關(guān)于民間金融與金融體制改革的思考

摘 要：在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，民間金融發(fā)揮著十分重要的功能和作用，但同時(shí)也暴露出諸多問(wèn)題。為了保障民間金融的長(zhǎng)期、可持續(xù)生存與發(fā)展，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防控，應(yīng)該從金融體制入手，進(jìn)行相應(yīng)的改革與創(chuàng)新。基于此，本文結(jié)合民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討了民間金融發(fā)展面臨的困境，提出有效的解決辦法。通過(guò)民間金融的體制改革與創(chuàng)新，民間金融能夠平穩(wěn)、健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間金融;金融體制改革;改革措施

前言：民間金融屬于“非正規(guī)金融”范疇，其金融行為不受政府金融監(jiān)管，主要為農(nóng)村農(nóng)業(yè)和工業(yè)建設(shè)以及中小微企業(yè)融資提供資金支持。民間發(fā)展空間較為廣泛，對(duì)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的協(xié)同作用。但是在民間金融發(fā)展過(guò)程中，逐漸暴露出諸多問(wèn)題，產(chǎn)生違法、違規(guī)的金融行為，增加了民間金融的負(fù)面影響，需要做出相應(yīng)的改進(jìn)和完善。金融體制的改革與創(chuàng)新，對(duì)于未來(lái)民間金融的生存與發(fā)展，有著十分重要的意義。

一.民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展迅速

民間金融由于處于正規(guī)金融體系之外，不受政府金融監(jiān)管體系的管理和控制，同時(shí)也不會(huì)受到社會(huì)法律體系的規(guī)范，主要以中小私營(yíng)銀行、民間借貸以及民進(jìn)集資等形式運(yùn)行。民間金融主要包括個(gè)人借貸行為、民間借貸中介行為以及“中介+擔(dān)?！钡刃问健Ｔ谥行∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，存在著融資難的問(wèn)題。由于銀行的房貸門(mén)檻較高，很多中小微企業(yè)并不符合貸款對(duì)象的選擇標(biāo)準(zhǔn)，難以通過(guò)正規(guī)金融途徑獲得融資。而民間金融的放貸門(mén)檻較低，對(duì)于借貸人資金用途并無(wú)限定，借貸條件較為寬松。因此，在中小微企業(yè)在融資過(guò)程中，更多的選擇民間融資途徑。近年來(lái)，中小微企業(yè)的良好發(fā)展，主要得益于民間金融的資金支持，同時(shí)對(duì)于民間金融的快速發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用，民間融資規(guī)模顯著提升。目前，民間金融已經(jīng)逐漸成為我國(guó)金融體系的重要組成部分，能夠?yàn)檎?guī)金融以外的補(bǔ)充。

（二）盛行于農(nóng)村地區(qū)

民間金融的交易形式簡(jiǎn)單、便捷，同時(shí)有著較低的交易成本，容易受到農(nóng)村地區(qū)居民的青睞。農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資條件，難以滿足正規(guī)金融體系的要求，主要考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素，民間金融貸款成為更好的選擇。因此，民間金融盛行于農(nóng)村地區(qū)，以民間借貸、和會(huì)較為常見(jiàn)。民間金融為農(nóng)村居民提供的各類(lèi)金融服務(wù)，對(duì)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的影響。與此同時(shí)，民間金融的運(yùn)行形式，在地區(qū)間存在著顯著的差異，主要與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)[1]。

在民間金融的支持下，解決了中小微企業(yè)和農(nóng)村居民的融資難問(wèn)題。對(duì)于正規(guī)金融不能提供資金支持的群體，民間金融能夠作重要的補(bǔ)充，滿足相關(guān)的貸款和融資需求。民間金融的融資和借貸形式靈活、多樣，能夠滿足不同借貸人的各類(lèi)需求。除了融資和借貸，民間金融還可以作為一種投資渠道。居民可以將閑置資金進(jìn)行投資，可以獲得較高的利潤(rùn)回報(bào)。

二.民間金融發(fā)展面臨的困境

在解決中小微企業(yè)融資難、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、拓展投資渠道等方面，民間金融有著十分積極的作用，但是其中存在問(wèn)題也不容忽視，需要具體了解當(dāng)前民間金融發(fā)展面臨的困境，分析相關(guān)問(wèn)題的發(fā)生原因和影響因素，進(jìn)而實(shí)施預(yù)防性的管理辦法。

