寧夏高校校園貸現(xiàn)狀及完善對策

摘 要 近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”蓬勃發(fā)展，校園貸得到了爆發(fā)式增長，填補(bǔ)了大學(xué)生金融市場的空白的同時(shí)也引發(fā)了一系列校園風(fēng)險(xiǎn)事件。本文從被調(diào)查者基本情況、被調(diào)查者對校園貸的了解情況、被調(diào)查者對校園貸的參與情況三個(gè)方面分析寧夏高校校園貸的現(xiàn)狀及問題，最后提出了寧夏高校在面對校園貸問題時(shí)采取的完善對策。

關(guān)鍵詞 校園貸 金融產(chǎn)品 宣傳教育

基金項(xiàng)目：本課題系2017年度寧夏高等學(xué)?？茖W(xué)研究立項(xiàng)項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱為“寧夏高校校園貸法律問題及對策研究”。

作者簡介：楊碩，寧夏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)會金融學(xué)院講師，律師、注冊會計(jì)師、稅務(wù)師，研究方向：經(jīng)濟(jì)法、稅法。

中圖分類號：D922.28? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.08.305

一、寧夏高校校園貸的現(xiàn)狀

校園網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡稱校園貸）是在校大學(xué)生憑個(gè)人信用，通過網(wǎng)絡(luò)平臺、傳統(tǒng)電商平臺或與網(wǎng)絡(luò)購物合作的第三方貸款平臺進(jìn)行申請，直接獲得現(xiàn)金或直接進(jìn)行消費(fèi)的一種借款形式 。為了了解寧夏高校校園貸的現(xiàn)狀，筆者于2018年3月1日至2018年8月31日，對北方民族大學(xué)、寧夏大學(xué)、寧夏職業(yè)技術(shù)學(xué)院、寧夏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院等院校的本科生及高職生進(jìn)行問卷調(diào)查，共收到3045份有效問卷。被調(diào)查的9所高校當(dāng)中，公辦院校7所、民辦院校2所，本科院校4所、高職院校5所，涵蓋了省部共建211院校、中央民委直屬院校和省屬高職院校的不同學(xué)院、系部、專業(yè)和年級，包括財(cái)經(jīng)類、法律類和非財(cái)經(jīng)、法律類學(xué)生，從大一新生到大四畢業(yè)生均有涉及。下面從被調(diào)查者基本情況、被調(diào)查者對校園貸的了解情況、被調(diào)查者對校園貸的參與情況三個(gè)方面分析寧夏高校校園貸的現(xiàn)狀及問題。

（一）被調(diào)查者基本情況

1. 被調(diào)查者家庭年收入情況?！氨徽{(diào)查者家庭年收入”在10萬元以下的占87.45%，其中年收入在2萬元年以下的占比最高，且高達(dá)40.49%;年收入在20萬元年以上的占比最低，低至4.86%。

2. 被調(diào)查者生活費(fèi)的主要來源。通過對被調(diào)查者“家庭年收入”和“生活費(fèi)來源”的交叉分析發(fā)現(xiàn)，無論家庭年收入為多少，“父母給予生活費(fèi)”都是被調(diào)查的最主要來源都，家庭年收入“20萬元以上”的被調(diào)查者在此部分占比最低，即便如此，也高達(dá)89.86%;“獎助學(xué)金”在生活費(fèi)來源的占比基本上隨著家庭年收入的增加而逐漸降低，“校外兼職”和“校內(nèi)勤工助學(xué)”對家庭年收入最少的被調(diào)查者最為重要。

3. 被調(diào)查者生活費(fèi)的收支情況。通過對“被調(diào)查者每月生活費(fèi)收支情況”的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，49.03%的被調(diào)查者能夠?qū)崿F(xiàn)收支基本平衡，與對“被調(diào)查者生活費(fèi)的收入”和“被調(diào)查者生活費(fèi)的支出”情況進(jìn)行交叉分析的結(jié)果不謀而合，即在“收入”和“支出”金額的五種分布情況下，無論生活費(fèi)多少錢，大多數(shù)被調(diào)查者能夠?qū)崿F(xiàn)收支平衡，生活費(fèi)在500-1000元的被調(diào)查者，收支平衡比例最高，已達(dá)到85.56%。

（二）被調(diào)查者對校園貸的了解情況

1. 被調(diào)查者對校園貸的了解情況及了解途徑。通過對被調(diào)查者“對校園貸的了解情況”及“了解途徑”進(jìn)行交叉分析發(fā)現(xiàn)，不論被調(diào)查者對校園貸了解程度如何，“校園小廣告的宣傳介紹”都是被調(diào)查者了解校園貸的最主要途徑，而“學(xué)校金融知識講座講到”的占比均處在居中偏下的位置。

