淺析Fintech發(fā)展的現狀及展望

摘 要：科技改變著各行各業(yè)，當前很多行業(yè)形成了“科技+”模式，對應到金融領域就是Fintech，當前金融科技推動了傳統(tǒng)金融領域的創(chuàng)新，提升了金融服務的質量，拓寬了金融可獲得性，但與此同時增加了資金交易的隱蔽性，分散性，難以監(jiān)管，帶來了風險，如果能夠合理引導，使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務更好地與新型互聯網技術和信息通信技術融合，那么金融發(fā)展一定能夠達到一個新高度。本文主要介紹了fintech的概念以及發(fā)展歷程，講明了發(fā)展的現狀，同時對未來提出展望，認為fintech具有廣闊的發(fā)展空間。

關鍵詞：fintech;金融發(fā)展

一、Fintech的概念與發(fā)展歷程

Fintech是一個新型的合成名詞，由金融（finance）和科技（technology）兩個詞組合而來。所以顧名思義，這個詞也是指的是金融科技的意思。受到近年來科技創(chuàng)新的影響，傳統(tǒng)金融機構的存貸、理財、結算、拆借等業(yè)務都與這些科技緊密地結合起來，實現了更新換代，而一些新型的科技公司利用其科技的優(yōu)勢提供了融資、租賃、咨詢、投資等業(yè)務，使得市場金融更加活躍，信息的傳遞更加方便，金融服務的范圍更加寬泛。在中國更容易提及的一個名詞是互聯網金融，事實上，互聯網金融實際上是狹義的fintech，意思是傳統(tǒng)的金融機構采取先進的互聯網技術和新型的通信技術開展金融業(yè)務。但是fintech這個術語使用更加廣泛。

Fintech的發(fā)展是一個過程，主要體現了金融業(yè)和新型的科技和通信技術的融合深化，變被動為主動的一個過程。在最初的階段是傳統(tǒng)金融機構內部使用新型的計算機技術，引入電子化辦公的理念，對于賬目的記錄以及一些簡單高頻的業(yè)務辦理嘗試采用計算機完成。同時引入了ATM機等技術，實現了辦理人員的分流，節(jié)約了成本，同時可以使得經營更加高效。第二個階段是傳統(tǒng)的金融機構開辟了線上市場，對于一些小額存貸業(yè)務，服務業(yè)務都由線上的APP等完成，使得用戶可以足不出戶就能夠辦理業(yè)務，為客戶節(jié)省了時間，提高了經營的效率。第三個階段是金融業(yè)與科技的結合更為緊密。傳統(tǒng)的金融企業(yè)設立專門的技術部門，專職研究相關的技術，以期最新開發(fā)出的技術能夠幫助企業(yè)獲得更大的優(yōu)勢，而一些科技公司也開始提供一些金融服務。

二、Fintech的發(fā)展現狀

1.Fintech發(fā)展的動因

（1）互聯網和信息通信技術的飛速發(fā)展

當前處于第三次科技革命的中游階段，以互聯網技術為依托的大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術的飛速發(fā)展為Fintech的發(fā)展奠定了基礎?；ヂ摼W技術的發(fā)展首先使得信息的獲得更加方便，降低了市場的信息不對稱性，提升了市場的效率。同時互聯網技術的發(fā)展為金融服務提供了新渠道，使得金融機構可以降低人力資源成本，降低信息數據管理成本，更加方便快捷地提供服務。

（2）實體經濟發(fā)展的需要

近十年來，我國的經濟快速發(fā)展，人們的財富迅速累積，相應的，對于金融服務的要求也越來越高。傳統(tǒng)的金融服務體制不但效率低下而且服務不到位，達不到主動為客戶服務，客戶即為上帝的標準，同時對于客戶的一些新型的需求如理財、投資等要求也難以滿足。金融科技的發(fā)展能填補這些空缺，這也為fintech的發(fā)展提供了一個契機。