（一）風(fēng)險(xiǎn)高

在選擇民間金融進(jìn)行融資、借貸的過(guò)程中，不能只看到民間金融的優(yōu)勢(shì)，更要考慮到其中的風(fēng)險(xiǎn)因素。與正規(guī)金融相比，民間金融的規(guī)模小，缺乏充足的結(jié)余貨幣，存在資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，民間金融較為脆弱，在遭遇損失后，會(huì)直接影響到整條資金鏈。民間金融的貸款，主要以借貸者或擔(dān)保人的個(gè)人信譽(yù)為基礎(chǔ)，在金融交易的過(guò)程中，雙方往往采取口頭協(xié)議或不規(guī)范的書(shū)面協(xié)議，不會(huì)受到相關(guān)法律、法規(guī)的保護(hù)。該過(guò)程中，債權(quán)人承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦借貸者出現(xiàn)失信行為，債權(quán)人則會(huì)蒙受損失。

（二）缺乏監(jiān)管

在民間金融活動(dòng)中，往往缺乏嚴(yán)格、規(guī)范的監(jiān)管，對(duì)于各類(lèi)金融行為和活動(dòng)并未明確的要求。與正規(guī)金融相比，民間金融的形式多樣，加上金融行為較為隱蔽，難以有效的加以監(jiān)管。與此同時(shí)，在眾多的民間金融機(jī)構(gòu)中，缺乏統(tǒng)一、一致的管理，沒(méi)有充足的人力、物力投入較低，監(jiān)管難度大，監(jiān)管效率低。

（三）違法違規(guī)行為的產(chǎn)生

涉及到民間金融監(jiān)管方面的法律，由于效力層次較低，難以產(chǎn)生有效的監(jiān)管效果。缺乏有效的監(jiān)管，沒(méi)有相關(guān)法律、法規(guī)的約束，往往會(huì)給不法分子可乘之機(jī)，滋生違法、違規(guī)行為。某些個(gè)人或企業(yè)利用協(xié)議、合同中的漏洞，未考慮自身的償還能力，但仍然進(jìn)行借貸，無(wú)法按時(shí)歸還本息。而在追究民間金融違法違規(guī)行為的過(guò)程中，由于缺乏法律支持，無(wú)法為司法裁決提供足夠的證據(jù)，難以維護(hù)自身的合法權(quán)益。另外，高利貸、龐氏融資等違法行為的產(chǎn)生，也與缺乏監(jiān)管有關(guān)，會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)秩序產(chǎn)生干擾。

（四）正規(guī)金融與民間金融之間的矛盾與沖突

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中，正規(guī)金融占據(jù)主體地位，并與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策相符合，容易進(jìn)行監(jiān)管和調(diào)控。政府部門(mén)在實(shí)施宏觀調(diào)控政策時(shí)，能夠掌握正規(guī)金融體系的相關(guān)數(shù)據(jù)，便于針對(duì)性的制定經(jīng)濟(jì)政策。而民間金融主要作為正規(guī)金融體系的補(bǔ)充，主要服務(wù)于中小微企業(yè)和農(nóng)村居民。但是民間金融難以受到監(jiān)管和調(diào)控，往往會(huì)妨礙國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的執(zhí)行。

三.民間金融體制改革與創(chuàng)新方法

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，正規(guī)金融體系和民間金融均發(fā)揮著十分重要的作用。推動(dòng)民間金融體制的改革與創(chuàng)新，對(duì)于民間金融的生存與發(fā)展有著積極的影響。

（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)

在民間金融體制改革工作中，需要制定嚴(yán)格、規(guī)范的監(jiān)管制度，建議專(zhuān)門(mén)制定相關(guān)法律法規(guī)，為民間金融監(jiān)管提供權(quán)威性的法律依據(jù)。地區(qū)政府相關(guān)部門(mén)需要了解當(dāng)?shù)氐拿耖g金融發(fā)展情況，調(diào)查走訪各個(gè)中小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況。浙江省政府部門(mén)立法出臺(tái)了民間金融監(jiān)管和自律機(jī)制，并嚴(yán)格予以執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)民間金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控。民間金融行為可以得到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，并以相關(guān)法律、政策作為約束，能夠有效減少違法、違規(guī)金融行為的產(chǎn)生。相關(guān)法律法規(guī)的完善，能夠加大執(zhí)法監(jiān)督，有助于建立一個(gè)規(guī)范化的民間金融體系，減少信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題的發(fā)生，對(duì)于民間金融的健康、可持續(xù)發(fā)展有著積極的影響。民間金融的法律監(jiān)管工作，引起了多個(gè)地區(qū)政府的重視，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，采取科學(xué)、有效的管理辦法。