2. 被調(diào)查者對大學(xué)生使用校園貸的看法、是否有償還能力。通過“被調(diào)查者對大學(xué)生使用校園貸的看法”調(diào)查發(fā)現(xiàn)，80.52%的被調(diào)查者不支持大學(xué)生使用校園貸，不支持的被調(diào)查者中有95.43%認(rèn)為大學(xué)生沒有償還能力且消費(fèi)不太節(jié)制。3%的被調(diào)查者支持大學(xué)生使用校園貸，在支持的被調(diào)查者中仍有43.33%認(rèn)為大學(xué)生沒有償還能力。

表6：對校園貸的看法及大學(xué)生是否有償還能力交叉分析情況

3. 被調(diào)查者認(rèn)為校園貸悲劇中大學(xué)生自身的問題有哪些？通過對“被調(diào)查者認(rèn)為校園貸悲劇中大學(xué)生自身的問題”的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查者認(rèn)為大學(xué)生最主要的問題是安全意識不夠，其后依次是消費(fèi)觀不成熟、法律意識淡薄、金融知識匱乏，而且比例均高達(dá)70%，信用意識不足的占比也超過55%。

（三）被調(diào)查者對校園貸的參與情況

1. 被調(diào)查參與校園貸的基本情況。此次調(diào)查中，有效調(diào)查問卷共3045份，參與校園貸的被調(diào)查者有524人，占比17.21%，具體參與校園貸的情況如下表8：

2. 被調(diào)查者參與校園貸的資金用途和被校園貸的表現(xiàn)情況。參與校園貸的被調(diào)查者有524人，主動進(jìn)行校園貸占比29.76%，“被校園貸”占比52.47%，“被校園貸”后又主動進(jìn)行校園貸占比17.77%。進(jìn)行“主動校園貸的資金用途”和“被校園貸”的具體情況如表9：

3. 被調(diào)查校園貸還款情況。參與校園貸的被調(diào)查者的“還款資金來源”“校園貸償還情況”“不能按約償還的時(shí)間”和“不能按約償還的金額”情況如表10：

4. 被調(diào)查者校園貸后情況。被調(diào)查者參與校園貸不能償還“被采取的催收方式”和“校園貸糾紛是否得以解決”情況如下表11：

二、寧夏高校校園貸的完善對策

筆者在《校園貸法律問題及完善對策》一文中提出的采取“疏”“堵”結(jié)合的方式，出臺并完善現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)，提供理性的金融產(chǎn)品滿足大學(xué)生的金融需求，建立不良網(wǎng)貸應(yīng)對處置機(jī)制和學(xué)生違法行為懲罰機(jī)制，加大宣傳力度、開展對大學(xué)生的金融、法律知識和風(fēng)險(xiǎn)意識的教育活動，培養(yǎng)大學(xué)生的財(cái)商，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀等措施，本文筆者著重強(qiáng)調(diào)站在寧夏高校的角度，如何采取措施，解決寧夏高校的校園貸問題。

（一）構(gòu)建360度學(xué)生管理制度

河南牧業(yè)學(xué)院“鄭德幸之死”將校園貸推向了風(fēng)口浪尖，隨之而來的是大面積爆發(fā)的校園貸問題，隨著教育管理機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會發(fā)布的各種規(guī)章制度而來的不是“校園貸”的規(guī)范運(yùn)作，而是改頭換面的由QQ、微信等線上運(yùn)作的“助學(xué)貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”，“……貸”所反映出的現(xiàn)象不僅僅是學(xué)生金融、法律知識、風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任意識匱乏，也為高校學(xué)生管理敲響了警鐘，寧夏高校應(yīng)著手構(gòu)建涵蓋學(xué)籍登記、日常管理、學(xué)生資助、勤工助學(xué)、社會兼職、頂崗實(shí)習(xí)等360度學(xué)生管理制度。

