財(cái)險(xiǎn)公司的成本管理經(jīng)

楊清風(fēng)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)以成本管理為切入點(diǎn)，積極構(gòu)建成本管理體系并不斷完善，以實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)高效益、高品質(zhì)為目的，建立完善的成本管理制度，實(shí)現(xiàn)成本管理的規(guī)范化、系統(tǒng)化、體系化、科學(xué)化發(fā)展。

在中國保險(xiǎn)業(yè)面臨著較好發(fā)展環(huán)境與態(tài)勢(shì)的同時(shí)，必須清醒地看到，深藏于保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的歷史因素和體制弊端等仍制約著發(fā)展。特別是財(cái)險(xiǎn)公司管理模式粗放、成本意識(shí)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全等造成綜合成本率居高不下。在積極主動(dòng)、科學(xué)地適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，不斷尋求有效的經(jīng)營(yíng)與管理模式，培育并維持自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的路途中，抓好成本管理對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司是重中之重。

財(cái)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)合同成本主要包括賠付支出、手續(xù)費(fèi)及傭金支出、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、稅金及附加、各類規(guī)費(fèi)以及按照保險(xiǎn)精算方法確定提取的準(zhǔn)備金等，其中賠付成本、銷售費(fèi)用管控至為關(guān)鍵。

控制賠付成本

賠付成本是財(cái)險(xiǎn)公司占比最大的一項(xiàng)成本，更直接影響公司經(jīng)濟(jì)效益。車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的龍頭險(xiǎn)種，其“高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀直接影響到公司持續(xù)發(fā)展。為此，應(yīng)建立車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，抓好承保入口、理賠出口關(guān)，降低賠付水平。

提高風(fēng)險(xiǎn)選擇和定價(jià)能力。費(fèi)率市場(chǎng)化以來，財(cái)險(xiǎn)公司要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)行差別化定價(jià)。對(duì)于車險(xiǎn)要考慮從車因素（車輛理賠記錄、車輛使用性質(zhì)、廠牌型號(hào)、是否固定停放、事故記錄等）、從人因素（年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄等）以及環(huán)境和地域因素等，通過合理利用數(shù)據(jù)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，區(qū)分出不同類型客戶群，針對(duì)性地制定出不同價(jià)格與優(yōu)惠策略，合理設(shè)計(jì)車險(xiǎn)產(chǎn)品，確定責(zé)任范圍。在核保環(huán)節(jié)切實(shí)以效益為先，嚴(yán)把核保關(guān)，將過去依靠經(jīng)驗(yàn)核保的方式轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行核保分析和風(fēng)險(xiǎn)管控。根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)分類制定具有競(jìng)爭(zhēng)力的費(fèi)率和折扣率，以確保在入口關(guān)將高賠付業(yè)務(wù)拒之門外。

提高理賠成本的控制能力。近年來，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)較好地改變了“投保易理賠難”等現(xiàn)象，但理賠隊(duì)伍專業(yè)能力不一、理賠管控鏈條長(zhǎng)、管控節(jié)點(diǎn)分散、理賠定價(jià)不統(tǒng)一以及道德風(fēng)險(xiǎn)案件等問題，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司賠付率節(jié)節(jié)升高，制約公司持續(xù)發(fā)展。只有提高理賠成本控制能力，才能確保理賠服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)支撐公司長(zhǎng)足發(fā)展。

一是提高定損議價(jià)能力，擴(kuò)大合作修理廠和4S店的覆蓋面，達(dá)到車型全覆蓋，完善合作修理網(wǎng)絡(luò)，利用送修資源優(yōu)勢(shì)，開展整體談判，爭(zhēng)取更多的修理折扣率，降低單車損失金額。加大維修資源管理標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化和自動(dòng)化建設(shè)，杜絕違規(guī)賠款支出。建立配件修復(fù)管控體系，降低配件費(fèi)占比。完善系統(tǒng)規(guī)則，強(qiáng)化工時(shí)配件價(jià)格管控，降低工時(shí)配件指數(shù)。

二是全面梳理理賠流程，查找和堵塞漏洞，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管控，加強(qiáng)對(duì)理賠系統(tǒng)的應(yīng)用，利用理賠流程控制系統(tǒng)細(xì)化各崗位理賠質(zhì)量的監(jiān)督考核。建立統(tǒng)一人傷標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)作業(yè)流程，實(shí)現(xiàn)人傷案件過程管控和精細(xì)化管理。

三是針對(duì)車險(xiǎn)理賠大案、要案，嚴(yán)格理賠程序，堵塞利益漏損，特別是虛假理賠、保險(xiǎn)欺詐等問題要加大打擊力度狠抓嚴(yán)管，加強(qiáng)與公安刑偵等部門的協(xié)調(diào)，營(yíng)造打假高壓態(tài)勢(shì);推進(jìn)調(diào)查隊(duì)伍建設(shè)，有效控制理賠滲漏，嚴(yán)厲打擊內(nèi)外勾結(jié)等損害公司利益行為。

