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    基于SWOT分析法視域國(guó)有商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展研究

    2019-09-10 14:31:15回菁婧
    關(guān)鍵詞:業(yè)務(wù)發(fā)展國(guó)有商業(yè)銀行

    回菁婧

    摘 要:隨著我國(guó)民眾收入水平的提升,其對(duì)資產(chǎn)保值的意識(shí)更加強(qiáng)烈,理財(cái)觀念愈發(fā)合理,為我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的市場(chǎng)機(jī)遇。在這一背景下,我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大,成為我國(guó)銀行推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的重要盈利方式。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的介入及傳統(tǒng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈,商業(yè)銀行在推進(jìn)金融理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中,發(fā)展的同時(shí)亦面臨著諸多的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。本文基于SWOT分析法,分析國(guó)有商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇與威脅,能夠?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展起到切實(shí)的指導(dǎo)意義。

    關(guān)鍵詞:SWOT 國(guó)有商業(yè)銀行 金融理財(cái)產(chǎn)品 業(yè)務(wù)發(fā)展

    一、引言

    金融服務(wù)業(yè)務(wù)起源于瑞士銀行,其后在美國(guó)得以迅速的發(fā)展。瑞士銀行在其發(fā)展過(guò)程中,各方面實(shí)力不斷提升,相對(duì)其它銀行,各業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間更久,經(jīng)驗(yàn)更豐富。到現(xiàn)在為止,諸多資金豐富的客戶已成為該銀行的現(xiàn)有客戶,以其專屬的理財(cái)計(jì)劃,包括內(nèi)容廣泛,比如保險(xiǎn)、信函、遺產(chǎn)管理等,這是金融商業(yè)中最早的一類(lèi)業(yè)務(wù)。金融行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)內(nèi)外的總體經(jīng)濟(jì)水平。20世紀(jì)60年代,在世界經(jīng)濟(jì)都在快速發(fā)展的背景下,銀行對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理也開(kāi)始重視起來(lái),為這一類(lèi)型的業(yè)務(wù)辦理專門(mén)培養(yǎng)人才。70年代和80年代,美國(guó)經(jīng)濟(jì)起飛,金融發(fā)展迅速,其它模式的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn),國(guó)家財(cái)政調(diào)控政策放松,私人經(jīng)濟(jì)水平也有很大的提高,金融管理業(yè)務(wù)水平進(jìn)一步提高。

    目前,我國(guó)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展速度迅猛,2010年,第三方支付的交易規(guī)模只有5.1萬(wàn)億元,央行公布數(shù)據(jù)顯示,2018年第三方支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639億筆,金額達(dá)200萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)99.5%和87%。這說(shuō)明,商業(yè)銀行在金融行業(yè)內(nèi)所占的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)被第三方支付平臺(tái)部分取代,商業(yè)銀行壟斷金融市場(chǎng)的狀況已經(jīng)成為歷史。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)科技也催生了更多的金融企業(yè)的產(chǎn)生,這些金融企業(yè)可以為客戶提供更為高效、便捷資金服務(wù),且產(chǎn)生的成本極低,這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的介入,加之銀行之間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)加深,外資銀行與中資商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始從企業(yè)轉(zhuǎn)向個(gè)體,金融理財(cái)業(yè)務(wù)成為了眾多銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)中的重要發(fā)展項(xiàng)目,為了爭(zhēng)奪有效的客戶資源,銀行對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的服務(wù)能力也非常注重,提高服務(wù)質(zhì)量能夠在很大程度上爭(zhēng)奪有效的潛在客戶。同時(shí)對(duì)維護(hù)銀行本身已經(jīng)擁有的高端客戶也有很大的幫助。各大銀行都認(rèn)為,金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)銀行的綜合理財(cái)業(yè)務(wù)有很大的促進(jìn)作用,在中國(guó)銀行金融領(lǐng)域里,各大銀行存貸款利率之間的差距已經(jīng)接近極限值,銀行能夠處理的理財(cái)業(yè)務(wù)不斷減少。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,普通人的累積財(cái)產(chǎn)也有了很大的提高,銀行為了能夠得到更好的發(fā)展就需要通過(guò)給這些人來(lái)辦理金融理財(cái)業(yè)務(wù),而且這項(xiàng)業(yè)務(wù)有很好的發(fā)展前景。對(duì)于銀行而言,將金融理財(cái)業(yè)務(wù)作為一種新的重要利潤(rùn)來(lái)源是提高業(yè)務(wù)的重要方法。銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中解決自身不足,抓住發(fā)展機(jī)遇,實(shí)現(xiàn)自我轉(zhuǎn)型,成為本文研究的重點(diǎn)課題。

