關(guān)于中國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的建議

黃奇帆

摘要：互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、移動通訊等現(xiàn)代信息科技正在深刻影響著經(jīng)濟領(lǐng)域，任何一個傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈與信息科技結(jié)合就會立即形成新的經(jīng)濟組織方式，從而對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成顛覆性的沖擊?，F(xiàn)代信息科技帶給經(jīng)濟更高質(zhì)量、效率、效益的同時，也給社會公眾和社會管理帶來大量超乎傳統(tǒng)的風(fēng)險。鑒于“三元悖論”無解但客觀存在，也鑒于六大信息科技帶給互聯(lián)網(wǎng)金融超高的集合力和傳染力，更鑒于金融行業(yè)特殊的安全訴求和發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗，建議盡快采取措施以確保中國金融安全和健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理數(shù)據(jù)監(jiān)管政策建議

一、五大特征、顛覆傳統(tǒng)

顛覆已經(jīng)成為我們這個時代見怪不怪的經(jīng)濟現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、移動通訊——六大現(xiàn)代信息科技的基礎(chǔ)平臺，正在極其深刻地影響著傳統(tǒng)經(jīng)濟領(lǐng)域?？梢哉f，任何一個傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈與這六大信息科技結(jié)合，就會立即形成新的經(jīng)濟組織方式，從而對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成顛覆性的沖擊。

為什么六大現(xiàn)代信息科技會有如此強大的顛覆性？研究表明，六大現(xiàn)代信息技術(shù)實際存在“五全特征”：全時空、全流程、全場景、全解析和全價值。所謂“全時空”是指：打破時間和空間障礙，從天到地、從地上到水下、從國內(nèi)到國際可以瞬間連成一體，信息每天24小時不停地流動。所謂“全流程”是指：關(guān)系到人類所有生產(chǎn)、生活流程的每一個點。所謂“全場景”是指：跨越行業(yè)界別，把人類所有行為場景全部打通。所謂“全解析”是指：通過收集和分析人類所有行為信息，產(chǎn)生異于傳統(tǒng)的全新認(rèn)知、全新行為和全新價值。所謂“全價值”是指：打破單個價值體系的封閉性，穿透所有價值體系，并整合與創(chuàng)建出前所未有的、巨大的價值鏈。

恰因上述“五全特征”，六大現(xiàn)代信息科技的基礎(chǔ)技術(shù)和應(yīng)用技術(shù)產(chǎn)生強大的互動，正反饋循環(huán)，極致性地提升了互聯(lián)網(wǎng)“對社會公眾的聚合與整合”能力，極大地提升了社會公眾個性化需求的識別能力，極大地提升了互聯(lián)網(wǎng)功能業(yè)務(wù)線的派生能力，極大地提升了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)價值和資本價值的增值能力。用一個不很準(zhǔn)確的描述：六大現(xiàn)代信息科技可以把經(jīng)濟肌體上數(shù)以億計價值極低的單體細(xì)胞群幻化為在某個領(lǐng)域具有極高價值的、差異化的功能干細(xì)胞;進一步，它可以把所有功能干細(xì)胞集合一體幻化為全能干細(xì)胞——具有超級價值的全息價值體系，從而成就了經(jīng)濟肌體的基因突變，大大增強了企業(yè)的經(jīng)濟預(yù)見性，大大增強了企業(yè)的經(jīng)濟質(zhì)量、效率、效益。

