武漢科技支行創(chuàng)新型小微企業(yè)貸款模式研究

童偲偲　吳斯玥　胡朗　萬成　徐偉

摘 要：2018年，國家出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化金融信貸營商環(huán)境的意見》，要求進(jìn)一步加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)和廣大社會(huì)群體對(duì)創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展的扶持。創(chuàng)新型小微企業(yè)對(duì)推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要作用，但由于一系列原因，其一直難以從金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行申請(qǐng)到貸款。本文以漢口銀行為例，分析漢口銀行科技支行在扶持創(chuàng)新型小微企業(yè)融資方面的現(xiàn)狀和不足，并通過借鑒國內(nèi)外科技支行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出武漢市科技支行改善對(duì)創(chuàng)新型小微企業(yè)貸款模式的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：科技支行;創(chuàng)新型小微企業(yè);貸款模式;漢口銀行

一、研究背景與意義

（一）創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

創(chuàng)新型小微企業(yè)是實(shí)現(xiàn)以創(chuàng)新推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的中堅(jiān)力量之一，更是保持我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新與活力的重要貢獻(xiàn)者。創(chuàng)新型小微企業(yè)具有組成機(jī)制快、建設(shè)周期短、管理成本低、乘數(shù)效應(yīng)明顯等優(yōu)點(diǎn)，已成為國民經(jīng)濟(jì)增長的重要支柱。

由于創(chuàng)新型小微企業(yè)規(guī)模較小，抵押資產(chǎn)稀缺，風(fēng)險(xiǎn)抵抗力差，信用評(píng)級(jí)低，創(chuàng)新型小微企業(yè)往往難以申請(qǐng)到金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的貸款。然而，在大量創(chuàng)新型小微企業(yè)的發(fā)展過程中，正是由于缺乏足夠的資金投入，致使其難以實(shí)現(xiàn)其預(yù)想的發(fā)展?fàn)顩r，科技成果難以有效實(shí)現(xiàn)工業(yè)化。創(chuàng)新型小微企業(yè)面臨的融資困難不僅限制了企業(yè)的發(fā)展和增長，也阻礙了產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，不利于中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。如何解決創(chuàng)新型小微企業(yè)資金短缺和配置問題，成為推動(dòng)我國科技型企業(yè)發(fā)展的突出要求。

（二）科技支行發(fā)展現(xiàn)狀

我國正處于進(jìn)入科技金融發(fā)展的新階段?？萍冀鹑诘膽?yīng)用創(chuàng)新了金融業(yè)務(wù)的模式，眾籌、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互助式保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃屡d金融業(yè)態(tài)和模式不斷被創(chuàng)造與推出?？萍贾姓巧虡I(yè)銀行為針對(duì)具有高科技含量的科技型、創(chuàng)新型中小企業(yè)所服務(wù)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

商業(yè)銀行通常采取設(shè)立科技支行的方案來專門解決創(chuàng)新型小微企業(yè)的融資問題?？萍贾嗅槍?duì)創(chuàng)新型小微企業(yè)的成長特點(diǎn)和融資困難的實(shí)際情況，專門開辦的提供“個(gè)性化”信貸產(chǎn)品、全方位服務(wù)創(chuàng)新型小微企業(yè)的專業(yè)化支行。在為創(chuàng)新型小微企業(yè)貸款服務(wù)時(shí)，科技支行研發(fā)一系列措施：如向科技創(chuàng)新型小微企業(yè)提供單列信貸規(guī)模，適度降低創(chuàng)新型小微企業(yè)信貸門檻，縮減創(chuàng)新型小微企業(yè)信貸審批流程，實(shí)行一次調(diào)查、一次審查和一次審批的“一站式服務(wù)”，積極為創(chuàng)新型小微企業(yè)服務(wù)，為其發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。

1. 杭州市

杭州市作為科技支行成功設(shè)立的典型城市，在2009年就提出將發(fā)展科技金融看作是城市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必要選擇。截止2019年，杭州銀行服務(wù)的科技創(chuàng)新企業(yè)已達(dá)5800家，累計(jì)借出的科技金融貸款約1200億元，其直銷銀行注冊(cè)用戶數(shù)量超過133萬戶，與年初相比增長105.40%。

