商業(yè)保險成為社會保障休系的重要支杜的基本思路途徑

張哲華

摘要：保險是提高國民生活質(zhì)量的關鍵步驟，而社會保險是社會保障的核心部分，商業(yè)保險是社會保障的補充，隨著國民對生活質(zhì)量要求的提高，分析我國社會保障和商業(yè)保險的相互聯(lián)系，更有利于我國保險業(yè)的發(fā)展，也更有助于我國民生建設。

關鍵詞：商業(yè)保險：社會保障體系：重要支柱：基本思路途徑

一、社會保障與商業(yè)保險的關系

在中國，社會保障包括社會救濟、社會保險、社會福利、優(yōu)撫安置和社會互助五大類，其中社會保險最為重要。但由于社會保障力度小、保障額度低，導致小災小難易驅(qū)趕，大災大病難保障，所以遇到大災大難還是需要商業(yè)保險來對沖，所以可以說商業(yè)保險和社會保險是社會保障體系中兩個重要的互補與互動因子。其次因國內(nèi)的社會保障體系還不健全，十分需要商業(yè)保險來幫助國家分擔壓力，所以商業(yè)保險作用不斷增強也成了我國社會保障制度改革的主要特點。此外，商業(yè)保險還是社會保障體系的天然構成部分，如社會保險的大數(shù)法則及精算原理等都起源于商業(yè)保險。

二、現(xiàn)階段商業(yè)保險在社會保障體系中的地位

在美國的“三支柱”系統(tǒng)中，第一支柱：管理機構強制性養(yǎng)老金計劃（Social Security）。其特點為由聯(lián)邦管理機構的社會保障負責整個強制養(yǎng)老保險計劃，基本實現(xiàn)了對就業(yè)人員的全覆蓋。第二支柱：企業(yè)補充養(yǎng)老金計劃。第三支柱：個人儲蓄性養(yǎng)老金計劃。管理機構對個人儲蓄性養(yǎng)老金計劃給予稅收優(yōu)惠，而個人儲蓄性養(yǎng)老計劃主要由商業(yè)性養(yǎng)老公司經(jīng)營。在這一系統(tǒng)的影響下，美國滿足了“老有所依”的目的，這對穩(wěn)定社會起到了關鍵作用，但在美國老齡化的影響下，運用于養(yǎng)老的費用與日俱增，這對經(jīng)濟發(fā)展起到了阻礙。

此外不得不提的一個商業(yè)保險與社會保險相融合的典型高福利國家——瑞典，它是世界上第一個強制實行國家養(yǎng)老退休制的國家，但眾所周知，它的“福利國家危機”也非常惹眼，其社會保障由最初的由社會經(jīng)濟發(fā)展的積極因素轉(zhuǎn)變成為制約因素，社會保障制度與社會經(jīng)濟發(fā)展不相協(xié)調(diào)，促使瑞典在社保制度做出了重大改革內(nèi)容：首先是緊縮社會保障支出政策的實施，其次劃清了地方管理機構與中央管理機構在社保養(yǎng)老上的責任與權限，最后瑞典國希望通過引入競爭機制提高瑞典社保資金運營效率，從而加強了是社保私營化。

而在這些國家均出現(xiàn)老齡化的背后，還有值得我們注意的就是醫(yī)療費用的急劇上升現(xiàn)象，這也與福利國家遭遇福利國家危機而導致經(jīng)濟不景氣進而導致醫(yī)療保障永平下降有著密不可分的關系?？v觀各個出現(xiàn)醫(yī)療保障問題的國家不難發(fā)現(xiàn)，如挪威、日本、日本，其醫(yī)療保障計劃被公辦體制全包，商業(yè)保險基本不參與其中，而在美國，其商業(yè)醫(yī)療保險比重則高達37%，其福利國家危機在美國的影響也較前幾個國家相對較小。

三、把商業(yè)保險建成我國社會保障體系的重要支柱

首次明確商業(yè)保險在社會保障體系中的重要支柱作用的新國十條中明確表示，國家將在養(yǎng)老保險、健康保險、公共安全、農(nóng)業(yè)保險、巨災保險、險資運用等多個領域，給予保險公司更多的自主發(fā)展權，同時鼓勵保險企業(yè)積極探索推進商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險。

（一）把商業(yè)保險建成我國社會保障體系重要支柱的必要性

社會保障肩負著的是一整個國家人民的重量，特別是在我國，少生、不生的人群逐漸壯大，人口老齡化逐年加快，人人養(yǎng)老靠國家，降低公辦社保，商業(yè)保險應該積極充當起社保補充的角色。而對于醫(yī)療來講，社保主要保障的是低收入人群的，商業(yè)醫(yī)療保險則保障的是高收入人群，而在我國，低收入人群占據(jù)過半，發(fā)展不足的公辦醫(yī)療保障體系承擔人數(shù)龐大的醫(yī)療擔子明顯吃力，所以商業(yè)醫(yī)療保險可以適當協(xié)助社會保障，作為一個過渡機制，為部分低收入人群提供保障，同時協(xié)助社會保障建立一個更加完善的醫(yī)療環(huán)境。此外，對于一些如航運、煤礦等領域的保險，商業(yè)保險可以發(fā)揮其超高的專業(yè)技能，協(xié)助社會保障完善其機制，這樣一來既有助于國家經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，也有利于穩(wěn)定社會安定民心。

（二）把商業(yè)保險建成我國社會保障體系重要支柱的主要途徑

從商業(yè)保險作為養(yǎng)老或醫(yī)療等領域的新興承擔者，再過渡為養(yǎng)老保障計劃的提供者，最后作為社會保險市場化運作的參與者三個方面著手，可以確定其主要途徑。首先，作為新興的養(yǎng)老等領域的承擔者，商業(yè)保險需發(fā)展新產(chǎn)品，以滿足新型客戶，作為社會保險的補充，協(xié)助其完善醫(yī)療體系，協(xié)助社會保險對沖風險。其次，作為養(yǎng)老保障計劃的發(fā)起者，針對其新客戶主要為低收入人群和企業(yè)員工，保險費率的擬定需與之前大不相同。此外，針對低的風險承受能力，也需要選定新的保險基金投資方式。而對于企業(yè)員工，保險公司則需要協(xié)助企業(yè)留著人才，增強企業(yè)凝聚力，協(xié)助我國公司治理趨于完善。最后，作為社會保險市場化運作的參與者，積極發(fā)揮其專業(yè)技術、人才隊伍等方面的特長，建立快捷的服務體系，降低服務成本，放大醫(yī)保資金的效用倍數(shù)，從而真正發(fā)揮保險是社會的穩(wěn)定器、經(jīng)濟的助推器的作用。

參考文獻：

[1]陳琦.淺析商業(yè)保險和社會保險的融合[J].現(xiàn)代商業(yè).2009（4）.

[2]張承惠.國外社會保障與商業(yè)保險相結合的經(jīng)驗與啟示[J].發(fā)展，2009（3）.