正因為六大現(xiàn)代信息科技的上述特點，目前世界各國在此領(lǐng)域的競爭異常激烈，基礎(chǔ)技術(shù)和應(yīng)用場景日新月異，資本價值不斷攀升。依據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告2018》提供的數(shù)據(jù)，2017年，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已經(jīng)高達(dá)27萬億元人民幣，而截至2018年6月，我國網(wǎng)民數(shù)量超過8億，普及率57.7%;手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.88億，占網(wǎng)民總數(shù)的98.3%。尤其是六大現(xiàn)代信息科技的基礎(chǔ)平臺深度融合之后，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)進一步爆發(fā)，對傳統(tǒng)經(jīng)濟領(lǐng)域構(gòu)成更加深刻的影響?？梢哉f，任何一個傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈與這六大現(xiàn)代信息科技平臺結(jié)合，就會立刻幻化出全新的經(jīng)濟或商業(yè)的組織模式，從根本上改變了傳統(tǒng)經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的概念，并帶來新的價值。這類事例幾乎貫徹所有巨無霸式的互聯(lián)網(wǎng)平臺。比如，2018年10月，某新型保險機構(gòu)和支付寶合作開發(fā)了一款名曰“相互?！钡幕ブｋU產(chǎn)品，僅僅42天便聚集了2000萬人參保，涉及金額近40億元。為什么會有這樣的效果？就是因為阿里巴巴電商平臺所形成的巨大客戶數(shù)據(jù)造就了支付寶龐大的客戶群，而支付寶的龐大客戶群又造就了更加細(xì)分的“相互?！笔袌?，把全部業(yè)務(wù)線加總所形成的相互支撐、相互依托的業(yè)務(wù)集群和效益，又造就了阿里巴巴巨大的資本價值。再比如騰訊，以社交網(wǎng)絡(luò)平臺起家，跟隨六大現(xiàn)代信息科技的不斷進步聚集了龐大的用戶數(shù)據(jù)群，而這樣的數(shù)據(jù)群除傳統(tǒng)廣告價值外，并不存在超乎尋常的商業(yè)價值;但騰訊以此龐大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進行業(yè)務(wù)分化，分化出不同功能的業(yè)務(wù)線，從而產(chǎn)生新的產(chǎn)業(yè)鏈群和價值鏈群;各個功能業(yè)務(wù)線——產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈進一步形成彼此依托、相互促進的產(chǎn)業(yè)集群，不僅將為企業(yè)帶來巨大的超額利潤，同時也會帶來傳統(tǒng)思維方式難以企及的資本價值。最典型的例證就是：當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)帝國開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)之后，金融打通和附能所有業(yè)務(wù)線，使得金融業(yè)務(wù)和所有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)都產(chǎn)生更大的杠桿效應(yīng)，并帶來傳統(tǒng)方式之下難以想象的巨額商業(yè)價值和資本價值。

二、禍福相依、利弊相伴

利弊永遠(yuǎn)相伴相生。六大現(xiàn)代信息科技帶給經(jīng)濟更高質(zhì)量、效率、效益的同時，也給社會公眾和社會管理帶來大量超乎傳統(tǒng)的風(fēng)險。比如，巨額資本堆積使公眾聚集速度、規(guī)模動輒數(shù)以千萬計，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)根本就不在一個數(shù)量級上。這使得互聯(lián)網(wǎng)帝國一開始就“大到不能倒”，而且其所形成封閉獨立的管理體系，很容易讓資本意志綁架公眾認(rèn)知，從而對抗政府管理。再比如，中國消費者協(xié)會最近公布的數(shù)據(jù)顯示，中國100款頭部App，有91款存在過度采集客戶隱私信息的問題;2018年9—11月，蘋果手機使用者的支付寶賬戶就被大面積偷盜;而近年來互聯(lián)網(wǎng)“黑客”門檻也越來越低，浙江網(wǎng)警2018年抓獲一個只有初中文化的刑滿釋放犯，他僅自學(xué)五年電腦“黑客”知識，就成功侵入一家上市公司網(wǎng)站，竊取數(shù)據(jù)、阻斷訂單、勒索錢財，造成公司1000多萬元損失。盡管此犯已經(jīng)落網(wǎng)，卻凸顯我國互聯(lián)網(wǎng)安全環(huán)境的脆弱性。

毫無疑問，我國在信息安全方面已經(jīng)出臺了一些法律法規(guī)，同時也在針對國家信息安全問題投入大量人力、物力、財力，但是否能在短期內(nèi)從根本上解決問題？估計不行。這不是誰努力不努力的問題，而是六大現(xiàn)代信息科技基本特點所決定的，正所謂道高一尺、魔高一丈。尤其在必須保障數(shù)據(jù)安全的金融方面，其安全隱患更是：平時看不見，偶爾露崢嶸;一旦出風(fēng)險，損失難數(shù)計。風(fēng)險防不勝防是最為令人擔(dān)心的問題。關(guān)鍵有兩條：一是六大現(xiàn)代信息科技的發(fā)展速度過快，過去10年一代，現(xiàn)在可能2～3年一代，而新的應(yīng)用技術(shù)更是層出不窮，高速迭代;二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對客戶體驗感有著天然的極致性追求，這會導(dǎo)致大量“尚無法研判成熟程度的技術(shù)”被無條件地應(yīng)用在金融業(yè)務(wù)方面。

