論我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展

谷麗新

摘要：由于經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速市場(chǎng)更加開放，許多外國(guó)的銀行和投資機(jī)構(gòu)不斷的進(jìn)入我國(guó)，造成我國(guó)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，農(nóng)村信用社在銀行系統(tǒng)中處于相對(duì)弱勢(shì)，如何使信用社在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存發(fā)展，就要對(duì)其進(jìn)行改革和商業(yè)化發(fā)展，本文就我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展，進(jìn)行簡(jiǎn)單的論述。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社：商業(yè)化發(fā)展：改革

如何讓信用社不斷地發(fā)展，適應(yīng)現(xiàn)代金融環(huán)境和市場(chǎng)全球化發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將信用社從傳統(tǒng)的發(fā)展管理轉(zhuǎn)變成商業(yè)化發(fā)展經(jīng)營(yíng)管理模式，提高其競(jìng)爭(zhēng)水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，所以在加大信用社改革力度的同時(shí)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，提高管理水平的同時(shí)加強(qiáng)商業(yè)化發(fā)展水平。

一、我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展背景分析

（一）我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展，國(guó)內(nèi)發(fā)展背景分析

“三農(nóng)”問題這些年一直都受到廣泛的關(guān)注，而農(nóng)村金融發(fā)展是現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心部分，新農(nóng)村建設(shè)需要金融機(jī)構(gòu)，所以要建立現(xiàn)代農(nóng)村的金融管理制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融管理體系同時(shí)吸引更多的資金投向農(nóng)村。信用社作為農(nóng)村金融的帶頭人，應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起改革和創(chuàng)造的責(zé)任。由于我國(guó)的信用社是以轄區(qū)為單位的，所以各轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)村信用社規(guī)劃也不一致，研究我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展之路，為農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展提供建議和意見。由于我國(guó)農(nóng)民所占的人口比重很大，所以農(nóng)民也是最具潛力的消費(fèi)群體，如何拉動(dòng)農(nóng)民消費(fèi)也是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，可以從農(nóng)村信用社改革和運(yùn)行中尋求解決辦法和途徑。

（二）我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展，國(guó)際發(fā)展背景分析

我國(guó)農(nóng)民的收入水平與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在一定的差距，所以我國(guó)的農(nóng)民福利問題在國(guó)際上具有一定的爭(zhēng)議，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與農(nóng)民關(guān)系密切而農(nóng)村信用社是為農(nóng)民提供金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的首選，所以對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行商業(yè)化發(fā)展可以更好地引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行投資。由于國(guó)際金融危機(jī)的發(fā)生帶來了巨大的影響，為了避免受到損失我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行改革和反省，而農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)村中占主導(dǎo)地位，所以進(jìn)行商業(yè)化改革和發(fā)展是必然趨勢(shì)。

二、我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化的現(xiàn)狀和改革前景

（一）我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著我國(guó)農(nóng)村不斷的發(fā)展和改革，農(nóng)村金融建設(shè)各項(xiàng)工作取得了進(jìn)展，服務(wù)水平也逐漸提高同時(shí)也將一些問題和矛盾暴露了出來，由于這些原因?qū)е罗r(nóng)村信用社的很多功能沒有得到充分的發(fā)揮，所以應(yīng)當(dāng)讓農(nóng)村信用社進(jìn)行商業(yè)化發(fā)展，但是現(xiàn)階段存在幾點(diǎn)問題。首先，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。根據(jù)調(diào)查我國(guó)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量非常少，有的地區(qū)幾十個(gè)村子才有一個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率更低，這也是普遍存在的現(xiàn)象。其次，內(nèi)部管理落后。許多的農(nóng)村信用服務(wù)水平很低，大多都存在農(nóng)民貸款難的問題，而且資產(chǎn)質(zhì)量差，這些都是內(nèi)部管理機(jī)制導(dǎo)致的問題。再次，資金外流現(xiàn)象。許多的農(nóng)村信用資金外流現(xiàn)象非常明顯，這就導(dǎo)致了資金沒有全部應(yīng)用于農(nóng)村，而且這樣的現(xiàn)象普遍存在沒有得到遏制。最后，貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)信用社向農(nóng)民借貸時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、補(bǔ)償、轉(zhuǎn)移機(jī)制都不夠完善時(shí)，就會(huì)存在許多的問題。由于我國(guó)幅員遼闊，各地的發(fā)展水平差距明顯，中西部地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量相對(duì)較落后，也沒有形成特色的發(fā)展，所以這種區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)沒有在扶植弱勢(shì)群體上產(chǎn)生應(yīng)有的作用。

