農(nóng)地確權(quán)背景下農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求意愿

戴琳 于麗紅 劉斯麒

[摘要]基于遼寧省農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，分析農(nóng)地確權(quán)頒證背景下農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求意愿。結(jié)果表明，六成以上的農(nóng)戶愿意用土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押貸款;從不同土地規(guī)模農(nóng)戶看，農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求意愿隨著土地面積的增加呈現(xiàn)遞增趨勢;從收入水平看，農(nóng)戶的農(nóng)地抵押貸款需求意愿隨著收入增加而增強(qiáng);從經(jīng)營類型看，農(nóng)戶的農(nóng)地抵押貸款需求意愿呈U型。最后提出政策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)地確權(quán);農(nóng)地抵押貸款;需求;遼寧省

[中圖分類號]G812.42[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 引言

為盤活農(nóng)村資產(chǎn)，緩解農(nóng)戶貸款難題，增加三農(nóng)資金投入，2009年3月，央行和銀監(jiān)會首次明確提出“有條件的地方可以探索開辦土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款”。2014年中央“一號文件”首次提出農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)可抵押擔(dān)保，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。一系列相關(guān)政策的出臺對拓寬農(nóng)戶融資渠道，緩解農(nóng)戶的融資難有重要意義。土地確權(quán)頒證自2011年在部分?。▍^(qū)、市）試點(diǎn)以來，2017年試點(diǎn)已經(jīng)擴(kuò)大到28個?。▍^(qū)、市）。作為深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的重要內(nèi)容，中央明確要求“到2020年基本完成土地等農(nóng)村集體資源性資產(chǎn)確權(quán)登記頒證”工作。作為農(nóng)地抵押貸款制度的先決條件，農(nóng)地確權(quán)頒證在全國農(nóng)村地區(qū)逐漸得到全面實(shí)施，農(nóng)地確權(quán)政策的實(shí)施會對農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求產(chǎn)生影響。而且隨著城鎮(zhèn)化加快發(fā)展，農(nóng)戶呈現(xiàn)出分化趨勢，由于差異化的農(nóng)戶對土地的情感以及風(fēng)險認(rèn)知不同，他們對農(nóng)地抵押貸款的需求也會表現(xiàn)出差異性。基于此，本文利用遼寧省的調(diào)查數(shù)據(jù)，實(shí)證分析農(nóng)地確權(quán)頒證背景下農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求意愿。

2 農(nóng)地確權(quán)背景下農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求意愿

課題組于2016年8月和2017年1月對遼寧省部分縣進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，獲得有效問卷722份，其中確權(quán)頒證農(nóng)戶510戶。本文圍繞已確權(quán)頒證的510戶農(nóng)戶開展進(jìn)一步調(diào)查分析。

從整體樣本看，當(dāng)被問及“土地確權(quán)后，當(dāng)您需要借錢時，您是否愿意用土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押貸款？”時，61.96%的農(nóng)戶表示愿意，38.04%的農(nóng)戶表示不愿意。進(jìn)一步詢問發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶不愿意原因主要集中于：擔(dān)心失去土地生活無保障（73.71%）、對抵押貸款相關(guān)政策不了解（44.85%）、抵押價格低（24.23%）、貸款手續(xù)復(fù)雜（22.68%）。由此可見，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會保障體系完善，解除農(nóng)戶抵押貸款后顧之憂，同時加強(qiáng)農(nóng)地抵押貸款相關(guān)政策宣傳，簡化貸款手續(xù)等。

從不同土地規(guī)模農(nóng)戶看，土地規(guī)模在0.67hm2以下的農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求意愿為48.81%，規(guī)模在0.67～3.33hm2、3.33～6.67hm2和6.67hm2以上的農(nóng)戶的抵押貸款需求意愿分別為60.67%、75.00%和78.26%（見表1）?？梢?，農(nóng)戶的抵押需求意愿隨著土地經(jīng)營規(guī)模增加而增強(qiáng)。規(guī)模大戶生產(chǎn)經(jīng)營中對資金需求旺盛，土地是其最大資產(chǎn)，因此規(guī)模大戶利用土地進(jìn)行抵押貸款能夠緩解其信貸約束，另一方面，規(guī)模大戶對還貸有能力和信心，因此擔(dān)心無法償還貸款失去土地意識較弱，農(nóng)地抵押貸款需求意愿較強(qiáng)。

從不同收入水平農(nóng)戶看，家庭收入在2萬以下的農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求意愿為28.57%，收入在2～5萬、5～10萬和10萬以上的農(nóng)戶的需求意愿分別為51.56%、66.67%和74.03%（見表1）?？梢?，農(nóng)戶的抵押需求意愿隨著家庭收入增加而增強(qiáng)。一般來說，家庭收入較高的農(nóng)戶投資生產(chǎn)意識較強(qiáng)，對資金需求較大，而且相對于低收入農(nóng)戶而言，高收入農(nóng)戶有較強(qiáng)的還貸能力，因此農(nóng)地抵押貸款需求意愿較強(qiáng)。

從不同經(jīng)營類型農(nóng)戶看，非農(nóng)戶的農(nóng)地抵押貸款需求意愿最強(qiáng)，占比為71.43%，其次是純農(nóng)戶的抵押貸款需求意愿，為69.70%，Ⅰ兼農(nóng)戶和Ⅱ兼農(nóng)戶的抵押需求意愿分別為65.87%和42.86%（見表1）。由此可見，農(nóng)戶的農(nóng)地抵押貸款需求意愿呈現(xiàn)U型。一般來說，非農(nóng)戶的主要收入來源為非農(nóng)業(yè)收入，農(nóng)業(yè)收入占比較小，因此非農(nóng)戶對土地的依賴較小，因此擔(dān)心失去土地生活無保障情況占比較少，從而農(nóng)地抵押貸款需求意愿較強(qiáng)。

注：經(jīng)營類型按照農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)收入占總收入比重劃分，農(nóng)業(yè)收入占總收入比重大于80%為純農(nóng)戶，占比在50%～80%之間為Ⅰ兼農(nóng)戶，占比在20%～50%之間為Ⅱ兼農(nóng)戶，占比小于20%為非農(nóng)戶。

3 政策建議

基于以上研究，本文得出如下政策建議：加大對農(nóng)地確權(quán)政策的宣傳力度，讓農(nóng)戶對農(nóng)地確權(quán)的內(nèi)涵及目的有完整和正確的認(rèn)識;加強(qiáng)農(nóng)地抵押貸款相關(guān)政策宣傳，全面提升農(nóng)戶的認(rèn)知程度;金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶土地規(guī)模、家庭收入等，對客戶進(jìn)行差異化營銷和分類管理，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，培育黃金客戶，挖掘潛在客戶，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與客戶的共贏;金融機(jī)構(gòu)簡化貸款手續(xù)、實(shí)行差異化利率等;加強(qiáng)農(nóng)村養(yǎng)老保險、農(nóng)村醫(yī)療保險等農(nóng)村社會保障體系建設(shè)，解除農(nóng)戶抵押貸款后顧之憂。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 于麗紅，蘭慶高，戴琳.不同規(guī)模農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求差異及影響因素[J].財貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2015，36（4）：74-84.

[2] 鄒曉娟，陳芳芳，黃建偉，等，農(nóng)村土地確權(quán)認(rèn)知調(diào)查與分析——基于江西省365位村民的調(diào)查數(shù)據(jù)[J].農(nóng)業(yè)科學(xué)，2017，45（15）：286-289.