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    商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分及客戶差異性分析

    2019-09-10 07:25:46劉亞婷
    現(xiàn)代營銷·理論 2019年4期
    關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場細(xì)分商業(yè)銀行

    劉亞婷

    摘 要:隨著現(xiàn)階段我國整體居民收入以及儲蓄不斷提升,社會群眾個(gè)人理財(cái)意識和要求越來越高,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國市場當(dāng)中具有巨大的發(fā)展空間,復(fù)雜的市場金融環(huán)境對于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來說面臨巨大挑戰(zhàn),新形勢下,商業(yè)銀行要充分以客戶體驗(yàn)為核心,提升商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的營銷能力,了解市場理財(cái)消費(fèi)者的需求特點(diǎn),并對此做好個(gè)人理財(cái)市場的細(xì)分研究。本文針對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分及客戶差異性進(jìn)行分析和研究,闡述商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性和意義,了解商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分的影響因素,明確當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分以及客戶群差異性分析所存在的問題,對于商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分給予科學(xué)的建議導(dǎo)向,提升商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);市場細(xì)分;差異性分析

    一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

    (一)提升商業(yè)銀行市場競爭力的關(guān)鍵

    在當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國市場經(jīng)濟(jì)中具有巨大的發(fā)展空間和潛力,在我國市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)中社會群體收入的增多,對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求日益明顯?,F(xiàn)當(dāng)前商業(yè)銀行受經(jīng)濟(jì)環(huán)境沖擊,整體的市場收益率大大降低,新形勢下商業(yè)銀行可以通過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來開拓新市場,優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)板塊,提升自身金融市場的競爭力。不僅如此,現(xiàn)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)市場已經(jīng)成為眾多金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn),只有不斷完善和提升自身的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),才能把握時(shí)代發(fā)展的契機(jī),順應(yīng)當(dāng)前金融環(huán)境發(fā)展的新趨勢。

    (二)是順應(yīng)和滿足社會用戶需求的保障

    在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下人們的儲蓄意識不斷降低,整體的個(gè)人理財(cái)意識不斷提高,對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求也越來越追求多樣化。商業(yè)銀行通過開發(fā)和創(chuàng)新自身的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),能夠快速的搶占金融市場,滿足當(dāng)前社會金融主體的需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)無滿足金融主體的需求和當(dāng)前金融環(huán)境的發(fā)展,打造多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu),完善個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)功能,是新形勢下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向。

    (三)有利于促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級

    現(xiàn)當(dāng)前商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下面臨轉(zhuǎn)型和升級,通過強(qiáng)化和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),可以提升商業(yè)銀行的服務(wù)層次,為社會金融主體提供有效的金融分析、理財(cái)分析等來獲得額外的收入,不僅可以大大降低商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)成本,同時(shí)也可以有效規(guī)避商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn),其作為一個(gè)全新的業(yè)務(wù)板塊可以促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級。

    二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分以及客戶差異性分析的影響因素

    (一)金融主體因素

    商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場細(xì)分以及客戶差異性的分析受諸多因素的影響,最關(guān)鍵的還是受金融主體的影響和制約,不同年齡結(jié)構(gòu)、不同性別以及收入水平的人群對于個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟪尸F(xiàn)明顯的不同,所能承擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的能力也存在著很大差別。例如當(dāng)前當(dāng)前女性金融主體更加傾向于消費(fèi)理財(cái),而男性金融主體則更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)型投資。除此之外,根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示我國25歲到34歲左右的年輕群體,在個(gè)人理財(cái)方面更加關(guān)注高額的投資和回報(bào),更加偏向于高風(fēng)險(xiǎn)型的理財(cái)產(chǎn)品,而對于35歲到45歲的理財(cái)人群,在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇上更加理性,選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的投資理財(cái)產(chǎn)品。因此金融主體因素的不同會極大影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場的細(xì)分,也影響著商業(yè)銀行對客戶的分析。

    (二)地域因素

    在我國的不同地區(qū)整體的人均收入水平以及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展都存在著很大差距,以我國北京、上海以及廣州等一線城市為例,人們整體的個(gè)人理財(cái)意識更高,也是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)板塊的重要消費(fèi)群體,商業(yè)銀行個(gè)人板塊業(yè)務(wù)的發(fā)展更加成熟。而對于我國很多偏遠(yuǎn)地區(qū),由于整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高,人均個(gè)人理財(cái)?shù)南M(fèi)水平也存在明顯不足。尤其在我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民群眾對于個(gè)人理財(cái)缺乏有效的關(guān)注,理財(cái)意識也并不高,基層農(nóng)村商業(yè)銀行也尚未開展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),大多都是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容為支柱。

