十問房貸利率新政

吳輝

1.什么是LPR？

LPR，即貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，也就是貸款基礎(chǔ)利率，創(chuàng)設(shè)于2013年10月，簡(jiǎn)單地說，LPR就是18家綜合實(shí)力較強(qiáng)的大中型銀行通過自主報(bào)價(jià)的方式，確立一個(gè)最優(yōu)貸款利率供行業(yè)定價(jià)參考。

2.我國(guó)的利率體系是怎么傳導(dǎo)的？

中國(guó)利率體系可分為7類，其中較為重要的種類有貨幣政策利率、銀行間市場(chǎng)利率、交易所利率、存貸款利率和標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)利率。其理想的傳導(dǎo)途徑為：央行執(zhí)行貨幣政策形成貨幣政策利率，傳導(dǎo)至銀行間市場(chǎng)，再由金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)至交易所利率及標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)利率、由銀行傳導(dǎo)至存貸款利率，最終影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

3. LPR改革后個(gè)人住房貸款利率如何定價(jià)？

改革后，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。其中，LPR由貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率報(bào)價(jià)行報(bào)價(jià)計(jì)算形成。每筆貸款具體的加點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照全國(guó)和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，在發(fā)放貸款時(shí)與借款人協(xié)商約定。加點(diǎn)數(shù)值一旦確定，整個(gè)合同期限內(nèi)都固定不變。

4. ?確定定價(jià)基準(zhǔn)時(shí)，相應(yīng)期限如何理解？

目前，LPR有1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種。1年期和5年期以上的個(gè)人住房貸款利率有直接對(duì)應(yīng)的基準(zhǔn)，1年期以內(nèi)、1年至5年期個(gè)人住房貸款利率基準(zhǔn)，可由貸款銀行在兩個(gè)期限品種之間自主選擇。參考基準(zhǔn)確定后，可通過調(diào)整加點(diǎn)數(shù)值，體現(xiàn)期限利差因素。

5.報(bào)價(jià)頻率是多少？

由原來的每日?qǐng)?bào)價(jià)改為每月報(bào)價(jià)一次，具體公布時(shí)間是每月20日9時(shí)30分，這樣可以提高LPR報(bào)價(jià)的質(zhì)量。2019年8月20日，首次發(fā)布新的LPR。

6. 18家LPR報(bào)價(jià)銀行是哪些？

全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心披露了最新的LPR報(bào)價(jià)銀行，分別是中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、西安銀行、臺(tái)州銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東順德農(nóng)村商業(yè)銀行、渣打銀行（中國(guó)）、花旗銀行（中國(guó)）、微眾銀行、網(wǎng)商銀行。

7. LPR改革對(duì)人民幣匯率有影響嗎？

LPR改革有利于降低貸款利率，主要針對(duì)的是企業(yè)融資成本。通常與匯率直接相關(guān)的是市場(chǎng)利率，這次改革并不涉及市場(chǎng)利率的變化，因此對(duì)人民幣匯率沒有直接影響。

8.房貸利率會(huì)降嗎？

銀行貸款原來是參照基準(zhǔn)利率，此次貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革后，自即日起，新發(fā)放的各類貸款將主要參考貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率定價(jià)。對(duì)廣大老百姓來說，最關(guān)注的莫過于LPR下調(diào)后是否會(huì)帶動(dòng)個(gè)人住房按揭貸款利率的下降。對(duì)此，央行給出了堅(jiān)定的否定答案。“這次利率并軌改革，房貸的利率由基準(zhǔn)利率變?yōu)閰⒖糒PR，參考的基準(zhǔn)變了，但利率水平不能下降?！毖胄胸泿耪咚舅鹃L(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)稱。

9.對(duì)居民家庭有什么影響？

新政公告主要針對(duì)新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率，存量個(gè)人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行，不受影響。與改革前相比，居民家庭申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，利息支出基本不受影響。

10.公積金貸款受影響嗎？

10月8日起執(zhí)行的貸款新政，只針對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。也就是說，10月8日以后買房貸款時(shí)只使用公積金貸款，那還是沿用現(xiàn)在的模式。