“以房養(yǎng)老”模式在河南省的應(yīng)用研究

隨著中國(guó)老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，老年人的養(yǎng)老問(wèn)題給社會(huì)帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)，“以房養(yǎng)老”模式作為一種補(bǔ)充養(yǎng)老模式，在一定程度上緩解了養(yǎng)老對(duì)社會(huì)、家庭帶來(lái)的壓力。

以房養(yǎng)老;老齡化

1、引言

國(guó)際上通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到10%或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_(dá)到7%作為國(guó)家和地區(qū)進(jìn)入老齡化的標(biāo)準(zhǔn)。以此為標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)自2000年已進(jìn)入老齡化社會(huì)。以65歲及以上占總?cè)丝诒戎氐臄?shù)據(jù)作為參考，截止到2018年底我國(guó)65歲以上的老年人口已達(dá)到2.5億人，占總?cè)丝诘谋壤_(dá)到17.3%，且每年仍以800萬(wàn)人的速度在增加。據(jù)有關(guān)專(zhuān)家預(yù)計(jì)，到2050年，我國(guó)的老齡人口將達(dá)到總?cè)丝跀?shù)的三分之一，屆時(shí)中國(guó)的老齡化問(wèn)題會(huì)相當(dāng)嚴(yán)重。雖然2015年10月，十八屆五中全會(huì)決定全面放開(kāi)二胎政策。但是養(yǎng)育成本的增加，很多家庭還是選擇一個(gè)孩子，形成的“四二一”家庭結(jié)構(gòu)并沒(méi)有被打破。

隨著中國(guó)老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，所占用的社會(huì)資源也越來(lái)越多，尤其是醫(yī)療方面，給社會(huì)和家庭帶來(lái)了很大的壓力。以房養(yǎng)老作為一種新的養(yǎng)老方式，一種補(bǔ)充養(yǎng)老模式，在一定程度上緩解了壓力，也盤(pán)活了老年人手中的不動(dòng)產(chǎn)。究竟什么是以房養(yǎng)老呢？“以房養(yǎng)老”又被稱為住房反向抵押款，指的是老年人把自己的房屋抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房子的剩余價(jià)值以及抵押人的剩余壽命進(jìn)行評(píng)估，老年人可以一次性或者分期或從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取相應(yīng)的養(yǎng)老金，老年人仍然可以在原來(lái)的房子里面生活，但是在去世之后，房屋就歸金融機(jī)構(gòu)所有或著其后代把有關(guān)金額補(bǔ)齊之后再取得房屋的所有權(quán)。

2、以房養(yǎng)老在河南省的應(yīng)用情況

截至2018年底，河南省常住人口9605萬(wàn)人，60歲及以上老年人口約1606萬(wàn)，老齡化率16.7%，65歲及以上老年人口總數(shù)超過(guò)1000萬(wàn)人。預(yù)計(jì)到2020年，60歲及以上老年人將達(dá)到1700萬(wàn)人以上，老齡化率將達(dá)到17.8%，老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老消費(fèi)需求旺盛，健康養(yǎng)老智慧化成趨勢(shì)。根據(jù)實(shí)地調(diào)查情況，有一部分家庭不愿意選擇父母進(jìn)行以房養(yǎng)老，原因有以下幾個(gè)：首先是認(rèn)為以自己目前的情況來(lái)說(shuō)，無(wú)論從時(shí)間上還是金錢(qián)上，給父母養(yǎng)老完全不成問(wèn)題;其次百善孝為先，選擇讓父母以房養(yǎng)老，就是把父母的根基拿出來(lái)，自己可能會(huì)背上不孝順的罪名，這在年輕人心理是不能接受的;比較差的情況是年輕人目前沒(méi)有能力購(gòu)買(mǎi)屬于自己的房子，現(xiàn)在還跟父母住在一起，沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)以房養(yǎng)老。根據(jù)有關(guān)的數(shù)據(jù)反饋，年輕人普遍認(rèn)為：不管自己的經(jīng)濟(jì)狀況如何，都會(huì)選擇好好贍養(yǎng)自己的父母，但是無(wú)法保障父母的生活狀況，只能說(shuō)自己盡最大的能力。

3、“以房養(yǎng)老”實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題與面臨的挑戰(zhàn)

“以房養(yǎng)老”這種補(bǔ)充養(yǎng)老模式在實(shí)施過(guò)程中遇到以下阻力：

（1）傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老思想意識(shí)根深蒂固?！梆B(yǎng)兒防老”一直是作為子女的年輕人的責(zé)任和義務(wù)，同時(shí)它也是老年人一直以來(lái)認(rèn)為可靠的、光榮的養(yǎng)老方式。所以說(shuō)“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老模式同時(shí)對(duì)老年人和年輕人提出了了心理上的挑戰(zhàn)。在調(diào)查的過(guò)程中，一部分是老年人不愿意選擇以房養(yǎng)老，還有一部分是年輕人不愿意自己的父母選擇以房養(yǎng)老，但是倒是寧愿選擇自己來(lái)以房養(yǎng)老，可見(jiàn)還是中國(guó)人傳統(tǒng)的觀念在作祟。如果子女條件比較好的情況下，部分父母還是愿意跟他們住在一起，一方面可以照顧年輕人的生活起居，另一方面也可以幫他們帶帶孩子;從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，父母跟孩子在一起，不管多苦多累，心里面是有安全感的。

（2）政府沒(méi)有制定相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)保障以房養(yǎng)老模式的實(shí)施

