完善保險(xiǎn)監(jiān)管制度的法律思考

袁婕

摘 要：目前，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的加深，我國保險(xiǎn)行業(yè)市場緊隨其后日趨國際化。本文簡單結(jié)合一系列發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度從而展觀我國保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展趨勢，為更好地與國際保險(xiǎn)發(fā)展相連接，適應(yīng)全球金融體系，從而指出我國可借鑒的方式方法，作為我國保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的參考因素。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn);保險(xiǎn)監(jiān)管;制度完善

保險(xiǎn)監(jiān)管是指國家保險(xiǎn)行政管理部門為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展而對被保險(xiǎn)人的相關(guān)合法利益以及保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行有效的審批、監(jiān)督、檢查管理。而保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度就是調(diào)整保險(xiǎn)監(jiān)管的各種法律規(guī)范的體系。展觀全球國家成熟的保險(xiǎn)監(jiān)督體制，試與之進(jìn)行比較制度的發(fā)展模式、發(fā)展進(jìn)程，借鑒他們在某些方面先進(jìn)理論和經(jīng)驗(yàn)，取其精華，去其糟粕，對我國自身的保險(xiǎn)監(jiān)管制度有正確的認(rèn)識(shí)。本文將典型的模式發(fā)展過程進(jìn)行粗略的分析：

一、美國

眾所周知，美國的政治格局分為聯(lián)邦和州政府，正因?yàn)楠?dú)特的形式導(dǎo)致其法律制度等結(jié)構(gòu)也遵循此規(guī)律發(fā)展，在金融監(jiān)管中，他們之間相互獨(dú)立，互不干涉，分權(quán)制衡。在州政府以下，又是以每周為單位設(shè)立屬于專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)——保險(xiǎn)局。美國存在缺乏監(jiān)管的統(tǒng)一性問題，邦政府和州政府的摩擦與矛盾逐漸擴(kuò)大。1810年美國史上第一部有關(guān)保護(hù)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人利益的法律在賓夕法尼亞州應(yīng)運(yùn)而生。此法頒布后，相關(guān)的監(jiān)管法律制度有了核心的支撐，在此基礎(chǔ)上又不斷充實(shí)適應(yīng)和調(diào)整。

二、英國

英國堪稱為世界保險(xiǎn)大國，具有世界上歷史最悠久的保險(xiǎn)市場，雖作為普通法系代表，但保險(xiǎn)監(jiān)管是以成文保險(xiǎn)立法為核心，普通判例為補(bǔ)充的。它與美國形式不同，英國作為歐洲國家的代表實(shí)施開放性市場，主張政府監(jiān)管和行業(yè)自律并重的寬松監(jiān)管模式，在此模式中將保險(xiǎn)人的償付能力監(jiān)管作為中心。英國保險(xiǎn)監(jiān)管體制的特色在其擁有完善的保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，1909年《保險(xiǎn)公司法》近10次修正案，終于在1982年確定為現(xiàn)行最基本的法律。

三、日本

日本作為同屬亞洲的國家，其保險(xiǎn)勢力不容小覷，它主要以行政手段為主，進(jìn)行集中而嚴(yán)格的監(jiān)管。日本保險(xiǎn)體制屬于集中單一制，權(quán)力集中在中央，其對償付能力的監(jiān)察尤為重視。1900年7月日本依本國保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境頒布了首部保險(xiǎn)監(jiān)管法——《保險(xiǎn)業(yè)法》和《保險(xiǎn)業(yè)法實(shí)施規(guī)則》。90年代中期以來，以修改《保險(xiǎn)業(yè)法》為起點(diǎn)，日本在此時(shí)機(jī)處開始大規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)制度改革調(diào)整。經(jīng)過數(shù)年的整合，全國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)由保險(xiǎn)課轉(zhuǎn)為大藏省再到如今的金融廳，一步步加強(qiáng)專業(yè)化的金融監(jiān)管，從而形成最終的全面監(jiān)管。

從上述可得知各國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度從創(chuàng)立開始到完善，都取決于自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政治理念，形成符合自身國家的治國理念和實(shí)際需求：

美國的文化背景和政治體系等與我國存在較大差異，作者認(rèn)為我國目前尚不能實(shí)施美國“雙重監(jiān)管”的模式。我國是一個(gè)多省份的國家，各省經(jīng)濟(jì)發(fā)展保險(xiǎn)市場發(fā)展水平參差不齊，如就北上廣的GDP和西藏自治區(qū)、廣西壯族自治區(qū)等相差較大。美國各州雖也有少許差距但相對來說保險(xiǎn)法大體相同，我國權(quán)力一旦下放到各個(gè)省份，相關(guān)制度很難有效額達(dá)到預(yù)期效果。