杭州銀行針對(duì)創(chuàng)新型小微企業(yè)“高科技，低資產(chǎn)”的特點(diǎn)，制定了單獨(dú)的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、信貸審批授權(quán)政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍政策、業(yè)務(wù)協(xié)同政策和專項(xiàng)撥備政策;在客戶評(píng)估方面采取重大項(xiàng)目聯(lián)合評(píng)審、專職審批、團(tuán)隊(duì)制管理的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。通過科技金融專營機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)“創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)驗(yàn)室”項(xiàng)目，推動(dòng)杭州銀行形成自身所特有的科技金融服務(wù)體系“CDPA”。

通過搭建相關(guān)風(fēng)控系統(tǒng)，根據(jù)企業(yè)生命周期提供差異化服務(wù)等手段，杭州銀行不斷探索科技金融新模式，在原有的基礎(chǔ)上改良創(chuàng)新，給予了當(dāng)?shù)貏?chuàng)新型小微企業(yè)良好的發(fā)展平臺(tái)。

2. 上海市

2017年11月，上海市浦發(fā)銀行成立科技金融投融資服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)截至2019年已經(jīng)完成超過20000個(gè)科技創(chuàng)新類企業(yè)項(xiàng)目的信息采集與維護(hù)，意在通過整合各方資源、共享相關(guān)信息，不僅加大銀行在其發(fā)展過程中的參與和投入，有利于了解和滿足科創(chuàng)小微企業(yè)實(shí)際需求，更能夠提高科創(chuàng)領(lǐng)域投融資對(duì)接效率。

浦發(fā)銀行上海分行于2018年施行“科技金融MAX服務(wù)體系”。該體系通過科技無人金融站的加入，將業(yè)務(wù)范圍延伸進(jìn)科技園區(qū)與孵化器內(nèi)部，從而可以近距離的為創(chuàng)新型小微企業(yè)提供便捷開戶、專屬貸款等一系列金融服務(wù)，促進(jìn)降低貸款成本，增強(qiáng)業(yè)務(wù)效率，從而使更多的創(chuàng)新型小微企業(yè)有所受益。同時(shí)，浦發(fā)銀行在其實(shí)行數(shù)字化戰(zhàn)略的進(jìn)程中，不斷尋求與政府部門、通信以及各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。致力于創(chuàng)建線上經(jīng)濟(jì)與線下經(jīng)濟(jì)的融合發(fā)展，打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融”“購物+金融”“社交+金融”等多樣化服務(wù)形式。

3. 武漢市

湖北省武漢市作為第一批科技和金融相融合的16個(gè)試點(diǎn)城市之一，一直積極嘗試推動(dòng)科技金融模式的創(chuàng)新。

截至2019年，武漢市科技支行數(shù)量已逾20家，其中的典型代表是漢口銀行設(shè)立的科技金融服務(wù)中心。截止2017年末，漢口銀行科技金融服務(wù)中心成功啟動(dòng)武漢市首個(gè)“科創(chuàng)貸”項(xiàng)目，累計(jì)投放創(chuàng)業(yè)貸款11.43億元。首創(chuàng)國內(nèi)“投融通”品牌，建立以“三板通”、“創(chuàng)融通”、“投聯(lián)貸”、“萌芽貸”等為特色產(chǎn)品的近20項(xiàng)科技金融創(chuàng)新產(chǎn)品庫，是全國首家持牌經(jīng)營的科技金融專營機(jī)構(gòu)，在科技金融品牌中具有一定的影響力。截止目前，武漢市科技創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金已經(jīng)與國內(nèi)外30多家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)共同建立40支基金，基金總規(guī)模近60億元，在這之中，引導(dǎo)基金僅出資12億元，財(cái)政資金達(dá)到了5倍的擴(kuò)張。在政府引導(dǎo)基金引領(lǐng)下，武漢地區(qū)創(chuàng)業(yè)投資總資本量已超過1000億元，創(chuàng)新發(fā)展了商業(yè)銀行與政府合作的新模式，有效推動(dòng)武漢地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