我們不能僅僅看到六大現(xiàn)代信息科技帶給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)方式的顛覆性進步，更應(yīng)看到它對我國金融安全意識和信用意識會構(gòu)成嚴(yán)重顛覆。截至2018年6月，我國通過互聯(lián)網(wǎng)購買理財產(chǎn)品的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)高達(dá)1.69億，同比增長30.9%;使用互聯(lián)網(wǎng)第三方支付系統(tǒng)的用戶數(shù)量更是高達(dá)5.69億。2017年12月末，網(wǎng)民線下使用支付寶、微信等支付手段進行消費的人數(shù)比例是65.5%，而半年之后的2018年6月末，人數(shù)比例則升至68%。與此同時，中國民眾尤其是青年人過度消費、超前消費蔚然成風(fēng)，《2018年第三季度支付體系運行總體情況》報告顯示，透支消費所形成的逾期6個月以上的不良貸款已經(jīng)高達(dá)880億元，而2010年年底，這個數(shù)據(jù)僅為76.86億元，8年增長10倍。這顯然是國民金融安全意識和信用意識日趨淡漠的結(jié)果。

還有，過去5年間，我國以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式發(fā)展，2016年巔峰之時數(shù)量近5000家;但2017年一年之間，就有3000多家不合格、不合規(guī)平臺自行或被迫退出，并暴露出大量爆倉、跑路的騙子。漲潮迅猛、退潮急速，短短幾年P(guān)2P已經(jīng)處于高危狀態(tài)，惡性循環(huán)不斷擴展，2018年上半年倒閉的P2P平臺達(dá)721家，僅7月份新增問題和停業(yè)平臺超過100家，大量人民群眾落入P2P設(shè)下的龐氏騙局，使原本極其珍貴而稀缺的金融資源變成少數(shù)騙子的財富。目前，所謂網(wǎng)貸平臺大約還有5000萬用戶，人均2.27萬元投資，總規(guī)模超過1萬億元。另外，以互聯(lián)網(wǎng)為通道的貨幣基金近年高速增長，2018年6月總規(guī)模達(dá)到8.7萬億元，其負(fù)債與資產(chǎn)的嚴(yán)重錯配已經(jīng)構(gòu)成巨大的流動性風(fēng)險，也引起金融監(jiān)管當(dāng)局的強烈擔(dān)憂。還有，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，資金運轉(zhuǎn)速度高出過去若干倍，這會不會影響貨幣政策有效性？這個問題至少值得研究。

三、下大決心、興利除弊

從理論上說，六大現(xiàn)代信息科技在安全問題上存在“三元悖論”：安全、廉價、便捷三者不可能同時存在。但是，金融特質(zhì)要求金融企業(yè)在安全問題上必須無限趨近于100%。在此前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須在確保安全的前提下，在廉價和便捷之間尋找平衡。而目前情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭推崇和炫耀的就是“極其便捷+極其廉價（免費使用就是極致廉價）”，并以此吸引公眾使用。憑什么做到“極其便捷+極其廉價”？是不是犧牲了安全系數(shù)？其實，千奇百怪、防不勝防的安全風(fēng)險出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，已經(jīng)回答了上述問題。

