支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)自我管理、自主管理機(jī)制研究

何紅 張紅利

摘要：隨著中國(guó)人民銀行對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作要求的提高，非銀行支付機(jī)構(gòu)需根據(jù)其自身非金融領(lǐng)域特點(diǎn)設(shè)計(jì)制定出一套符合現(xiàn)行反洗錢(qián)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求的反洗錢(qián)框架模型和管理思路。本文從從反洗錢(qián)框架模型建設(shè)體系展開(kāi)闡述，對(duì)反洗錢(qián)開(kāi)展工作現(xiàn)狀及結(jié)合科技手段對(duì)反洗錢(qián)管理流程進(jìn)行全面科學(xué)的監(jiān)控、管理和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分別作了介紹，最后對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)管理面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析。

Abstract： With the increasing requirements of The People's Bank of China on the anti-money laundering work of non-bank payment institutions， non-bank payment institutions should design and formulate a set of anti-money laundering framework model and management ideas in line with the current anti-money laundering related laws and regulations and regulatory requirements according to their characteristics in the non-financial field. This paper firstly elaborates the anti-money laundering system framework model， secondly，this paper introduces the anti-money laundering work situation and conducts a comprehensive scientific monitoring， management and money laundering risk identification analysis to anti-money laundering management process combining with technological means. Finally， this paper analyzes the challenges of the non-bank payment institution anti-money laundering management and the implementation of the plan to do a prospect.

關(guān)鍵詞： 非銀行支付機(jī)構(gòu);反洗錢(qián);風(fēng)險(xiǎn);技術(shù)監(jiān)測(cè)

Key words： non-bank payment institution;anti-money laundering;risk;technical detection

中圖分類號(hào)：F406.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1006-4311（2019）21-0091-04

0? 引言

隨著金融行業(yè)反洗錢(qián)管理制度的逐步完善，洗錢(qián)犯罪活動(dòng)勢(shì)必會(huì)向特定非金融領(lǐng)域擴(kuò)散，房地產(chǎn)、貴金屬及第三方支付行業(yè)等都會(huì)面臨著較大的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。作為非銀行支付機(jī)構(gòu)，將面臨反洗錢(qián)內(nèi)控管理自我完善、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理水平不斷提高和主動(dòng)承擔(dān)反洗錢(qián)責(zé)任的義務(wù)。由于非銀行支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)管理工作還處于起步階段，其特定非金融領(lǐng)域在行業(yè)特征、業(yè)務(wù)類型、監(jiān)管環(huán)境等方面都與金融行業(yè)存在較大差異，按照《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》要求，為建設(shè)反洗錢(qián)現(xiàn)行監(jiān)管模式與支付機(jī)構(gòu)實(shí)際業(yè)務(wù)之間的有效融合，需設(shè)計(jì)制定出一套符合現(xiàn)行反洗錢(qián)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求的反洗錢(qián)框架模型和管理思路。

1? 強(qiáng)化反洗錢(qián)工作管理的建設(shè)體系

1.1 不斷加強(qiáng)反洗錢(qián)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)格落實(shí)反洗錢(qián)工作責(zé)任

支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作要實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)籌規(guī)劃、齊抓共管的機(jī)制。西安長(zhǎng)安通支付有限責(zé)任公司將反洗錢(qián)管理工作納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理和公司治理體系，反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組定期召開(kāi)專題會(huì)議聽(tīng)取反洗錢(qián)工作匯報(bào)，研究解決傾向性問(wèn)題，將反洗錢(qián)理念融入公司的合規(guī)文化范疇，將反洗錢(qián)控制重點(diǎn)內(nèi)容列入公司客服問(wèn)題知識(shí)字庫(kù)，自上而下不斷強(qiáng)化反洗錢(qián)意識(shí)，打造反洗錢(qián)業(yè)務(wù)條線專業(yè)骨干，將思想覺(jué)悟高、綜合素質(zhì)好、專業(yè)技能強(qiáng)的新生力量不斷吸納到公司反洗錢(qián)工作第一線。

