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    互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)下的商業(yè)銀行信貸問題

    2019-09-10 07:22:44盛馨禾
    現(xiàn)代營銷·理論 2019年8期
    關(guān)鍵詞:信貸業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行

    盛馨禾

    摘 要:互聯(lián)網(wǎng)金融時代,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新滿足了日益增加的需求,為客戶帶來了便捷、個性、高效的金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的結(jié)合,商業(yè)銀行為客戶提供了多元化的服務(wù)渠道,業(yè)務(wù)拓展模式更為多樣。與此同時,商業(yè)銀行也面臨了更多的挑戰(zhàn),如主體地位受到挑戰(zhàn)、經(jīng)營風(fēng)險更加多樣、客戶群體流失的風(fēng)險。為此,商業(yè)銀行應(yīng)該引進多樣化的人才,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,提供個性化的金融服務(wù),加強企業(yè)合作、搭建共享平臺,以此應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù)

    隨著科學(xué)技術(shù)的進步,“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅猛發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合日益緊密?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展可分為三個階段:第一階段是2005年以前,傳統(tǒng)銀行業(yè)將信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用到實際操作中,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù);第二階段從2005年開始,主要表現(xiàn)為非金融企業(yè)滲透到銀行業(yè)務(wù)中即互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合,網(wǎng)絡(luò)借貸和第三方支付得到發(fā)展;第三階段從2011年開始,商業(yè)銀行與電商公司共同布局協(xié)作發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)?;ヂ?lián)網(wǎng)的創(chuàng)新為人們的生活帶來了極大的便利,為傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來的新的契機,但與此同時也為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特別是信貸業(yè)務(wù)帶來了挑戰(zhàn)。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

    (一)長尾效應(yīng)

    傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)側(cè)重點在大客戶群體,而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則認(rèn)為個性化的、零散的小量的需求數(shù)量龐大,龐大的客戶群體是小利潤大市場的基礎(chǔ)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在小微信貸渠道商得到了長足的發(fā)展。

    (二)交易成本低

    傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的信貸流程是“貸款業(yè)務(wù)的申請與受理-信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查-信貸業(yè)務(wù)的審查、審議與審批-簽訂貸款合同-發(fā)放貸款-貸款發(fā)放后的管理”,實行“審貸分離”制度,層級較多、流程較長,交易成本高。而互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)審批流程與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比更加簡化,且部門層級較少,再加上傳統(tǒng)銀行業(yè)線下網(wǎng)點的運營成本遠高于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融可以節(jié)約客戶的交易成本。

    (三)金融服務(wù)更加便捷

    互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了更加便捷的線上審批制度,為客戶帶來了更加高效、便捷的服務(wù)體驗,極大的提高了金融服務(wù)的效率,客戶滿意度得到了提升。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來的積極影響

    1.客戶服務(wù)渠道多元化

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,拓寬了商業(yè)銀行的信貸服務(wù)渠道,從以前的“線下”發(fā)展為“線上+線下”,彌補了傳統(tǒng)線下服務(wù)的時間空白。互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了全方位多渠道的金融服務(wù),提升了客戶的滿意度。

    2.業(yè)務(wù)拓展模式多樣化

    隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的滲透,銀行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)搭建服務(wù)平臺,引進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、客戶參與其中。拓展業(yè)務(wù)發(fā)展的模式,將銀行的信貸業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)資源進行輸出,為客戶進行量體裁衣,加速金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與更迭,提升銀行的競爭力。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

    1.銀行業(yè)的主體地位受到了挑戰(zhàn)

    商業(yè)銀行的基本職能是信用中介,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動了各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展,客戶融通資金的間接渠道不在局限于商業(yè)銀行,比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、B2B網(wǎng)絡(luò)信貸等等。因此,在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的推動下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主體地位受到了挑戰(zhàn),銀行業(yè)在資金融通中的媒介作用有所弱化。

