經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控及業(yè)務(wù)開發(fā)

沈美州

摘 要：進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸步入平穩(wěn)時(shí)期，發(fā)展質(zhì)量得到顯著提升，經(jīng)濟(jì)水平得到明顯提高。在這樣的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之中，我國的融資擔(dān)保企業(yè)迎來發(fā)展的機(jī)遇，很多擔(dān)保企業(yè)不斷擴(kuò)大自己的規(guī)模，與此同時(shí)很多擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)變得越來越大?；诖?，本文就經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之下，融資擔(dān)保企業(yè)展開探討與研究，首先詳細(xì)的分析其存在風(fēng)險(xiǎn)的原因，然后針對其如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控提出了幾點(diǎn)措施，最后針對其如何進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)提出幾點(diǎn)策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);融資擔(dān)保企業(yè);風(fēng)險(xiǎn)防控;業(yè)務(wù)開發(fā)

引言

近些年來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展顯著，經(jīng)濟(jì)水平得到明顯的提高，并且我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展正在逐漸向高質(zhì)量、高效率、集約型經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)變，以更好地對存量進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型，改變之前粗放式發(fā)展，過度追求增長速度不追求質(zhì)量、不協(xié)調(diào)、不均衡的模型。通過對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化與調(diào)整，從而擺脫傳統(tǒng)低能高耗產(chǎn)業(yè)模式逐漸向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)模式轉(zhuǎn)變，從而提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，以達(dá)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度有所降低，然而經(jīng)濟(jì)質(zhì)量反增的一種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。不過隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，很多項(xiàng)目正處于合并重組的關(guān)鍵階段，很多傳統(tǒng)企業(yè)由于產(chǎn)能過剩、需求降低、市場不景氣等諸多因素，給我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成一定的不利影響。隨著這種影響的不斷擴(kuò)大，現(xiàn)階段很多融資擔(dān)保企業(yè)的代償率不斷增大，且已經(jīng)超過銀行不良貸款率，如此一來，將會(huì)給融資擔(dān)保企業(yè)的運(yùn)營及發(fā)展帶來巨大的影響，尤其是那些本身資本實(shí)力不夠高，不具備較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的融資擔(dān)保企業(yè)。由此可見，對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控及業(yè)務(wù)開發(fā)進(jìn)行分析與研究，具有非常重要的意義。

一、融資擔(dān)保企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)原因

（一）承載風(fēng)險(xiǎn)能力低

在正常情況下，融資擔(dān)保企業(yè)世具備的資金與規(guī)模應(yīng)該跟其能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)成正比關(guān)系，換言之就是說融資擔(dān)保企業(yè)隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大以及其資金量不斷增加，其所能夠抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也應(yīng)該隨之增大。不過通過實(shí)際了解可以發(fā)現(xiàn)，很多融資擔(dān)保企業(yè)都是成立之初，進(jìn)行一次性的資金投入，且這部分資金量并不是很大。而在開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，對于擔(dān)保費(fèi)用收取率普遍偏低，從而在一定程度上制約了融資擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)防控能力無法得到有效地提高。除此之外，很多地方為了降低融資擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，專門設(shè)立了一系列風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充資金，這部分資金多是由企業(yè)以及當(dāng)?shù)卣韧度?，但?shí)際中這部分資金大都明顯不足，難以發(fā)揮出應(yīng)有的作用與價(jià)值。如此一來，融資擔(dān)保企業(yè)所能夠承載風(fēng)險(xiǎn)的能力則勢必會(huì)降低。

（二）與銀行之間分配不當(dāng)

一方面，從現(xiàn)階段來看，我國銀行在金融體系之中所占據(jù)單位比重相對較大且份量較重。而銀行為了降低自身經(jīng)營所可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，一般都會(huì)要求融資擔(dān)保企業(yè)繳納大量的保證金，且機(jī)會(huì)不會(huì)接受融資擔(dān)保企業(yè)的責(zé)任擔(dān)保。如此一來，銀行與融資擔(dān)保企業(yè)雙方所要承擔(dān)的責(zé)任將會(huì)全部轉(zhuǎn)嫁到融資擔(dān)保企業(yè)身上。另一方面，大部分情況之下，融資擔(dān)保企業(yè)運(yùn)營過程之中需要一定的補(bǔ)償金，且這部分資金大都需要在半年之上，但是現(xiàn)階段很多銀行將這部分補(bǔ)償緩沖資金的周期壓縮的非常短，甚至有些將其壓縮在一到兩個(gè)月，這樣一來，將會(huì)給融資擔(dān)保企業(yè)帶來極大的資金困擾，從而降低融資擔(dān)保企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足