360度的學(xué)生管理制度構(gòu)建后，在新生入校就通過新生入學(xué)教育、主題班會等向其介紹學(xué)校的減、免、助、貸、補(bǔ)等政策;學(xué)校勤工助學(xué)崗位、崗位工作內(nèi)容、崗位職責(zé)、申請條件、薪金標(biāo)準(zhǔn)等;對社會兼職企業(yè)的相關(guān)信息，如企業(yè)名稱、單位負(fù)責(zé)人、登記注冊地、工作地、工作內(nèi)容、工作時(shí)間等備案登記后向?qū)W生公示，并參照人社廳公布的最低工資標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布寧夏本地區(qū)主要是銀川市三區(qū)兩線一市線下社會兼職薪酬標(biāo)準(zhǔn)，方便學(xué)生對自己的學(xué)習(xí)生活、勤工助學(xué)和社會兼職做好統(tǒng)籌安排，并對自己的經(jīng)濟(jì)來源作出合理預(yù)估，安排好大學(xué)生活。

（二）凈化和完善校園環(huán)境

表5調(diào)查結(jié)果顯示“校園小廣告的宣傳介紹”是被調(diào)查者了解校園貸的最主要途徑，這一結(jié)果表明，高校校園環(huán)境有待進(jìn)一步凈化和完善。

學(xué)校安保部門對“待入?！钡男@貸平臺實(shí)習(xí)嚴(yán)格管理，審查其資質(zhì)信息，實(shí)行“白名單”+“黑名單”雙重管理，對已登記備案的合法合規(guī)校園貸平臺和存在違法違規(guī)操作的平臺分別在學(xué)生出入頻繁的食堂、宿舍等場所進(jìn)行公示并作出風(fēng)險(xiǎn)提示;對入校從事校園貸宣傳的人員實(shí)行審批備案+登記核實(shí)的雙重管理，對未經(jīng)校方批準(zhǔn)在校園內(nèi)從事校園貸推廣的平臺和個(gè)人，進(jìn)行談話處理，必要時(shí)報(bào)請中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中小⒐驳认嚓P(guān)部門依法處置。

學(xué)校安保部門聯(lián)合學(xué)生管理部門加大巡查力度，帶領(lǐng)校園自愿者及時(shí)清理教學(xué)樓、學(xué)生宿舍樓內(nèi)隱蔽空間和餐廳、圖書館等學(xué)生密集區(qū)的校園貸小廣告，尤其在學(xué)生用餐高峰期加派保安在餐廳進(jìn)行巡查，對從事通過手機(jī)掃碼下載APP、關(guān)注公眾號送小禮物等行為的可疑人員進(jìn)行談話了解情況，及時(shí)處理，避免學(xué)生掉入陷阱;對在校大學(xué)生和冒用學(xué)生身份從事非法校園貸推介及其他違法行為的校外人員進(jìn)行懲處，對從事非法校園貸推介的在校生根據(jù)具體情況給予警告、記過、乃至開除學(xué)籍的處分，對構(gòu)成違法犯罪行為的人員，依法移送公檢法等國家機(jī)關(guān)追究其行政、刑事責(zé)任;鼓勵全校師生通過電話、短信、微信等方式提供相關(guān)線索，舉報(bào)校園貸違法行為，形成人人監(jiān)督的良好氛圍。

（三）多途徑多角度滿足大學(xué)生多元化的經(jīng)濟(jì)需求

被調(diào)查的9所高校基本均建立了國家助學(xué)貸款、國家助學(xué)金、國家獎學(xué)金、國家勵志獎學(xué)金、校內(nèi)獎助學(xué)金、校內(nèi)勤工助學(xué)、基層就業(yè)學(xué)費(fèi)補(bǔ)償貸款代償、應(yīng)征入伍國家資助、退役士兵學(xué)費(fèi)資助、學(xué)費(fèi)減免及新生入學(xué)“綠色通道”等相結(jié)合的資助政策體系。調(diào)查結(jié)果表明仍有約30%的被調(diào)查者將校園貸資金用于“基本學(xué)業(yè)”和“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)”、70%的被調(diào)查者通過“校外兼職”和“校內(nèi)勤工助學(xué)”獲取生活費(fèi)，寧夏高校應(yīng)當(dāng)正視大學(xué)生的需求，完善助學(xué)體系建設(shè)滿足大學(xué)生基本生活需求的同時(shí)，為大學(xué)生提供校內(nèi)、校外勤工助學(xué)崗位，滿足大學(xué)生多元化的經(jīng)濟(jì)需求。