反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組定期對(duì)公司客服網(wǎng)點(diǎn)及客服中心的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)如辦理業(yè)務(wù)中涉及的大額和可疑交易登記記錄、重點(diǎn)客戶資料留存等內(nèi)容進(jìn)行隨機(jī)檢查，對(duì)檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題立即向各業(yè)務(wù)條線主管部室及經(jīng)辦人員反饋，并提出具體改進(jìn)要求，及時(shí)進(jìn)行整改。

1.2 嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢(qián)各項(xiàng)制度，逐步提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

公司反洗錢(qián)制度體系全面覆蓋法律法規(guī)和監(jiān)管要求涉及的反洗錢(qián)各方面義務(wù)，各項(xiàng)反洗錢(qián)內(nèi)控措施符合法規(guī)要求。推出新業(yè)務(wù)（新項(xiàng)目、新產(chǎn)品、新服務(wù)）按法律法規(guī)和監(jiān)管要求及時(shí)修訂內(nèi)控制度，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程進(jìn)行更新;建立有全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌考慮，納入全面風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。

隨著公司反洗錢(qián)管理制度和流程的不斷完善，各業(yè)務(wù)條線專業(yè)人員嚴(yán)格按照反洗錢(qián)相關(guān)管理規(guī)定及流程識(shí)別客戶身份、監(jiān)測(cè)大額和可疑交易、保存身份資料及交易記錄。從每年度的反洗錢(qián)資料收集、考核結(jié)果看，我公司各業(yè)務(wù)部門(mén)及客服網(wǎng)點(diǎn)反洗錢(qián)業(yè)務(wù)條線員工對(duì)客戶身份識(shí)別及可疑交易的識(shí)別能力有了很大提高。

高度重視洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估工作的開(kāi)展，根據(jù)中國(guó)人民銀行西安分行下發(fā)的《陜西省金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的通知要求，我公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)及管理要求，制定了《洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)自律評(píng)估管理辦法》（試行稿），組織個(gè)業(yè)務(wù)條線人員認(rèn)真開(kāi)展本單位的反洗錢(qián)自律評(píng)估工作。在每年度的自評(píng)過(guò)程中，客觀評(píng)價(jià)公司所屬各職能部門(mén)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)公司反洗錢(qián)組織機(jī)構(gòu)設(shè)立情況、反洗錢(qián)內(nèi)控建設(shè)和執(zhí)行情況、反洗錢(qián)管理系統(tǒng)運(yùn)行執(zhí)行情況（其中包括客戶身份識(shí)別情況、大額交易和可疑交易報(bào)告情況、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析情況等）反洗錢(qián)宣傳培訓(xùn)工作情況等方面的工作進(jìn)行綜合自評(píng)，不斷提升反洗錢(qián)管理水平。

1.3 嚴(yán)格執(zhí)行公司團(tuán)購(gòu)用戶、特約商戶及記名客戶身份識(shí)別、大額交易、可疑支付交易報(bào)告制度

公司在執(zhí)行識(shí)別客戶身份識(shí)別中，對(duì)于單位團(tuán)購(gòu)及個(gè)人購(gòu)卡金額較大的客戶，按照中國(guó)人民銀行《支付業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，分別制定不同的管理辦法，詳細(xì)列明客戶辦理業(yè)務(wù)所需資料及流程，驗(yàn)證審核所需資料和信息的真實(shí)性和有效性，確認(rèn)無(wú)誤后才予以辦理，并留存相關(guān)身份證明和單位資料復(fù)印件。嚴(yán)格按照《客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中準(zhǔn)確、真實(shí)、完整、保密的原則，按規(guī)定期限妥善保存客戶身份資料、業(yè)務(wù)資料、交易記錄、反洗錢(qián)記錄、客戶回訪記錄等。當(dāng)客戶的身份信息變更時(shí)，重新進(jìn)行客戶身份識(shí)別。

