家庭理財規(guī)劃

尹遜達　莊光賓

現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例扣房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。

家庭理財，其實無需投入很高的資金，也可積累可觀的資產(chǎn)。問題是很多人往往注重單筆投資或單一理財產(chǎn)品的收益，關(guān)注短期內(nèi)的收益，沒有從長遠(yuǎn)的角度去思考未來20年乃至50年的需要。理財崇尚的是過好現(xiàn)在的生活，籌備未來的需求。中期以上年化收益的穩(wěn)定性尤其關(guān)鍵，好的理財產(chǎn)品選擇和合理配置是完成理財行為的重要過程。首先我們要明白什么是家庭理財，家庭理財?shù)囊饬x就是怎樣學(xué)會有效的、合理的支配自身的財產(chǎn)，讓自身的采取用的更有價值一些，最終能夠達到最大限度的滿足自身的生活所需，另外，就是利用理財和金融的方法將其對家庭的經(jīng)濟狀況有計劃、有條理的進行管理，另一方面，合理的家庭理財還可以使提高社會福利、節(jié)省社會資源等方面的優(yōu)點。

而且只有學(xué)會聰明的理財，這樣就可以給家庭帶來沒好牌的生活享受，現(xiàn)在，隨著物價的調(diào)控，家庭的收入支出的不斷增長越來越影響家庭消費的行為標(biāo)準(zhǔn)，因此，學(xué)會家庭理財就變得原來越重要了，并且得到了廣大家庭的重視，那么，也就是說家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的問題之一，但是目前，對數(shù)認(rèn)得家庭收入并不是很高，沒有什么多余的款項能夠節(jié)省出來，根本沒辦法談到理財，但實際上，這是不正確的一種想法，必須要調(diào)整觀念，就更應(yīng)該好好的學(xué)會家庭理財了。

一、樹立正確的家庭理財觀

家庭理財，是為了實現(xiàn)資產(chǎn)的保值及增值，并在盡可能穩(wěn)健的條件下，改善家庭的生活水平、保障家人的生活質(zhì)量。而目前部分人群持有一種比較偏激的理財觀，認(rèn)為理財就是要賺錢、賺大錢，從而走上盲目追求高息之路。事實上，家庭理財應(yīng)以安全為主，樹立正確的理財意識，保持理性、謹(jǐn)慎的理財態(tài)度。

二、勤記賬（懶人記賬神器）

很多人對家里的財務(wù)情況糊里糊涂，每月都沒有結(jié)余，卻不知道錢都花去了哪兒，不曉得家庭的風(fēng)險承受能力到底有多大。對于這種情況，有融網(wǎng)理財專家稱，勤記賬是個好辦法。雖然乍一看只是流水賬，但通過分析，你能清楚地了解家庭的收入與消費情況，提醒自己下個月控制沖動消費，砍掉不必要的支出。

三、合理進行資產(chǎn)配置

如今物價飛漲，錢存銀行會加速財富縮水，合理進行資產(chǎn)配置很有必要?；凇胺€(wěn)健”理財?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，大家不妨參考以下資產(chǎn)配置方案：40%的閑置資金購置銀行理財產(chǎn)品，以避險為主;30%的閑置資金用于P2P網(wǎng)貸理財，兼顧收益性和安全性，比如投資有融網(wǎng)，平臺收益在14%左右，迄今為止未發(fā)生一筆逾期壞賬;20%的資金購置余額寶或其他寶寶類產(chǎn)品，存取靈活，便于應(yīng)對意外支出。還有10，不要往下看。

四、保險

保險是對未來做的一種提前保障，是家庭理財?shù)闹匾M成部分。保險能在家庭出現(xiàn)意外時，仍有一筆資金或收益添補缺口，降低家庭因意外事件導(dǎo)致收支失衡的情況，而上文剩下的10%正好用于購買保險。對于家庭保險，購買順序應(yīng)以家庭頂梁柱為先，險種以純保障類保險為主，以意外險和重大疾病險等為輔。

