征信視角下對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的思考

陳曦

關(guān)鍵詞 征信系統(tǒng) 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費者 權(quán)益保護

中圖分類號：F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? DOI：10.16400/j.cnki.kjdks.2019.09.072

Abstract With the development of Internet and financial market， credit information system has more and more extensive influence， and its importance to people has become more and more prominent. The protection of consumers' rights and interests in the field of credit information has also attracted much attention. The emergence of relevant regulations of credit information system regulates the behavior of information providers and users， and effectively protects the rights and interests of consumers. However， in the actual development， with the continuous change and development of financial markets， there are imperfect protective measures and some data of credit information system. Errors， in the process of dealing with information objections， are relatively inefficient and difficult to safeguard financial rights. This paper mainly discusses the measures to protect the rights and interests of Internet financial consumers from the perspective of credit investigation.

Keywords credit reporting system; Internet Finance; consumer; protection of rights and interests

1 征信領(lǐng)域金融消費者權(quán)益的內(nèi)容分析

要保護金融消費者的權(quán)益，首先要明確什么是消費者的權(quán)益，并在法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對我國征信體系的建設(shè)加以研究。[1]征信領(lǐng)域的金融消費者權(quán)益主要包括：

（1）知情權(quán)。征信過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者享有知情權(quán)，消費者自身有權(quán)利知道是征信機構(gòu)是哪些，所收集獲取的信息有哪些，且在獲取這些信息的過程中，是經(jīng)過消費者自身同意的，并對征信活動的每個環(huán)節(jié)及狀態(tài)都加以充分的了解。同時消費者個人還有權(quán)利了解自身的征信報告，明確信用信息產(chǎn)生的主要流程，具體的來源等，尤其是征信報告中的負面信息的形成，征信機構(gòu)有義務(wù)明確告知消費者。[2]

（2）公平交易權(quán)。消費者在金融市場活動中，獲取金融信息和服務(wù)，這些交易活動，是需要在公平、平等的環(huán)境中實現(xiàn)，且最終產(chǎn)生的信用信息，才能產(chǎn)生出反映消費者真實意愿的信用信息，因此，征信機構(gòu)在信息采集和整理的過程中，需要在公平的金融市場環(huán)境中進行，認真合理解讀個人信用報告，拒絕不公平的金融消費現(xiàn)象的出現(xiàn)。[3]

（3）個人隱私權(quán)。征信機構(gòu)在信息搜集和加工使用的過程中，以及后期對外提供信息，都需要按照國家對信息使用的相關(guān)規(guī)定，保護個人的因素。根據(jù)消費者個人的意愿和訴求，對個人不愿意公開的一些信息（除法律規(guī)定必須公開的外），要滿足個人隱私權(quán)的要求，金融機構(gòu)及征信機構(gòu)在個人信息的支配過程中，需要在法律允許的范圍內(nèi)，實用信息要獲取他人的信息許可。[4]

（4）異議權(quán)。金融信息管理機構(gòu)需要向消費者個人提供與其個人相關(guān)的準確完整的信息，確保這些信息的完整性和及時性，并跟隨信息環(huán)境的變化，對不合理的信息加以更正，這是消費者享有的權(quán)利。[5]如果征信機構(gòu)和信息管理者不能做到這些，需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。這里的異議權(quán)主要是針對信息處理和信息查詢報告環(huán)節(jié)中。

（5）救濟權(quán)。征信領(lǐng)域中，救濟權(quán)是重要的權(quán)益，在消費者個人信息被非法傳播利用公開時，金融消費者個人有權(quán)利要求侵犯主體停止傷害，并賠償其損失，這里的救濟權(quán)主要是事后補救的一種措施，主要包括了司法救濟和行政救濟兩個方面的內(nèi)容，在具體的執(zhí)行過程中，能對個人信息數(shù)據(jù)的科學(xué)管理起到一定的監(jiān)督作用。[6]

2 當前我國征信領(lǐng)域個人消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀及問題分析

個人征信系統(tǒng)上線后，在我國金融市場發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，在促進建立良好的社會信用環(huán)境等方面有積極的影響，征信系統(tǒng)建立發(fā)展的同時，也更加重視信息主體權(quán)益的保護，并采取了很多有建設(shè)性的措施，在推動我國信用社會方面有重要的作用。但是也要認識到，隨著我國征信系統(tǒng)的建設(shè)完善，人們對自身的信用記錄認識越來越深，征信領(lǐng)域中，金融消費者保護自身信息安全問題更加突出。

2.1 ?法律制度不完善

當前金融消費者權(quán)益保護法律法規(guī)建設(shè)不完善，雖然我國的消費者權(quán)益保護法在很大程度上為消費者的權(quán)益保護提供了一定的保障，但是很多條款在金融行業(yè)發(fā)展中無法適用，銀行機構(gòu)也對金融消費者的權(quán)益進行了保護，其主要是確保金融市場的運行秩序，很少有直接的條款保護金融消費者，其實際操作性不強。[7]隨著金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的深入融合發(fā)展，當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要健全的法律制度作為保障，而原有的一些法律制度都無法適應(yīng)新時期金融市場的發(fā)展。