調(diào)查結(jié)果表明“獎助學(xué)金”在生活費(fèi)來源的占比基本上隨著家庭年收入的增加而逐漸降低，對家庭收入較低的學(xué)生來說尤為重要，因此，寧夏高校應(yīng)嚴(yán)格貫徹落實(shí)《關(guān)于加強(qiáng)生源地信用助學(xué)貸款受理標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》和《寧夏家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策》，提前啟動生源地助學(xué)貸款，實(shí)行高中預(yù)申請，將貸款受理點(diǎn)下沉至鄉(xiāng)鎮(zhèn)、高中等，并開通網(wǎng)上“綠色通道”申請，通過規(guī)范化的操作流程簡化貸款申請手續(xù)、縮短辦理時(shí)間，實(shí)現(xiàn)就近一站式辦理，提高辦理效率。新生入學(xué)報(bào)道時(shí)，學(xué)校發(fā)放《國家資助 助你飛翔——高校本?？茖W(xué)生資助政策簡介》，具體介紹助學(xué)系統(tǒng)政策及操作流程;春季、秋季學(xué)期開學(xué)前后，通過學(xué)校網(wǎng)站、學(xué)校官方微信、微博等平臺多次發(fā)布學(xué)生資助預(yù)警，提醒廣大學(xué)生與家長防范各種詐騙行為，警惕非法校園貸陷阱。學(xué)校開通學(xué)生資助服務(wù)熱線，延長服務(wù)時(shí)間，為廣大學(xué)生和家長提供政策咨詢和服務(wù)。

圖2調(diào)查結(jié)果表明“校外兼職”和“校內(nèi)勤工助學(xué)”對家庭年收入最少的被調(diào)查者最為重要。全國高校大學(xué)生普遍存在在校外兼職的情況，寧夏高校也不例外，58同城、智聯(lián)招聘、斗米等招聘網(wǎng)站及APP存在大量的用工信息，此類信息良莠不齊，兼職用工較少，對利用業(yè)余時(shí)間進(jìn)行兼職的學(xué)生來說針對性不強(qiáng)，即便像青團(tuán)社兼職這樣的專門發(fā)布兼職信息的APP面向的也是社會公眾，不只是在校大學(xué)生，相對來說比較成熟的則是支付寶APP下設(shè)的教育公益校園生活找兼職，模塊較清晰包括了附近兼職、線上兼職和高薪兼職，大學(xué)生可以根據(jù)自身實(shí)際選擇線上還是線下兼職，線下的附近兼職信息對斗米和青團(tuán)社發(fā)布的招聘信息進(jìn)行篩選，面向在校大學(xué)生具有較強(qiáng)針對性，此類兼職多針對業(yè)余時(shí)間，針對寒暑假的長期性、穩(wěn)定性用工則相對較少。

寧夏高校應(yīng)進(jìn)一步拓寬兼職信息發(fā)布渠道，提供更多校外兼職機(jī)會。寧夏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院的老師帶領(lǐng)學(xué)生開展的大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目創(chuàng)建了“有閑兼職網(wǎng)”，主要為企業(yè)和寧夏高校學(xué)生提供兼職資訊及咨詢，企業(yè)和學(xué)生能夠通過網(wǎng)站發(fā)布招聘和求職信息，尤其是東南部沿海地區(qū)的企業(yè)發(fā)布寒暑假的用工信息，薪酬待遇符合當(dāng)?shù)毓べY標(biāo)準(zhǔn)并為學(xué)生購買工傷保險(xiǎn)、意外傷害等保險(xiǎn)，相對穩(wěn)定、安全、可靠，較好滿足寧夏高校學(xué)生寒暑假兼職的需求。“有閑兼職網(wǎng)”同時(shí)為學(xué)生提供求職指導(dǎo)、兼職防騙、兼職舉報(bào)等信息，介紹行業(yè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、薪資情況，并從簡歷制作、薪資預(yù)期、角色轉(zhuǎn)換、勞工權(quán)益、風(fēng)險(xiǎn)防范詐等方面對大學(xué)生進(jìn)行培訓(xùn)，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的金錢觀念，合法兼職，積累社會實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)?！坝虚e兼職網(wǎng)”在網(wǎng)頁基礎(chǔ)上，推出了微信小程序，和手機(jī)APP，擺脫了對電腦的要求，兼職學(xué)生可以隨時(shí)隨地通過手機(jī)的方式查找兼職信息，提高了可操作性和時(shí)效性。

寧夏高校應(yīng)進(jìn)一步明確勤工助學(xué)管理責(zé)任，保障兼職學(xué)生合法權(quán)益。嚴(yán)格執(zhí)行教育部、財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)的《高等學(xué)校勤工助學(xué)管理辦法》（教財(cái)〔2018〕12號），在酬金標(biāo)準(zhǔn)不低于12元每小時(shí)的基礎(chǔ)上，制定本校勤工助學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，并結(jié)合寧夏人社廳發(fā)布的最低工資標(biāo)準(zhǔn)和本校資金情況，每年對助學(xué)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行適度的調(diào)整，保障學(xué)生合法權(quán)益，幫助學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，發(fā)揮勤工助學(xué)育人功能，培養(yǎng)學(xué)生自立自強(qiáng)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神，增強(qiáng)學(xué)生社會實(shí)踐能力。