當(dāng)然，有一種解決方案被互聯(lián)網(wǎng)金融公司采用：既保證便捷和安全，但通過其他方式支付高昂的成本。比如，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺通過海量資本投入，超高速度聚攏客戶人群，然后利用客戶存入支付賬戶的保證金去搞投資，從而獲利，覆蓋便捷和安全必須支付的高成本。其一，這已經(jīng)構(gòu)成了典型的非法集資;其二，必須確保安全的客戶保證金被暴露在投資風(fēng)險和流動性風(fēng)險之下。目前，中國央行已經(jīng)發(fā)現(xiàn)問題，認(rèn)為一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不關(guān)心金融服務(wù)質(zhì)量，而更關(guān)心能夠匯集多少客戶保證金。于是出臺法規(guī)，上收支付保證金至央行賬戶。盡管這樣做可以防止互聯(lián)網(wǎng)金融公司濫用客戶支付的保證金，但又會帶來新的問題：其一，導(dǎo)致貨幣政策操作“收長放短”，形成緊縮貨幣政策效應(yīng);其二，互聯(lián)網(wǎng)金融公司無法平衡運營成本，要么降低安全標(biāo)準(zhǔn)，要么提高收費而保持便捷使用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，螞蟻金服等壟斷某一電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，正在利用壟斷優(yōu)勢，不斷拉長小微電商商家的“回款周期”，一來更長時間地?zé)o償占有商家貨款;二來逼迫電商商家增加周轉(zhuǎn)性商業(yè)信貸數(shù)額，以此增加互聯(lián)網(wǎng)金融公司的盈利水平。如此所為，不僅導(dǎo)致電商商家經(jīng)營更加艱難，同時也極易使商家背后的家庭落入金融陷阱。

鑒于“三元悖論”無解但客觀存在，也鑒于六大信息科技帶給互聯(lián)網(wǎng)金融超高的集合力和傳染力，更鑒于金融行業(yè)特殊的安全訴求和發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗，建議盡快采取以下措施以確保中國金融安全和健康發(fā)展。

第一，穩(wěn)妥而堅決地割除行業(yè)毒瘤，通過牌照管理將P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)量壓縮至50家以內(nèi)，使之回歸到實驗或試點階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)就是金融，既然如此，互聯(lián)網(wǎng)金融必須由銀保監(jiān)會實施統(tǒng)一的牌照管理和專業(yè)管理，這一點沒有討論的余地?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融交由各地政府金融辦管理，這不可行，原因是技術(shù)能力和專業(yè)能力都無法滿足要求。發(fā)達(dá)國家的P2P公司是在銀行信用卡違約市場上成長起來的，其基礎(chǔ)是個人征信體系極其完備，偶然違約者為尋求遠(yuǎn)低于銀行信用卡罰息，通過P2P平臺借入較低成本的資金歸還銀行信用卡。但中國P2P業(yè)務(wù)100%是假的，是P2B模式，屬于個人群體針對小企業(yè)的借貸行為，極易發(fā)生兩大問題：其一，按照現(xiàn)行法律法規(guī)，P端只要超出200人，B端則屬非法集資，而中國P2P公司大量存在此類違規(guī)問題;其二，網(wǎng)貸公司根本沒有能力向投資者提供真實有效的企業(yè)信息，大都依靠借新還舊不斷滾大雪球以維系B端企業(yè)還款能力，投資者不僅不能分辨企業(yè)真實還款能力，而且極易落入龐氏騙局的陷阱。