高校畢業(yè)生涉足校園貸的原因、危害及對策研究

張旭棠

摘 要：近年來高校畢業(yè)生涉足不良校園貸導(dǎo)致各方面損失的情況常有發(fā)生。文章針對畢業(yè)生這一特殊群體，分析了其涉足校園貸的原因及主要危害，并有針對性地從學(xué)校、社會、畢業(yè)生角度提出了相應(yīng)對策，以期能對畢業(yè)生產(chǎn)生警示作用及化解相應(yīng)的危機(jī)。

關(guān)鍵詞：高校畢業(yè)生;校園貸;不良借貸;校園安全

中圖分類號：F832.4 ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ? ? 文章編號： 1674-2346（2019）02-0065-03

“校園貸”是一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)，是從大學(xué)生信用卡逐漸過渡發(fā)展而來的一種面向特定群體的貸款形式。隨著近年“校園貸”業(yè)務(wù)的爆發(fā)性增長，帶來了業(yè)務(wù)開展不規(guī)范、貸款資格審核不嚴(yán)格、風(fēng)險(xiǎn)控制不科學(xué)、追討措施違規(guī)、造成后果嚴(yán)重等結(jié)果。

為避免“校園貸”引起的嚴(yán)重后果，保障學(xué)生的切身利益，2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求高校建立應(yīng)對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的“三機(jī)制”，即日常監(jiān)測機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制及應(yīng)對處置機(jī)制。銀監(jiān)會亦于同年8月24日明確提出用“停、 移、整、教、引”5字方針，整改校園貸問題。2017年9月6日，教育部明確提出“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。盡管各項(xiàng)措施的發(fā)布收緊了校園貸的業(yè)務(wù)，但在校大學(xué)生陷入校園貸的事仍屢有發(fā)生，特別是一些應(yīng)屆畢業(yè)生，因處于特殊時(shí)期，各類需求更旺盛，不良校園貸的發(fā)生率也越高。

1 ? ?畢業(yè)生涉足校園貸原因分析

主觀上，畢業(yè)生作為一個(gè)特定階段的群體，除了具備一般在校生涉足校園貸的原因外，還具有其明顯的消費(fèi)特征，而消費(fèi)是催生校園貸的關(guān)鍵原因。相比在校生，畢業(yè)生處于從學(xué)生往社會人過渡的階段，更旺盛的消費(fèi)需求是促使畢業(yè)生接觸校園貸的主要原因。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1.1 ? ?求職需求

求職過程中的招聘詐騙，是畢業(yè)生接觸校園貸的重要原因。用人單位通過在招聘平臺發(fā)布招聘信息，吸引畢業(yè)生填寫個(gè)人信息應(yīng)聘。再以面試為名，將畢業(yè)生約至指定地點(diǎn)，借口以畢業(yè)生能力或水平達(dá)不到招聘要求，推介培訓(xùn)項(xiàng)目，并給予推薦工作的許諾。培訓(xùn)項(xiàng)目往往費(fèi)用高昂，基本在萬元以上。在畢業(yè)生表示沒有錢后鼓動其借助貸款平臺借貸。鑒于處于危險(xiǎn)環(huán)境中，畢業(yè)生往往只能通過被動借款，簽署合同后才能脫身。因畢業(yè)生法律知識相對薄弱，社會經(jīng)驗(yàn)少，基本不會仔細(xì)查看冗長的合同。合同內(nèi)容往往不利于畢業(yè)生，使得畢業(yè)生被動陷入校園貸。

1.2 ? ?畢業(yè)季消費(fèi)需求

畢業(yè)季涉及求職需求，由其催生的消費(fèi)需求包括求職相關(guān)交通費(fèi)、置裝費(fèi)、材料制作費(fèi)、技能提升費(fèi)用、創(chuàng)業(yè)資金需求等。此外，畢業(yè)季對畢業(yè)生來說是一個(gè)極其特殊的時(shí)期，有著很多特殊的意義，大部分畢業(yè)生都希望能給自己一個(gè)富有意義的畢業(yè)紀(jì)念，希望能跟相處多年的人好好告別。畢業(yè)季的消費(fèi)需求主要包括聚餐、購買紀(jì)念品、畢業(yè)寫真、畢業(yè)旅行等。2018年中國青年報(bào)社社會調(diào)查中心聯(lián)合問卷網(wǎng)，對1969名經(jīng)歷過畢業(yè)季的受訪者進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，42.8%的受訪者為慶祝畢業(yè)大約花費(fèi)3000元以上。[1]