五、不斷學(xué)習(xí)、時刻關(guān)注

理財貫穿人的一生，需要活到老學(xué)到老。以P2P網(wǎng)貸為例，該產(chǎn)品自去年以來，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了新的政策、新的調(diào)整，你需要時刻關(guān)注行業(yè)信息，才能不被時代所拉下。也許未來會出現(xiàn)新的理財渠道，或新的理財套路，只有不斷學(xué)習(xí)，才能避免中雷，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例扣，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題;家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等;家庭成長時期（子女出生一子女獨立）此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃;家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金;家庭衰老期（退休-身故）此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。

以中年家庭為例，近年來，各類欺詐性“理財產(chǎn)品”頻現(xiàn)，卷款跑路等事件頻發(fā)。中年家庭擁有一些積蓄，投資理財熱情高漲，但如果缺乏專業(yè)知識，片面追求高收益，很容易陷入各類理財陷阱。此外，大額投資失敗也是壓垮眾多中年人士家庭的最后一根稻草。2015年的股災(zāi)讓一些中產(chǎn)家庭損失慘重，不少投資者的虧損幅度在60%以上，利用高杠桿的投資者，其財富甚至“一夜清零”。

人身健康風(fēng)險對不少職業(yè)經(jīng)理人而言，在事業(yè)黃金期他們更加努力工作，以獲得更多晉升機會，提高家庭的生活品質(zhì)，但超負(fù)荷的工作給健康帶來極大損傷。

一旦發(fā)生健康風(fēng)險，隨之而來的將是收入中斷和持續(xù)的花銷。發(fā)生重大疾病不僅花費大量治療費用，還將伴隨高額的療養(yǎng)費、營養(yǎng)費。而療養(yǎng)期的收入損失也難以避免，將直接影響未來3～5年的收入。此時面臨的不僅有人身風(fēng)險，還有職業(yè)風(fēng)險。

三管齊下應(yīng)對特定風(fēng)險中年是事業(yè)黃金期、重大責(zé)任期，也是風(fēng)險累積期。這個時期的財務(wù)規(guī)劃與布局相當(dāng)重要，應(yīng)從以下3方面著手。

首先，持續(xù)學(xué)習(xí)投資理財知識。重大投資失敗者往往難逃“貪、急、懶”這3個字。真正的投資應(yīng)遵循3個條件：第一，經(jīng)過認(rèn)真的分析;第二，明確風(fēng)險來源并對最大損失預(yù)設(shè)對策、投資紀(jì)律和承受能力;第三，期望適當(dāng)?shù)幕貓蟆?/p>

其次，以資產(chǎn)配置為基礎(chǔ)進行投資規(guī)劃。在財富增值預(yù)期上升與風(fēng)險承受能力下降的雙重現(xiàn)實下，中年期家庭應(yīng)格外重視資產(chǎn)配置。不對投資抱有僥幸心理，遵循“不把全部雞蛋放在同一個籃子里”的投資原則，科學(xué)地進行資產(chǎn)配置。

最后，合理規(guī)劃商業(yè)保險。對很多企業(yè)高管、職業(yè)經(jīng)理人來說，家庭財務(wù)中最大的風(fēng)險來自人身風(fēng)險。保險是現(xiàn)代文明社會財務(wù)安排的必需品，保險的基本功能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險造成的損失。在此階段，壽險是重要的工具，可用于應(yīng)對極端情況。家庭最適合的理財方式，包括配置保險、儲蓄、股票、債券、基金等理財產(chǎn)品，確保資產(chǎn)保值和增值。各金融機構(gòu)理財服務(wù)門檻較高，作為我們普通大眾家庭，往往很難得到理財規(guī)劃師一對一的理財服務(wù)，接受專家面對面服務(wù)，得到理財師對個人或家庭全面的財務(wù)規(guī)劃建議，更不用說讓專家為給自己寫一份家庭理財規(guī)劃呢？

中國古代文化是以流動的狀態(tài)來描述財富的，認(rèn)為“錢如流水”，是非常有道理的。水是流動的，當(dāng)我們用手抓水的時候，永遠(yuǎn)抓不到。要想讓似水的錢不斷增值。錢如流水，流出流入，錢不是有常形的，來了就會走，所以任何想讓錢停住的手段都是徒勞的。