有人說，大數(shù)據(jù)、云計算等六大現(xiàn)代信息科技可以解決企業(yè)信用評估的問題，筆者認(rèn)為不能。其一，真要利用六大現(xiàn)代信息科技解決信用評估問題，那將意味著巨大而無底洞式的科技投入，如此巨額成本，中國沒有哪家P2P平臺有能力支付，一旦支付則意味著永遠(yuǎn)虧損，因為六大信息科技更新?lián)Q代非常快，而每次迭代都需要支付巨額成本;其二，六大現(xiàn)代信息科技只是從理論上說可以解決企業(yè)信用評估問題，但實際應(yīng)用并未獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)支持;其三，小偷和警察都在使用同樣的信息科技工具，只要警察的技術(shù)稍有漏洞或小偷的技術(shù)稍微超前，警察就不是小偷的對手。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融只能被控制在試點階段，絕不能遍地開花。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融公司必須“獨立建構(gòu)”，即實施有效的物理設(shè)備獨立、數(shù)據(jù)信息獨立、注冊資本獨立、法人資質(zhì)獨立、運營團隊獨立，絕不能繼續(xù)容忍互聯(lián)網(wǎng)金融公司與電商、娛樂等非金融平臺混為一體、跨行業(yè)經(jīng)營，更不能容忍跨行業(yè)經(jīng)營所帶來的數(shù)據(jù)交互使用。金融業(yè)務(wù)必須獨立的根本原因在于：金融業(yè)務(wù)對數(shù)據(jù)安全性的要求完全與電商平臺、娛樂平臺不可同日而語，傳統(tǒng)金融機構(gòu)為了確?？蛻魯?shù)據(jù)安全，100%采用內(nèi)網(wǎng)、外網(wǎng)絕對隔離制度，憑什么允許互聯(lián)網(wǎng)金融公司低成本依托一般性、開放度很高的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)？這既是金融安全問題，也是金融市場競爭公平性問題。另外，跨行業(yè)經(jīng)營的模式下，非金融業(yè)務(wù)風(fēng)險極易轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險。比如，因打假導(dǎo)致電商平臺上大量販假商戶破產(chǎn)，而這些商戶擁有一定數(shù)量的貸款，也許規(guī)模不大，但因其對市場心理構(gòu)成影響，結(jié)果導(dǎo)致較大金融風(fēng)險及金融風(fēng)險的快速傳染。從國際經(jīng)驗看，一般性互聯(lián)網(wǎng)平臺公司絕不敢隨意染指金融業(yè)務(wù)，美國的臉書、亞馬遜、雅虎等平臺公司都很大，股價市值同樣可以達(dá)到數(shù)千億、上萬億美元，但它們再大都不敢輕易染指金融業(yè)務(wù)。這里至少有四個因素：其一，成熟的商人懂得術(shù)業(yè)專攻，懂得長期堅守自己，不斷創(chuàng)新自己才能使自己爐火純青，獲得足夠的行業(yè)地位和進入門檻，才有可能獲得超額利潤;其二，一般性的互聯(lián)網(wǎng)商品銷售平臺，其底層技術(shù)的安全等級無法滿足金融要求，要滿足金融業(yè)務(wù)要求，必須投入巨額成本，這往往得不償失;其三，美國對金融公司有非常嚴(yán)格的監(jiān)管要求，一般性互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險，公司根本承擔(dān)不起動輒數(shù)十億美元的巨額罰款;其四，鑒于所有業(yè)務(wù)點的風(fēng)險都可能迅速轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險，而金融風(fēng)險反過來又會拖垮所有非金融業(yè)務(wù)，所以成熟商人絕不愿去冒這么大的風(fēng)險。