除需求因素外，對不良貸款出現(xiàn)的形式及危害知之甚少也是畢業(yè)生易陷入校園貸的主觀原因。客觀上，校園貸平臺的低門檻、鼓吹的低利率是吸引越來越多學(xué)生進(jìn)入“校園貸”的原因。

2 ? ?畢業(yè)生涉及不良校園貸的危害

畢業(yè)生尚未能有收入維持生活，經(jīng)濟(jì)來源依然有很強(qiáng)的依賴性，還不能很好的規(guī)劃還款計(jì)劃。雖然校園貸的存在一定程度上解決了畢業(yè)生在生活、求職、創(chuàng)業(yè)方面的資金需求，但鑒于借貸平臺魚龍混雜，貸款利率、違約金等表述含糊，線下人員采取非正規(guī)推銷及催債手段，不良校園貸給畢業(yè)生帶來的危害不小，主要表現(xiàn)在對學(xué)生本人及家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)及精神危害：1）信息不透明導(dǎo)致在借款人不知情的情況下產(chǎn)生巨額利息及違約金，嚴(yán)重?cái)D壓了借貸人正常的消費(fèi)空間，降低借貸人的生活水平，甚至產(chǎn)生巨大的還款黑洞。2）不正當(dāng)?shù)拇呖钍侄螌?dǎo)致借款人喪失自尊及生活信息，甚至產(chǎn)生輕生的念頭。3）通常父母都是債務(wù)的連帶責(zé)任人，不良貸款的出現(xiàn)破壞家庭和諧及家庭關(guān)系，甚至催生家庭悲劇。4）打亂畢業(yè)生的求職計(jì)劃，傷害求職信心，影響求職的積極性及主動性。在上述嚴(yán)重后果中，不良催收對畢業(yè)生人格的傷害是最嚴(yán)重的，也是最易引起嚴(yán)重后果的因素。

3 ? ?對策分析

3.1 ? ?學(xué)校層面

求職創(chuàng)業(yè)需求、消費(fèi)需求是導(dǎo)致畢業(yè)生涉足校園貸的主要原因。學(xué)校作為具體管理主體，應(yīng)承擔(dān)大部分的教育、監(jiān)管、幫助責(zé)任?？蓮漠厴I(yè)生求職創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)層面采取應(yīng)對措施，從思想教育、就業(yè)扶助、降低消費(fèi)、危害干預(yù)等角度開展具體工作。

1）畢業(yè)學(xué)年提前做好就業(yè)安全教育。對常見的求職陷阱以各種形式在畢業(yè)生中呈現(xiàn)，特別要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)求職的安全性教育，并要求學(xué)生掌握相應(yīng)的解決方法。譬如可以結(jié)合“大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃與就業(yè)指導(dǎo)”課程內(nèi)容，以案例或課堂討論、分享等形式進(jìn)行求職安全教育，這是針對在校生普及面最廣的教育形式;也可以利用學(xué)校的各類微信公眾號平臺，尤其是就業(yè)微信公眾號平臺，持續(xù)推出與就業(yè)安全教育相關(guān)的系列軟文，以吸引畢業(yè)生關(guān)注相關(guān)問題。軟文內(nèi)容應(yīng)以案例為主，重在分析有害校園貸的多種形式、嚴(yán)重危害，引導(dǎo)畢業(yè)生遠(yuǎn)離借貸行為。

2）掌握畢業(yè)生的就業(yè)動態(tài)，尤其是對尚未落實(shí)就業(yè)單位的畢業(yè)生進(jìn)行求職進(jìn)度動態(tài)掌握。該工作宜落實(shí)到畢業(yè)設(shè)計(jì)指導(dǎo)老師及畢業(yè)班班主任，及時(shí)掌握未就業(yè)學(xué)生的求職狀態(tài)，并通過高效途徑將信息傳送至相關(guān)部門。排摸學(xué)生未就業(yè)原因，根據(jù)學(xué)生個(gè)體情況，結(jié)合心理輔導(dǎo)、生涯咨詢、就業(yè)輔導(dǎo)、就業(yè)補(bǔ)助、單位推薦等方式，切實(shí)幫助學(xué)生解決求職問題。充分利用當(dāng)?shù)厝松?、教育、共青團(tuán)等部門出臺的各類畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)補(bǔ)助政策，引導(dǎo)幫助畢業(yè)生降低求職支出。

3）發(fā)動全體學(xué)生參與到畢業(yè)活動的設(shè)計(jì)中來，甄選富有意義且成本低廉的畢業(yè)活動以降低畢業(yè)生的消費(fèi)支出。

