商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范

申詩(shī)秀 關(guān)宏

摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和解決既是管理我國(guó)商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要環(huán)節(jié)，同時(shí)保障金融體系順利運(yùn)營(yíng)，我國(guó)商業(yè)銀行信貸存在較多突出的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與建設(shè)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理措施非常重要，本文根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行存在的較多風(fēng)險(xiǎn)提出相關(guān)防范步驟，真正化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：銀行;信貸;風(fēng)險(xiǎn);措施

我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款現(xiàn)象普遍存在，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的形勢(shì)下，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力，努力提高經(jīng)濟(jì)效益最為關(guān)鍵。

1、我囯商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念、類別和特征

信貸風(fēng)險(xiǎn)是指信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義為借款人不能依合同約定按時(shí)按量地償還貸款的本金、利息或違反合同中約定的其他條款（例如把貸款挪作他用），導(dǎo)致貸款人的資金損失。

我囯商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征包括：客觀存在性，信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，只要產(chǎn)生信貸活動(dòng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)就自然而然的產(chǎn)生。隱藏性，信貸本身就具有不確定性，商業(yè)銀行信用特點(diǎn)會(huì)掩飾這些不確定性，銀行發(fā)展回收信貸風(fēng)險(xiǎn)影響，并且信貸風(fēng)險(xiǎn)是以食物鏈的特征反映出來(lái)。

信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)事件有著較大的差異，根據(jù)這一差異對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，可將信貸風(fēng)險(xiǎn)分為五種類型，分別是金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)以及價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。

2、現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

2. 商業(yè)銀行的內(nèi)部管理機(jī)制不完善

商業(yè)銀行的內(nèi)部管理機(jī)制包括信息披露、道德約束、人員控制、法律機(jī)制等，很多商業(yè)銀行由于內(nèi)部管理機(jī)制不夠健全，使得商業(yè)銀行權(quán)利制衡存在較為嚴(yán)重的缺失問(wèn)題。商業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)比較多，為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，需要對(duì)各項(xiàng)管理機(jī)制進(jìn)行改革與完善，如果商業(yè)銀行缺乏信息披露機(jī)制，會(huì)增加銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 貸款結(jié)構(gòu)不合理

商業(yè)銀行是以信貸為主營(yíng)項(xiàng)目的銀行，信貸主要集中在房地產(chǎn)、制造業(yè)以及建設(shè)行業(yè)，這使得信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)并不合理，會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)較為集中，對(duì)于一些規(guī)模較小的商業(yè)銀行，如果沒(méi)有最好貸款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化工作，可能會(huì)使企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行，從而增加銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 客戶信貸信息管理系統(tǒng)和信用評(píng)估機(jī)制不夠完善

雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已初步建成了信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，但國(guó)內(nèi)各主要商業(yè)銀行之間的信息還不能完全實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)和共享。大部分商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏科學(xué)的測(cè)量工具，使商業(yè)銀行不能合理有效地利用數(shù)據(jù)庫(kù)資源和人工智能技術(shù)來(lái)獲取信貸信息中隱含的各種消息。信用評(píng)估機(jī)制也不完善，不能正確評(píng)估和認(rèn)識(shí)貸款企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 金融監(jiān)管制度不健全和缺乏有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

由于混業(yè)監(jiān)管的漏洞、監(jiān)管手段的落后以及監(jiān)管缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性等問(wèn)題，我國(guó)尚缺乏科學(xué)有效的商業(yè)銀行市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。一方面由于我國(guó)金融監(jiān)管多數(shù)屬于事后監(jiān)督，對(duì)于監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題也不能嚴(yán)肅處理面，另一方面我國(guó)商業(yè)銀行缺乏有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，使一些銀行風(fēng)險(xiǎn)未能及時(shí)預(yù)警、規(guī)范和化解。

3、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

3. 健全有效的商業(yè)銀行內(nèi)部控制運(yùn)行機(jī)制

我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制的首要目標(biāo)就是信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。商業(yè)銀行應(yīng)完善相應(yīng)管理機(jī)制，通過(guò)建立相互獨(dú)立、垂直、權(quán)威的內(nèi)部控制組織框架，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的垂直化、扁平化。商業(yè)銀行一方面要充實(shí)完善各項(xiàng)信貸管理制度，另一方面要健全以貸款風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級(jí)審批、集體審批、貸款“三查”等風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

3.2 優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的研究和判斷，及時(shí)了解國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策，密切關(guān)注產(chǎn)業(yè)政策走勢(shì)，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，既要支持大型國(guó)企，也要支持中小企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行要高度重視產(chǎn)能過(guò)剩的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)客戶貸后管理，及時(shí)調(diào)整方案規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行還要優(yōu)化貸款擔(dān)保結(jié)構(gòu)和貸款期限結(jié)構(gòu)，均衡發(fā)展各種業(yè)務(wù)品種，合理確定短期貸款和中長(zhǎng)期貸款的投放比率，優(yōu)化抵、質(zhì)押貸款質(zhì)量。

3.3 加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的需要，不斷增添客戶新的信用信息記錄，完善和充實(shí)現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫(kù)。人民銀行不僅要與各商業(yè)銀行建立相關(guān)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制，而且要不斷與政府等其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，完善信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。商業(yè)銀行創(chuàng)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)體系應(yīng)兼顧系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面，選擇最佳路徑搜索風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別。

3.4 加強(qiáng)金融監(jiān)管

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督和管理，嚴(yán)格審查信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程，確保貸款嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)、授信、授權(quán)、貸前調(diào)查、評(píng)估、審查、決策、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等規(guī)定的操作程序辦理，絕不能出現(xiàn)逆程序和隔程序的現(xiàn)象。

綜上所述，商業(yè)銀行存在的主要風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行的管理人員制定出科學(xué)、合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。

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