第三，政府必須建立商業(yè)機構(gòu)數(shù)據(jù)分級管理制度，所有互聯(lián)網(wǎng)公司都必須接受政府?dāng)?shù)據(jù)監(jiān)管，而且政府必須確保數(shù)據(jù)信息從低級到高級單向流動。比如，一般性個人數(shù)據(jù)信息可以流入互聯(lián)網(wǎng)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)金融公司數(shù)據(jù)可以流入政府金融監(jiān)管機構(gòu)、國家安全機構(gòu)、稅務(wù)審查機構(gòu)、特許征信機構(gòu)等。但絕不允許反向流動和交叉流動。另外，國家需要立法，保證政府擁有強制性信息采集權(quán)利，通過這一制度建立有效的“國民綜合數(shù)據(jù)總庫”，并以此為公共服務(wù)平臺，針對特定對象（比如金融和征信企業(yè)）提供有序、有償、有限、有效的數(shù)據(jù)服務(wù)，可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融公司大幅降低企業(yè)或個人的征信成本，更好地發(fā)展普會金融;還可以幫助中小微企業(yè)增強融資能力，降低融資成本;同時，這也是數(shù)據(jù)化時代政府管理適應(yīng)發(fā)展的必然要求。

第四，客觀上說，數(shù)據(jù)存在等級高低之分。兩個層面：從數(shù)量層面，客戶群體數(shù)量越大，數(shù)據(jù)級別和價值越高;從品質(zhì)層面，對單一客戶數(shù)據(jù)掌握的越全面，數(shù)據(jù)級別和價值越高?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出一個明顯特點：以巨大的資本實力，通過對社會公眾個體給予小利，而急速將十幾萬、幾十萬甚至百萬、千萬人群匯聚在一起;同時，通過橫向交易、交叉互助，迅速將支離破碎的低價值數(shù)據(jù)，拼接為更加全面的高級別、高價值數(shù)據(jù)。正因如此，政府的社會管理職能必須適應(yīng)數(shù)據(jù)時代要求，構(gòu)建確保數(shù)據(jù)有序而安全流動的制度體系。否則，任由數(shù)據(jù)隨意交易、隨意交互，勢必導(dǎo)致資本實力雄厚的機構(gòu)掌握最多、最全面、最有價值的數(shù)據(jù)，從而形成最強大的社會影響力、最精準(zhǔn)的資本利益索取，以及最大化的、為資本利益服務(wù)的公共平臺。這不僅對國家信息安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅，同時還會達(dá)成“通過綁架公眾而綁架政府”的目的，非常危險。此類事例并不少見，比如余額寶為代表的貨幣市場基金，用虛假宣傳和蠅頭小利誘惑社會公眾，立即形成上億公眾參與而使貨幣基金規(guī)模急速膨脹，從而形成大規(guī)模的金融空轉(zhuǎn)，嚴(yán)重拉高社會金融成本，但就因為涉及公眾利益，結(jié)果尾大不掉，綁架了金融監(jiān)管。如果類似情況發(fā)生在數(shù)據(jù)控制方面，社會管理是否會出現(xiàn)國家信息安全被綁架的問題？還有共享單車項目，明顯找不到盈利模式，但卻獲得巨額資本追逐。為什么？為了流量（流量=人群+數(shù)據(jù)）。資本要流量做什么？不知道。所以從現(xiàn)在起，一是政府必須以強有力的技術(shù)和行政手段，建立網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流動的交通法規(guī)，同時建立網(wǎng)路警察制度，絕不允許任何商業(yè)機構(gòu)，以任何形式從事無序的數(shù)據(jù)交易、交互業(yè)務(wù)。二是所有數(shù)據(jù)只可以從低到高單向流動，而絕不允許反向流動或交叉流動。三是為有效地體現(xiàn)數(shù)據(jù)時代的政府公共管理職能，政府必須是國民最高級數(shù)據(jù)的擁有者，以及數(shù)據(jù)公共服務(wù)平臺的建設(shè)者和提供者。四是只有政府提供有序、有償、有限、有效的數(shù)據(jù)服務(wù)，中小微企業(yè)的融資成本才有可能大幅降低，這也是一個國家建立有效的、普惠性金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。五是政府必須對互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)據(jù)收集做出層級管理安排，需要對社會明確什么樣的數(shù)據(jù)可以收集，什么樣的數(shù)據(jù)不能收集，采集不同級別的數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)接受不同層級的監(jiān)管。也就是說，政府對網(wǎng)絡(luò)社會實行差別化管理措施，商業(yè)機構(gòu)涉及數(shù)據(jù)級別越高，政府管理要求越高。

第五，在數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)信息是一個國家最重要的資產(chǎn)和資源，也是國家最重要的安全領(lǐng)域之一，所以政府必須強化網(wǎng)絡(luò)國界建設(shè)，任何商業(yè)機構(gòu)都無權(quán)將中國數(shù)據(jù)信息對外國提供，更不允許以此從事商業(yè)經(jīng)營，否則等于中國信息情報泄露。