    二、基于SWOT分析法視域國(guó)有商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展

    (一)金融優(yōu)勢(shì)

    較之其他商業(yè)金融機(jī)構(gòu),國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)力更為雄厚,在吸引客戶購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品更有吸引力,根據(jù)各大商業(yè)銀行公布的年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),2018年金融理財(cái)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度保持平穩(wěn)發(fā)展,對(duì)于投資者來(lái)說(shuō),更加關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的匹配度。行業(yè)規(guī)范機(jī)構(gòu)也對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行了大幅度的規(guī)范,為金融理財(cái)產(chǎn)品指明了發(fā)展方向,同時(shí)也制定了配套的措施促進(jìn)金融理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售量的提升。由于越來(lái)越多的人投入到金融理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中,因此有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)注意對(duì)投資行為進(jìn)行規(guī)范,防止產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。2018年前三季度,我國(guó)信托行業(yè)管理資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大,其中,個(gè)人管理類(lèi)信托規(guī)模為12.48萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)67.11%。

    (二)產(chǎn)品劣勢(shì)

    一是商業(yè)銀行的思維模式固定,經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)。金融理財(cái)業(yè)務(wù)要想在大范圍內(nèi)推廣,首先要了解存在差異客戶的投資喜好差異,制定多元化的產(chǎn)品研發(fā)體系,根據(jù)客戶需求的差異為其推介存在差異類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品。目前,諸多商業(yè)銀行對(duì)此沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí),仍然停留在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思維中,不能根據(jù)客戶的要求為其推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品。金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要將客戶的需求放在最重要的位置,但是諸多商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人仍然只注重銷(xiāo)售,不注重對(duì)客戶的服務(wù),銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型單一,在客戶遇到困難時(shí)只能按照銀行規(guī)定給予方針政策方面的意見(jiàn),不能在具體的操作上提出可行方案。

    二是銀行產(chǎn)品繁雜。目前我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,各大商業(yè)銀行也紛紛推出了不同類(lèi)型的金融理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品,產(chǎn)品種類(lèi)逐漸增多,但并未建立有效的客戶專業(yè)產(chǎn)品服務(wù)機(jī)制,導(dǎo)致客戶在選擇金融產(chǎn)品時(shí)往往很難做出有效的判斷與選擇。主要的理財(cái)產(chǎn)品有:中國(guó)銀行的“中銀理財(cái)”,中國(guó)建設(shè)銀行的“樂(lè)當(dāng)家”,中國(guó)工商銀行的“理財(cái)金賬戶”,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”,建設(shè)銀行的“圓夢(mèng)寶”民生銀行的“錢(qián)生錢(qián)”,民生銀行的推出的“非凡理財(cái)”,建設(shè)銀行的“金葵花”理財(cái),中信銀行的“理財(cái)寶”和光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”系列產(chǎn)品。諸多的理財(cái)產(chǎn)品讓投資者眼花繚亂,難以抉擇。

    三是理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域差距較大,經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不一的地區(qū)對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的要求也存在差異,投資需求量較大的客戶希望能夠獲得專屬的金融理財(cái)建議。然而當(dāng)前大多數(shù)的商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化較高,專門(mén)針對(duì)高端投資群體的投資產(chǎn)品類(lèi)型較少,大部分的理財(cái)產(chǎn)品多借鑒同行較為成功的理財(cái)產(chǎn)品,缺乏自身獨(dú)特的個(gè)性。對(duì)客戶的需求重視程度不夠,對(duì)商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)方式不恰當(dāng),導(dǎo)致其發(fā)展遇到瓶頸。目前,我國(guó)商業(yè)銀行推出了種類(lèi)豐富的金融理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品,但這些產(chǎn)品在研發(fā)過(guò)程中并未真正考慮到客戶的需求,須知不同的客戶在需求金融理財(cái)產(chǎn)品方面也存在著差異,同時(shí)地區(qū)的地域的差異性以及產(chǎn)品周期的發(fā)展,亦會(huì)影響客戶投資需求。目前諸多銀行的金融理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,這從側(cè)面也表明了我國(guó)商業(yè)銀行金融理財(cái)創(chuàng)新能力不足。其一,產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,簡(jiǎn)化理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)時(shí)間和流程,一些理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)相對(duì)復(fù)雜,需要經(jīng)過(guò)專業(yè)的理財(cái)人員對(duì)客戶加以講解,銀行為節(jié)約成本,同時(shí)為了搶占市場(chǎng)先機(jī),推出不同的理財(cái)產(chǎn)品,但由于產(chǎn)品的研發(fā)理念相對(duì)落后,研發(fā)時(shí)間相對(duì)不足,這些理財(cái)產(chǎn)品只是將線現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)單結(jié)合,從嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō),這些理財(cái)產(chǎn)品部并不具備一定的創(chuàng)新性。第二,不注重對(duì)客戶的深入挖掘,目前我國(guó)諸多傳統(tǒng)商業(yè)銀行,對(duì)高端客戶的需求較為注重,忽略了中低端的客戶的需求,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,這部分潛在客戶可挖掘的利益逐漸提升。但受制于經(jīng)營(yíng)模式及文化氛圍的影響,為了搶占市場(chǎng)份額,他們往往在高端客戶上拼到頭破血流,導(dǎo)致銀行在金融理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面受到了極大的現(xiàn)實(shí),并未真真考慮到理財(cái)客戶的現(xiàn)實(shí)需求。