充分利用專業(yè)技術(shù)手段，搭建反洗錢(qián)綜合監(jiān)測(cè)平臺(tái)，不斷優(yōu)化反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析、信息管理及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，提高核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)及各業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)間的融合度，確保客戶身份風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、交易業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)模型分析及反洗錢(qián)和反恐怖融資黑名單等工作信息的有效共享，為我公司洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)分析、客戶身份識(shí)別、大額和可疑交易報(bào)送工作搭建便利快捷的平臺(tái)系統(tǒng)，建立篩選大額可疑交易標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)時(shí)更新及調(diào)整異常交易篩選標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的實(shí)用性，大大提高可疑交易報(bào)告質(zhì)量。在反洗錢(qián)管理信息及數(shù)據(jù)的報(bào)送過(guò)程中，公司要求客戶服務(wù)中心及各售卡充值網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)團(tuán)購(gòu)單位的轉(zhuǎn)賬、大額現(xiàn)金進(jìn)行嚴(yán)格登記審查和監(jiān)控。建立臺(tái)帳日常管理即《團(tuán)購(gòu)卡信息登記表》、《非現(xiàn)金購(gòu)卡登記表》等明細(xì)登記表，加強(qiáng)對(duì)大額購(gòu)買(mǎi)卡片、充值、轉(zhuǎn)賬信息進(jìn)行詳細(xì)記錄、研判，以防不法人員進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)。利用可疑交易平臺(tái)統(tǒng)計(jì)查詢，建立可疑交易報(bào)告制度，實(shí)時(shí)對(duì)可疑退資和頻繁消費(fèi)業(yè)務(wù)交易實(shí)行有效的監(jiān)測(cè)。

1.4 強(qiáng)化反洗錢(qián)工作人員整體素質(zhì)提高的日常培訓(xùn)，保證反洗錢(qián)管理工作有效開(kāi)展

公司制定有“嚴(yán)管理、重綜合”的“增新培訓(xùn)”關(guān)，在新增業(yè)務(wù)、項(xiàng)目、人員及客服網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)之前，充分做好反洗錢(qián)管理知識(shí)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，使其在開(kāi)始之時(shí)就能按照規(guī)范開(kāi)展反洗錢(qián)工作。

根據(jù)監(jiān)管政策的變化和反洗錢(qián)業(yè)務(wù)的更新情況，開(kāi)展集中培訓(xùn)，每年公司反洗錢(qián)業(yè)務(wù)條線人員參加反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)組織的新制度、反洗錢(qián)操作與實(shí)務(wù)培訓(xùn)班，通過(guò)培訓(xùn)反洗錢(qián)條線人員對(duì)反洗錢(qián)的重要性認(rèn)識(shí)得到較大的提高。

及時(shí)普及更新反洗錢(qián)相關(guān)法律法規(guī)及業(yè)務(wù)知識(shí)。通過(guò)以查代訓(xùn)，對(duì)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中反映出的問(wèn)題明確性地集中進(jìn)行專題培訓(xùn)。根據(jù)不同受訓(xùn)對(duì)象設(shè)置合理培訓(xùn)內(nèi)容，定期開(kāi)展關(guān)鍵崗位員工的培訓(xùn)，以滿足反洗錢(qián)管理工作需要及最新監(jiān)管要求。對(duì)公司高中級(jí)管理人員、反洗錢(qián)主管部門(mén)成員及反洗錢(qián)專干、新入職員工、各業(yè)務(wù)條線專業(yè)人員開(kāi)展反洗錢(qián)培訓(xùn)。通過(guò)定期全覆蓋的培訓(xùn)使各業(yè)務(wù)條線工作人員熟練掌握反洗錢(qián)有關(guān)法律法規(guī)及公司規(guī)章制度，增強(qiáng)反洗錢(qián)工作能力。

