約詐騙、虛假交易等風(fēng)險(xiǎn)，從而提高大數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

（三）運(yùn)用法律保護(hù)及技術(shù)脫敏保護(hù)好用戶隱私

供應(yīng)鏈金融服務(wù)供給者在進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘時(shí)往往容易忽視對(duì)用戶隱私的保護(hù)，有效利用大數(shù)據(jù)的前提條件是用戶隱私的安全得到保障。從法律層面來說，供應(yīng)鏈金融參與各方應(yīng)明確各自的責(zé)任、權(quán)利以及限制條款，尤其是數(shù)據(jù)采集權(quán)限，應(yīng)向客戶完整地披露所采集信息的種類、使用目的及可能與客戶有關(guān)的利益關(guān)系，在征得客戶的同意授權(quán)之后再進(jìn)行數(shù)據(jù)的處理，如將數(shù)據(jù)用于其他事項(xiàng)，則應(yīng)再次取得客戶的授權(quán)。

從技術(shù)層面來說，保護(hù)用戶隱私最有效的方法是進(jìn)行數(shù)據(jù)脫敏處理。數(shù)據(jù)脫敏是運(yùn)用設(shè)定好的脫敏規(guī)則對(duì)涉及客戶的敏感信息通過數(shù)據(jù)變形的方式加以保護(hù)，在不違反系統(tǒng)規(guī)則的前提下都要進(jìn)行數(shù)據(jù)脫敏，可以由系統(tǒng)內(nèi)部人員手工完成，但效率較低，操作失誤較高，也可以設(shè)計(jì)出專業(yè)的脫敏產(chǎn)品，運(yùn)用統(tǒng)一規(guī)則，其效率較高，操作失誤發(fā)生率較低。

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作者簡介：

馮娟，女，漢族，河南信陽人，碩士，鄭州商學(xué)院助教;研究方向：金融發(fā)展與創(chuàng)新;

原春芬，女，漢族，河南安陽人，碩士，鄭州商學(xué)院助教;研究方向：中小企業(yè)集群融資。