    2.新型經(jīng)營風(fēng)險帶來的挑戰(zhàn)

    隨著“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的發(fā)展,銀行業(yè)經(jīng)營的過程中面臨的風(fēng)險有所改變和深化。一是客戶信息安全和支付安全的風(fēng)險,互聯(lián)網(wǎng)為客戶帶來了更加便捷的金融服務(wù),與此同時客戶的信息泄露的風(fēng)險和支付風(fēng)險有所增加。二是交易風(fēng)險,互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了銀行業(yè)的服務(wù)渠道,同時更多的客戶群體導(dǎo)致交易風(fēng)險有所增加。三是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用在銀行業(yè)務(wù)中,使得銀行業(yè)面臨更加多樣的操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、信譽風(fēng)險。

    3.客戶群體流失的風(fēng)險

    早期商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要是吸收存款發(fā)放貸款,賺取存貸差額,目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入仍然是其主要的利潤來源?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)滲透到金融企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)中,導(dǎo)致銀行業(yè)的客戶群體有所流失,特別是小額貸款客戶流失最為明顯。在經(jīng)濟新常態(tài)下,大型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)有所萎縮,而小微客戶資源流失較為明顯,二者共同作用對銀行業(yè)利潤水平會帶來較大的影響。

    三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融對信貸業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

    (一)人才引進多樣化

    互聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)務(wù)中的運用需要復(fù)合型的金融人才,即金融與計算機技術(shù)的結(jié)合。目前銀行業(yè)的招聘基本上都是金融相關(guān)或?qū)iT的計算機人才,單一的專業(yè)背景無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代對復(fù)合型人才的需求,因此需要引進或培養(yǎng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”專業(yè)背景的人才,以適應(yīng)商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需求。

    (二)優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程

    為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)帶來的高效、便捷、低成本的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)

    信貸審批模式,優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程。針對不同的客戶群體采用不同的授信模式,特別是小微客戶。針對小微客戶群體應(yīng)采取簡化的審批制度,開展“線上+線下”的業(yè)務(wù)申請模式與審批制度。簡化業(yè)務(wù)流程,提升服務(wù)效率,以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

    (三)金融服務(wù)個性化

    隨著金融行業(yè)對外資的進一步開放,銀行業(yè)面臨的競爭更加白熱化。就目前的銀行業(yè)現(xiàn)狀而言,在經(jīng)濟新常態(tài)下,銀行業(yè)的競爭將愈加明顯。商業(yè)銀行怎樣在“互聯(lián)網(wǎng)+”、外資銀行、本國商業(yè)銀行的激烈競爭中爭取一席之地,怎樣提升信貸業(yè)務(wù)的利潤,是銀行業(yè)提升信貸業(yè)務(wù)競爭的核心?,F(xiàn)如今能提供貸款業(yè)務(wù)的金融企業(yè)眾多,怎樣留住客戶、深挖客戶需求、拓展業(yè)務(wù)受眾關(guān)鍵在于提供差異化的服務(wù),商業(yè)銀行可以按需定制業(yè)務(wù)品種與模式,進而提高客戶的滿意度。

    (四)加強企業(yè)合作,搭建共享平臺

    每一個企業(yè)都有其自身的優(yōu)勢,特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),其強大的技術(shù)實力是不容忽視的。商業(yè)銀行應(yīng)加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作,發(fā)揮各自的優(yōu)勢,為客戶提供更加舒適的客戶體驗感。此外,搭建信息平臺,實現(xiàn)更加便捷的獲得客戶信息和數(shù)據(jù),深度挖掘客戶需求,以此增加客戶粘性,提升客戶的滿意度和忠誠度。

    參考文獻:

    [1]張曉月.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行信貸風(fēng)險管理研究[D].東南大學(xué),2017:17-19

    [2]趙倩夢.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析及對策探討[J].財經(jīng)金融經(jīng)營版,2019(10)

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