1.5 重視反洗錢(qián)宣傳受眾影響效果，增強(qiáng)社會(huì)公眾的反洗錢(qián)意識(shí)

通過(guò)線上線下相結(jié)合的方式開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳活動(dòng)，利用公司微信、微博公眾號(hào)等自媒體快速受眾的特點(diǎn)加大反洗錢(qián)宣傳工作力度，同時(shí)發(fā)揮線下客服網(wǎng)點(diǎn)客流量大的優(yōu)勢(shì)，組織開(kāi)展多種形式的反洗錢(qián)宣傳活動(dòng)，在長(zhǎng)安通客戶服務(wù)中心窗口擺放宣傳資料，營(yíng)業(yè)大廳長(zhǎng)期設(shè)立“宣傳欄”，及時(shí)更新各種反洗錢(qián)宣傳知識(shí)及資料，利用網(wǎng)點(diǎn)電子屏、宣傳折頁(yè)、官方APP平臺(tái)等渠道、以案說(shuō)法等開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳工作，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)有針對(duì)性地開(kāi)展反洗錢(qián)知識(shí)普及。

反洗錢(qián)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的社會(huì)性工作。為此通過(guò)不斷領(lǐng)會(huì)學(xué)習(xí)有關(guān)反洗錢(qián)文件制度，結(jié)合公司實(shí)際業(yè)務(wù)、公司章程、管理規(guī)定等方式，向應(yīng)用商戶、代理機(jī)構(gòu)及持卡用戶開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢(qián)犯罪活動(dòng)等相關(guān)案例的法律法規(guī)宣傳，解答疑問(wèn)，加強(qiáng)反洗錢(qián)知識(shí)普及，提高合作單位與持卡用戶的反洗錢(qián)防范意識(shí)，積極配合監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展反洗錢(qián)工作。

2? 反洗錢(qián)工作開(kāi)展現(xiàn)狀

根據(jù)反洗錢(qián)監(jiān)管形勢(shì)及自我管理要求，我公司反洗錢(qián)工作開(kāi)展情況如下：

2.1 有效執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度，對(duì)于實(shí)名類型業(yè)務(wù)不斷加強(qiáng)流程控制管理

嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別要求，采取有效的客戶身份識(shí)別措施，合理劃分和調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。我公司商戶身份識(shí)別主要有代理機(jī)構(gòu)、特約商戶和團(tuán)購(gòu)大額購(gòu)卡客戶以及個(gè)人大額、頻繁充值、頻繁退資等重點(diǎn)監(jiān)控購(gòu)卡客戶。根據(jù)不同客戶及業(yè)務(wù)類型，采用系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)級(jí)、人工分析判別進(jìn)行可疑交易檢測(cè)及客戶身份識(shí)別;對(duì)處于不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶采取不同的審核和監(jiān)測(cè)措施。

較高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為大額團(tuán)購(gòu)客戶，我公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在辦理每筆業(yè)務(wù)時(shí)留存公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件或組織機(jī)構(gòu)代碼證，法人身份證及經(jīng)辦人身份信息等，做好團(tuán)購(gòu)登記表登記;團(tuán)購(gòu)管理系統(tǒng)及業(yè)務(wù)流程能夠進(jìn)行持續(xù)識(shí)別并適時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

較低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為個(gè)人客戶，辦理業(yè)務(wù)時(shí)，我公司要求客服網(wǎng)點(diǎn)工作人員必須嚴(yán)格核查客戶的有效身份證件，檢驗(yàn)客戶信息的真實(shí)性，復(fù)印或掃描留存影印件進(jìn)行事前識(shí)別。代理他人辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)提供雙方身份證件及復(fù)印件，并出具業(yè)務(wù)委托承諾書(shū)，做好團(tuán)購(gòu)登記表登記?？ㄆH回業(yè)務(wù)的辦理要求單張卡片余額大于100元時(shí)需識(shí)別客戶身份，留存有效身份證件及銀行卡的影印件，通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行退資，并轉(zhuǎn)入客戶提供的合規(guī)銀行卡內(nèi)。

