互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新

余俊?張海宇?戴寶慶

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化發(fā)展，一方面為廣大的金融消費者帶來了很大的便利。但是在同時也產(chǎn)生了很多的風(fēng)險。同傳統(tǒng)金融消者比較、目前國內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在資金安全、知情權(quán)、信息安全等多層次的相契合利益的保護(hù)方面存在許多的困難。我們要通過汲取英美等西方發(fā)達(dá)國家在第三方支付、P2P網(wǎng)平臺建設(shè)過程中對消費者保護(hù)方面的一些有益的做法，探索如何鞏固互聯(lián)網(wǎng)金融消費者監(jiān)管制度，加大力度關(guān)懷互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律，針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益糾紛建立有效的解決機(jī)制，進(jìn)而提高我國在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)方面的實效。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費者權(quán)益;自律建設(shè)

引言

互聯(lián)網(wǎng)在多媒體系統(tǒng)中，各種信息媒體不是像過去那樣，采用單一方式進(jìn)行采集與處理，而是多通道同時統(tǒng)一采集、存儲與加工處理，更加強(qiáng)調(diào)各種媒體之間的協(xié)同關(guān)系及利用它所包含的大量信息。此外，多媒體系統(tǒng)應(yīng)該包括能處理多媒體信息的高速及并行的CPU、多通道的輸入/輸出接口及外設(shè)、寬帶通信網(wǎng)絡(luò)接口與大容量的存儲器，并將這些硬件設(shè)備集成為統(tǒng)一的系統(tǒng)。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)大量侵害消費者權(quán)益的情形。根據(jù)網(wǎng)貨之家提供的數(shù)據(jù)，截至2018年1月，累計問題平臺數(shù)量達(dá)到4110家，涉及資金超過千億，數(shù)百萬投資人受到損失。而且從當(dāng)前各個行業(yè)反饋過來的信息顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展由于各類監(jiān)管的不足，存在嚴(yán)重的消費者權(quán)益侵害現(xiàn)象，這是我國互聯(lián)網(wǎng)金融未來實現(xiàn)良性發(fā)展必須要合理解決的重要問題。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)盜保擴(kuò)的問題分析

（一）機(jī)構(gòu)合法性無法甄別

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和發(fā)展。不僅順覆了傳統(tǒng)信息通訊模式、也深刻影響著人們的日常生活，改變了大家的消費模式、支付手段、金融行為等。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點，消費者在進(jìn)行網(wǎng)上金融交易時，不能通過“面對面”的方式核實信息，企業(yè)的編制預(yù)算體制建設(shè)要充分反映了企業(yè)開展活動所需的各項支出，避免了經(jīng)費支出與預(yù)算不相符等不規(guī)范現(xiàn)象。在日常開展工作的過程中，財務(wù)管理部門要不斷加強(qiáng)與各個行政單位的溝通，改變他們對預(yù)算編制的不正確的認(rèn)識，積極鼓勵他們參與企業(yè)資金預(yù)算編制過程。

（二）成本高舉證難維權(quán)不易

不同于銀行、基金等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺線上銷售產(chǎn)品和開展業(yè)務(wù)，涉及客戶群體數(shù)量巨大，且分布全國各地。一旦平臺遇到風(fēng)險，很難統(tǒng)一起來維權(quán)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易多數(shù)基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行，因而，消費者的個人數(shù)據(jù)和電子合同都存儲在平臺服務(wù)器中，一且平臺跑路、網(wǎng)站關(guān)閉、交易提現(xiàn)功能失效，消費者往往來不及取證。在實踐中，消費者需要獲得足夠的證據(jù)。往往需要專業(yè)團(tuán)隊的協(xié)助，這也進(jìn)一步加劇消費者維權(quán)困境。

（三）信息技術(shù)和信用體系不完善

P2P網(wǎng)貸、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺帶給人們生活便利的同時，也存在信息泄露的可能性。隨著高速網(wǎng)絡(luò)成本的降低，多媒體通信關(guān)鍵技術(shù)的突破，在以Internet為代表的通信網(wǎng)上提供的多種多媒體業(yè)務(wù)會給信息社會帶來深遠(yuǎn)影響，同時將多臺異地互聯(lián)的多媒體計算機(jī)協(xié)同工作，更好實現(xiàn)信息共享，提高工作效率，這種協(xié)同工作環(huán)境代表了多媒體應(yīng)用的發(fā)展趨勢，信用風(fēng)險較高。資產(chǎn)端方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺未納入央行征信系統(tǒng)，平臺在進(jìn)行交易撮合時，主要是根據(jù)借款人提供的財產(chǎn)證明、身份證明、繳費記錄等信息評價借款人的信用。資金端方面，很多平臺未執(zhí)行風(fēng)險適當(dāng)性原則，沒有對消費者進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，最終導(dǎo)致理財產(chǎn)品和消費者投資偏好不匹配。

二、推進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)保護(hù)的建議

（一）完善法律制度建設(shè)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及銀行、證券、保險、投資基金等眾多領(lǐng)域，而《消費者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定過于原則化，因而，《消費者權(quán)益保護(hù)法》在維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)方面的操作性不強(qiáng)。消費者在維權(quán)過程中，往往處在“無法可依”的境地。他山之石可以攻玉，美國作為P2P發(fā)源地，目前發(fā)展態(tài)勢良好，并未出現(xiàn)中國P2P平臺的“跑路潮”。因而，建議參照美國經(jīng)驗，建設(shè)完善的P2P監(jiān)管法律架構(gòu)。在《消費者權(quán)益保護(hù)法）下，設(shè)置專章細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)利，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者的經(jīng)營義務(wù)和違反義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果。

（二）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，完善技術(shù)和信用體系建設(shè)

近年來，隨著數(shù)據(jù)泄露事件的頻發(fā)，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)越發(fā)重視信息安全和數(shù)據(jù)安全。例如，世界銀行在《金融消費者保護(hù)的良好經(jīng)驗》一文中提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保消費者信息的保密性，并采取相應(yīng)的技術(shù)安全措施。根據(jù)這一先進(jìn)做法，建議互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)加大信息技術(shù)投入，完善信息科技團(tuán)隊建設(shè)不斷修補(bǔ)技術(shù)漏洞，采用數(shù)據(jù)加密等方式確保數(shù)據(jù)及客戶信息安全、運(yùn)用多重方式進(jìn)行身分驗證。此外，應(yīng)建立數(shù)據(jù)保護(hù)與電子證據(jù)第三方制度體系。加強(qiáng)對個人信息、數(shù)據(jù)及電子合同等內(nèi)容的保護(hù)。

（三）利用大數(shù)據(jù)分類管理互聯(lián)網(wǎng)金融消費者

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺市場寬爭的關(guān)鍵是用戶，得用戶者得天下。因而采用大數(shù)據(jù)進(jìn)行消費者分類管理可以確保平臺的長期盈利和競爭優(yōu)勢。平臺在消費者授權(quán)的情況下，采取大數(shù)據(jù)技術(shù)和模型搭建進(jìn)行分析，使每個消費者都能獲得與其風(fēng)險偏好才務(wù)狀況和投資經(jīng)驗相適應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在滿足適當(dāng)性的前提下，不違背普惠金融的原則。

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