結(jié)合杭州市與上海市的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與現(xiàn)狀，我們不難看出武漢市作為發(fā)展科技金融領(lǐng)域的新興地區(qū)，在風(fēng)險(xiǎn)管理、金融產(chǎn)品、貸款服務(wù)等方面仍處于起步階段。而漢口銀行作為武漢市科技金融發(fā)展實(shí)施的主要平臺(tái)，積極借鑒其他城市科技金融發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，是其完善科技金融服務(wù)過程中的必經(jīng)之路。

二、漢口銀行創(chuàng)新型小微企業(yè)貸款模式現(xiàn)狀

（一）與政府戰(zhàn)略合作

2015年，湖北省人民政府發(fā)布《武漢城市圈科技金融改革創(chuàng)新實(shí)施意見》，旨在拓寬融資渠道，促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，從而推動(dòng)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。武漢市政府通過不斷地大力提高科學(xué)技術(shù)公共預(yù)算支出，推動(dòng)創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，有效緩解了創(chuàng)新型小微企業(yè)的融資難題，提升商業(yè)銀行為創(chuàng)新型小微企業(yè)提供貸款的信心，堅(jiān)定商業(yè)銀行支持創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展的決心。

近年來，漢口銀行先后與武漢市政府共同推出“文化貸款”，“江榮通”，“蒙巖貸款”和“小額擔(dān)保貸款”項(xiàng)目，降低了創(chuàng)新型小微企業(yè)的融資門檻。同時(shí)，漢口銀行創(chuàng)新了商業(yè)銀行與政府部門合作的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，實(shí)現(xiàn)了政府與銀行之間的“共同控制風(fēng)險(xiǎn)和共同損失”。眾多創(chuàng)新項(xiàng)目既鼓勵(lì)了科技支行對(duì)支持創(chuàng)新型小微企業(yè)發(fā)展的積極性，也有利于政府更加精準(zhǔn)的扶持創(chuàng)新型小微企業(yè)。2019年，漢口銀行計(jì)劃通過實(shí)施科技金融”百千萬工程”，加強(qiáng)漢口銀行對(duì)創(chuàng)新型小微企業(yè)的支持，加快了武漢市形成互信互助的科技金融生態(tài)圈的進(jìn)程。

（二）不斷完善的貸款服務(wù)

創(chuàng)新型小微企業(yè)“高科技、低資金、無抵押、高風(fēng)險(xiǎn)”的特點(diǎn)，導(dǎo)致大多數(shù)商業(yè)銀行回避此類業(yè)務(wù)。漢口銀行卻始終堅(jiān)持”科技金融”特色發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)為創(chuàng)新型小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，積極探索科技金融創(chuàng)新實(shí)踐，致力于解決創(chuàng)新型小微企業(yè)融資難題，推動(dòng)創(chuàng)新型小微企業(yè)高速發(fā)展。

漢口銀行于2009年開始發(fā)展技術(shù)融資，截至2019年，漢口銀行已為2000多家技術(shù)金融客戶提供服務(wù)。其中80%以上是具有高增長潛力的中小企業(yè)，已投入科技金融貸款1500多億元。

在創(chuàng)新型小微企業(yè)貸款方面，漢口銀行采取了一系列舉措：為技術(shù)型企業(yè)提供信用評(píng)級(jí)，適當(dāng)降低技術(shù)型企業(yè)的信用門檻，減少技術(shù)型企業(yè)的信貸審批程序;構(gòu)建中國首個(gè)“1+N”一站式技術(shù)金融服務(wù)平臺(tái)：漢口銀行聯(lián)合擔(dān)保、評(píng)估、創(chuàng)投、券商、保險(xiǎn)、等金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對(duì)科技企業(yè)“需求的統(tǒng)一受理”和“業(yè)務(wù)的集中辦理”，強(qiáng)化“股權(quán)+債權(quán)”“融資+融智”的綜合化服務(wù);運(yùn)用“小微金融債、支小再貸款”專項(xiàng)資金發(fā)放小微貸款;推進(jìn)“銀稅合作”，發(fā)放納稅信用貸。漢口銀行努力推動(dòng)科技金融的中國模式研究，將其作為中國銀行業(yè)創(chuàng)新的有益探索，為中國經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展服務(wù)。