第六，通過立法，堅決打破“互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)王國”的金融壟斷?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以任意向外拓展業(yè)務(wù)，但絕不允許其他金融機構(gòu)侵入自己的領(lǐng)地，這幾乎就是一種“王國”性質(zhì)的商業(yè)模式。阿里巴巴的螞蟻金服可以對任何社會成員提供金融服務(wù)，但阿里內(nèi)部所有業(yè)務(wù)的金融需求卻只能由螞蟻金服提供，京東如此，騰訊同樣如此。這樣的商業(yè)模式不僅限制了金融市場公平競爭，而且極易對“王國”內(nèi)部的人群構(gòu)成盤剝式的傷害。比如前文提到的例子，電商平臺通過拉長回款周期，迫使商戶借重內(nèi)部唯一的金融機構(gòu)提供資金周轉(zhuǎn)，從而使內(nèi)部金融機構(gòu)獲得巨額壟斷收益，這實際是讓全社會為其金融行為買單。有人說，傳統(tǒng)企業(yè)不是也搞金融公司嗎？這些金融公司不是也為企業(yè)集團內(nèi)部提供金融服務(wù)嗎？但不一樣，關(guān)鍵問題有二：其一，傳統(tǒng)大型企業(yè)所設(shè)金融公司依然屬于傳統(tǒng)金融企業(yè)，不存在排他性和對內(nèi)壟斷問題，自己為集團公司提供金融服務(wù)的同時，并不排斥其他金融機構(gòu)為集團公司提供服務(wù);其二，企業(yè)內(nèi)部的服務(wù)對象數(shù)量很少，不構(gòu)成強大的社會性，但“互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)王國”不一樣，電商商戶數(shù)量動輒數(shù)以千萬計，涉及千萬量級的家庭利益，其已經(jīng)具有強大的社會屬性，萬一出現(xiàn)問題就很可能演化為社會問題。所以，政府對于大型互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺公司的管理也必須打破傳統(tǒng)，絕不能簡單遵循一般性法人公司管理原則。也就是說，政府社會公共管理職能必須滲入這些大型平臺公司，以《反壟斷法》為準(zhǔn)則，打破互聯(lián)網(wǎng)“王國”的壟斷，營造公平競爭環(huán)境，這是政府的基本職責(zé)之一。尤其是對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，必須把它從“互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)王國”中剝離出來，變成一般性金融服務(wù)企業(yè)，讓所有金融企業(yè)都能為同一互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺公司提供服務(wù)，這才是公平的市場競爭。實際上，在互聯(lián)網(wǎng)電商平臺大規(guī)模擠出傳統(tǒng)商業(yè)企業(yè)之后，傳統(tǒng)銀行失去了大量零售商業(yè)客戶，眼睜睜看著互聯(lián)網(wǎng)電商平臺公司利用技術(shù)優(yōu)勢、資本優(yōu)勢、法律優(yōu)勢，用“燒錢”的方式大搞金融壟斷，屬商業(yè)壟斷;而法律又不允許傳統(tǒng)銀行自行投資互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺，這是極不公平的金融和商業(yè)環(huán)境。從國際情況看，沒有任何一個國家的政府能夠允許幾家商業(yè)寡頭控制95%的公共服務(wù)行業(yè)，也沒有任何一個國家的政府允許互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺公司建立畸高的商業(yè)霸權(quán)地位，更沒有允許其一出手就“大到不能倒”。所以，在六大信息科技突飛猛進、數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用場景日新月異的情況下，政府必須從國家安全角度出發(fā)，突破傳統(tǒng)管理禁區(qū)，將大型互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺公司視為社會的組成部分，并加以有效管理，塑造數(shù)據(jù)時代的公平市場。

第七，鑒于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺公司的商業(yè)模式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)商業(yè)規(guī)模所能達(dá)成的社會影響力，所以，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺公司與其說是在從事商業(yè)經(jīng)營，不如說是在從事網(wǎng)絡(luò)社會的經(jīng)營和管理。正因如此，國家有必要通過立法，構(gòu)建一種由網(wǎng)絡(luò)安全、金融安全、社會安全、財政安全等相關(guān)部門參加的“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)信息日常跟蹤制度”。也就是說，政府在人民代表大會的法律授權(quán)之下，有權(quán)以恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)和物理手段，跟蹤觀摩所有大型互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺公司技術(shù)研發(fā)的進展?fàn)顩r，而所有大型互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺公司也有義務(wù)接受政府技術(shù)的詢問。在數(shù)據(jù)時代，政府要管好網(wǎng)絡(luò)社會的公共事務(wù)，擺脫資本綁架社會公眾所帶來的管理被動，政府必須時時刻刻在技術(shù)上與商業(yè)機構(gòu)保持同水準(zhǔn)、同進度的研究狀態(tài)。否則，在技術(shù)高速推進的前提下，監(jiān)管將永遠(yuǎn)處于落后而被動狀態(tài)。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)只要有微小的級差，就會導(dǎo)致人群效應(yīng)和傳播速度呈現(xiàn)出幾何級數(shù)的變化。政府管理技術(shù)稍有遲疑或滯后，就很可能導(dǎo)致極其嚴(yán)重的社會風(fēng)險。所以，政府及時掌握互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)技術(shù)進步的信息，提前介入風(fēng)險控制點的發(fā)現(xiàn)和控制手段的研發(fā)，及時提示互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)公司必須注意的風(fēng)險問題，對政府監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)公司都是大好事。因為，公司可以據(jù)此強化新技術(shù)項目的完善，避免巨額成本投入之后突然被叫停的風(fēng)險。當(dāng)然，這樣的做法或許會使互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的進步速度略有減緩，但這是必要的，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)本來門檻就不高，它們往往比拼的是資本實力，比拼的是瞬間壟斷市場的能力。所以，這樣的放緩反而有利于市場公平，有利于把社會風(fēng)險降到最低，至少降低到可控的程度。

