甘肅省景泰縣農(nóng)戶金融意識調(diào)查分析

李辛蔚

摘要：農(nóng)村金融市場的繁榮與發(fā)展，不僅需要政府與金融機構(gòu)的推動和實施，更為重要的是提升農(nóng)戶的金融意識，使其主動參與到金融市場中。本論述以甘肅省景泰縣三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶的金融意識調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，深入分析甘肅省農(nóng)戶金融意識薄弱的原因，并提出了相應的政策建議，以期促進農(nóng)戶不斷提升金融意識，參與金融市場，使農(nóng)村金融市場不斷完善，促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融意識;農(nóng)戶;對策建議;景泰縣

中圖分類號：F832.35文獻標志碼：A

21世紀以來，我國高度重視農(nóng)村金融市場的改革與建設，尤其是在近年來精準扶貧和鄉(xiāng)村振興的大背景下，包括政策性銀行和商業(yè)性銀行均為農(nóng)村金融市場的建設做出了巨大貢獻，但僅僅靠政府及銀行的努力并未取得顯著的效果，究其核心原因，是農(nóng)產(chǎn)的金融意識不足，對政府及銀行提供的金融服務沒有有效接受和應用，導致農(nóng)村的金融市場發(fā)展仍較為緩慢。甘肅省作為西部省份，其農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融市場發(fā)育滯后。近年來借精準扶貧和鄉(xiāng)村振興的東風，大力培育農(nóng)村金融市場，尤其是不同商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的發(fā)展中通過各種形式為農(nóng)村金融貢獻了巨大力量，如建設銀行甘肅分行通過“五業(yè)富民貸”、“農(nóng)耕文明”等金融產(chǎn)品，使更多的農(nóng)產(chǎn)享受到金融服務，提升了農(nóng)戶的金融意識，極大促進了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。但農(nóng)村金融市場的培育，僅靠政府和銀行的努力遠遠不足，更為重要的是需要提升受眾的金融意識，主動接受和參與到農(nóng)村金融市場的建設中，才能夠不斷繁榮農(nóng)村金融市場，增加農(nóng)產(chǎn)收入，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展氣

金融意識是指居民對金融知識的了解程度和參與金融活動的意愿和能動性。農(nóng)村居民由于其文化程度低，接受能力不強，金融參與程度低，對金融知識的了解程度十分欠缺。而甘肅省作為我國較為落后的省份，農(nóng)村居民的生活條件及文化程度均低于全國平均水平，其金融意識更為薄弱。本論述基于對甘肅省景泰縣農(nóng)戶金融意識的調(diào)查，分析景泰縣農(nóng)戶金融意識不足的主要原因，并據(jù)此提出提升農(nóng)戶金融意識，繁榮農(nóng)村金融市場的對策建議，使政府與銀行能夠更為明確地了解農(nóng)戶的金融需求，有的放矢，以期為農(nóng)村金融市場的發(fā)展提供借鑒，并助力貧困農(nóng)產(chǎn)依托金融市場提高生活水平，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

1調(diào)查區(qū)域及調(diào)查基本情況

景泰縣隸屬于甘肅省白銀市，位于甘肅省中部，下轄8個鎮(zhèn)、3個鄉(xiāng)，總?cè)丝?4萬人。景泰縣自然環(huán)境惡劣，貧困人口主要分布在干旱山區(qū)、風沙區(qū)和鹽堿區(qū)三大區(qū)域，農(nóng)戶生活條件極差，整體經(jīng)濟發(fā)展水平緩慢。2018年，景泰縣城鎮(zhèn)居民人均可支配收入2.6萬元，較2017年增長7%;農(nóng)民人均可支配收入1.07萬元，較2017年增長9.7%，但遠低于全國農(nóng)村居民人均可支配收入的1.46萬元，可見景泰縣農(nóng)村發(fā)展仍十分緩慢。隨著近年精準扶貧戰(zhàn)略的實施，以及普惠金融扶貧的開展，景泰縣于2019年4月退出國家貧困縣行列。雖然景泰縣退出了貧困縣，但由于經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，金融市場發(fā)育緩慢，農(nóng)戶的文化程度極低，導致農(nóng)戶的金融意識嚴重不足，阻礙了農(nóng)產(chǎn)依托金融促進發(fā)展的腳步。