（二）我國(guó)農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展前景分析

金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，我國(guó)農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展是非常必要的，對(duì)于信用社商業(yè)化發(fā)展前景做了以下幾點(diǎn)分析。第一，農(nóng)村信用社商業(yè)化改革發(fā)展模式。商業(yè)化改革是理論探索和客觀要求兩者相結(jié)合的，具有可行性與實(shí)踐意義這也是我國(guó)農(nóng)村金融體制改革發(fā)展的重要組成部分。第二，農(nóng)村信用社的變遷規(guī)律與自身特點(diǎn)。這個(gè)特點(diǎn)是中國(guó)國(guó)情與實(shí)際決定的，呈現(xiàn)出自身獨(dú)有的特點(diǎn)這是由合作金融理論共性與信用社發(fā)展歷史相比較得出的結(jié)論。第三，體制問題。我國(guó)的農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)開展等方面存在體制問題，這些問題不能適應(yīng)當(dāng)下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以為了適應(yīng)現(xiàn)在農(nóng)村發(fā)展需求對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行商業(yè)化發(fā)展是勢(shì)在必行的。第四，商業(yè)化發(fā)展面臨很多困難有待克服。對(duì)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展進(jìn)行可行性分析，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)的狀況是發(fā)展之路困難重重很多問題需要解決。

三、我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新，從經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)品種、管理和科技創(chuàng)新這些方面來促進(jìn)信用社商業(yè)化發(fā)展

（一）我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展中，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式尋找業(yè)務(wù)發(fā)展突破

農(nóng)村信用社在進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶進(jìn)行仔細(xì)的劃分，根據(jù)不同情況來進(jìn)行金融服務(wù)。總體分為以下幾種。首先，銀行主體業(yè)務(wù)。這部分客戶主要是已經(jīng)在信用社辦理存款的客戶和有貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)良客戶，對(duì)這類的客戶應(yīng)當(dāng)鞏同保持良好的合作關(guān)系。其次，存款大戶。這部分就比較廣泛了，可以是行政事業(yè)單位也可以企業(yè)和個(gè)人，其主要的業(yè)務(wù)都是其他銀行和金融機(jī)構(gòu)，但是在農(nóng)村信用社是空白戶的這類客戶也就是純存款戶。最后，有信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)。這類企業(yè)可以是與信用社有過信貸業(yè)務(wù)的，也可以是與信用社無信貸業(yè)務(wù)的，但是企業(yè)本身是有過信貸業(yè)務(wù)的這類企業(yè)，經(jīng)過調(diào)查和評(píng)估，確定企業(yè)發(fā)展前景好的將其劃分類別，作為主要客戶目標(biāo)，進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展突破對(duì)客戶進(jìn)行劃后分落實(shí)到個(gè)人，定期對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行考核評(píng)估，通過公關(guān)提高這部分客戶的份額。以上這三類客戶是非常好的優(yōu)質(zhì)客戶，也是信用社的發(fā)展根源。

（二）在我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展中，創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類從而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

在對(duì)信用社進(jìn)行商業(yè)發(fā)過程中，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮信用社的自身特點(diǎn)，這樣可以更好地促進(jìn)信用社商業(yè)化發(fā)展，信用社具有經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活自主力強(qiáng)的特點(diǎn)，在進(jìn)行商業(yè)化發(fā)展中可以有效地發(fā)揮長(zhǎng)處，對(duì)關(guān)注重點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類。經(jīng)上級(jí)部門和外匯管理局的同意，開展外匯業(yè)務(wù)、增加代收代繳業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、自助服努等業(yè)務(wù)可以增加中問的服務(wù)收入。同時(shí)增加和其他銀行和機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來，拓展業(yè)務(wù)渠道。抓住國(guó)家在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的契機(jī)，調(diào)整經(jīng)營(yíng)和管理政策，抓住機(jī)遇促進(jìn)信用社商業(yè)化發(fā)展，拓展個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展壯大。

（三）我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展中，進(jìn)行管理創(chuàng)新最大化的提高盈利