截至2018年年底，漢口銀行成立分行級(jí)微型企業(yè)機(jī)構(gòu)16家，在區(qū)域內(nèi)所有分行設(shè)立小額信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)接受申請(qǐng)，給予私營和小微企業(yè)內(nèi)部基金價(jià)格優(yōu)惠，及時(shí)告知?jiǎng)?chuàng)新型小微企業(yè)減費(fèi)讓利等優(yōu)惠政策，不斷完善貸款服務(wù)、探索貸款模式，為創(chuàng)新型小微企業(yè)提供更好的金融環(huán)境。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

漢口銀行積極實(shí)施創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，改善創(chuàng)新型小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀，漢口銀行在微觀金融和技術(shù)金融方面進(jìn)行了大量創(chuàng)新，有效支持區(qū)域內(nèi)眾多創(chuàng)新型小微企業(yè)的發(fā)展。

以“科技金融”為特色的漢口銀行，目前擁有自主創(chuàng)新產(chǎn)品70%以上，發(fā)放科技金融貸款1600多億元。漢口銀行提供科技金融貸款的行業(yè)以武漢地區(qū)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)光電、醫(yī)藥等為主。其中，安翰光電打造的“膠囊內(nèi)窺鏡”，武漢默聯(lián)研究開發(fā)的移動(dòng)醫(yī)保支付平臺(tái)，璟泓生物研發(fā)的心梗、腦梗檢測系統(tǒng)，波睿達(dá)攻克的血液類腫瘤技術(shù)等科技成果都獲得國家專利，填了國內(nèi)的空白。漢口銀行在推動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品落地實(shí)施的過程中，有效降低了企業(yè)的融資門檻，緩解了創(chuàng)新型小微企業(yè)的融資難題，同時(shí)推動(dòng)了地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家科技技術(shù)的進(jìn)步。

針對(duì)創(chuàng)新型小微企業(yè)資產(chǎn)少、擔(dān)保弱等特點(diǎn)，漢口銀行創(chuàng)新性的開發(fā)出了“投融通”、“萌芽貸”、“三板通”、“投聯(lián)貸”等一系列科技金融產(chǎn)品。同時(shí)，根據(jù)創(chuàng)新型微型企業(yè)發(fā)展的不同階段，漢口銀行建立了“創(chuàng)業(yè)期”、“生長期”、“成熟期”等項(xiàng)目，有效地增強(qiáng)了科技金融業(yè)務(wù)的活力。根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)和金融需求的特點(diǎn)，漢口銀行創(chuàng)新開發(fā)了“九通投資貸款”系列產(chǎn)品，提供“股權(quán)+債權(quán)”“融資+融資”綜合金融服務(wù)。有效提高科技創(chuàng)新型小微企業(yè)融資的獲得率。

（四）貸款種類多元化

漢口銀行專注于供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，突出了醫(yī)療，環(huán)保，新能源，信息技術(shù)，電力等新興產(chǎn)業(yè)。這些部門的信貸業(yè)務(wù)占增長的80%。直接融資金額占投資銀行業(yè)務(wù)的70%，降低了創(chuàng)新型小微企業(yè)的融資門檻和成本，一定程度解決了創(chuàng)新型小微企業(yè)的融資難問題。

漢口銀行是我國最早以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押和股權(quán)質(zhì)押方式支持文化民營企業(yè)的銀行之一，也是湖北省第一家辦理藝術(shù)品著作權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的銀行，多元化的貸款種類降低了創(chuàng)新型小微企業(yè)的融資門檻和成本，一定程度解決了創(chuàng)新型小微企業(yè)的融資難問題。

三、問題及挑戰(zhàn)

