江蘇高郵農(nóng)商行一路同行做成長型民營企業(yè)的貼心人

張斌

“一路走來，高郵農(nóng)商銀行才是我們小微企業(yè)的貼心人”。談及公司這些年來的發(fā)展，揚(yáng)州市郵誼工具制造有限公司負(fù)責(zé)人周啟付言語中滿是對高郵農(nóng)商行的感激。一直以來，高郵農(nóng)商銀行堅守支農(nóng)支小定位不動搖，全力支持中小民營企業(yè)發(fā)展。2019年1月1日，該行正式對外發(fā)布《支持民營企業(yè)發(fā)展十六條》，為轄區(qū)中小企業(yè)，特別是成長型民營企業(yè)提供更多金融支持。

立足普惠金融，為民營企業(yè)“提振信心”

“那時候是企業(yè)最困難的時候，對外擔(dān)保需要代償，其他銀行紛紛上門強(qiáng)制要求我們提前還款，但是高郵農(nóng)商行給予了我們最貼心的的幫助”。談起這段往事，周啟付內(nèi)心激動不已。據(jù)了解，該公司在2006年起步發(fā)展時就與高郵農(nóng)商銀行建立了良好的合作關(guān)系，在企業(yè)發(fā)展過程中，高郵農(nóng)商銀行一直相伴成長，資金支持從13年前的280萬元到現(xiàn)如今2400余萬元。特別是近年來，該公司因?qū)ν鈸?dān)保形成不良，或有負(fù)債增加，企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)暫時困難。面對其他銀行強(qiáng)制的壓貸、抽貸、斷貸，高郵農(nóng)商銀行不僅沒有壓貸、抽貸，還通過借新還舊、展期、降息等舉措來降低企業(yè)成本，以時間換空間，逐步化解風(fēng)險，讓企業(yè)逐漸渡過難關(guān)。“對于支持民營及小微企發(fā)展業(yè)，銀行不光要做錦上添花，更要雪中送炭?！备哙]農(nóng)商銀行一名負(fù)責(zé)人說。

對處于發(fā)展階段的民營企業(yè)，更需要金融力量的推動，支持他們一步步發(fā)展壯大。該行單列年度民營企業(yè)信貸投放計劃，將公司類貸款的98%投向民營企業(yè)，建立企業(yè)“白名單”制，對白名單內(nèi)企業(yè)提供授、用信綠色通道、提升信用額度等優(yōu)惠措施，重點(diǎn)滿足1000萬元以下民營小微企業(yè)資金需求，確保500萬元以下小微企業(yè)信貸優(yōu)先。

此外，該行積極為民營企業(yè)紓困解難，對民營企業(yè)采取“問題導(dǎo)向、分類施策”，對暫時經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場、項目有前景、技術(shù)有競爭力的企業(yè)，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，對符合條件的民營企業(yè)，通過風(fēng)險可控的借新還舊、展期、無還本續(xù)貸、調(diào)整還款計劃等措施，減輕企業(yè)還款壓力。該行加強(qiáng)與政府聯(lián)動，入駐行政服務(wù)中心，通過加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等政府部門的合作，從源頭上拓展工商新注冊民營企業(yè)，為成長型企業(yè)提供開戶等一站式服務(wù);與監(jiān)管部門聯(lián)動，積極參與“321”百名行長服務(wù)制造業(yè)集群活動、“民營和小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升年”活動，推進(jìn)“金融服務(wù)萬戶行計劃”;與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)聯(lián)動，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)“信用工程”建設(shè)，評定“信用企業(yè)”，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企管站、農(nóng)經(jīng)站對接，梳理轄區(qū)成長型企業(yè)清單，進(jìn)行形成表格并公布上墻，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城區(qū)分類推進(jìn)責(zé)任化和網(wǎng)格化管理。截至2019年5月末，該行支持民營經(jīng)濟(jì)貸款8300余戶，余額近84億元，占全部貸款余額的70%;支持小微企業(yè)主和個體工商戶貸款8200余戶、余額66億元，支持了高郵地區(qū)60%的小微客戶成長壯大。

提供特色服務(wù)，為民營企業(yè)“量體裁衣”