    (三)金融機(jī)遇

    世界經(jīng)濟(jì)從上個(gè)世紀(jì)70年代開(kāi)始進(jìn)入飛速發(fā)展的階段,我國(guó)由于實(shí)行改革開(kāi)放經(jīng)濟(jì)也獲得了復(fù)蘇,各行各業(yè)都得到了較快的發(fā)展,金融理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性也逐漸凸顯出來(lái)。中信銀行是我國(guó)首家推出金融理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行,隨著城鄉(xiāng)人均收入逐漸增多,有投資需求的人群數(shù)量也逐漸升高,按照統(tǒng)計(jì)部門(mén)發(fā)布的調(diào)查資料,我國(guó)的金融理財(cái)業(yè)務(wù)的年均上升速度將近20%,這表明金融理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為最受消費(fèi)者歡迎的業(yè)務(wù)之一。截至2018 年底,一般個(gè)人類(lèi)產(chǎn)品存續(xù)余額為14.6萬(wàn)億元,占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額的49.42%。良好的市場(chǎng)環(huán)境為國(guó)有商業(yè)銀行提供了金融理財(cái)業(yè)務(wù)良好的發(fā)展機(jī)遇

    (四)互聯(lián)網(wǎng)沖擊

    互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,商業(yè)銀行在多個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新實(shí)驗(yàn),將研發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品通過(guò)各種渠道推廣到各個(gè)地區(qū),在很多區(qū)域的銷(xiāo)售狀況也較好,但是整體上其創(chuàng)新仍然是在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行小修小改,沒(méi)有大的改動(dòng),在舊有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修正花費(fèi)的研發(fā)資金較少,但是無(wú)法真正滿足客戶不斷變化的需求?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的科技含量較高,很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都具備較好的研發(fā)能力,能夠生產(chǎn)不同類(lèi)型的產(chǎn)品,滿足不同投資者的需求,通過(guò)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)客戶潛在的投資需求,從而推出具有市場(chǎng)吸引力的產(chǎn)品,為客戶定制投資理財(cái)方案,不同的投資者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融找到適合自己的投資產(chǎn)品,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也能夠借此打造自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。但是建設(shè)銀行當(dāng)前推出的金融產(chǎn)品的類(lèi)型十分有限,大體上仍然是實(shí)體經(jīng)營(yíng)的幾種類(lèi)型,對(duì)客戶的吸引力不高,在推廣產(chǎn)品的渠道方面顯得動(dòng)力不足,這主要是由于商業(yè)銀行對(duì)科技創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)不重視導(dǎo)致的。商業(yè)銀行的產(chǎn)品功能較少,為特殊客戶提供定制方案的能力不強(qiáng),對(duì)市場(chǎng)變化的關(guān)注程度不高,無(wú)法對(duì)銷(xiāo)售狀況和購(gòu)買(mǎi)狀況的變化及時(shí)做出及時(shí)有效的跟進(jìn)。

    三、結(jié)語(yǔ)

    中國(guó)的金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較晚,仍處于成長(zhǎng)階段。在發(fā)展過(guò)程中還存在諸多問(wèn)題,因此,金融理財(cái)業(yè)務(wù)必須堅(jiān)定地發(fā)展,要在困難的情況下看到機(jī)遇,迎接挑戰(zhàn),這樣可以在最大程度上解決問(wèn)題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行要充分利用自己的優(yōu)勢(shì),取長(zhǎng)補(bǔ)短,充分利用新工具、新產(chǎn)品,從而適應(yīng)市場(chǎng)變化,滿足客戶需求的新途徑,推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展。

    參考文獻(xiàn)

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    [2]習(xí)恒波.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題分析[J].武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào), 2015, (3):32-35.

    [3]鄧瑜.我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)研究[J].鄭州大學(xué)學(xué)報(bào), 2016(8):91.

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