特約商戶的身份識(shí)別有初次識(shí)別、二次識(shí)別及巡查制度。初次識(shí)別為實(shí)地考察，現(xiàn)場(chǎng)檢查;二次識(shí)別是根據(jù)《特約商戶準(zhǔn)入辦法》簽署合同，對(duì)商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人信息證件以及開(kāi)戶許可證等相關(guān)資料審查核實(shí)，并留存復(fù)印件。巡檢制度執(zhí)行主要對(duì)商戶網(wǎng)點(diǎn)以暗訪、培訓(xùn)、問(wèn)卷調(diào)研等形式進(jìn)行駐點(diǎn)檢查，掌握特約商戶網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備應(yīng)用情況，網(wǎng)點(diǎn)宣傳情況及風(fēng)險(xiǎn)控制執(zhí)行情況，收集商戶網(wǎng)點(diǎn)的意見(jiàn)及建議，與用戶溝通，征詢用戶意見(jiàn)，進(jìn)行宣傳引導(dǎo)及推廣。對(duì)應(yīng)用情況有問(wèn)題的網(wǎng)點(diǎn)以顧客身份進(jìn)行暗訪，了解網(wǎng)點(diǎn)使用長(zhǎng)安通刷卡業(yè)務(wù)的政策執(zhí)行、流程應(yīng)用的合規(guī)性，熟練程度，對(duì)于嚴(yán)重違反政策法規(guī)的應(yīng)用商戶終止合作，解除協(xié)議。

2.2 利用可疑交易檢測(cè)系統(tǒng)和反洗錢(qián)業(yè)務(wù)管理平臺(tái)對(duì)全部交易開(kāi)展監(jiān)測(cè)和分析，建立符合業(yè)務(wù)特征的可疑交易指標(biāo)、客戶身份識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分識(shí)別模型

通過(guò)可疑交易檢測(cè)系統(tǒng)對(duì)九種主要技術(shù)指標(biāo)交易行為進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，即一定時(shí)期內(nèi)錢(qián)包退資次數(shù)、一定時(shí)期內(nèi)賬戶退資次數(shù)、一定時(shí)期內(nèi)錢(qián)包消費(fèi)次數(shù)、一定時(shí)期內(nèi)賬戶消費(fèi)次數(shù)、一定時(shí)期內(nèi)賬戶消費(fèi)金額、錢(qián)包當(dāng)日充次日退資、賬戶當(dāng)日充次日注銷(xiāo)、異常卡片消費(fèi)、黑名單控制等。根據(jù)技術(shù)指標(biāo)生成三種交易檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，即資金頻繁轉(zhuǎn)出、黑名單控制、交易異常等，最后形成異常套現(xiàn)和偽造交易兩個(gè)可疑交易特征報(bào)送指標(biāo)。

為切實(shí)履行反洗錢(qián)義務(wù)，客觀評(píng)價(jià)我公司洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)情況，規(guī)范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作流程，提高反洗錢(qián)監(jiān)督管理現(xiàn)場(chǎng)檢查效率，我公司在原有可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，升級(jí)建立了一套系統(tǒng)專業(yè)性強(qiáng)，有效字段規(guī)范的反洗錢(qián)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。從內(nèi)部管理、職責(zé)分工、業(yè)務(wù)分析、流程設(shè)計(jì)、模型建立、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面進(jìn)行全面規(guī)范，高度重視強(qiáng)化系統(tǒng)數(shù)據(jù)管理，完善制度流程。該系統(tǒng)基本滿足反洗錢(qián)監(jiān)管形勢(shì)需要及日常業(yè)務(wù)管理規(guī)范，能夠滿足現(xiàn)有反洗錢(qián)各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管資料、現(xiàn)場(chǎng)檢查資料、臺(tái)賬管理、洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析報(bào)表及報(bào)告、非銀行支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作自律評(píng)估核實(shí)資料提取的需要。