基于此，本論述選取了景泰縣經(jīng)濟發(fā)展水平緩慢的喜泉鎮(zhèn)、寺灘鄉(xiāng)和五佛鄉(xiāng)于2018年12月對農(nóng)產(chǎn)進行金融意識的問卷調(diào)查，問卷內(nèi)容包括農(nóng)戶的家庭基本情況、收入來源、投資理財觀念、融資觀念等。本次調(diào)查共發(fā)放問卷300份，收人問卷288份，問卷有效率為96%。從受訪者特征統(tǒng)計來看，受訪農(nóng)戶平均年齡為47.2歲，受教育程度為小學及以下的占52%，初中占26%，高中及以上的占22%，由此可見，景泰縣農(nóng)戶整體受教育程度較低，對金融知識的接受程度很弱。受訪農(nóng)戶的人均年收入為9870元，遠低于全國農(nóng)戶人均可支配收入，可見景泰縣農(nóng)產(chǎn)的生活條件仍較為困苦，進行金融活動的資金較少。

從調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，景泰縣三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)產(chǎn)金融意識很低，對“金融”的概念并不理解，超過80%的農(nóng)戶對股票、基金、債券、網(wǎng)銀等金融詞匯不理解，對僅有的現(xiàn)金余額也只使用傳統(tǒng)的理財方法，將其存人保險的金融機構(gòu)（如信用社、銀行）中，在問詢農(nóng)戶是否愿意掌握金融知識時，只有28%的農(nóng)戶表示愿意積極學習相關(guān)的金融知識，由此可見貧困地區(qū)農(nóng)戶的金融意識極其薄弱。從其實際的金融行為看，僅有18%的農(nóng)產(chǎn)有向銀行申請貸款的經(jīng)歷，但由于貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)收入低，缺乏擔保人和財產(chǎn)抵押，能夠獲得貸款的比例極低。較為年輕的農(nóng)戶具有較高的金融產(chǎn)品接觸率，30歲以下的農(nóng)戶有65%以上的有過使用信用卡、購買理財產(chǎn)品的經(jīng)歷。而年齡較大的農(nóng)產(chǎn)由于其接受能力有限，金融產(chǎn)品接觸率極低，制約了整個農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

2 景泰縣農(nóng)戶金融意識薄弱的原因分析

2.1接觸金融知識的渠道少，金融知識宣傳力度仍不足

景泰縣地域較為偏遠，農(nóng)村自然條件惡劣，農(nóng)戶收入較低，消息閉塞，農(nóng)戶接觸金融知識的渠道極其有限。雖然近年來普惠金融扶貧的大力開展在一定程度上提升了農(nóng)產(chǎn)的金融意識，但仍遠遠不足。目前對金融知識的宣傳渠道多以基層政府的宣傳為主，如村委會以傳單形式進行普及和宣傳，但內(nèi)容多為簡單的防范金融詐騙等，收效甚微。相關(guān)的金融機構(gòu)通過在村級設點等方式宣傳其金融產(chǎn)品，但缺乏一些基礎(chǔ)的金融知識的傳授，使農(nóng)產(chǎn)無法深入了解較為詳細和系統(tǒng)的金融知識。少部分農(nóng)戶能夠通過互聯(lián)網(wǎng)渠道主動學習相關(guān)的金融知識，但也僅限于年輕群體，而對于文化程度低、接受能力更弱的老年群體，其對金融知識的了解只能通過村級政府的宣傳、與其他村民的交流中獲得，且并不能起到較好效果。

2.2 農(nóng)村居民文化程度低，對金融知識的接受能力弱

景泰縣農(nóng)村居民普遍學歷程度較低，大部分農(nóng)戶的教育背景為小學或初中，導致其缺乏足夠的學習金融知識的能力。在問及是否需要獲得專業(yè)的金融知識幫助時，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)表示“沒有必要”（多為40歲以上的農(nóng)產(chǎn)），少部分農(nóng)產(chǎn)表現(xiàn)出較為積極的學習欲望（多為20～40歲的農(nóng)戶）。由此可見，農(nóng)村居民教育背景落后是導致缺乏足夠金融意識的重要因素之一。大部分農(nóng)產(chǎn)未能認識到金融知識的重要性，且其對于金融法律法規(guī)和金融風險意識更為模糊。農(nóng)產(chǎn)普遍認為只要將盈余的收入存入銀行即可，其他的金融產(chǎn)品不適宜自身使用，由于金融意識的欠缺，部分農(nóng)戶對其他的金融產(chǎn)品抱有懷疑和畏懼的心理，認為其他的金融產(chǎn)品存在較高的風險，不愿意參加其他的金融活動。