（一）創(chuàng)新型小微企業(yè)市場不穩(wěn)定

截止2019年2月，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)仍為52.4。大多數(shù)創(chuàng)新型小微企業(yè)規(guī)模小，基礎(chǔ)薄弱，易受市場條件影響，國家政策和商業(yè)周期波動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)抵抗力弱。與中小企業(yè)相比，創(chuàng)新型小微企業(yè)通過資本市場進(jìn)入資本的機(jī)會(huì)非常少。創(chuàng)新型小微企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特征導(dǎo)致了它雖然作為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但是銀行和金融機(jī)構(gòu)不敢進(jìn)行投資，大量創(chuàng)新型小微企業(yè)缺乏融資。相反，少數(shù)科技公司和銀行會(huì)進(jìn)行大量投資，造成資源不匹配，進(jìn)而影響創(chuàng)新型小微企業(yè)的融資。

（二）信息不對(duì)稱

創(chuàng)新型小微企業(yè)多是向銀行獲取間接資金，而銀行難以及時(shí)了解到各小微企業(yè)的詳細(xì)信息，并且科技支行缺乏能夠深度了解科創(chuàng)企業(yè)的人才，對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理能力有限，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，投入的貸款比較有限。雖然漢口銀行設(shè)立了專營小微融資機(jī)構(gòu)，但是數(shù)量較少，無法及時(shí)獲取客戶的所有信息。截止2017年，漢口銀行全行不良貸款余額24.43億元，不良貸款率2.13%。信息不對(duì)稱是造成漢口銀行不良貸款率較高的一大因素。

相對(duì)于漢口銀行設(shè)立專營機(jī)構(gòu)的模式，硅谷銀行的做法十分值得借鑒。

不同于傳統(tǒng)銀行或國際性銀行的管理模式，硅谷銀行在其所熟知的產(chǎn)業(yè)中有資深背景的專家團(tuán)隊(duì)。硅谷銀行能夠很好地把握企業(yè)在這些領(lǐng)域的業(yè)務(wù)流程，專業(yè)技術(shù)，產(chǎn)品市場和增長潛力，從而突破傳統(tǒng)銀行專業(yè)人才的短缺，難以期待技術(shù)前景，識(shí)別企業(yè)潛力，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，參與企業(yè)的“全生命周期”。除了提供財(cái)務(wù)支持外，硅谷銀行和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)也關(guān)注公司的業(yè)務(wù)狀況。硅谷銀行還為企業(yè)在其他發(fā)展階段提供多方位的增值服務(wù)，如引入業(yè)務(wù)合作伙伴，識(shí)別技術(shù)和管理人才，以及協(xié)助公司開拓市場和促進(jìn)國際化。相比較而言，我國的科技支行在全方位人才培養(yǎng)方面仍需進(jìn)一步完善。

（三）科技金融信貸投放比例失衡

根據(jù)漢口銀行年報(bào)顯示，貸款投放前十位行業(yè)中以零售業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)為主，科技金融信貸投入金額較少，且行業(yè)不均，主要分布在武漢市大力發(fā)展的光電信息、智能制造等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，缺少對(duì)科創(chuàng)等行業(yè)的貸款投入。

四、對(duì)策及建議

（一）強(qiáng)化信用體系構(gòu)建

對(duì)創(chuàng)新型小微企業(yè)進(jìn)行注資應(yīng)完善信用體系。嚴(yán)防多頭授信，禁止過度授信。提升授信評(píng)審質(zhì)效，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，改善對(duì)信貸資金產(chǎn)業(yè)質(zhì)量的評(píng)價(jià)頻率。關(guān)注創(chuàng)新型小微企業(yè)企業(yè)融資增信步驟，促進(jìn)處理不良資產(chǎn)的速度，激勵(lì)信用產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)造。鼓勵(lì)征信部門、信用評(píng)級(jí)部門運(yùn)用公開信息為民營產(chǎn)業(yè)進(jìn)行信用產(chǎn)品使用及業(yè)務(wù)開展，增強(qiáng)守信獎(jiǎng)勵(lì)和失信懲處等級(jí)，使用不同手段完善地方增信系統(tǒng)將有利于更好的解決真正具有發(fā)展?jié)摿Φ膭?chuàng)新型小微企業(yè)融資難問題。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過信用體系的構(gòu)建，把握企業(yè)在領(lǐng)域內(nèi)的業(yè)務(wù)流程，專業(yè)技術(shù)，產(chǎn)品市場和增長潛力，從而突破傳統(tǒng)銀行專業(yè)人才的短缺，識(shí)別企業(yè)潛力，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，參與企業(yè)的“全生命周期”，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，構(gòu)建可復(fù)制的科技金融服務(wù)體系。