房子作為不動(dòng)產(chǎn)，在社會(huì)上的流通不是很頻繁，所以相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)房地產(chǎn)的流通、定價(jià)沒(méi)有做出相應(yīng)的規(guī)定。目前我國(guó)只是在國(guó)家層面提出了“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老方式，但是并沒(méi)有涉及到該方案具體應(yīng)該如何實(shí)施。因?yàn)椤耙苑筐B(yǎng)老”涉及到保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)、政府、公民等多個(gè)主體，所以只有政府制定相關(guān)的實(shí)施細(xì)則之后，才能得到順利開(kāi)展

（3）防止詐騙。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，最近幾年詐騙的案例越來(lái)越多，房子是老年人的根，是他們落腳的地方，是辛苦賺錢(qián)、省錢(qián)得來(lái)的，如果不小心被騙，會(huì)掏空老年人的心，帶來(lái)嚴(yán)重的社會(huì)后果，房子是老年人最后一道防線，所以為了安全起見(jiàn)，老年人不愿意把自己的房子抵押出去。再加上“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)以來(lái)，發(fā)生了很多不法分子借著以房養(yǎng)老的幌子，騙取老人的房產(chǎn)的案例，這更讓老年人望而卻步。

4、保障“以房養(yǎng)老”順利實(shí)施的合理化建議

為了讓“養(yǎng)兒防老”這種新的、補(bǔ)充養(yǎng)老模式得以順利實(shí)施，需要社會(huì)各界共同努力，如若能順利開(kāi)展，將會(huì)在很大程度上緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力。

（1）轉(zhuǎn)變養(yǎng)兒防老的觀念。在中國(guó)人傳統(tǒng)的觀念中，養(yǎng)兒防老是一種根深蒂固的養(yǎng)老方式，如何轉(zhuǎn)變這種思想，需要社會(huì)、家庭、政府共同的努力。尤其是要做好年輕人和老年人的宣傳工作，讓他們從根本上認(rèn)為這是一種不帶任何顏色的養(yǎng)老模式1能夠讓老年人生活幸福的同時(shí)還能減輕年輕一代人的壓力。尤其是對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，一輩子的辛苦都是為了孩子，尤其害怕給孩子帶來(lái)麻煩。

（2）制定相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)保障“以房養(yǎng)老”模式安全運(yùn)行

房產(chǎn)作為每個(gè)家庭的重大、重要財(cái)產(chǎn)，作為不動(dòng)產(chǎn)，如果在社會(huì)上流通，國(guó)家必須提供一個(gè)安全、規(guī)范的環(huán)境，讓公民在抵押房產(chǎn)時(shí)有法可依，也讓有關(guān)企業(yè)在辦理相關(guān)抵押手續(xù)時(shí)，有法必依。在目前這個(gè)階段，想要“以房養(yǎng)老”得以順利發(fā)展，就需要把政府放在第一位，主導(dǎo)以房養(yǎng)老的宣傳、資金以及政策問(wèn)題。在機(jī)構(gòu)建立時(shí)結(jié)構(gòu)要完善，職責(zé)分工明確，設(shè)置領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)一個(gè)，下屬機(jī)構(gòu)要有法律政策研究部門(mén)、咨詢?cè)u(píng)估部門(mén)、審核部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)、產(chǎn)品法律政策研究部門(mén)可以調(diào)動(dòng)鄭州市的相關(guān)人才參與進(jìn)來(lái)，在大背景下破解70 年產(chǎn)權(quán)、金融分業(yè)的法律局限，以及制定充分的保障政策;咨詢?cè)u(píng)估部門(mén)主要負(fù)責(zé)以房養(yǎng)老相關(guān)知識(shí)的咨詢、宣傳、房屋價(jià)值的評(píng)估以及信息化平臺(tái)的更新維護(hù);審核部門(mén)主要負(fù)責(zé)參與機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審核，首先建立申請(qǐng)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)、信譽(yù)進(jìn)行評(píng)級(jí)、頒發(fā)資格證;監(jiān)督部門(mén)既負(fù)責(zé)內(nèi)部部門(mén)的工作流程，又負(fù)責(zé)房屋中介、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理;資金管理部門(mén)負(fù)責(zé)下?lián)艿膶?zhuān)項(xiàng)資金的使用管理，并定期對(duì)市民進(jìn)行公布。

（3）要加強(qiáng)公證職業(yè)規(guī)范，建立強(qiáng)制咨詢制度

社會(huì)上發(fā)生過(guò)多起以房養(yǎng)老騙局的案例，除了與那些不法分子精心設(shè)計(jì)、設(shè)騙局有關(guān)外，還與老年人對(duì)法律法規(guī)的意識(shí)淡薄有關(guān)，同時(shí)相關(guān)公證人員也存在工作失誤之處，因此也要對(duì)公證人員在進(jìn)行公證工作時(shí)的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范。為此，司法部門(mén)也出臺(tái)了《關(guān)于公證執(zhí)業(yè)“五不準(zhǔn)”》的條例。此外，可以借鑒其他地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，建議由政府機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)開(kāi)設(shè)“以房養(yǎng)老”前置咨詢服務(wù)。這樣既有利于打消老人的參保疑慮，提高老人參與積極性，也有利于保護(hù)老年人合法權(quán)益，減少以房養(yǎng)老騙局的發(fā)生。

5、結(jié)語(yǔ)

“以房養(yǎng)老”這種補(bǔ)充養(yǎng)老模式，在很大程度上緩解了老齡化帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，同時(shí)也盤(pán)活老年人手中的房產(chǎn)，讓不動(dòng)產(chǎn)在社會(huì)頻繁流通。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：陳偉利（1988-），女，河南省新鄭市人，碩士，講師，主要研究方向是財(cái)務(wù)管理。