除了浙江省之外，山東、湖南、四川以及內(nèi)蒙古等地區(qū)，均出臺(tái)了民間金融監(jiān)管辦法。在山東省東營(yíng)市，針對(duì)民間金融監(jiān)管問(wèn)題，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)平準(zhǔn)基金，用于防控民間金融活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素。在四川省自貢市，政府部門(mén)通過(guò)與企業(yè)、債權(quán)人的溝通，建立協(xié)調(diào)機(jī)制，建議采用非訴訟方式處理糾紛，用于解決民間金融活動(dòng)中各類(lèi)問(wèn)題。在四川省成都市，則是利用報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種媒體途徑，加大了民間金融風(fēng)險(xiǎn)防控的宣傳力度，提高社會(huì)居民對(duì)于民間金融風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)，能夠提高警惕性[2]。

（二）加強(qiáng)金融生態(tài)鏈的構(gòu)建

在民間金融體系的發(fā)展和建設(shè)過(guò)程中，需要加強(qiáng)金融生態(tài)鏈的構(gòu)建。提供金融服務(wù)時(shí)，需要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，并確保風(fēng)險(xiǎn)可控。面對(duì)中小微企業(yè)時(shí)，需要對(duì)企業(yè)的發(fā)展情況以及未來(lái)的前景進(jìn)行了解和掌握，選擇更具發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。簡(jiǎn)化融資流程，擴(kuò)展服務(wù)范圍，提高融資服務(wù)水平?；谑袌?chǎng)調(diào)節(jié)制度，構(gòu)建穩(wěn)定的金融生態(tài)鏈，打造多層次的金融體系，能夠?yàn)楦嗥髽I(yè)、個(gè)人提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（三）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制

在民間金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作中，既需要外部的監(jiān)管，同時(shí)也需要內(nèi)部的自我調(diào)節(jié)和控制。民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到內(nèi)部控制的重要性，并需要結(jié)合既往的工作情況，尋找其中存在的問(wèn)題，提出相應(yīng)的改進(jìn)措施，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。民間金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)部門(mén)能夠認(rèn)真履行自身的工作職責(zé)，加強(qiáng)自我審查，不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，改進(jìn)問(wèn)題。各部門(mén)之間能夠緊密溝通、協(xié)調(diào)，相互進(jìn)行監(jiān)督。在P2P模式的研究中，民間金融機(jī)構(gòu)需要投入更多的資金、技術(shù)和人力，分析P2P模式中的缺陷，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)安全隱患，有針對(duì)性的進(jìn)行處理，為網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范提供相關(guān)建議，建立網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品監(jiān)管體系。

（四）民間金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳

加大民間金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，政府部門(mén)、金融中介機(jī)構(gòu)均需要參與其中，主要面向于民間放貸人。民間放貸人對(duì)于民間金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏良好的認(rèn)識(shí)，未能做好風(fēng)險(xiǎn)防范的準(zhǔn)備，很容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，使其蒙受損失。利用各種媒體途徑，在社會(huì)范圍內(nèi)廣泛傳播民間金融知識(shí)，讓社會(huì)居民更加深入的了解民間金融，了解其中的風(fēng)險(xiǎn)。而民間放貸人能夠知曉風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，在放貸時(shí)，能夠認(rèn)真評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，保持高度的警惕性，更加理性的借貸[3]。

結(jié)論：綜上所述，民間金融的快速發(fā)展，滿足了中小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，在融資方面提供支持。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，民間金融存在著風(fēng)險(xiǎn)高、缺乏監(jiān)管、違規(guī)違法等問(wèn)題，并與正規(guī)金融存在矛盾與沖突，會(huì)在一定程度上妨礙民間金融的發(fā)展。為了有效防控民間金融風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，構(gòu)建完善的金融生態(tài)鏈，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，加大民間金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，進(jìn)而促進(jìn)民間金融體制改革與創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

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[2]夏梁省.民間金融的內(nèi)生發(fā)展與演化路徑——基于浙江臺(tái)州民間金融發(fā)展的實(shí)踐探索[J].天津商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2017，37（01）：11-17+31.

[3]蔡鍵，毛雅娟，米運(yùn)生.資本有效配置、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與金融體制改革深化——供給側(cè)改革與農(nóng)村金融發(fā)展論壇綜述[J].經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理，2017，（01）：110-112.

作者簡(jiǎn)介：

林日煋（1992--），男，漢族，福建莆田，中國(guó)中金財(cái)富證券有限公司，研究方向：金融學(xué)。