我國(guó)居民個(gè)人投資理財(cái)規(guī)劃的策略探討

張素娟

摘 要：近年來(lái)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和居民收入水平的提高，投資理財(cái)受到越來(lái)越多普通民眾的關(guān)注。與此同時(shí)，行業(yè)內(nèi)的投資理財(cái)單位也層出不窮，如何根據(jù)自我經(jīng)濟(jì)狀況和家庭結(jié)構(gòu)選擇適合的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)產(chǎn)品需要做多方面的考量，切勿跟風(fēng)操作，要選擇最適合自己的理財(cái)途徑，才能帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)收益。在本文中，就目前我國(guó)居民投資理財(cái)?shù)臓顩r和發(fā)展方向做出相應(yīng)的策略探究。

關(guān)鍵詞：居民理財(cái);投資規(guī)劃;策略探究

投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用例如儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金、文化及藝術(shù)品等一些投資理財(cái)手段對(duì)個(gè)人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和支配，達(dá)到保值和增值的目的，從而使資產(chǎn)不斷增長(zhǎng)。目前，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平和居民理財(cái)觀念的提高，使投資理財(cái)行業(yè)發(fā)展迅速，成為眼下最炙手可熱的行業(yè)之一。合理有計(jì)劃的選擇投資理財(cái)，可以快速提高居民的經(jīng)濟(jì)水平，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)有良好的發(fā)展。

一、目前投資理財(cái)行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)

目前階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國(guó)民的生活水平有了明顯的提高，經(jīng)濟(jì)收入也不斷提高，可供自由支配的富足資金也逐年增加。大部分居民希望能有一種渠道可以讓富足的資金產(chǎn)生價(jià)值，而投資理財(cái)行業(yè)的迅速發(fā)展和宣傳恰好可以滿足居民的需求，通過投資理財(cái)可以實(shí)現(xiàn)富足資金的保值和增值，也對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有著良好的促進(jìn)作用。現(xiàn)在，投資理財(cái)行業(yè)已經(jīng)被越來(lái)越多居民關(guān)注和理解，是一種最有效的讓閑置富足資金產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的手段。

二、居民個(gè)人投資理財(cái)中存在的問題

第一，投資項(xiàng)目盲目選擇、盲目跟風(fēng)。目前我國(guó)的投資理財(cái)制度等不夠完善，投資理財(cái)是風(fēng)險(xiǎn)和收益共存的一個(gè)項(xiàng)目，居民在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要進(jìn)行相關(guān)的了解咨詢，明確自己的選擇。而現(xiàn)在的大部分居民在投資理財(cái)中，主要聽取理財(cái)單位員工的引導(dǎo)和身邊朋友的介紹，這樣的途徑容易讓投資者只看到收益而忽略了風(fēng)險(xiǎn)，造成投資者的經(jīng)濟(jì)損失，使理財(cái)單位與投資者產(chǎn)生利益糾葛，爆發(fā)沖突和矛盾，導(dǎo)致惡劣的社會(huì)影響。

第二，缺乏明確的投資理財(cái)觀念。我國(guó)的居民個(gè)人投資者在理財(cái)觀念上存在明顯的誤區(qū)，普遍認(rèn)為投資理財(cái)?shù)哪Ｊ脚c銀行存儲(chǔ)相同。實(shí)際上，銀行存儲(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)較小，但同樣的，帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)收益也比較小，而投資理財(cái)?shù)慕?jīng)濟(jì)收益相對(duì)較高，同時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)也高。居民在投資中沒有明確地理解普通銀行存儲(chǔ)與投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)區(qū)別，當(dāng)產(chǎn)生不好的投資結(jié)果時(shí)，容易造成投資者與理財(cái)單位雙方的經(jīng)濟(jì)沖突。

第三，行業(yè)制度管理不明確。投資理財(cái)項(xiàng)目在我國(guó)的起步相對(duì)較晚，在制度和模式上還不夠明確完善，國(guó)家在行業(yè)管理和法律制度上不夠明確嚴(yán)謹(jǐn)，存在管理漏洞。這樣的行業(yè)狀況容易產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)沖突。所以，理財(cái)行業(yè)要不斷完善自我，為廣大居民提供更有效的便捷。

三、合理規(guī)劃選擇個(gè)人投資理財(cái)

投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要結(jié)合自我情況進(jìn)行相關(guān)的分析和咨詢了解，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，才能獲得良好的經(jīng)濟(jì)收益。

第一，單身或經(jīng)濟(jì)壓力小可選擇收益高風(fēng)險(xiǎn)稍大的投資理財(cái)。這個(gè)階段的投資者個(gè)人相對(duì)生活壓力比較小、經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，隨著工作經(jīng)驗(yàn)等的積累，收入也會(huì)提高，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)。在自我經(jīng)濟(jì)允許的情況下可以選擇一些風(fēng)險(xiǎn)高收益高的理財(cái)項(xiàng)目，如股票、外匯等，但同時(shí)也需要做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，投資時(shí)要確保未來(lái)一段時(shí)間的經(jīng)濟(jì)開支。

第二，家庭階段需要選擇相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低、穩(wěn)定的投資。家庭階段生活開支有所增長(zhǎng)，在有小孩后，孩子的支出占家庭支出的重要部分，同時(shí)父母年邁也需要一部分資金的規(guī)劃。這個(gè)階段承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，一小部分的投資失敗都會(huì)導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)困難。因此，在家庭和教育孩子階段不宜選擇高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)投資，應(yīng)選擇相對(duì)認(rèn)定、利于孩子教育的理財(cái)方向，例如教育基金、保險(xiǎn)等理財(cái)方向。在保證家庭正常支出的情況下，有一定的投資回報(bào)。

第三，沒有教育壓力后退休階段的理財(cái)選擇要慎重理性。沒有教育支出和經(jīng)濟(jì)壓力階段，在投資理財(cái)?shù)倪x擇上要考慮養(yǎng)老方向等穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，可以選擇定期存款、國(guó)債等，確保投資的安全性;而在退休后的階段經(jīng)濟(jì)來(lái)源相對(duì)較弱，不宜選擇高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，要選擇相對(duì)比較穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)項(xiàng)目，比如可以選擇銀行的信托產(chǎn)品，相對(duì)比較安全而且周期短，比較適合這一階段的投資選擇。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜合來(lái)說(shuō)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)帶動(dòng)了投資理財(cái)行業(yè)的快速發(fā)展，為我國(guó)居民的富足資金提供了有效的管理渠道。但因其投資行業(yè)在我國(guó)的起步較晚，管理及制度上不夠完善，在之后的行業(yè)發(fā)展中要逐步完善管理制度并制定有效的管控措施，保證居民的投資安全并有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);另外，在投資理財(cái)產(chǎn)品和方向的選擇上要根據(jù)自己所處的人生階段和自身經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行詳細(xì)投資分析和了解，不要盲目跟風(fēng)，選擇適合自己階段和狀況的產(chǎn)品，才能取得一定的經(jīng)濟(jì)收益。

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