2.2 個人征信數(shù)據(jù)的準確性存在誤差

個人征信數(shù)據(jù)的真實性和準確性關(guān)系到整個信用體系的建設(shè)，數(shù)據(jù)的準確無誤才能確保金融體系的完善。[8]但是當前的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)建設(shè)中，受主客觀因素的影響，數(shù)據(jù)的準確性問題比較突出，也引起一些金融消費者的不滿。如銀行在信用卡審批發(fā)放中，難以識別冒用身份證發(fā)放貸款及信用卡，一些冒用者存在款項逾期不還的現(xiàn)象，會影響到消費者本人的信用記錄。還有的征信機構(gòu)在客戶信息采集中，會弄錯客戶的婚姻狀況，最后發(fā)至征信系統(tǒng)中，影響到客戶信貸業(yè)務(wù)的辦理。

2.3 征信規(guī)章制度執(zhí)行不嚴格

征信系統(tǒng)機構(gòu)要按照《征信業(yè)管理條例》及相關(guān)的制度要求，但是實際工作中，一些基層的機構(gòu)在執(zhí)行中存在偏差，不能及時糾正錯誤的信息，在個人信用報告的查詢中，沒有經(jīng)過消費者的同意，消費者信息變更后沒有報備，導(dǎo)致檢查制度不能完全落實，侵害到消費者的權(quán)益。[9]

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)難

因法律法規(guī)制度不完善，當前很多金融消費者相關(guān)的權(quán)益保護法律比較零散，缺乏完整的法律體系，也影響到當前階段消費者的權(quán)益維護，出現(xiàn)權(quán)益維護時，訴訟過程漫長，一些消費者不得不放棄維權(quán)。

3 征信視角下個人征信權(quán)益保護的措施探討

3.1 重視提升數(shù)據(jù)的質(zhì)量，確保消費者的權(quán)益

要保護金融消費者的個人權(quán)益，必須確保征信信息數(shù)據(jù)的準確和完整，這是信息權(quán)益保護的前提，因此要加強征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量建設(shè)，尤其是在大數(shù)據(jù)發(fā)展時期。首先，要加強信貸管理信息系統(tǒng)的建設(shè)，減少因人為或者系統(tǒng)的原因，引起的數(shù)據(jù)錯誤的問題，并完善金融信貸信息系統(tǒng)，尤其是對基礎(chǔ)比較差的金融機構(gòu)，必須重視數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè);其次，要重視數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)圖的改造升級。做好征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的銜接，做好客戶告知工作，避免因系統(tǒng)問題影響到消費者無法按時還款最終導(dǎo)致違約。同時也要因人為因素的影響產(chǎn)生的數(shù)據(jù)錯誤。

3.2 強化金融機構(gòu)的責(zé)任意識

金融機構(gòu)要重視做好異議處理工作，根據(jù)相應(yīng)的規(guī)章制度，做好工作檢查。在異議處理工作中，要明確矛盾焦點，及時核查錯誤的信息，及時改正，減少其對消費者帶來的負面影響。要重視對金融消費者個人的身份識別，如果確認客戶身份被盜，要及時更新信息，阻斷錯誤信息傳送到征信中心系統(tǒng)。

3.3 積極改善征信體系，科學(xué)評估信用

征信機構(gòu)要加強與其他金融機構(gòu)的合作，在個人信息數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮其在信貸風(fēng)險防范等方面的作用。要對信用信息進行全面綜合分析，尤其是負面的信用信息，對非惡意的違約行為進行考量，了解其危害程度，采用提高貸款成本的方式取代直接拒貸等，給消費者提供更多的貸款機會。征信中心還要重視對信用產(chǎn)品的開發(fā)，更好地為銀行或其他金融機構(gòu)提供信用參考，營造良好的信用評價體系氛圍，提升信用系統(tǒng)的人性化和公信力。

3.4 積極建立多層次的權(quán)利救濟制度

對消費者個人的救濟途徑和方式進行明確，在遇到權(quán)益侵害問題時，消費者要根據(jù)法律制度的規(guī)范，根據(jù)被侵犯的實際情況，選擇不同性質(zhì)和程度，不同渠道的救濟行為。可以到征信部門進行申訴，或者是向法院提起訴訟，追求相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任，維護自身的權(quán)益。

3.5 嚴格查處征信違法違規(guī)操作

人民銀行作為征信管理的重要機關(guān)，在信用市場的建立和維護中要積極發(fā)揮其監(jiān)督管理的作用。強化宏觀審慎監(jiān)管，推進金融監(jiān)管體制改革。[10]加大力度對各種違規(guī)違法行為進行嚴肅處理，并對特殊的異議處理情況進行調(diào)查研究，及時發(fā)現(xiàn)問題，提前解決問題，減少安全隱患。

4 結(jié)語

綜上所述，當前互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，金融消費者的權(quán)益保護也成為人們關(guān)注的重點，征信視角下，要分析當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的實際情況，分析金融消費者個人信息安全保護中存在的問題，建立健全相關(guān)的法律制度，重視數(shù)據(jù)建設(shè)的質(zhì)量，結(jié)合征信制度的建設(shè)，完善相應(yīng)的信用體系，并認真查處違法操作行為，重視對征信領(lǐng)域的研究，重視對金融消費者權(quán)益的分析，推動我國信用系統(tǒng)的建設(shè)和完善。

[基金項目]2018年長春金融高等專科學(xué)校吉林省金融安全研究中心項目（JZSJPT2018009）

參考文獻

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