4）實(shí)際工作過程中發(fā)現(xiàn)很多家庭困難學(xué)生不愿意申請各類補(bǔ)助，原因與各種補(bǔ)助申請都需要進(jìn)行公示有一定關(guān)系，部分學(xué)生不愿意把家庭情況展示在公眾面前，因此，可以減少學(xué)生各類補(bǔ)助申請的信息展示環(huán)節(jié)及方式，從而減少學(xué)生因好面子拒絕相關(guān)補(bǔ)助而選擇網(wǎng)貸的情況發(fā)生。

5）實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，畢業(yè)生在求職過程中的借貸行為往往受事發(fā)環(huán)境所迫，而非自愿。施壓方將受害者困于相對封閉的小區(qū)域，不易與外界接觸，且用言語或行動造成受害者的緊張情緒。針對這種情況，要教育畢業(yè)生以保障人身安全為前提，在遭遇求職陷阱時(shí)能第一時(shí)間聯(lián)系學(xué)校?？山厴I(yè)生求職過程的緊急聯(lián)系人制度，提高事件的反應(yīng)速度，同時(shí)建立危機(jī)干預(yù)機(jī)制，對相關(guān)學(xué)生進(jìn)行心理診斷，以減少后續(xù)的傷害。

6）有條件的學(xué)?？梢越⑿Ｓ鸦ブ?，通過基金作用扶持畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)，再通過畢業(yè)生反哺，獲得循環(huán)共贏。

3.2 ? ?社會層面

社會層面也需采取一定的措施遏制不良校園貸的發(fā)生。巨大的學(xué)生消費(fèi)市場的存在必定不能完全忽略“校園貸”平臺，需要設(shè)立分層、分類的各類貸款平臺及不同的政策支撐。1）鼓勵、支持建立金融監(jiān)管下的學(xué)生助學(xué)、求職、創(chuàng)業(yè)貸款平臺，審核畢業(yè)生貸款資質(zhì)，建立科學(xué)的風(fēng)控機(jī)制。可以通過評估畢業(yè)生未來的收入狀況、信用記錄等來決定貸款額度。例如對知名高校畢業(yè)生可給予更高額度及更便捷的貸款審核機(jī)制。2）嚴(yán)管助學(xué)、求職、創(chuàng)業(yè)貸款平臺以外的其他消費(fèi)類平臺面對在校生開展的貸款業(yè)務(wù)，特別是消費(fèi)、購物貸款，提高準(zhǔn)入門檻。

3.3 ? ?學(xué)生層面

畢業(yè)生意識形態(tài)層面需要重視以下方面：1）建立適度消費(fèi)觀念，合理評價(jià)自身消費(fèi)能力，學(xué)會自我財(cái)務(wù)規(guī)劃，采取量入為出的消費(fèi)手段。2）各類消費(fèi)需求及時(shí)與父母進(jìn)行溝通。3）遇到的問題多從學(xué)校層面尋求幫助，多從學(xué)校及政府相關(guān)平臺獲取求職信息、各類補(bǔ)助信息，扶助政策等。4）弱化畢業(yè)季的“儀式感”，轉(zhuǎn)換形式，減少不必要的超前消費(fèi)。

畢業(yè)生作為特殊階段的一個(gè)群體，有其特殊的消費(fèi)需求。有需求才會有市場，但同時(shí)，需求也是可以培養(yǎng)的，應(yīng)減少催生學(xué)生消費(fèi)市場的平臺，從根源上遏制不良消費(fèi)、非理性消費(fèi)心理滋生的環(huán)境。關(guān)注畢業(yè)生完成學(xué)業(yè)、提升自身能力的需求，對此類需求出臺相應(yīng)的傾斜政策。在社會、學(xué)校、家庭、學(xué)生、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等共同努力下，校園貸重心可以往健康的助學(xué)貸、培訓(xùn)貸轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)整個(gè)校園貸市場的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]王品芝，陳子煒.42.8%受訪者為慶祝畢業(yè)花費(fèi)3000元以上[N].中國青年報(bào)，2018-05-22：7.

[2]鄭春梅，賈珊珊.國內(nèi)外校園貸平臺比較及規(guī)制分析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016（17）：349-351.

[3]李忠東.美國如何規(guī)范校園貸[J].檢察風(fēng)云，2017（17）：16-17.

Abstract： In recent years，many college graduates are involved in bad campus loans，resulting in losses in all aspects.Targeted on the college graduates，this paper analyzes the causes and main harm for their involvement in campus loans and puts forward some corresponding measures from the perspective of colleges，society and graduates in order to have a warning effect on graduates and resolve the corresponding crisis.

Key words： graduates;campus loans;bad loans;campus safety