（三）加大教育宣傳推廣力度滿足大學(xué)生經(jīng)濟(jì)需求

表5“被調(diào)查者了解校園貸的途徑”、表7“被調(diào)查者認(rèn)為校園貸悲劇中大學(xué)生自身存在的問題”及表9“被調(diào)查者被校園貸的表現(xiàn)”的調(diào)查結(jié)果表明寧夏高校應(yīng)加強(qiáng)校園貸及相關(guān)金融知識、大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策和勤工助學(xué)崗位信的講解、普及和宣傳力度，提高大學(xué)生財(cái)商和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識、培養(yǎng)大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀的同時(shí)，為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供制度保障和政策支持，滿足大學(xué)生的資金需求。

高校應(yīng)將校園貸貸前預(yù)防與貸后風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合。通過“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)告知書、拉條幅、掛展板、電子屏幕滾動播放、主題班會、專題講座等方式介紹校園貸的常見陷阱、提示校園貸的風(fēng)險(xiǎn)、宣傳非法校園貸的危害，通過真實(shí)案例做好警示教育，培養(yǎng)學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀，及時(shí)糾正學(xué)生的過度消費(fèi)、從眾消費(fèi)等行為，提高學(xué)生科學(xué)理財(cái)能力，增強(qiáng)信用安全意識。引導(dǎo)大學(xué)生通過助學(xué)貸款解決學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)問題，理性選擇貸款平臺，如期還款，不去沾染不良校園貸平臺，遭遇本金不明、利率不清、費(fèi)用過高網(wǎng)貸陷阱和以各種“套路貸”“校園貸”“裸貸”等方式非法高利放貸，暴力討債的黑惡勢力時(shí)，及時(shí)向公安等相關(guān)部門尋求幫助，避免陷入借新貸還舊貸的惡性循環(huán)。

高校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策宣傳講解。北方民族大學(xué)、寧夏大學(xué)新華學(xué)院、寧夏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院等高校先后成立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學(xué)院、創(chuàng)業(yè)孵化基地、眾創(chuàng)空間等，開發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)類課程，完善創(chuàng)業(yè)教育課程體系，將創(chuàng)業(yè)教育課程納入學(xué)分管理，將專業(yè)教育和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育有機(jī)融合，為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供全方位支持，取得顯著成效但仍有待提高。為了更好地吸引、鼓勵和支持大學(xué)生在寧夏創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)，營造大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的良好環(huán)境，寧夏回族自治區(qū)人民政府辦公廳制定《吸引支持大學(xué)生在寧創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)辦法》（寧政辦規(guī)發(fā)〔2019〕2號），并從2019年4月1日開始實(shí)施。寧夏高校的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)學(xué)院、孵化基地在現(xiàn)有工作基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步加大對一次性求職創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼、一次性初始創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼、生活補(bǔ)助、養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)貼、社會保險(xiǎn)補(bǔ)貼、房租補(bǔ)貼、大學(xué)生在校期間的國家助學(xué)貸款本金由自治區(qū)代為償還、個(gè)人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠政策和創(chuàng)業(yè)園區(qū)減免房租、水電和網(wǎng)絡(luò)費(fèi)及辦公設(shè)備設(shè)施使用費(fèi)“一站式”創(chuàng)業(yè)服務(wù)等方面開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)支持政策的宣講工作，讓大學(xué)生能真正享受到政策紅利，降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成本，減少創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高創(chuàng)業(yè)成功率。

校園貸、創(chuàng)業(yè)貸、培訓(xùn)貸等諸多貸款屢禁不止且層出不窮反映出的不僅僅是學(xué)生金融、法律知識、風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任意識匱乏，同時(shí)也反映出大學(xué)生的多元經(jīng)濟(jì)需求未得到滿足，寧夏高校在清理校園環(huán)境、加強(qiáng)校園貸管理的同時(shí)，也應(yīng)加大宣傳教育的力度，讓學(xué)生遠(yuǎn)離非法校園貸，更要讓學(xué)生掌握助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策，從正規(guī)渠道獲得資金，從根本上滿足大學(xué)生的多元需求，為大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)、創(chuàng)業(yè)提供必要的支持。

注釋：

楊碩，楊特.校園貸法律問題及完善對策[J].法制博覽，2018（34）.

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