（二）構(gòu)建信息共享平臺(tái)

在政府的引導(dǎo)與支持下構(gòu)建一個(gè)以信用平臺(tái)為基礎(chǔ)，投資平臺(tái)為主體的信息共享平臺(tái)，服務(wù)于區(qū)域性科技金融，滿足區(qū)域內(nèi)高新技術(shù)企業(yè)融資需求。政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律，在保證信息嚴(yán)密性的情況下，加強(qiáng)數(shù)據(jù)透明化。2017年，中央銀行率先開發(fā)金融機(jī)構(gòu)信息共享系統(tǒng)，2018年年底，漢口銀行完成此系統(tǒng)的構(gòu)建，創(chuàng)新推出了“方便服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防范、數(shù)據(jù)共享、金融監(jiān)管”的中央銀行移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺(tái)之一。但該平臺(tái)目前尚處于起步階段，離發(fā)揮其應(yīng)有的價(jià)值還有一段距離。要消除信息不對(duì)稱，需要建立信息共享平臺(tái)，調(diào)動(dòng)政府、商業(yè)銀行、證券公司、風(fēng)投機(jī)構(gòu)與創(chuàng)新型小微企業(yè)的積極性，更好地掌握創(chuàng)新型小微企業(yè)的信用情況，從而推動(dòng)解決創(chuàng)新型小微企業(yè)融資問題。

（三）建立多層次技術(shù)金融生態(tài)系統(tǒng)

2016年湖北省省人民政府發(fā)布《關(guān)于武漢城市圈科技金融改革創(chuàng)新的實(shí)施意見》，要求繼續(xù)加強(qiáng)科技金融成果和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加技術(shù)創(chuàng)新的融資方式。

在對(duì)創(chuàng)新型小微企業(yè)實(shí)施投融資過程中，充分發(fā)揮政府“看得見的手”和市場“看得見的手”。積極建設(shè)由政府帶頭，涵蓋公司、銀行、信貸機(jī)構(gòu)等多方面的多層次科技金融生態(tài)圈，建立“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)+金融+大數(shù)據(jù)”的綜合結(jié)構(gòu)，在提升金融相關(guān)科技公司技能的條件下，從根本上防止信貸風(fēng)險(xiǎn)。這有利于改良金融組織對(duì)創(chuàng)新型小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，使不同種類的所有制公司在融資的問題上得到公平對(duì)待，提升貸款回應(yīng)效率，減少審核批準(zhǔn)時(shí)長，增加金融服務(wù)小微型企業(yè)的持續(xù)時(shí)間。

五、總結(jié)

中國證監(jiān)會(huì)和上海證券交易所于3月2日正式頒布科創(chuàng)板業(yè)務(wù)規(guī)則，并嘗試注冊(cè)制相關(guān)服務(wù)和相應(yīng)引導(dǎo)，預(yù)計(jì)于2019年7月科創(chuàng)版將正式開板。隨著科創(chuàng)板IPO申請(qǐng)受理開啟時(shí)間的逼近，我國的科技創(chuàng)新型企業(yè)正在高速的進(jìn)化與發(fā)展，科技金融對(duì)科技創(chuàng)新型小微企業(yè)的相關(guān)服務(wù)也將不斷飛速進(jìn)步。銀行的服務(wù)技術(shù)和金融創(chuàng)新有利于保證小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，提高融資速度，降低融資消耗，解決小微企業(yè)融資問題，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益、活力和創(chuàng)造力。

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