融資擔(dān)保企業(yè)很多時(shí)候針對申請擔(dān)保的企業(yè)并沒有進(jìn)行過詳細(xì)的調(diào)查與充分的分析，且審核過程之中也沒有完全按照相應(yīng)的程序嚴(yán)格執(zhí)行，從而導(dǎo)致操作過程中存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，融資擔(dān)保企業(yè)還會(huì)受到各種各樣的因素干擾，盲目性支持這種情況時(shí)有發(fā)生，而對于可能引發(fā)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)并沒有加以重視。如此一來，在進(jìn)行擔(dān)保的過程之中，不但沒有充分對可能存在的風(fēng)險(xiǎn)加以控制，反而增大了出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

（四）預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不合理

對于大部分的融資擔(dān)保企業(yè)來說，他們在分散風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，基本上都是通過擔(dān)保主體與反擔(dān)保條款當(dāng)中相關(guān)內(nèi)容來實(shí)現(xiàn)。不過由于現(xiàn)階段融資擔(dān)保企業(yè)在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制上還存在著一些不合理以及不完善的情況，因此需要適當(dāng)?shù)奶岣咭欢ū壤膿?dān)保費(fèi)用及保證金，這樣一來，可以將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)化，從而在一定程度上提升融資擔(dān)保企業(yè)的融資成本。

二、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的措施

（一）建立健全相應(yīng)的制度

融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)建立健全相應(yīng)的制度，從而進(jìn)一步明確各部門權(quán)利與責(zé)任。例如，可以實(shí)施保、審、償三方分離制度，顧名思義，就是先由相關(guān)的調(diào)查人員對向融資擔(dān)保企業(yè)申請擔(dān)保的企業(yè)進(jìn)行資信等各方面的調(diào)查，然后根據(jù)實(shí)際獲得的詳細(xì)、準(zhǔn)確的調(diào)查情況，對申請擔(dān)保企業(yè)給予一個(gè)客觀的評(píng)估，并由相關(guān)的調(diào)查人員對這一過程負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。審批人員則要嚴(yán)格按照制定的審批流程對申請擔(dān)保的企業(yè)的項(xiàng)目等進(jìn)行審批，并對審批過程負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。檢查人員則應(yīng)對申請擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保后期進(jìn)行監(jiān)測，對其償還情況進(jìn)行跟蹤了解，并負(fù)責(zé)進(jìn)行代償與追償?shù)裙ぷ?。除此之外，融資擔(dān)保企業(yè)還應(yīng)該加強(qiáng)對擔(dān)保的整個(gè)過程的風(fēng)險(xiǎn)管理，采取科學(xué)合理的控制措施，對事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)制度進(jìn)行完善與優(yōu)化，從而有效地降低擔(dān)保過程之中所存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)與銀行之間的聯(lián)絡(luò)

融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步建立并完善與銀行合作過程中共同承擔(dān)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。銀行則可以根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，對融資擔(dān)保企業(yè)企業(yè)有關(guān)資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核。而融資擔(dān)保企業(yè)則應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)與金融相關(guān)部門的溝通、交流與合作，根據(jù)自身實(shí)際情況，對業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行科學(xué)合理的擴(kuò)充。同時(shí)，融資擔(dān)保企業(yè)可以結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)防控管理情況以及和銀行合作情況適當(dāng)?shù)恼{(diào)整擔(dān)保放大倍數(shù)，從而形成一個(gè)良性的發(fā)展局面，使各方互利共贏。通過加強(qiáng)融資擔(dān)保企業(yè)與銀行之間的聯(lián)絡(luò)，可以有效地提升融資擔(dān)保企業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)防控的能力，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展與健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

融資擔(dān)保企業(yè)若想對存在的風(fēng)險(xiǎn)加以控制，除了取決于銀行方面，更取決于被擔(dān)保企業(yè)方面。由此可見，融資擔(dān)保企業(yè)在對某一企業(yè)或某人進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，應(yīng)做好充分的調(diào)研工作，加強(qiáng)被擔(dān)保企業(yè)或者被擔(dān)保人的分析管理。這就需要融資擔(dān)保企業(yè)要及時(shí)了解并掌握被擔(dān)保企業(yè)或者被擔(dān)保人償還能力的變動(dòng)，若出現(xiàn)償還風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)該立即采取有效地補(bǔ)救措施，確保擔(dān)保貸款能夠及時(shí)、足額收回。融資擔(dān)保企業(yè)為了更好地實(shí)現(xiàn)對其風(fēng)險(xiǎn)的控制，應(yīng)根據(jù)自身資金規(guī)模，加強(qiáng)對一個(gè)客戶最大擔(dān)保金額的限制工作，同時(shí)還可以對最大擔(dān)保數(shù)量進(jìn)行合理的限制，這樣一來可以有效地將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，從而避免風(fēng)險(xiǎn)過于集中而引發(fā)的不必要麻煩。除此之外，融資擔(dān)保企業(yè)在建立健全風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)制度時(shí)，應(yīng)結(jié)合經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，現(xiàn)代企業(yè)需求而設(shè)立，從而實(shí)現(xiàn)直接式的管理模式，從而使各種防控職能根據(jù)實(shí)際情況落實(shí)到相應(yīng)部門，實(shí)現(xiàn)管理資源的優(yōu)化配置。