（3）自身發(fā)展的激勵

在近幾年經濟的下行壓力較大，雖然金融類企業(yè)下滑不大，但是仍有較大的風險，在這種國際形勢下同時有來自盈利性目標的激勵，傳統(tǒng)的金融機構都積極尋找提高服務效率，降低成本的方法，這時，發(fā)展fintech成為了最直接有效的途徑。另一方面，我國長期處于金融抑制狀態(tài)，金融的開放程度不高，這樣抑制了傳統(tǒng)的金融機構發(fā)揮的空間，這也給了一些金融科技企業(yè)平臺，能夠在傳統(tǒng)金融機構服務的弱點、盲區(qū)尋找商機。

（4）監(jiān)管方面的激勵

自2008年金融危機后，國際國內都開始重視金融風險的管理，對于傳統(tǒng)的金融機構不論是從業(yè)務類型還是資本金數量都進行了嚴格的管制，在這種情況下壓縮了這些機構的盈利空間。同時使得一些不是大公司的企業(yè)或者難以找到良好擔保的企業(yè)無法從這些機構里融資，而另外一些資金來源的項目由于利率的降低而不愿意存入這些機構，導致了金融的脫媒現象。這樣也給了一些新型的金融科技企業(yè)一些發(fā)展的空間。

2.Fintech發(fā)展產生的新業(yè)務

近年來，由于科技的飛速發(fā)展，相關政策的支持，想擴大規(guī)模以增加收益等動因，國際國內的fintech相關的企業(yè)和業(yè)務都飛速發(fā)展，fintech給金融業(yè)注入了新鮮的血液，金融業(yè)務與互聯網，新型通信技術不斷摩擦，碰撞出火花，產生了很多新的服務、業(yè)務。

網絡支付類業(yè)務。網絡支付相信所有人現在已經耳熟能詳并且已經大量使用。它已成為日常生活中必不可少的一種支付方式，當前大有替代現金成為主要日常結算手段的勢頭。網絡支付正是fintech發(fā)展的產物。其通過手機，電腦等發(fā)出指令，由電腦終端鏈接銀行賬戶進行資金的劃轉。由于第三方的互聯網企業(yè)起步較早，在這方面經驗較足，相關的軟硬件完善，所以在網絡支付類業(yè)務中占有充足的份額。開拓網絡支付類業(yè)務意義十分顯著，首先方便了消費者，使得日常的交易結算不需要攜帶現金，同時對賬戶的轉賬等也不需要去銀行排隊操作，節(jié)約了時間。另一方面促進了消費，網上購物平臺等飛速發(fā)展，成為了當前高新服務行業(yè)發(fā)展的一大亮點。

網絡借貸類業(yè)務。網絡借貸類業(yè)務分為兩種，一種是傳統(tǒng)的金融類企業(yè)，允許小額的消費貸款在網上申請，主要為信用卡業(yè)務。這種借貸業(yè)務種類較為單一，數額較小，申請要求比較嚴格，但是有相對安全。另一種就是一些私人或者合伙創(chuàng)辦的，以互聯網科技為支撐的借貸平臺。這種借貸類業(yè)務種類較多，可借金額較大，但往往隱蔽性較大，不規(guī)范，不安全。科技為融資提供了便利，在互聯網技術和通信技術迅速發(fā)展的今天，信息的傳播更加方便，借方和貸方更容易建立關系，資金的融通更加快捷。

互聯網理財業(yè)務。互聯網理財業(yè)務主要有三種，一種依然是傳統(tǒng)的金融類企業(yè)，例如銀行、保險、基金、信托等有關的產品通過網絡發(fā)布消息，公布產品的構成狀況，收益情況等消息，吸引消費者來購買，同時消費者也可以通過網絡來購買這些機構的產品來配置自己的財富。Fintech在這里扮演的角色依然是中介，使得機構和消費者更容易的溝通。第二種則是銀行、對沖基金等利用大數據、云計算等收集大量數據，通過建立模型利用計算機來量化投資，實現了投資方式的改革，提供了全新的資產配置和財富管理的方式。還有一種是智能AI的引入，使得這些智能能夠在投資人輸入要求之后，通過預先設計好的程序和模型計算出使得投資者收益最大的方案?，F在智能可以扮演簡單的理財顧問，可以為投資者提供咨詢業(yè)務。