2.3 農(nóng)戶缺乏對創(chuàng)新型金融工具的認知與了解

隨著金融市場環(huán)境的不斷完善、發(fā)展及技術(shù)升級，以及不同的金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的大力推廣，許多創(chuàng)新型金融工具已經(jīng)逐步普及，給人們的日常生活帶來巨大便利。但對于景泰縣較為偏遠、以農(nóng)業(yè)為主導的農(nóng)村地區(qū)而言，創(chuàng)新型金融工具并未得到推廣，許多農(nóng)產(chǎn)都缺乏對創(chuàng)新型金融工具的認知與了解。例如，網(wǎng)銀在城市居民中已經(jīng)普及，但在對景泰縣農(nóng)產(chǎn)的調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)有超過50%的農(nóng)戶“沒有聽說過網(wǎng)銀”，有超過70%的農(nóng)產(chǎn)沒有使用過網(wǎng)銀，僅有不到30%的農(nóng)產(chǎn)表示“使用過網(wǎng)銀（多為30歲以下的農(nóng)產(chǎn)）”。大部分農(nóng)戶仍通過金融機構(gòu)網(wǎng)點實現(xiàn)“存款”、“取款”、“貸款”，ATM機的使用也較少，有45%以上的農(nóng)戶未曾使用過ATM機。對于近年興起的其他創(chuàng)新性金融工具，如“支付寶”、“微信”、“云閃付”等金融支付產(chǎn)品，大部分農(nóng)產(chǎn)僅表示聽說過，而從未使用過，少部分使用的農(nóng)戶也是較為年輕的農(nóng)戶，整體來看農(nóng)戶對近年借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新型創(chuàng)新型金融工具的認知與了解程度仍極低。

2.4 農(nóng)戶經(jīng)濟收入低，金融活動參與有限

農(nóng)產(chǎn)經(jīng)濟收入較低是導致其金融意識薄弱一個不容忽視的原因。景泰縣大部分地區(qū)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，自然條件惡劣，農(nóng)業(yè)收益低下，經(jīng)濟發(fā)展水平落后，長期以來一直是國家級貧困縣，城鄉(xiāng)居民可支配收入與全國平均水平差距較大，特別是發(fā)展落后的貧困地區(qū)，農(nóng)戶的人均純收入不足1萬元，維持基本生活已很困難，農(nóng)戶基本沒有能夠進行儲蓄和參與金融活動的剩余資金，由于經(jīng)濟收入較低，而大部分金融產(chǎn)品都具有一定的起購額度，農(nóng)產(chǎn)難以享受到金融機構(gòu)提供的一些特色產(chǎn)品和服務。低微的經(jīng)濟收入，使農(nóng)戶無法進行相關(guān)的金融活動，享受相應的金融服務，自然使其認為金融知識對其沒有任何用處，不愿主動學習和掌握相關(guān)的金融知識，長此以往，農(nóng)戶與金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務距離相去甚遠，導致其金融意識愈發(fā)薄弱。

3 提升農(nóng)戶金融意識的對策建議

3.1多渠道加強農(nóng)村居民金融知識宣傳教育

從調(diào)查結(jié)果來看，農(nóng)村居民中青壯年對金融知識的接受程度和學習意愿較高，由此，應從多渠道主要針對農(nóng)村青壯年進行金融知識的宣傳教育。一方面，基層政府應繼續(xù)提升對農(nóng)村金融工作的重視程度，將農(nóng)村居民金融知識的宣傳教育作為一項促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性工作開展，制定有效的行政村金融知識宣教工作計劃，使農(nóng)產(chǎn)接受到更多的金融知識。尤其是基層村委會，可通過發(fā)放金融知識傳單、張貼金融知識標語，定期組織金融知識講座等形式向全村農(nóng)產(chǎn)普及金融知識，不斷提升農(nóng)產(chǎn)的金融意識。另一方面，金融機構(gòu)也應不斷深入農(nóng)村，為農(nóng)村居民提供金融產(chǎn)品和服務，強化農(nóng)村居民的金融意識，提升其金融知識，如通過建立村級辦事機構(gòu)、村級金融知識宣傳教育中心等方式，向農(nóng)戶傳遞必要的金融知識。最后，應培養(yǎng)農(nóng)戶主動學習金融知識的意識，向農(nóng)戶說明學習金融知識的重要性，使農(nóng)戶能夠主動咨詢和學習金融知識，提升金融素養(yǎng)。