定期向中國(guó)人民銀行西安分行反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析報(bào)告，對(duì)自定義大額及可疑交易進(jìn)行分析鑒別。及時(shí)更新反洗錢(qián)業(yè)務(wù)主管部門(mén)發(fā)布的洗錢(qián)及恐怖活動(dòng)相關(guān)的黑名單，確?？梢山灰讏?bào)告的規(guī)范性。

2.3 加強(qiáng)各業(yè)務(wù)條線專業(yè)人員的培訓(xùn)，重視反洗錢(qián)意識(shí)的不斷強(qiáng)化

將反洗錢(qián)管理培訓(xùn)納入公司員工培訓(xùn)體系中，培訓(xùn)計(jì)劃按照崗位職責(zé)進(jìn)行分解。加強(qiáng)各業(yè)務(wù)條線反洗人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，反洗錢(qián)辦公室及時(shí)梳理整理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行提示。加強(qiáng)對(duì)公司各客服網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行反洗錢(qián)知識(shí)培訓(xùn)，提高洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及防范意識(shí)。具體內(nèi)容一是反洗錢(qián)相關(guān)法律法規(guī)理解學(xué)習(xí)。將《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律法規(guī)進(jìn)行宣貫普及;二是加強(qiáng)公司內(nèi)部控制制度完善。如對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶或高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施、進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析的內(nèi)控制度有《反洗錢(qián)內(nèi)審制度》、《客戶洗錢(qián)分類管理辦法》、《大額和可疑交易報(bào)告措施》等;三是注重相關(guān)專業(yè)知識(shí)和技能管控。將《可疑交易監(jiān)測(cè)說(shuō)明》對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶或高風(fēng)險(xiǎn)賬戶交易活動(dòng)的工作流程、監(jiān)測(cè)和分析排查方法和手段、監(jiān)測(cè)分析效果等監(jiān)測(cè)和分析排查的具體操作方式和實(shí)際情況進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定;四是對(duì)客戶身份資料和交易記錄的缺失、損毀或泄露的日常管理要求嚴(yán)格。根據(jù)客戶信息和交易信息管理規(guī)定，保存客戶所有交易數(shù)據(jù);數(shù)據(jù)使用嚴(yán)格遵守《業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理制度》，財(cái)務(wù)支付部、運(yùn)行管理部、系統(tǒng)運(yùn)維部安排專人進(jìn)行核對(duì)，對(duì)賬報(bào)表需經(jīng)過(guò)不同部門(mén)及崗位復(fù)核。嚴(yán)禁使用報(bào)表數(shù)據(jù)做內(nèi)部統(tǒng)計(jì)或財(cái)務(wù)對(duì)賬之外的用途。嚴(yán)禁向外單位不相關(guān)人員泄露公司內(nèi)部生產(chǎn)數(shù)據(jù)。嚴(yán)禁個(gè)人拷貝公司系統(tǒng)數(shù)據(jù)，嚴(yán)禁將數(shù)據(jù)備份硬盤(pán)帶出公司;《團(tuán)購(gòu)客戶資料管理系統(tǒng)》用于客戶資料錄入、管理及查詢，并設(shè)立專崗負(fù)責(zé);《長(zhǎng)安通實(shí)名卡系統(tǒng)》設(shè)有客戶資料的錄入（客戶姓名、電話、地址、身份證號(hào)碼），錄入的信息包含：?jiǎn)挝?、?jīng)辦人和法人身份證復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證或營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件或影印件。五是犯罪分子的洗錢(qián)模式及案例分析。自主設(shè)計(jì)制作小型反洗錢(qián)宣傳片，公司客服人員解答社會(huì)公眾關(guān)于反洗錢(qián)方面的咨詢，對(duì)特約商戶進(jìn)行反洗錢(qián)主題宣講，共同引導(dǎo)刷卡消費(fèi)群體增強(qiáng)對(duì)反洗錢(qián)方面的普及認(rèn)知，正確運(yùn)用金融知識(shí)，自覺(jué)尊法、守法、用法，通過(guò)公司微信、微博等自媒體通道開(kāi)展宣傳金融知識(shí)普及的相關(guān)知識(shí)。