    三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和不足

    (一)缺乏多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu),無法滿足金融主體的需求

    我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展起步階段比較晚,在很多區(qū)域商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展并不成熟,商業(yè)銀行自身也缺乏多元化的產(chǎn)品結(jié)構(gòu),在個(gè)人理財(cái)方面缺乏創(chuàng)新,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重,無法滿足當(dāng)前多元化金融主體的需求,現(xiàn)階段商業(yè)銀行很多個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品都是借鑒國外的模式,缺乏產(chǎn)品的自主創(chuàng)新,這對于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展以及市場細(xì)分都帶來消極的影響。

    (二)缺乏個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

    現(xiàn)階段在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展中,往往更加關(guān)注市場的搶占,在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理中具有一定的盲目性,缺乏一定的風(fēng)險(xiǎn)管理意識,自身針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)的規(guī)范和制度,在自身的內(nèi)部管理中存在諸多漏洞,不僅影響著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù),同時(shí)也會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來危機(jī)。除此之外,商業(yè)銀行由于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品比較復(fù)雜,產(chǎn)品的透明度明顯不高,這給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理也帶來一定難度,我國目前針對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也缺乏有效的監(jiān)管,極大束縛商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。

    (三)缺乏專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理

    近些年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷加快,隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的豐富,受眾群體的增多,商業(yè)銀行在一定程度上還缺乏專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理,現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)工作人員大多都是從其他業(yè)務(wù)部門抽調(diào)組成的,針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理水平并不高,也缺乏個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)技術(shù)含量比較高的內(nèi)容,對于客戶經(jīng)理具有更高的從業(yè)要求,不僅要去有專業(yè)化的知識技能,同時(shí)也要具有較高的服務(wù)意識,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和市場的拓展,由于缺乏專業(yè)化的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理,整體的市場競爭力被大大降低。

    四、新形勢下我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分以及客戶差異性分析策略

    (一)基于客戶的個(gè)體因素,做好需求信息收集

    (二)強(qiáng)化商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

    現(xiàn)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國金融環(huán)境下具有巨大的發(fā)展?jié)摿?,越來越多的金融機(jī)構(gòu)都開發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),面對激烈的競爭形勢商業(yè)銀行在開發(fā)和完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中,還需要強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)管理,積極樹立品牌意識,為金融主體提供高效的金融服務(wù)。首先,商業(yè)銀行要及時(shí)針對外部金融環(huán)境的變化,調(diào)整個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),積極做好金融主體個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)保障工作,不僅可以為金融主體帶來穩(wěn)健的金融服務(wù),同時(shí)也會提升金融主體對商業(yè)銀行的信任,這對于目標(biāo)市場的細(xì)分會奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分,需要面對的是多元化的金融主體,在此過程中要充分關(guān)注品牌建設(shè),提升商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的知名度,以此來有效拓展目標(biāo)市場。

    (三)培養(yǎng)專業(yè)化的營銷和服務(wù)人才

    在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分以及客戶差異性分析中,還需要積極培養(yǎng)專業(yè)化的營銷和服務(wù)人才,掌握金融主體的資料和信息。商業(yè)銀行要針對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定向培養(yǎng)人才,提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員對個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識,增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)專業(yè)知識儲備,為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)提供支撐。除此之外,還需要提升商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)團(tuán)隊(duì)的凝聚力,要以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)化的知識技能,提升金融主體對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可和關(guān)注。

    結(jié)束語

    綜合上面的論述和分析,對于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分以及客戶差異化分析,要從多個(gè)角度來進(jìn)行,充分了解基層金融主體的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求,積極做好產(chǎn)品與用戶的匹配工作,提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新能力,另外商業(yè)銀行也需要提高個(gè)人理財(cái)客戶的管理,做好不同層次客戶的梳理和服務(wù)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]付婷婷.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分及客戶差異性分析[D].東北大學(xué),2017

    [2]魏敏,田蕾.個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分及客戶群差異性分析[J].金融論壇,2016,11(10):42-47.

    [3]鄔靜雨.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場細(xì)分及客戶差異性分析[J].中國市場,2014(43):89-90.

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