3.2 多措并舉為農(nóng)戶提供更多金融服務

首先，政府應以政策為指導，創(chuàng)建一個符合農(nóng)村居民金融需求的客觀環(huán)境，鼓勵農(nóng)村居民積極使用金融產(chǎn)品。例如，地方政府可通過強化供給側(cè)改革、建立“兩權(quán)抵押貸款制度”、引進政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行、小額信貸公司、擔保公司等金融組織，以此構(gòu)建符合農(nóng)村居民金融需求的多層次金融服務體系。不斷完善農(nóng)村金融服務體系，鼓勵農(nóng)村居民購買穩(wěn)定的保險、債券等金融產(chǎn)品，使之切實享受到金融服務體系帶來的實惠和便利。其次，以多樣化的渠道為農(nóng)村居民提供金融服務?；鶎诱?、村委會和金融機構(gòu)可協(xié)調(diào)開展工作，由政府牽頭組織，村委會和金融機構(gòu)具體構(gòu)建多樣化的渠道，為農(nóng)村居民提供更加方便的金融服務。例如，可由金融機構(gòu)在村委會組建“駐村辦事機構(gòu)”，宣傳推廣新型金融產(chǎn)品，指導農(nóng)村居民根據(jù)自身的實際需要選擇相應的金融產(chǎn)品，鼓勵農(nóng)村居民通過網(wǎng)絡渠道使用創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。

3.3 深入了解農(nóng)村居民金融產(chǎn)品的需求

一方面，通過“實地、線下”的方式了解農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的需求，即當農(nóng)產(chǎn)在實體金融網(wǎng)點辦理業(yè)務時，由業(yè)務員對其進行詢問，了解其對于金融產(chǎn)品、金融服務的相關(guān)意向。同時，由業(yè)務員面向農(nóng)產(chǎn)大力宣傳推廣創(chuàng)新型金融工具和產(chǎn)品，指導、幫助他們學習使用ATM機的各種常規(guī)操作功能，以此提升他們對創(chuàng)新型金融工具和產(chǎn)品的了解度。并且金融機構(gòu)應定期組織業(yè)務員進入農(nóng)村對居民的金融產(chǎn)品使用情況進行階段性回訪、開展調(diào)研，記錄、統(tǒng)計農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品使用情況，并整理農(nóng)戶對金融機構(gòu)服務的相關(guān)意見和建議。另一方面，通過“網(wǎng)絡大數(shù)據(jù)”的形式建立農(nóng)村居民金融產(chǎn)品使用反饋機制，由金融機構(gòu)建立數(shù)據(jù)庫，將農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品使用情況相關(guān)信息統(tǒng)一納入至數(shù)據(jù)庫中并進行算法分析，以此作為金融機構(gòu)改進金融產(chǎn)品和服務的重要依據(jù)。金融機構(gòu)也可通過網(wǎng)絡的形式進行金融產(chǎn)品和意識的問卷調(diào)查，詳細了解農(nóng)村居民對于金融機構(gòu)所提供產(chǎn)品和服務的意見或建議，以此作為改進金融產(chǎn)品、完善金融服務重要依據(jù)。

3.4 大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提供多樣化金融產(chǎn)品

大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)村居民的可支配收入，是提升農(nóng)戶金融意識的基礎(chǔ)，只有農(nóng)產(chǎn)的收入不斷提高，有一定的剩余資金進行支配時，農(nóng)戶才有一定的意愿了解和接觸金融產(chǎn)品。景泰縣農(nóng)產(chǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營條件較差，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低，應不斷引導農(nóng)產(chǎn)外出務工增加收入，同時推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系過渡，以此推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長;適當引進和發(fā)展工商業(yè)，切實增加農(nóng)村居民的經(jīng)濟收入，使農(nóng)戶能夠在保障基本生活的基礎(chǔ)上，有剩余的資金參與金融產(chǎn)品的購買和服務。不同金融機構(gòu)應不斷細化金融產(chǎn)品分類，推出適宜于農(nóng)村居民使用的多層次金融產(chǎn)品。例如，針對不同需要的農(nóng)村居民群體提供多樣化的結(jié)構(gòu)性存款、貸款、保險、證券、融資等服務，力求開發(fā)多樣化的產(chǎn)品，使農(nóng)戶能夠切身體驗農(nóng)村金融產(chǎn)品，體驗金融市場的發(fā)展對其自身帶來的利益，促進其不斷接觸和使用金融產(chǎn)品，在使用過程中再加強其金融意識，形成良性循環(huán)，以實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。