農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展主要的目的就是在競(jìng)爭(zhēng)中生存并且發(fā)展壯大，所以對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行商業(yè)化發(fā)展需求的同時(shí)提高盈利能力，要想提高創(chuàng)新能力首先要提高管理，對(duì)管理進(jìn)行創(chuàng)新。信用社對(duì)管理進(jìn)行創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)從以下四點(diǎn)進(jìn)行。第一，建立健全信貸管理體制。隨著市場(chǎng)不斷變化，客戶需求也在不斷變化，信用社現(xiàn)行的信貸管理辦法很多已經(jīng)不適用了。要對(duì)這些不適用的管理制度進(jìn)行改革：對(duì)不完善的部分加以完善：對(duì)該補(bǔ)充的部分進(jìn)行補(bǔ)充：不適用的進(jìn)行修訂。采用各種辦法加強(qiáng)管理，對(duì)客戶進(jìn)行篩選優(yōu)勝劣汰。同時(shí)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，配合優(yōu)良客戶的出口創(chuàng)匯業(yè)務(wù)加強(qiáng)與其他銀行直接的合作，爭(zhēng)取這方面業(yè)務(wù)的利益分享，也可以帶來非?？捎^的利潤(rùn)。第二，改革和創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理辦法，增強(qiáng)核算意識(shí)，確立效益第一的觀念。在這方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新首次要爭(zhēng)取地方管理機(jī)構(gòu)的支持，在稅收和財(cái)政方面給予信用社更多的優(yōu)惠政策。加強(qiáng)成本核算和管理最大限度地減少壞賬，許多信用社就是對(duì)壞賬管理不到位出現(xiàn)了很多問題。同時(shí)要充分發(fā)揮各個(gè)職能部門的監(jiān)督管理職能，減少不合理的資金占用從而提高資金周轉(zhuǎn)率。信用社都會(huì)有一些閑置的資產(chǎn)，對(duì)于這些資產(chǎn)如何進(jìn)行管理和消化，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分和周到的考慮，減少資源的浪費(fèi)。銀行系統(tǒng)不可避免的可以接觸到很多殘幣和破幣，對(duì)于這些情況可以集中到聯(lián)社營(yíng)業(yè)部進(jìn)行專人管理，對(duì)于這筆資金應(yīng)當(dāng)采用隨時(shí)上解的管理辦法，這樣可以大大壓縮庫(kù)存現(xiàn)金。第三，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。我國(guó)農(nóng)村信用社在縣級(jí)市的市場(chǎng)占有率很高，但是還是落后于其他商業(yè)銀行，所以應(yīng)當(dāng)對(duì)信用社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的布局，在保持現(xiàn)有縣級(jí)市市場(chǎng)份額的同時(shí)，突出市聯(lián)社一級(jí)法人組織管理體系的組織結(jié)構(gòu)管理和創(chuàng)新，根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)發(fā)展需求，調(diào)整組織結(jié)構(gòu)和布局，一切以客戶為中心進(jìn)行有目標(biāo)的市場(chǎng)拓展。第四，對(duì)農(nóng)村信用社采用分配機(jī)制，激發(fā)員工的工作積極性。以前的信用社管理都是平均主義，信用社效益如何員工根本不關(guān)心，工作態(tài)度也不夠積極努力。要想改變這一狀態(tài)就要打破這樣的工作態(tài)度，調(diào)整管理制度將員工的個(gè)人收入與業(yè)績(jī)掛鉤，促進(jìn)員工.的工作枳極性，讓員工充分體會(huì)到收入多少看業(yè)績(jī)和貢獻(xiàn)，讓員工具有憂患意識(shí)，強(qiáng)化員工的使命感和責(zé)任感激發(fā)工作的潛力，從而促進(jìn)信用社商業(yè)化發(fā)展。

（四）我國(guó)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展創(chuàng)新中，應(yīng)當(dāng)加快科技發(fā)展，為現(xiàn)代業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)支持和保證

就我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技發(fā)展的速度，科技是第一生產(chǎn)力已經(jīng)不再是一個(gè)口號(hào)了，在各行各業(yè)中科技的力量以及逐漸的顯現(xiàn)出來了，而科技在金融領(lǐng)域尤為重要，我國(guó)信用社商業(yè)化發(fā)展離不快科技的創(chuàng)新，在對(duì)其進(jìn)行科技設(shè)施投入的同時(shí)也要重視軟件的開發(fā)和創(chuàng)新，采用各種辦法和方式來方便客戶提高服務(wù)質(zhì)量，從而提高信用社的形象吸引更多的客戶。注意對(duì)新科技使用時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這樣可以保證銀行業(yè)務(wù)的安全，在設(shè)置業(yè)務(wù)處理時(shí)應(yīng)當(dāng)減少交換環(huán)節(jié)，提高工作效率這些都需要技術(shù)支撐和保障才可以實(shí)現(xiàn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

由于經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行商業(yè)化發(fā)展，從而更加適應(yīng)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)和發(fā)展需求。由于我國(guó)農(nóng)民的比重較大，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革和創(chuàng)新是非常必要的，通過對(duì)農(nóng)村信用社商業(yè)化發(fā)展從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)商業(yè)化發(fā)展，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)和發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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