網上銀行。網上銀行業(yè)務實際上就是銀行的很多線下的業(yè)務轉移到線上辦理，通過APP、短信、電話等遠端達成交易，而不是通過柜臺辦理。這樣做既方便快捷，又成本低廉，同時還可以實現很多柜臺業(yè)務辦不到的事，例如數據收集、產品推銷等?，F在開拓完善網上銀行業(yè)務已經是所有大型銀行的目標。

三、Fintech的發(fā)展前景

科技是第一生產力，科技改變了各行各業(yè)的生產方式，提高了生產的效率。在現在只有與科技更好地融合才是符合發(fā)展趨勢的?？傮w來說，fintech的發(fā)展前景廣闊，但是發(fā)展的進程與質量與一些因素有關。

1.科技與金融的融合狀況

Fintech是科技加金融，主體是金融，手段是科技。所以金融服務提升水平的高低由兩個融合的情況所決定。現在不乏優(yōu)秀的互聯網技術以及信息通信技術，但是應用到金融業(yè)的這些技術還遠遠不夠，結合得還不夠完善，很多需求量很大的業(yè)務在互聯網上還沒有辦法實現。同時一些已經結合互聯網技術的業(yè)務或者基于科技公司提供的金融服務很大程度上取得了成功，它們?yōu)橄M者提供了便利，提供了更多更優(yōu)秀的選擇，而反過來，這些機構自己的收益也因此大量增加。所以說，fintech雖然發(fā)展不足，但收效顯著，擁有廣闊的發(fā)展空間。

2.國家的相關政策支持

這些年一些新型的金融科技公司如雨后春筍般成立，當然收益和行業(yè)前景是一方面，而另一方面主要也得益于國家政策的支持。近年來，國家一直大力支持科技產業(yè)，在融資方面，創(chuàng)立了科創(chuàng)板和中小企業(yè)板，使得直接融資更加便利，在銀行等間接融資方面也給予了政策便利，在稅務方面也給予了很大的優(yōu)惠。如果國家繼續(xù)大力支持相關的金融科技產業(yè)的話，那么相關的公司前景十分廣闊。

3.控制隱形風險

不可否認的是，在享受大數據、云計算、APP、智能服務等fintech產品所帶來的便利時，有很多隱形風險已然暗生其中。Fintech提供了很多金融服務的新手段，這些手段將服務從線下轉為了線上，沒有固定的交易地點，沒有特殊技術的人難以找到蹤跡。而作為新生事物，監(jiān)管也不完善，所以fintech似乎成為了很多心懷不軌之人的法外之地。近年爆出大量P2P、網絡貸等問題，都證明了fintech的發(fā)展雖然出發(fā)點是好的，但是存在很多的漏洞，使得有心之人有機可乘。Fintech放大了金融風險的隱蔽性和傳染性，如果fintech想健康持續(xù)地發(fā)展，就必須出臺相關的法律法規(guī)，完善對這一新生事物的監(jiān)管，引導其規(guī)范發(fā)展。

四、結語

本文介紹了fintech的概念和發(fā)展歷程，推動Fintech發(fā)展的動因，當前的發(fā)展的一些新業(yè)務，講了一些當前存在的問題以及發(fā)展前景?？傮w來講，fintech作為一種新生事物，為金融服務實體經濟，服務大眾搭建了良好的平臺，提供了多種手段。不論是“金融+科技”，還是“科技+金融”，都是現在火熱發(fā)展的項目。但是由于處于初級階段，只是在嘗試著發(fā)展，難免會存在問題，但是如果加以管控和引導，仍會有廣闊的發(fā)展前景。

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作者簡介：任博，男，漢族，籍貫：山西省祁縣，單位：山西財經大學