基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究

楊楠

摘要：隨著居民消費(fèi)水平的提高以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，京東白條、螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，成為新的發(fā)展趨勢。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的深度演化也催生了區(qū)塊鏈金融。目前，國內(nèi)區(qū)塊鏈金融已經(jīng)由最初的局域網(wǎng)發(fā)展為大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈階段，進(jìn)一步推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的變革。然而，由于我國法律體系不健全，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍有待加強(qiáng)。區(qū)塊鏈技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)集成的底層技術(shù)，本文在這一基礎(chǔ)上探討了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融：區(qū)塊鏈技術(shù)：監(jiān)管

在傳統(tǒng)金融業(yè)中，金融監(jiān)管大多通過銀行、證監(jiān)會等機(jī)構(gòu)監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中，其交易額、交易量都是傳統(tǒng)金融業(yè)難以匹敵的，同時互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險發(fā)生的概率相對更高。同時，以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的綜合金融解決方案增加了對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的難度。本文對基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進(jìn)行研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的特殊性

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大的信息技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)展的，故而其隨時面臨著不法分子對金融網(wǎng)絡(luò)的攻擊、金融詐騙等風(fēng)險。從風(fēng)險來源來看，互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)風(fēng)險可以分為自然原因引發(fā)的風(fēng)險、系統(tǒng)原因引發(fā)的風(fēng)險、人為因素引發(fā)的風(fēng)險、管理因素引發(fā)的風(fēng)險。從組織影響來看，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可以分為績效風(fēng)險、安全風(fēng)險等。從影響對象來看，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)風(fēng)險可以分為平臺引發(fā)的風(fēng)險、數(shù)據(jù)風(fēng)險、物理環(huán)境風(fēng)險等。目前，對于上述互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)風(fēng)險的監(jiān)管大多采用現(xiàn)場排查、風(fēng)險評估等方式。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大的個體風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)擴(kuò)大了受眾范圍，因多種因素?zé)o法參與傳統(tǒng)金融業(yè)的個體開始將投資的目光轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融上，這類群體逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者與消費(fèi)者。然而，這類群體掌握的金融知識有限，難以及時識別風(fēng)險，抵御風(fēng)險能力較弱，容易被不法分子欺騙產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。與此同時，這類群體的投資規(guī)模大多不大，且監(jiān)管意識與主體意識薄弱，“搭便車”的現(xiàn)象更為嚴(yán)重。在這一情況下，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行持續(xù)性的監(jiān)管是十分必要的。

二、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基本方案

從整體上來看，對于不同區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融市場可以通過區(qū)域性為主的大數(shù)據(jù)中心收集與整理數(shù)據(jù)，在將其設(shè)置為二級網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，接入國家級的金融大數(shù)據(jù)中心，便于國家有關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。在數(shù)據(jù)收集與傳輸方面，各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)上傳相關(guān)數(shù)據(jù)，經(jīng)過二級網(wǎng)絡(luò)智能篩選后將數(shù)據(jù)傳輸至國家級金融大數(shù)據(jù)中心。最終構(gòu)建出國家級大數(shù)據(jù)金融中心與各地區(qū)二級網(wǎng)絡(luò)組成的數(shù)據(jù)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，利用先進(jìn)的身份認(rèn)證技術(shù)使用戶可以在全網(wǎng)登錄進(jìn)行相關(guān)的操作，同時也便于監(jiān)管部門通過大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)進(jìn)行全面的動態(tài)監(jiān)管。

為了引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康的方向發(fā)展，進(jìn)一步加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，證監(jiān)會、銀監(jiān)會等機(jī)構(gòu)可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云平臺等打造互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)交易中心，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易中心的運(yùn)行效率，可以優(yōu)化流程，同時也可以為廣大用戶提供產(chǎn)品備案、信息共享等服務(wù)，有利于進(jìn)一步打擊互聯(lián)網(wǎng)金融中非法產(chǎn)品與無資質(zhì)企業(yè)，盡可能地保障投資者與消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）完善區(qū)塊鏈金融風(fēng)險管控體系

區(qū)塊鏈金融風(fēng)險管控體系主要針對企業(yè)，一方面，要加強(qiáng)內(nèi)部控制。區(qū)域金融行業(yè)組織、協(xié)會應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、區(qū)塊鏈金融交易主體風(fēng)險等不斷完善金融區(qū)塊鏈操作流程，健全區(qū)塊鏈金融風(fēng)險防范體系，利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)加強(qiáng)制度與體系建設(shè)。另一方面，要不斷加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。首先，完善全網(wǎng)身份認(rèn)證體系。有關(guān)部門通過區(qū)塊鏈分布式儲存等技術(shù)構(gòu)建全網(wǎng)身份認(rèn)證系統(tǒng)，企業(yè)只要注冊一次，可以在多個平臺完成身份驗證后登錄操作，在用戶實名認(rèn)證后可以實名交易。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警和控制體系。有關(guān)部門可以通過云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)對區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的數(shù)據(jù)進(jìn)行24小時不間斷動態(tài)監(jiān)控，智能化實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、整理、分析、評價過程，幫助監(jiān)管人員更清楚地了解交易主體信用狀況和資金情況等，結(jié)合與第三方合作獲取海關(guān)、稅務(wù)等方面的記錄自動尋找合適的投資渠道。若在投資期間，系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)交易主體有違約風(fēng)險，系監(jiān)管部門有權(quán)介入降低風(fēng)險。

三、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，信息不對稱現(xiàn)象一直存在，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已經(jīng)不適應(yīng)新的金融行業(yè)。區(qū)塊鏈技術(shù)正在重塑金融、經(jīng)濟(jì)和貨幣，其顛覆性的力量堪比互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)早期的力量。在對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)動態(tài)、高效監(jiān)控，有利于提高監(jiān)管效果。

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