英國的模式有利有弊，它的保險(xiǎn)法律法規(guī)全方位對經(jīng)營的問題做了相關(guān)限制，也是一種開放性的市場。而我國的保險(xiǎn)經(jīng)營處于長時(shí)間的封閉中，政府參與度非常高，盡管經(jīng)過各種形式的改革和市場對外發(fā)展，但舊制度的影響依然強(qiáng)大。英國成熟的市場下的保險(xiǎn)監(jiān)管模式對于我國來說，可適當(dāng)取其部分有益之處，如我國可以借鑒其監(jiān)管與服務(wù)一體的理念和并重的方式，提高行業(yè)自律性。

由于我國同日本同屬亞洲地區(qū)，在歷史傳統(tǒng)和文化背景上有較多相似之處，以此便于相互學(xué)習(xí)和借鑒。根據(jù)日本的模式來看，權(quán)力集中在中央，這樣有利于統(tǒng)一管理，而我國正是要利用這一點(diǎn)將市場和政府間的關(guān)系緊緊聯(lián)系在一起，不偏不倚從中求穩(wěn)。在穩(wěn)定的平衡發(fā)展基礎(chǔ)上再對其他能力的監(jiān)管進(jìn)行加強(qiáng)，加之與國際接軌，擴(kuò)大對外市場，形成一個(gè)完整的全球化體系。

在穩(wěn)步發(fā)展過程中，一面要虛心學(xué)習(xí)西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，另一面要正視問題的存在，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，展望未來，因此應(yīng)著力做好以下幾方面工作：

（一）提高整體機(jī)制水平。監(jiān)管者合法合理的運(yùn)用權(quán)利維護(hù)市場秩序，被監(jiān)管者積極文明守法用法維護(hù)自身權(quán)利，兩者之間應(yīng)是互相牽制，互相平衡的關(guān)系。在針對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管方面，從立法到守法等各個(gè)環(huán)節(jié)，都是密不可分，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都關(guān)聯(lián)這整個(gè)保險(xiǎn)市場的平衡發(fā)展。所以堅(jiān)持發(fā)展與公平原則是解決市場失靈的重要舉措，監(jiān)管機(jī)構(gòu)借以來規(guī)制保險(xiǎn)市場。

（二）明確我國保險(xiǎn)監(jiān)管的原則、目標(biāo)和模式的運(yùn)行總所周知，保險(xiǎn)業(yè)是社會(huì)所稱的風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，針對保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行，必須有效監(jiān)管，而成功的監(jiān)管前提是要明確保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門監(jiān)管原則、監(jiān)管目標(biāo)以及運(yùn)行模式?！耙晕覟橹?、安全可控、優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏、和諧發(fā)展。”這是保險(xiǎn)監(jiān)管部門提出的監(jiān)管新五項(xiàng)原則。

（三）完善法律體制的建設(shè)。通過以上的論述，可以發(fā)現(xiàn)我國在立法考察方面并不完善，在保險(xiǎn)立法角度效果不顯著。為了使監(jiān)管政策有效實(shí)施有法可依，筆者提出以下幾點(diǎn)建議：1.提高保險(xiǎn)法律規(guī)范的效力層級。監(jiān)管就是需要依靠一個(gè)有權(quán)威的法律規(guī)范來對范圍內(nèi)的行為進(jìn)行強(qiáng)制性的規(guī)范管理，可以說一個(gè)權(quán)威的制度是所有監(jiān)管實(shí)施的前提。2.補(bǔ)充行業(yè)監(jiān)管內(nèi)容空白點(diǎn)。在這方面是立足我國實(shí)際，結(jié)合我國保險(xiǎn)體系建設(shè)的需要，制定出合國情，共國際的保險(xiǎn)法規(guī)條例。3.增加實(shí)施細(xì)則或司法解釋。從這方面入手，我國相關(guān)機(jī)關(guān)可隨著保險(xiǎn)市場經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)和國際保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展趨勢，及時(shí)的對部分條款做進(jìn)一步明確，減少法條模糊性。

（四）不斷促進(jìn)對外開放。如今世界各國經(jīng)濟(jì)命脈相互串聯(lián)，經(jīng)濟(jì)全球化已經(jīng)初步形成。保險(xiǎn)行業(yè)作為其中的一個(gè)小部分也會(huì)受國際金融風(fēng)險(xiǎn)影響，國際間資金信息流動(dòng)頻繁，同其他市場一樣，保險(xiǎn)市場發(fā)展前景不容小覷，但同時(shí)也面對未知的挑戰(zhàn)。在求穩(wěn)的步伐中，不斷通過改革的手段加強(qiáng)自身建設(shè)和加強(qiáng)合作信息共享，從而提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

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