第八，既然互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺公司的運營帶有強大的社會性特征，出現(xiàn)錯誤就會穿透一切屏障急速傳播，從而帶來巨大的社會影響，甚至動蕩，所以這類公司的商業(yè)行為必須充分擔(dān)負(fù)起必要的社會責(zé)任。如果因為降低商業(yè)成本而疏于管理，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息倒買倒賣，或出現(xiàn)類似“嘀嘀司機強奸殺人的事件”，政府必須予以此類公司超乎尋常的重罰，要罰到它傾家蕩產(chǎn)，甚至判罰出局，這樣才能向全社會宣誓互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)公司的社會責(zé)任及其價值。其實，西方國家的社會文明都是嚴(yán)厲處罰之下的產(chǎn)物。據(jù)了解，美國對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展有著明確的法律約束，盡管各州有所差異，但涉及反壟斷和信息安全方面的法律多達(dá)52部。

第九，網(wǎng)上安全認(rèn)證技術(shù)，比如生物、二維碼、虹膜、指紋、刷臉、聲音等辨別認(rèn)證技術(shù)必須“特許經(jīng)營”，凡此類技術(shù)公司設(shè)立必須“先證后照”，必須有較高的進入門檻。認(rèn)證識別系統(tǒng)屬于重大國家安全范疇，但在未經(jīng)長時間的安全檢驗的情況下就在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上大量運用，這明顯違背了金融行業(yè)安全必須無限趨近于100%的要求。所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司的支付、資金劃轉(zhuǎn)必須堅持小額原則，同時各類互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)證識別技術(shù)，只能允許線下使用，而經(jīng)過長時間的技術(shù)積累和試錯之后，才能在國家技術(shù)管理部門授權(quán)之下，上線試點，逐步成熟，逐步推開?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)常受到黑客攻擊，這些攻擊實際都是突破了網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證系統(tǒng)。所以，如果網(wǎng)上傳遞識別信息，而沒有較高的技術(shù)門檻做保障，任由誰都可以開發(fā)，而且以廉價和便捷為出發(fā)點而忽視安全水準(zhǔn)，那偽造就不可避免，網(wǎng)絡(luò)黑客也將大行其道。所以，所有互聯(lián)網(wǎng)識別技術(shù)必須接受公安部門的技術(shù)監(jiān)控。網(wǎng)絡(luò)社會是虛擬社會還是真實社會？界限已經(jīng)變得非常模糊了。但毋庸置疑，正因中國有近14億的人口，而且主要發(fā)達(dá)地區(qū)人口密度很高，所以在數(shù)據(jù)時代，中國天然具有數(shù)據(jù)經(jīng)濟的比較優(yōu)勢，并以極快的速度躋身于互聯(lián)網(wǎng)大國、網(wǎng)上消費大國，同時也是一個數(shù)據(jù)大國?；ヂ?lián)網(wǎng)電商在人口密度較小的國家就會發(fā)展艱難，因為物流成本過高，但在人口密度很高的中國則是另一番景象。所以，從數(shù)據(jù)的規(guī)模和品質(zhì)考量，中國優(yōu)勢明顯，而且一定是未來中國經(jīng)濟、社會發(fā)展的一個重要比較優(yōu)勢。但與此同時，這一優(yōu)勢同樣也是各國數(shù)據(jù)經(jīng)營者、網(wǎng)絡(luò)黑客和敵對勢力都迫切希望掌控的巨額價值。所以，中國絲毫沒有懈怠的理由，政府必須盡快認(rèn)真、切實、有效地介入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)管理、信息管理，刻不容緩地主動作為，這才有可能使政府?dāng)[脫對網(wǎng)絡(luò)虛擬社會管理的被動性，并防患于未然，確保國家信息安全。

責(zé)任編輯：沈家文