（四）引入科學(xué)合理的保險(xiǎn)機(jī)制

融資擔(dān)保企業(yè)為了降低風(fēng)險(xiǎn)，可以科學(xué)合理的引入保險(xiǎn)機(jī)制，顧名思義就是在已經(jīng)出現(xiàn)的債務(wù)擔(dān)保這一事件之上，在進(jìn)行相應(yīng)的擔(dān)保，這樣一來，如果擔(dān)保者無法按期、足額對相應(yīng)的債務(wù)進(jìn)行償還，那么則可以由后面的擔(dān)保者進(jìn)行相應(yīng)的債務(wù)償還。實(shí)施保險(xiǎn)機(jī)制時(shí)，融資擔(dān)保企業(yè)與再擔(dān)保企業(yè)之間根據(jù)一定的比例承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，且這一過程以融資擔(dān)保企業(yè)為主，再擔(dān)保企機(jī)構(gòu)為次。融資擔(dān)保企業(yè)要根據(jù)相關(guān)要求與保險(xiǎn)機(jī)制相關(guān)條款，再向擔(dān)保機(jī)構(gòu)繳納一定比例的擔(dān)保金以及保證金。而再擔(dān)保機(jī)構(gòu)則在原則范圍之內(nèi)，科學(xué)合理的將融資擔(dān)保企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，以最大程度的降低融資擔(dān)保企業(yè)運(yùn)行過程之中風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

三、融資擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)開發(fā)策略

（一）加強(qiáng)資本優(yōu)勢拓寬空間

融資擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展空間與其凈資產(chǎn)有著密切的關(guān)系，這主要是由于其所能夠擔(dān)保的規(guī)模不能夠大于融資擔(dān)保企業(yè)凈資產(chǎn)的十倍。由此可知，融資擔(dān)保企業(yè)若想進(jìn)一步擴(kuò)大自己的發(fā)展空間，那么就必須對自身凈資產(chǎn)量進(jìn)行擴(kuò)充。在進(jìn)行凈資產(chǎn)擴(kuò)充之前，融資擔(dān)保企業(yè)首先應(yīng)該對自身進(jìn)行科學(xué)合理的定位，嚴(yán)格按照有關(guān)的法律法規(guī)運(yùn)營。同時(shí)，還可以對資本補(bǔ)充機(jī)制進(jìn)行完善與優(yōu)化，從而使融資擔(dān)保企業(yè)資本優(yōu)勢得以顯現(xiàn)出來，這樣一來，有助于拓寬業(yè)務(wù)空間，降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。例如，融資擔(dān)保企業(yè)在進(jìn)行凈資產(chǎn)擴(kuò)充時(shí)，一方面，可以借助當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的支持，與地方各家銀行、商家等加強(qiáng)合作，建立多元化的業(yè)務(wù)合作模式。另一方面，要將地域優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，融資擔(dān)保企業(yè)可以加強(qiáng)與本地區(qū)各大金融機(jī)構(gòu)之間的交流，在不斷擴(kuò)寬業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，還要進(jìn)一步提高融資擔(dān)保企業(yè)市場地位，從而進(jìn)一步增加融資擔(dān)保企業(yè)的信譽(yù)度，以便加深與其他機(jī)構(gòu)的合作。

（二）拓寬公司經(jīng)營渠道

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，融資擔(dān)保企業(yè)在經(jīng)營過程之中，應(yīng)該采取差異化策略，根據(jù)自身特點(diǎn)，集中優(yōu)勢力量，將自身優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，盡可能的避開競爭非常激勵(lì)的領(lǐng)域。一方面，融資擔(dān)保企業(yè)可以加強(qiáng)對其員工自身能力的培養(yǎng)，組建一支精良工作團(tuán)隊(duì)，提升業(yè)務(wù)能力，同時(shí)還要加強(qiáng)與同行之間的溝通交流，從而活動(dòng)更加優(yōu)質(zhì)的資源。另一方面，可以進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)渠道，加強(qiáng)與證券公司、保險(xiǎn)公司等之間的合作關(guān)系，從而構(gòu)建一個(gè)健康、和諧、互利共贏的商業(yè)生態(tài)模式。

結(jié)束語

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之，我國融資擔(dān)保企業(yè)雖然在風(fēng)險(xiǎn)防控方面還存在著一些問題與不足，但是從整體上看仍然保持著良好的發(fā)展趨勢，為了進(jìn)一步避免風(fēng)險(xiǎn)給融資擔(dān)保企業(yè)帶來的不利影響，融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)進(jìn)一步對相關(guān)制度進(jìn)行完善，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)與銀行之間的合作等等。同時(shí)還應(yīng)該進(jìn)一步對其業(yè)務(wù)進(jìn)行擴(kuò)寬，從而提高融資擔(dān)保企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促使其更好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]曹婧文.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控及業(yè)務(wù)開發(fā)[J].時(shí)代金融（下旬）.2018（02）.