按照公司反洗錢(qián)預(yù)防、監(jiān)控制度的要求，加強(qiáng)對(duì)合作單位、特約商戶及持卡用戶及潛在客戶進(jìn)行反洗錢(qián)宣傳，提高客戶對(duì)反洗錢(qián)管理工作的認(rèn)識(shí)，積極與重點(diǎn)反洗錢(qián)部門(mén)協(xié)作，共同進(jìn)行反洗錢(qián)宣傳，提高公眾的反洗錢(qián)意識(shí)。

3? 反洗錢(qián)管理工作面臨的挑戰(zhàn)

一是反洗錢(qián)內(nèi)控制度需要繼續(xù)完善。公司上下要高度重視反洗錢(qián)工作，隨著風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)境及業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不斷建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度，建立科學(xué)有效洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)分析、識(shí)別、報(bào)送流程，明確責(zé)任，保證時(shí)效。

二是反洗錢(qián)業(yè)務(wù)條線的員工對(duì)反洗錢(qián)的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)《反洗錢(qián)法》及相關(guān)制度規(guī)范了解不夠，對(duì)客戶盡職調(diào)查和大額可疑交易報(bào)告的有關(guān)規(guī)定一知半解，認(rèn)為實(shí)施客戶調(diào)查會(huì)導(dǎo)致客戶反感，不利于業(yè)務(wù)的開(kāi)展，所以在客戶盡職調(diào)查、大額可疑交易辨別中敷衍了事，甚至有抵觸情緒。同時(shí)客戶的配合度也不高，認(rèn)為侵犯了自己的隱私權(quán)。

三是客戶身份識(shí)別的制度執(zhí)行與操作存在難度。簽約合作的特約商戶的身份識(shí)別及信息資料留存管理需繼續(xù)加強(qiáng)與完善;記名卡用戶有效證明文件種類多，辨識(shí)難度大。目前我國(guó)有效的身份證明文件有：居民身份證、戶口簿、港澳臺(tái)居住證、護(hù)照、武警（軍人）證等種類，網(wǎng)點(diǎn)客服人員普遍缺少有效識(shí)別證件真?zhèn)蔚氖侄?，?dǎo)致客戶調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、合法性無(wú)法得到保障。

4? 增強(qiáng)改進(jìn)反洗錢(qián)自我管理、自主管理的目標(biāo)

不斷加強(qiáng)非銀行支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作建設(shè)，標(biāo)志我國(guó)反洗錢(qián)體系的進(jìn)一步發(fā)展和完善。非銀行支付機(jī)構(gòu)在管理機(jī)制、業(yè)務(wù)類型、交易特征等各個(gè)方面，不僅與金融行業(yè)存在顯著差異，其行業(yè)內(nèi)部之間也有很大差別。因此，要在深入研究非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同非銀行支付機(jī)構(gòu)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)薄弱環(huán)節(jié)，制定出針對(duì)性的管理規(guī)定和解決方案，盡早按照“風(fēng)險(xiǎn)為本”的原則對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)開(kāi)展有效的反洗錢(qián)監(jiān)管。

作為非銀行支付機(jī)構(gòu)，我們有職責(zé)也有義務(wù)對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管，打擊洗錢(qián)犯罪。將反洗錢(qián)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期持續(xù)性的工作，克服遇到的各種困難和面臨的復(fù)雜環(huán)境，只有爭(zhēng)取到全社會(huì)的支持和配合，不斷加大宣傳力度，才能在全社會(huì)普及反洗錢(qián)知識(shí)，形成全社會(huì)共同履行反洗錢(qián)義務(wù)、打擊洗錢(qián)犯罪的有力屏障。

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