四是強(qiáng)化理賠隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化績(jī)效考評(píng)。建立理賠職責(zé)集中管控，搭建分支機(jī)構(gòu)理賠隊(duì)伍招聘、培訓(xùn)和考核集中管控體系，強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)理賠負(fù)責(zé)人管理職責(zé)，實(shí)行查勘定損人員定期輪換機(jī)制，確保管理動(dòng)作細(xì)化和實(shí)施路徑嚴(yán)格執(zhí)行。強(qiáng)化績(jī)效嚴(yán)格考評(píng)，將賠付過程指標(biāo)與各層級(jí)理賠人員考核掛鉤，加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)控分析與監(jiān)控。

降低銷售成本

財(cái)險(xiǎn)公司主要通過中介、銷售人員進(jìn)行銷售，并支付經(jīng)紀(jì)代理費(fèi)或人員薪酬等。財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無法滿足市場(chǎng)需求，更增加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。財(cái)險(xiǎn)公司通過提高銷售費(fèi)用甚至虛構(gòu)中介、違規(guī)套取手續(xù)費(fèi)等變相返傭，導(dǎo)致成本上升和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。因此，開發(fā)差異化產(chǎn)品、創(chuàng)新營(yíng)銷模式、差異化銷售投入，對(duì)財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有重要意義。

精細(xì)化產(chǎn)品開發(fā)。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)通過低成本互聯(lián)網(wǎng)搜集與客戶的交互信息，在大數(shù)據(jù)中加以分析，指導(dǎo)給產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售等各部門，提供真正符合客戶需求的產(chǎn)品，讓產(chǎn)品體系從銷售中心化逐步轉(zhuǎn)移到客戶中心化，改變保險(xiǎn)強(qiáng)迫銷售的陋習(xí)，降低銷售成本。

創(chuàng)新營(yíng)銷模式。從傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司電商化到建設(shè)第三方平臺(tái)，拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成立，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)掀起新的行業(yè)浪潮。借由成熟的保險(xiǎn)線下經(jīng)營(yíng)模型，通過積極拓展互聯(lián)網(wǎng)綜合保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)，革新過往的團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷模式。如搭建線下、線上立體式溝通平臺(tái)，通過對(duì)各類產(chǎn)品與服務(wù)整合評(píng)價(jià)，增加用戶活躍度，進(jìn)而前伸至前端客戶體驗(yàn)等多方位增值服務(wù);為客戶提供人性化服務(wù)并接受大眾點(diǎn)評(píng)，積累海量數(shù)據(jù)，增加客戶粘性;收集、分析用戶行為習(xí)慣和交易數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)庫平臺(tái)，細(xì)分市場(chǎng)，鎖定客戶群;以客戶為中心，實(shí)現(xiàn)個(gè)人營(yíng)銷模式與經(jīng)營(yíng)管理的新蛻變，實(shí)現(xiàn)在銷售端幫助控制成本。

差異化配置銷售費(fèi)用，嚴(yán)肅預(yù)算管控。按照險(xiǎn)種、產(chǎn)品、渠道、地區(qū)等多維度對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)化，按照“優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)鼓勵(lì)發(fā)展”原則，差異化分配費(fèi)用資源，引導(dǎo)銷售渠道、銷售人員主動(dòng)拓展優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，促使公司優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高盈利能力。結(jié)合發(fā)展及效益目標(biāo)，確定整體銷售費(fèi)用預(yù)算并根據(jù)市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展情況等定期調(diào)整，加強(qiáng)銷售成本預(yù)算執(zhí)行和配置效果分析，建立預(yù)警機(jī)制，將相關(guān)信息及時(shí)傳遞到管理層、責(zé)任單位，通過精細(xì)化管理，引導(dǎo)業(yè)務(wù)健康發(fā)展和成本控制。

節(jié)約管理成本

隨著業(yè)務(wù)快速發(fā)展，后端人工、辦公、服務(wù)成本也隨之攀升，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)從成本、產(chǎn)出角度出發(fā)，優(yōu)化承保、理賠、后援各項(xiàng)流程，減少不必要環(huán)節(jié)，整合相關(guān)職能部門，引進(jìn)高素質(zhì)人才，杜絕人浮于事的現(xiàn)象，從而節(jié)約后臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本。加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用，推行無紙化辦公，節(jié)約辦公費(fèi)用和人力成本，提高工作效率。完善績(jī)效考核機(jī)制，細(xì)化考核措施，制定科學(xué)合理的薪酬體系和激勵(lì)政策，調(diào)動(dòng)全員的工作熱情和積極性，提高整體工作效率。合理規(guī)劃服務(wù)項(xiàng)目，深入研究客戶對(duì)各項(xiàng)服務(wù)的敏感度，開發(fā)成本低、客戶需要的增值服務(wù)，精確測(cè)算服務(wù)效果與成本的關(guān)系，提高服務(wù)費(fèi)用的運(yùn)用效能。