中小民營企業(yè)在成長初期對金融服務(wù)有著“短、頻、快、急”的天然需求，高郵農(nóng)商銀行在創(chuàng)新服務(wù)與產(chǎn)品落地中，充分發(fā)揮機(jī)制靈活，決策鏈條短，審批速度快的優(yōu)勢，瞄準(zhǔn)成長型企業(yè)融資需求痛點(diǎn)，針對中小企業(yè)流動資金、短期固定資產(chǎn)投資及項目投資等核心需求來提供服務(wù)。對初創(chuàng)階段的成長型企業(yè)提供包容性金融服務(wù)，適度降低門檻為中小企業(yè)提供差異化服務(wù)，從而培育一批忠誠度較高、成長迅速的潛力客戶。

在流程產(chǎn)品創(chuàng)新方面，該行健全包括“稅易通”、“金易通”、“郵福e貸”在內(nèi)的線上小額信用貸款產(chǎn)品，暢通網(wǎng)銀、手機(jī)APP、微信等貸款申請窗口模塊，提高客戶獲貸便捷度，民營企業(yè)家手機(jī)一點(diǎn)就能貸;針對中小微企業(yè)，創(chuàng)新推出了“投標(biāo)貸”“銀票質(zhì)押貸款”“郵?！しㄈ艘踪J”“郵福·快易貨”等產(chǎn)品。該行廣泛征集一線客戶經(jīng)理意見建議，特別是在轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸方面，對臨時存在還貸困難且符合條件的企業(yè)客戶，實(shí)行無還本續(xù)貸，對優(yōu)質(zhì)客戶給予一定的短期信用貸款額度;同時，與地方黨政合作，制定政府轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金管理辦法，減輕小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸成本。進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)商行機(jī)制靈活的優(yōu)勢，對信貸流程進(jìn)行梳理完善，在最快速度、最短時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸。截至5月末，該行累計發(fā)放中小民營企業(yè)信用貸款1.38億元，今年1-5月累計為56筆民營企業(yè)貸款辦理應(yīng)急資金還貸3.34億元。

在對民營企業(yè)減費(fèi)讓利方面，該行出臺《關(guān)于同業(yè)競爭利率優(yōu)惠的指導(dǎo)意見》，對不同客戶群體，分層設(shè)計利率計價模型，從行業(yè)、資信、貢獻(xiàn)度、保全措施等多維度綜合考量，實(shí)施差異化定價，一戶一策，貼近市場，適度降低企業(yè)貸款利率，進(jìn)一步加大了減費(fèi)讓利空間。

提升工作質(zhì)效，為民營企業(yè)“保駕護(hù)航”

從企業(yè)發(fā)展看，部分成長型民營企業(yè)生命周期短，與其在資本積累中，決策投資失誤、偏離主營業(yè)務(wù)等經(jīng)營風(fēng)險有一定關(guān)聯(lián)。為有效把控風(fēng)險，該行把對企業(yè)的貸后服務(wù)提升到信貸管理的重要層面，引導(dǎo)客戶經(jīng)理重視企業(yè)貸后服務(wù)，特別是對成長型企業(yè)，排定貸后服務(wù)計劃，出臺《關(guān)于做好企業(yè)回款工作的指導(dǎo)意見》，從賬戶服務(wù)、資金結(jié)算、代發(fā)工資、中間業(yè)務(wù)等方面，提升企業(yè)與銀行的合作范圍，增強(qiáng)與企業(yè)發(fā)展的融合度，及時了解企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，常態(tài)化跟蹤服務(wù)：在貸后管理中，該行根據(jù)不同授信額度規(guī)定檢查頻率和檢查內(nèi)容，并根據(jù)客戶信用程度及還款狀況進(jìn)行分類，確定重點(diǎn)與非重點(diǎn)監(jiān)控對象，合理采取電話回訪或現(xiàn)場檢查方式。并將客戶賬戶資金的結(jié)算往來情況作為重要檢查內(nèi)容，重點(diǎn)監(jiān)督客戶還本付息資金來源。

該行加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍系統(tǒng)性培訓(xùn)，提升員工的營銷服務(wù)和把控風(fēng)險水平，既能幫助企業(yè)解決資金難題，又能擔(dān)任金融顧問幫助企業(yè)分析市場行情，防止企業(yè)盲目投資，偏離主業(yè)，為企業(yè)經(jīng)營“保駕護(hù)航”：同時，該行還與地方黨政合作，選派12名金融骨干掛職鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融助理，召開多輪次政銀企聯(lián)誼會，搭建政銀企合作平臺，暢通信息交流渠道，為民營企業(yè)提供更多的綜合化金融服務(wù)。